Hitelek

A hitel csak egy eszköz. Te döntöd el, hogy olyat használsz, ami felemel, vagy épp olyat, ami romba dönt. Az átgondoltan használt hitel növeli a vagyonodat, ellenben a meggondolatlanul felvett hitel leláncol. Amúgy olyan, mint egy kalapács: beverhetsz vele egy szöget is, de a kezedre is csaphatsz.

Tartalomjegyzék

A hitelekről általában

Ahogy fentebb is említettem, a hitel csak egy eszköz. Bár már az ókorban is használták (az ebből adódó adósrabszolgaságról biztosan tanultál annak idején), mégis napjainkban is csak kevesen használják tudatosan.

Jelenleg Magyarországon hitelt illetve kölcsönt sok irányból felvehetsz. Ez a családi segítségtől kezdve a munkaadón át a pénzintézetekig bezáróan sok mindenki lehet.Kérlek vedd figyelembe, hogy nem véletlen dolgozik nagyon sok pénzügyi szakember a banki szabályozásokon.

A banki kockázatok (és jelen esetben a hitelkockázatok) mérséklése érdekében vannak a korlátozások bevezetve. Ezek téged is ugyanúgy védenek! Ha a bank azt mondja egy hitelre, hogy „nem”, főleg, ha több bank is elutasít, akkor kérlek ne menj egy olyan helyre, ahol magasabb kamatra adnak neked pénzt.

A bank ugyanis látja a visszafizetés valószínűségét, és azt látja, hogy számodra ez túl sok. Ez nem ellened szól, a szabályozást a sokéves gyakorlati tapasztalat adta.

A legtöbb hitelt pénzintézeten keresztül veszik fel, és ez is a legismertebb. Mivel MNB szabályozás alá is csak a pénzintézetek esnek, és számodra is ez lesz a legbiztonságosabb forma, így a bejegyzés további részében hitel alatt a pénzintézetektől felvett hitelt értem.Mielőtt hitelfelvétel mellett döntesz, gondold át a következőket:

  • mekkora összegű hitelre van szükséged, lehetőség szerint pontosan határozd meg
  • mekkora önerő áll a rendelkezésedre
  • vannak hitelek, amelyek olcsóbbak, de az átfutási idejük hosszabb, így tuddd, hogy milyen határidőn belül van szükség a vásárolni kívánt termékre vagy szolgáltatásra

Jelenleg a bankok ugyanazon kategórián belül is eltérő konstrukciókat kínálnak. A megalapozott választás érdekében hasonlítsd ezeket össze az alábbi szempontok alapján:

  • mekkora a törlesztőrészlet,
  • fix vagy változó kamatozású,
  • mekkora a teljes hiteldíj mutató (THM) mértéke,
  • milyen hosszú a futamidő,
  • vannak-e egyéb felmerülő költségek, díjak.

Mi a különbség a hitel és a lízing között?

Sok embernek fejtörést okoz, ha ingatlant venne fel, vagy járművet, egyéb eszközt vásárolna, akkor hitelt vegyen fel, vagy lízingeljen.

Tulajdonjogbeli különbség

A hitel és a lízing között alapvető különbség a tulajdonjog.Hitel esetében megvásárolod az adott tárgyat, a tulajdonjog a tied, a bank csak jelzálogjogot jegyez be rá. Lízing esetében a tárgy a pénzintézeté, te csak bérled. Majd a futamidő leteltével eldöntheted, hogy maradványértéken (amit a bérleti díjakból még nem fizettél meg részletekben) megveszed-e.

Különbség a végrehajtásnál

A legfőbb különbség a nemfizetésnél van. Mivel a lízingtárgy (még) nem a tied, így a végrehajtás is sokkal könnyebb. A jelzálog esetében is elveheti a bank az ingatlant, de ott sokkal hosszabb a procedúra, így a bank kockázata is nagyobb.Ennélfogva a jelzáloghitelek valamivel alacsonyabb összeget finanszíroznak a lízinghez képest. Ez csupán pár %, de ez is mutatja a kockázatbeli eltéréseket.

