Vállalati biztosítások

A vállalkozások biztosítása – avagy miért érdemes védekezni a kockázatok ellen?

Az üzleti életben számos veszély leselkedik egy vállalkozóra, így nem csak a termékek értékesítése és a profit növelése a fontos, hanem a vállalkozás védelme is. Ebben több típusú vállalati biztosítás is a rendelkezésedre áll függően attól, hogy milyen kockázatot szeretnél vele kivédeni.

Azon kívül, hogy egyes esetekben a vállalkozásoknak törvényi kötelezettségük van bizonyos biztosítások megkötésére, sok más üzleti kockázatot is meg lehet előzni vagy minimalizálni az általuk nyújtott védelemmel. A vállalati biztosítás amúgy normál biztosítás, a magánszemély esetében elérhetőtől két dologban tér el: szélesebb a paletta, valamint a nagyobb lépték miatt pénzügyi-számviteli kérdések fokozottan előjönnek.

Vállalati biztosítások első lépései

A cég tulajdonosának először is szembesülnie kell azzal, hogy mi az a kockázat, amit szeretne biztosítani. Egy jól megválasztott biztosítási termék a legtöbb esetben védelmet ad a következő kockázatokkal szemben:

1. Vagyoni kockázatok:

• a cég eszközeinek (pl. gépek, ingatlanok, járművek) megvédése illetve kártalanítása baleset vagy lopás esetén
• a cég felelősségének korlátozása a harmadik felek irányában, amennyiben baleset, hiba, szolgáltatáskiesés stb. következik be
• Idegen tulajdon(bérelt ingatlan), idegen ingóság (alapanyagok, alkatrészek, gépek) védelmére is szolgál, kár esetén ezzel nagy tehertől kíméli meg a céget

2. Személyi kockázatok:

• a vezető tisztségviselők betegségének vagy halálának fedezése
• a munkavállalók balesete, betegsége esetén a védettség és a munkába való visszatérés elősegítése

Milyen típusú biztosítások érhetőek el a vállalkozások?

A vállalati biztosítások piaca rendkívül széles, és ebben a sokféleségben nehezen lehet eligazodni. Ám nem lehetetlen, nézzük az alapokat:

Online Képzések
Kockázatok kezelése az életben	Kockázatok kezelése a céges pénzügyekben
Kattints és nézd meg az online képzést!	Kattints a képre és nézd meg csomagban!

 

Vagyonbiztosítás

Alkalmazása által védhető a cég vagyona. Hasonlóan működik, mint a klasszikus lakásbiztosítás, csak épp sokkal nagyobb léptékben is gondolkodhatsz.

Néhány jellemző területe, amit vállalkozásként használhatsz:

Telephelybiztosítás (lehet saját vagy bérelt)

A klasszikus vagyonbiztosítás már-már mindenki által ismert területe. Ez védelmet ad neked például elemi károk, betörés, tűzeset, csőtörés, stb. esetén.

Választhatsz önrésszel rendelkező vagy önrész nélküli konstrukciót.

Flottabiztosítás

A vagyonbiztosítás egy speciális formája, amely a gépjárműveket védi. Kártérítést akkor nyújt, ha baleset történik. A normál KGFB-hez hasonlóan nem csak a tárgyi eszköz, hanem az emberi élet is biztosítva van.

Felelősségbiztosítás vagyoni kár esetén

A harmadik fél számára általad okozott károk esetén térít. Felettébb hasznos, hogy ha olyan helyen dolgozol, ami nem a te saját telephelyed, hanem mondjuk az ügyfél saját területe. Tipikusan ilyen lehet mondjuk az építőipar.

Üzemszünetbiztosítás

Jelentős kiesést okozhat a bevételben, ha egy káresemény miatt napokra vagy akár hetekre le kell állnod a termeléssel. Ezt a károdat téríti ez a típusú biztosítás, hogy amíg te a javítással, esetleg újjáépítéssel vagy elfoglalva, addig se kelljen aggódnod a likviditásod miatt.

Egyes termékek, anyagok tárolására is kihathat az üzemszünet. Természetesen erre is fedezetet nyújt. Kizárólag a nem bejelentett üzemszünet esetén pl az elég gyakori vihar kár miatti kimaradás.

Vállalati felelősségbiztosítások

A vállalati felelősségbiztosítás a cég által okozott kár esetén fizet a károkozó helyett. A típusok között az a különbség, hogy a vállalkozás kinek okoz kárt.

Általános felelősségbiztosítás

Egy cégnél a teljesen akaratlan károk sok baj forrásai lehetnek, főleg, ha olyan az elszenvedője, akivel a cég semmilyen kapcsolatban nem áll (tehát nem munkavállaló vagy éppen ügyfél). Pl. a cég épülete előtt nem megfelelő a síkosságmentesítés télen, a járókelő elesik és összetöri magát.