Hasonlóság a felhasználásban

Mind a két forma (a hitel és a lízing is) alkalmas likviditási problémák kezelésére.A jelzálognál szabadfelhasználású hitel áll a rendelkezésedre. Ekkor nem veszel új ingatlant, a meglévő ugyanúgy a tied marad, de a bank által meghatározott részig jelzáloggal lehet megterhelni. Ekkor ezt az összeget a bank a rendelkezésedre bocsáthatja, majd normál kondíciók szerint fizeted vissza.Lízingnél ez a visszlízing. A már meglévő tárgyi eszközt névlegesen a lízinget kínáló pénzintézetnek eladod és visszabérled. Az eszköz nem megy sehova, csak gazdát cserél. Az eladási árat szabadon felhasználhatod, a tárgyi eszköz tulajdonjoga a lízing végén visszaszállhat rád.Kérlek figyelj arra, hogy ez a két utóbbi opció nem játék. Sem a bank, sem a lízingcég nem az ingatlan felét fogja eladni nemfizetés esetén, hanem az egészből kirak téged. Végrehajtás esetén pedig a kiindulási ár nem a piaci érték, hanem a fennálló tartozás. (Ez azt is jelentheti, hogy egy 20 milliós ingatlant 8 millióért értékesít a bank.)

Fontosabb fogalmak a hitelnél

Adóstárs

A bankok lehetőséget adnak arra, hogy ne csak a saját jövedelmedet/bevételedet nézzék, amikor a felvehető hitel nagyságát megállapítják.Egyes esetekben kötelező bevonni adóstársat (pl. lakáshitel esetében férj és feleség, mint adós és adóstárs), más esetekben lehetőség van arra, hogy más családtagok a magasabb jövedelmük miatt adóstársként legyenek a hitelbe bevonva.

Kezes

A kezes jövedelmét is vizsgálja a bank. Lehet vállalkozás és magánszemély egyaránt.Általános példa a vállalkozásoknál, hogy a cégvezető és egyben cégtulajdonos családi cége kezességet vállal a cégvezető privát hiteleihez.Vállalkozásoknál egyes hiteltermékek mögött a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. áll kezesként, ezzel segítve a vállalkozások fejlesztését.Kérlek vedd figyelembe, hogy magánszemély esetében is kérhet a bank kezest, ekkor jellemzően azt feltételezi, hogy az illető nem fogja tudni visszafizetni a hitelt önerőből. Ha ismerősödért, rokonodért kezességet vállalnál, kérlek vedd figyelembe, hogy nemteljesítés esetén a bank automatikusan tőled fogja beszedni a törlesztő részletet, a megvásárolt tárgy pedig az adós tulajdonában marad. Ha ismerősöd a bank felé nem teljesített, feléd aligha fog. Így számodra csak a polgári peres eljárás maradna.

Kamatperiódus

A hitelek kamatperiódus szerint 2 csoportra oszthatóak: fix, és változó kamatozású hitelekre.A hitel kamata hatással van a törlesztő részlet nagyságára. A kamat mértéke csak a kamatperiódus végén változhat, vagy szerződésmódosítással külön díj ellenében. Azon hitelek, amelyeknél a kamat mértéke a jegybanki alapkamat változástól függetlenül végig fix, fix kamatozású hitelnek nevezzük. Azok, amelyek rendszeres időközönként változhatnak a változó kamatozású hitelek.A fix kamatozású hitelek kezdeti törlesztő részlete a nagyobb biztonság és kiszámíthatóság miatt jellemzően magasabb, mint a változó kamatozású hiteleké.

Türelmi idő

 A bank a türelmi idő alatt tőled csak a fennálló tőketartozásra járó kamatot kéri. Ez korábban kombinált hiteleknél volt rendszeres (ekkor a tőkét vagy a biztosítónak, vagy a lakástakarék pénztárnak fizetted). A türelmi idő mindig a bank egyedi döntése alapján születik meg, automatikusan kérésre nem jár.

Előtörlesztés

A bank lehetőséget biztosít számodra, hogy a szerződés szerint vállalt törlesztő részleten felül plusz befizetéssel csökkentsd a fennálló tartozásodat. Ekkor választhatsz, hogy a futamidő legyen rövidebb, de a havi törlesztőrészlet maradjon, vagy a futamidő eredeti hosszára ossza el a bank a tartozást, és így a törlesztőrészlet csökkenjen.Az előtörlesztést mindenképp kérned kell, automatikusan nem fogja végrehajtani a bank.

 

A hitel fedezete

 

A hitelek alapvetően két kategóriába oszthatóak:

  • Fedezett hitel: ekkor ingatlant vagy nagyértékű tárgyi eszközt is kér a bank
  • Fedezetlen hitel: csak a jövedelmet vizsgálja a bank

Mivel jelenleg nem lehetséges pusztán ingatlan fedezetre hitelezni, így a hitelek fedezetét a jövedelem (vállalkozásoknál a bevétel) biztosítja minden esetben. Az ingatlan az kiegészítő fedezetként értékelhető, és alkalmas arra, hogy növelje a felvehető hitelösszeget, valamint csökkentse a THM-et.

Vállalkozásoknál a bank figyelembe veszi az iparági sajátosságokat, valamint bekéri a mérleget és a főkönyvet is, hogy lássa, hogy az elmúlt legalább 2 évben hogyan gazdálkodott a cég.

Magánszemélynél egyszerűbb a helyzet, ott a törvény írja elő, hogy a leigazolt jövedelem mekkora része terhelhető törlesztéssel. A vállalkozásokkal szemben nem 2 évet vizsgálnak, hanem jóval rövidebb időszakot, 3-6 hónapot.

A törvény a jövedelem terhelhetőségét az alábbi, úgy nevezett Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval (JTM ) határozza meg:

Jövedelem mértéke

Lakáscélú hitel

Kamatperiódusa

Szabadfelhasználású hitel

Kamatperiódustól független

5 év alatti 5-10 év közötti 10 év fölötti
Havi 500.000,- Ft alatt 25% 35% 50%

50%
Havi 500.000,- Ft fölött 30% 40% 60%

60%

A jövedelem terhelhetőségébe nem csak a felvenni kívánt jelzáloghitel számít bele. Bele tartozik az összes, már meglévő hiteled, illetve a hitelkeret is számít akkor is, ha soha nem használtad. Vagy csökkentsd le a hitelkeretedet a minimumra, vagy add vissza, ha a bank JTM korlát túllépése miatt utasítja el a kérelmedet.

Az egyetlen eset, amikor nem számít a már meglévő hiteleid egy része, az a hitelkiváltás. Ekkor a bank a hitelfolyósítás és a többi hitel kiváltása utáni állapotot veszi alapul.

Kérlek vedd figyelembe, hogy attól, hogy a bank jóváhagyja, még nem muszáj a maximumot kérned. A saját teljesítőképességedhez mérve állítsd be a havi törlesztő részletet, és vedd figyelembe, hogy mi az, amit hosszútávon képes vagy hiteltörlesztésre fordítani.

 

A hitel törlesztése

 

A rulírozó hitelek esetén a törlesztés mindig az aktuálisan beérkező pénzből történik, így a hitelkeret újra rendelkezésre áll.

A havonta történő törlesztésre az annuitásos törlesztés és a lineáris törlesztés a leggyakoribb példa.

Magánszemélyek esetében a törlesztés jellemzően annuitásos törlesztésként valósul meg. Ez számodra azt jelenti, hogy végig azonos összeget fizetsz, és ezen belül tér el a fizetett kamat és tőke aránya.

Annuitásos törlesztés

Kérlek figyelj arra, hogy ha nem fix kamatozású hitelt választottál, akkor egy esetleges kamatváltozásnál a törlesztőd mértéke ennek megfelelően változni fog. Ezt hívják kamatkockázatnak.

Egy vállalkozás esetében a törlesztés lehet lineáris törlesztés is. Ekkor az ügyfél nem ugyanakkora összeget fizet a banknak, hanem ugyanakkora tőkét és a fennmaradó hiteltartozásra számolt kamatot. Minél több tőkét fizetett vissza, a fennmaradó tartozáson annyival kevesebb a kamat, így a törlesztő részlete is csökken.

Lineáris hiteltörlesztés

A két törlesztési mód THM értéke nem feltétlen tér el egymástól, egy vállalkozás számára viszont adott esetben testhezállóbb lehet a lineáris törlesztés.

Az alapok ismerete után szükséges eldöntened, hogy kell-e neked a hitel, jól jársz-e vele.

Az adósság az adósság. Ezen nincs mit ragozni. Vagy mégis? Egy felvett hitel vagy kölcsön lehet jó adósság és lehet rossz adósság. De mi is a különbség?

 

„A modern rabszolgának nem láncai vannak, hanem hitelei.”