Szolgáltatás felelősségbiztosítás

Amíg az előző esetben teljesen kívülállók felé okozott károkat téríti meg a biztosító, itt kifejezetten a szerződéses kapcsolatban állókkal szemben esett károknál szolgáltat. Pl. a szobafestő létrája megbillen, és kitöri a megrendelő ablakát.

Szakmai felelősségbiztosítás

Bizonyos területekre nem köthető szolgáltatás felelősségbiztosítás, helyette van ez a típus. Ilyen például az orvosok vagy a könyvelők szakmai felelősségbiztosítása, de ide tartozik a tervezés, mint szellemi munka is.

Munkáltatói felelősségbiztosítás

Kifejezetten munkatársak felé szolgáltat. Klasszikus munkahelyi balesetnél a balesetbiztosítással van párhuzamban, ám egy összetettebb helyzetben attól lényegesen szélesebb körben térít.

Termékfelelősség-biztosítás

Amikor nem a cég, hanem a cég által gyártott vagy forgalmazott termék okoz dologi kárt vagy egészségügyi problémát.

Bérlői felelősségbiztosítás

A bérbe adónak okozott károkat téríti meg. Valamelyest a telephelybiztosításhoz hasonlít, ám itt a felelősség egyértelműen a cégé (azaz közel sem kizárt, hogy a vagyonbiztosítás nem térítene)

Környezetszennyezési felelősségbiztosítás

A környezet megóvása sok vállalat számára fontos, és egyre inkább előtérbe kerül. Ám még a legnagyobb elővigyázatosság ellenére is előfordulhat, hogy a káros anyagok  a megengedett mértéknél nagyobb mennyiségben kerülnek a környezetbe. Az ilyen kártérítési felelősségből eredő összegekért áll helyt ez a típus.

Vállalati élet- és balesetbiztosítás

Ez az a terület, amit mindenki azért köt meg, mert bízik abban, hogy kidobott pénz lesz.

Vállalati életbiztosítás

Bár a munkavállaló nem a cég tulajdona, mégis az egyik legnagyobb értéket ők képviselik. A vállalati életbiztosítást több irányból is fel tudod használni, pl.:

• tragédia esetén az elhunyt családjának támogatása
• magas szakmai szintet képviselő kolléga elvesztésekor (ha a cég a kedvezményezett), a kártérítés segítségével könnyebb a tudását pótolni

Vállalati balesetbiztosítás

Legyen bármilyen biztonságos is a céged, egy rossz mozdulatból eredő kárt (pl. csonttörést) nem lehet sem kiszámítani sem teljesen kivédeni. Komoly kiadásoktól menthet meg téged, ha ezekre a helyzetekre előre felkészülsz.

Vállalati utasbiztosítás

Akár szellemi, akár fizikai munkavégzés köti a cégedet külföldhöz, ha rendszeresen végzel munkát a határon túl, mindenképpen célszerű ezt alkalmaznod. Kényelmesebb, mint a standard utasbiztosítás, mivel keretnapos szolgáltatás. Így nem kell minden egyes esetben új szolgáltatást indítanod, elég az utazás előtt bejelentened, hogy ott és akkor éppen melyik munkatársaid utaznak.

Céges egészségbiztosítás

Itt választhatsz abból, hogy mit kérsz. Egyik lehetőséged az előre meghatározott összegű készpénzbeli támogatás a dolgozóknak, ha már igazolták, hogy baj van. A másik pedig a baj megelőzése, amikor a szolgáltatást szervezik le helyetted.

A standard, bárki számára elérhető egészségbiztosítással hasonlóságot mutat, ám annál szélesebb körben is fel tudod használni.

A céges egészségbiztosítás előnyei:

• használható béren kívüli juttatásként, a bérhez képest kedvezőbb adózással
• csökken(het) a táppénzen töltött idő a korai felismerés és kezelés hatására
• olyan dolgozók is bevonhatók a csoportos biztosításba, akiket amúgy elutasítanak a biztosítók

Speciális vállalati biztosítások

Nem minden területen fordulnak elő, így nem is mindenki veszi hasznát. Ám ott, amire létrehozták, kifejezetten hasznosak és keresettek.

Néhány jellemző példa:

Adatvédelmi biztosítás

Napjaink egyre inkább digitalizált világa hívta ezt a típusú biztosítást életre. Káreseményként eszedbe juthat itt sok minden, olyanok, mint pl.:

• Elektronikus eszközök elvesztése vagy lopása miatti adatszivárgás
• Lopás történhet belülről is, amikor egy munkatárs adja ki (akár tudatlanságból, akár bosszúból)
• Informatikai hibából történő leállás, vagy az adatvesztésből eredő károk
• Szándékos, rosszindulatú támadásból fakadó káresemények

Mivel az adatvédelmi kockázat (pl. adathalászatból eredő rizikó) egyre inkább növekszik, az adatvédelmi biztosításra olyankor lehet szükséged, amikor a céged jelen van online térben. Kiemelten gondold át ennek a használatát, ha magas státuszú ügyfélköröd van, mivel az ő jogérvényesítési képességük messze sokkal magasabb, mint egy átlag ügyfélé. A bírság pedig magas, akár 20 millió euró is lehet.