 

Mikor jó a hitel, és mikor nem?

Ha a hitel a vagyonodat növeli, vagy időről időre valamilyen értéket ad, akkor az a jó, ha nem így van, akkor az a rossz.
Nagyon csúnyán káromkodva azt mondhatnám, hogy jó az adósság, ha a hitelből vett valami

  • várható jövőértéke nagyobb, mint a jelenlegi még úgy is, ha a hitelt is beleveszed (azaz olcsón vetted, majd annyival drágábban eladod, hogy még megérje a hitelt is felvenni)
  • vagy pozitív a cash flowja. (Azaz segítségével több pénz áll a házhoz, mint amit a hitel visz).

Egy kis segítség ahhoz, hogy belevágj-e.

Válaszold meg ezeket a kérdéseket, és közelebb jutsz a válaszhoz:

Megéri-e inkább hitelt felvenni, vagy jobb ötlet-e készpénzben fizetni?
Egyáltalán, kell-e nekem az a projekt, és ha igen, mikor, mekkora önerővel?

Nézzünk egy egyszerűbb példát. Vegyük azt, hogy akár magánszemélyként, akár vállalkozásként ingatlant szeretnél venni, hogy azután kiadd. Ugyanígy fog működni a számítás egy vállalkozás gépbeszerzésére, vagy új telephely vásárlására is. Az ingatlanos példát megértve viszont az eltérő beszerzési és fenntartási költségek nem zavarnak majd össze.

Mekkora a pénzeden elért nyereség?

CoC: Cash on Cash return , az a pénz, amit a befektetett pénz hoz.

Számítása: Adózás előtti éves cash flow / összes befektetés

Mivel a hozamot % / év –ben határozzuk meg, figyeljünk arra, hogy minden más (pl bevétel, kiadás) szintén éves mértékben legyen számolva!

Alaplogika szerint:

Éves bevétel (ingatlan kiadásból): 100 peták
Éves kiadás (karbantartásra, minden egyébre): 10 peták
Szumma: 90 peták

Ingatlan vételára: 500 peták
CoC: 90/500= 18%

Tehát a pénzed évente 18%-ot fial.

Alaplogika, ha hiteled van:

Ha hitelt vettél fel 20%-os önrésszel, akkor 100-at te fizettél, 400-at a bank, tegyük fel, hogy a hiteltörlesztés pl. 60, ami nagyon meredek, de nézzük ezt.
Éves bevétel: 100
Éves kiadás: 10
Hiteltörlesztés: 60
Szumma: 30

Mivel itt már csak 100 petákodba került, így
CoC = 30/100 = 30%

A hülyének is megéri, sipirc ingatlant venni!

Mielőtt belefognál, legyünk kissé gyakorlatiasabbak.

Gyakorlati példa a te saját pénzeden elért nyereségre

Budapesti viszonylatban havi szinten nagyjából 100.000-150.000 Ft/hó + rezsiért lehet kiadni egy nagyjából 20-30 milliós ingatlant.

Nézzük meg, hogy hogyan is alakul a CoC, ha önerőből finanszírozod, illetve a hitel 3%, 4%, 5%. (futamidő 20 év)
(Ingatlan fenntartásra éves szinten 120.000 Ft-ot számoltam, ami szerintem barátságos tud lenni. Ez a havi szinten 10-es el tud menni, ha összességében egy felújítás szükséges rendszeres időközönként.)

A példában említett adósságon elért eredmény.

1.2 Millió Ft az éves bérleti díj 1.8 Millió Ft az éves bérleti díj
Az ingatlan értéke: 20 millió Ft Az ingatlan értéke: 25 millió Ft Az ingatlan értéke: 30 millió Ft Az ingatlan értéke: 20 millió Ft Az ingatlan értéke: 25 millió Ft Az ingatlan értéke: 30 millió Ft
Hitel nélkül 5.40% 4.32% 3.60% 8.40% 6.72% 5.60%
20% önerővel Hitelkamat: 3% 0.11% -5.29% -8.89% 15.11% 6.71% 1.11%
Hitelkamat: 4% -2.43% -7.83% -11.43% 12.57% 4.17% -1.43%
Hitelkamat: 5% -5.10% -10.50% -14.10% 9.90% 1.50% -4.10%
30% önerővel Hitelkamat: 3% 2.32% -1.28% -3.68% 12.32% 6.72% 2.98%
Hitelkamat: 4% 0.83% -2.77% -5.17% 10.83% 5.23% 1.50%
Hitelkamat: 5% -0.70% -4.30% -6.70% 9.28% 3.68% -0.06%

(Számold ki bátran, hogy mennyi nyereséged lehet, ha a hitelkamat ettől magasabb.)

Sokan eljutnak odáig, hogy akár ingatlannal kapcsolatban, akár egy gép beszerzésénél futnak a többiek után. Sokan csinálják, akkor jó ötlet! Elméletben kijön belőle a hitel, akkor vágjunk bele!
Ha a hitel törlesztése pl. 80.000, a bevétel pedig 100.000,- akkor rendben is vagyunk, megéri. Igen, a banknak mindenképp. Ennek mértékét mutatja a THM. De vajon neked is megéri?

Igen, jól látod, elég sok a mínusz még a nettó bevétellel számolva is!

Valósíts-e meg hitelből egy beruházást?

Ha a fenti projektbe fektetsz, akkor úgy, hogy dolgod van vele és felelősséget vállalsz, akár neked kerülhet pénzedbe. Csak azért beleugrani, mert már mindenki erről beszél, az a víz alá is nyomhat téged.

Jah, hogy az már a tied? Nem. Nem az. Az a banké. A bank pedig garantáltan nyer vele 20 éven keresztül 3-4-5%-ot. Ennél azért jobb üzlet is létezik.
Mondhatod, hogy minden évben visszafizetsz valamennyi tőkét. Igen, a fenti képlet alapján ki tudod számolni, hogy nagyjából hány év múlva lennél te is nyerőben. Mert azt garantálom, hogy ami a képen -5 vagy -10%, az nem jövőre fog átbillenni. Ha pozitívban is vagy, nem mindegy, hogy legalább az inflációt kitermeli-e netán még marad ezen felül.
És ebbe még nincs belekalkulálva, ha porszem kerül a gépezetbe: mi van, ha nem sikerül kiadnod annyiért sem, hogy a hitelt és a minimális fenntartást kifizesd.

Mivel könnyű megtervezni, hogy mit kell tenned azért, hogy egy tisztességes megtérülésed legyen, javaslom a papírt-ceruzát. Hidd el, olcsóbb előtte számolni.

Mielőtt nekiugranál számolgatni, a következő részben tárgyaltaknál fölösleges matekoznod. Nem sok esély van rá, hogy a jó adósság kategóriájába essenek.

Példák a rossz adósságra.

Fentebb már említettem, hogy milyen tud lenni egy rossz adósság. Ami nem növeli a vagyonodat. Tipikusan ilyen példa a

  • hitelkártya,
  • a fogyasztói hitel (a 0%-os THM-nél a vételárba van a költség beépítve),
  • azok a személyi kölcsönök, amik kifolynak a kezedből elég combos THM értékkel.
  • rosszul megvalósított hitelkiváltás

Ha ilyen cipőben jársz, akkor célszerű a hitelt minél hamarabb letudni. Ezt megteheted rendszeres előtörlesztéssel, ekkor a vállalt havi kötelezettségen felül mindig pluszban fizetsz a tőkébe, vagy kiváltod a hiteledet egy összességében alacsonyabb költségűre, és ezt az olcsóbb hitelt törleszted villámsebességgel.

Most nézzük milyen is az, amikor a kalapáccsal nem a kezedre csapsz, hanem a szöget kalapálod a helyére.

Példák a jó adósságra.

Termelő eszköz beszerzése

Ilyen pl. cégeknél egy termelő eszköz megvétele. Felveszed a hitelt, elkezdesz vele termelni.
Hiteltörlesztés és egyéb kiadás havi 100.000, bevételnövekedés 500.000,- Ft.
Tehát minden nap pénzt tudsz vele keresni, így kitermeled a hitelt, és bőven marad további fejlesztésre is.Választhattad volna, hogy egyáltalán nem veszel fel hitelt, hanem összegyűjtöd az önerőt. Megteheted ezt is, ha van rá lehetőséged, a fenti példánál viszont elestél volna a bevétel növekedéstől, a piaci részesedés megszerzésétől, valamint lehet, hogy mire összegyűlne a szükséges pénz a spórolásból az 1. gépre, addigra a hitelezett gépet 2x lecserélnéd.