Logisztikai biztosítás

A fuvarozási tevékenység során a szállítmányozó céget komoly felelősség terheli, míg a rábízott termékeket eljuttatja a célállomásig. A szállítmányozó felelősséggel tartozik nem csak azért, hogy időben célbaérjen, hanem a szállítmány sértetlenségéért, mi több, akár a vámszabályok betartásáért is.

Legyen az akár belföldi vagy nemzetközi szállítás, ha az áru megsérül (esetleg megsemmisül), az jelentős kártérítési kötelezettséget von maga után, és nem mindegy, hogy ezt neked kell előteremteni saját forrásból, vagy állják helyetted a cechet.

Pénzügyi biztosítás

Ez az a biztosítástípus, amelyet több irányból is ki tudsz használni.

• egyes engedélyek kiváltásához szükséges a megfelelő pénzügyi teljesítőképesség igazolása
• a garancianyújtás sokba kerülhet még jó minőségű termékek esetében is
• a vezető beosztásúakra általánosságban több felelősség hárul, ennek pénzügyi vonzatait mérsékelheted

Jogvédelmi biztosítás

Írj meg egy szerződést, válaszolj egy megkeresésre, intézz el egy céges változást. Bár sokszor kirázza az ember kisujjból is a rutinszerű feladatokat, az élet nem ennyire egyszerű. A jog útvesztőjében könnyű eltévedni, ez még könnyebb, ha nem csak hazai pályán mozogsz (mondjuk idehaza külföldivel szemben állsz).

A vállalati jogvédelmi biztosítás anyagi és jogi segítséget nyújt számodra céges területen.

Buktatók és gyakori hibák a vállalati biztosításnál

Az üzleti biztosítások esetében azonban buktatók és hibák is léteznek, amelyek elkerülése kulcsfontosságú.

Túl alacsony biztosítottság (klasszikus nevén alulbiztosítottság)

Az alulbiztosítottság idehaza nagyon jellemző probléma. Ekkor egy káreseménynél közel sem kapsz annyit, amennyi károd keletkezett. Ez nem a biztosító hibája, elvégre te voltál az, aki nem frissítette a szerződéseit.

Ez a hiba akkor is előfordulhat, amikor pl. infláció miatt hirtelen megemelkednek az árak, és a biztosítótól te még mindig a régi szintet kérted, vagy építettél / újítottál valamit, amit mindenhova bejelentettél már, csak a biztosítóhoz nem.

Alacsony biztosítási szolgáltatási szint választása

Ez van olyankor, amikor csak az árat nézed, az értéket nem. Megnézed, hogy vagyonbiztosítás van X összegért, a másik helyen 2X -ért. Kiválasztod az elsőt, mondván, nem vagy a saját pénzed ellensége. Csak azt felejted el átolvasni, hogy azért olcsóbb, mert nem tud eleget nyújtani.

Rosszul benyújtott kártérítési igény

Hiába van a legjobb biztosítás a kezedben, a biztosító nem fog neked (eleget) fizetni, ha a kártérítési igényt rosszul nyújtod be. Profánul hangzik? Pedig ha belegondolsz, te se kockázatelbíráló nem vagy, se biztosítási szakértő, így könnyen kihagyhatsz lényegi kérdéseket, amik félre vihetik az eredményt.

A kockázatok helytelen felismerése

A vállalkozók számára a legfontosabb, hogy a kockázatokat és azok következményeit felismerjék, és hogy a biztosítások segítségével megvédjék a vállalkozásukat azoktól.

Ám ha nem nézed át a saját működésedet és az ebben rejlő rizikókat, akkor könnyen igent mondhatsz olyanra, amire nincs szükséged, viszont kihagyhatsz olyat, amire feltétlen szükséged van.

Egyetlen biztosító kiválasztása

Bár így is meg tudod oldani a kérdéseket, így ez már nem annyira komoly hiba, csak amolyan +1. Ám minden biztosítónak megvan a saját célcsoportja, akinek a legtöbbet és a legjobb áron szeretné megadni. Könnyen lehet, hogy te pl. a flottabiztosítást járműkategóriánként más és más biztosítónál intézed, amiért szolgáltatásként ugyanazt kapod, csak épp töredék áron.

Tehát, ha egy vállalkozás szeretnéd biztonságban tudni magad és az ügyfeleid, akkor az üzleti biztosítások megkötése nem lehet elhanyagolható tényező. A legfontosabb az, hogy a megfelelő biztosításokat válasszuk, és ne hagyjuk figyelmen kívül a lehetséges buktatókat és hibákat.