Figyelj a hitelállományod egészséges szinten tartására, mielőtt rádomlik. Hiába termel a géped, egy piaci visszaesésnél a terméket nem fogod tudni értékesíteni, a hitelt pedig fizetned kell.

Továbbképzés, oktatás

Másik jó példa tud lenni, ha valaki a saját maga továbbképzésére vesz fel hitelt. Bár a hitelt vissza kell fizetnie, de ha ezáltal növekszik a bevételed (akár a vállalkozói, akár alkalmazotti), akkor nyilván visszajön a befektetés.
Magasabb képesítéssel rendelkezők között ugyanis jellemzően alacsonyabb a munkanélküliség és életük során több pénzt keresnek. A diákhitel viszont kétélű fegyver. Ha arra használod, hogy a diákélet szépségeit kiélve bulizz, akkor a számla nagyon fájó lesz.

Ingatlan, ha értesz hozzá

Harmadik jól használható opció tud lenni az ingatlan. Ha nem a legelején megtárgyalt esetet vesszük, amikor csak azért veszel ingatlant, mert mindenki ezt teszi.
Ha értesz az ingatlanbefektetéshez, akkor jól tudsz belőle kijönni, de jól járhatsz a hitellel akkor is, ha eddig albérletért fizettél 150.000,-Ft-ot, a hitelért pedig fogsz fizetni 120.000,-Ft-ot.

Az autóhitel, ha munkára használod.

Jó hitel számodra:

  • ha termelsz vele, pl. kiszállítasz
  • enélkül nem tudnál kimenni ügyfélhez, mert egyszerűen tömegközlekedéssel lehetetlen lenne
  • munkába jársz vele, és így nem napi 40 órát közlekedsz városon belül (magyarán, legalább van munkád)

Az autóhitelnél figyelj arra, hogy nem attól jó, hogy van autód. Egy számodra egyelőre túl magas kategóriájú autó hitelből történő megvásárlása már a rossz hitel kategóriája. Még úgy is, ha amúgy szeretnéd azt a járművet. Számold ki, hogy milyen autót engedhetsz meg magadnak, ahhoz, hogy jó hitel kategórájába kerüljön.

 

A magánszemély hitelei

Használd az alábbi kalkulátort a bankok aktuális hiteleinek összehasonlításához:

 

Fogyasztási hitelek

A fogyasztási hitel röviden a használati tárgyak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönök összefoglaló neve.

Fogyasztási hitelek esetében a hitelhez a pénzintézet nem kér ingatlanfedezetet, mint a jelzáloghitelek esetében. Fedezetként az adós jövedelme, egyéb vagyona (akár lekötött betét) szolgálnak.

Amire mindenképpen figyelj, ha fogyasztási hitelt veszel fel.

A fogyasztási hiteleket kínáló bankok ajánlatai között nagy lehet az eltérés, így ezeket célszerű összehasonlítani, mielőtt bármelyikre is igent mondanál.

A jelzáloghitelekkel ellentétben a fogyasztási hitelek jelentősen drágábbak, ez pedig meggondolatlan vásárlásnál jelentős és szükségtelen kamatterhet róhat rád. Egy fogyasztási hitel ugyanis nem arra szolgál, hogy megvedd azt, amit az igényeid diktálnak, de nincs rá pénzed.
Semmi nem tiltja és így bár megteheted, de semmiképp se használd a fogyasztási hitelt a jövedelmedhez képest nagyértékű ajándék (pl. karácsonyi ajándék) vásárlására, vagy egy, a lehetőségeidhez képest drága gépjármű megvételére. Ez ugyanis könnyen hitelspirálba tolhat téged, amiből csak nagyon nehezen tudsz majd kikeveredni. (Már ha sikerül.)

Használd a hitelt felelősséggel.

Sok emberben él az a tévhit, hogy nem vesz fel a házára jelzálog alapú hitelt. Bár sokkal olcsóbb tud lenni, de fél attól, hogy ha nem tud fizetni, akkor viszi a bank a házat. Ezért inkább a fogyasztási hitelt igényel, hogy a háza biztonságban maradjon. Számukra van egy rossz hírem. Ha ezt a hitelt nem fizeted, a bank ugyanúgy viszi a házadat. Csak annyi különbséggel, hogy lassabban, mert bírósági eljárásra küldi. A perből a nemfizetés miatt (tehát szerződésszegés miatt) garantáltan vesztesen kerülsz ki, így a végrehajtó a nagyértékű vagyontárgyaidon próbálja meg behajtani rajtad a tartozást.

 

A fogyasztási hitelek típusai

 

Személyi kölcsön
Mi a személyi kölcsön?

A személyi kölcsön általában ingatlan fedezet és kezes nélkül is igényelhető hiteltípus, amit bankfiókban tudsz igényelni. Ha adóstárssal együtt igényled, akkor akár magasabb összeget is jóváhagy a bank.

A személyi kölcsön felhasználása

Jellemzően szabad felhasználású, így bármire használható anélkül, hogy a bank felé igazolnod kellene. Felhasználhatod egy váratlan nagyobb kiadás fedezetéül, de vásárolhatsz belőle gépjárművet vagy akár az ingatlan vásárláshoz szükséges minimális tőkét is kipótolhatja.

A személyi kölcsön összege

Összege jellemzően 100.000,- Ft-tól 5.000.000,- Ft-ig terjed, de természetesen van lehetőség ettől eltérni.

Futamidő

A személyi kölcsön futamideje rugalmas, általában 12-72 hónap.

Költségei

Maximális THM-e nem haladhatja meg a mindenkori jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét.

Egyéb tudnivaló

Folyósítása egyösszegben történik, az igényelt és jóváhagyott összeget a folyósítás után így azonnal felhasználhatod. Ezt havonta, egyenlő részletekben, úgy nevezett annuitással törleszted vissza.

Hibalehetőségek a személyi kölcsönnél

Ez a hiteltípus gyorsan hozzáférhető, de jellemzően drága. Így általános hiba, hogy nem létszükségletet képviselő fogyasztási cikkekre, vagy szabadfelhasználásra veszik igénybe. Ez hiba, mivel ha nincs pénzed az adott terméket a saját fogyasztói árán megvásárolni, akkor kamattal növelve, jóval drágábban sincs.

Folyószámla hitel
Mi a folyószámla hitel?

Lakossági folyószámlához kapcsolódó hiteltípus, amely átmeneti pénzzavar fedezetéül szolgál.

A folyószámla hitel felhasználása

Felhasználása nincs célhoz kötve, így bármire használhatod.

A folyószámla hitel összege

A hitel fedezetéül a folyószámládra megérkező rendszeres jóváírások szolgálnak (pl. munkabér), ennek megfelelően a bank egyedileg bírálja el a hitelkeret összegét, maximális mértéke jellemzően a számlára érkező munkabér 1-3-szorosa.

Futamidő

Futamideje nincs a hitelnek, a bank általában évente felülvizsgálja a hitelkeretet.

Költségei

A folyószámla hitelek kondíciójukban rendkívül sokfélék, így a hitelintézet üzletszabályzata és hirdetménye adja a legpontosabb felvilágosítást.

Ami közös bennük, hogy maximális THM-ük nem haladhatják meg a mindenkori jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.

Egyéb tudnivaló

A bank által jóváhagyott hitelkeret erejéig tudsz fizetni, így az igénybevételig csak egy keretet ad. Előnye, hogy az igénybe nem vett összegre a bank nem számol fel kamatot, csak rendelkezésre tartási díjat, kezelési költséget számolhat fel, ami számodra kedvezőbb. Miután a hitelkeret terhére fizettél, az igénybe vett összegre számol a bank kamatot.

Ha befizetés történik a bankszámládra, akkor az automatikusan a hitel törlesztésére fordítódik, így azonnal újra rendelkezésedre áll.

Hibalehetőség, ha folyószámla hitelt igényelsz:

A soha fel nem használt, és elfelejtett hitelkeret.

Ez után a bank szorgalmasan számolja a kezelési költséget, valamint a KHR-ben is megjelenik, mintha lenne hiteled. Egy személy törvényben meghatározott mértékig hitelezhető, a hitelkereted ezt a lehetőséget csökkenti. Rendszeresen előfordul, hogy egy ki nem használt hitelkeret miatt utasít el egy ténylegesen szükséges (pl. lakásvásárlási hitelt) a bank.

Hitelkeret rendszeres kimerítése

Ha a beérkező jövedelmed éppen 0-ra tölti fel a hitelkeretet, akkor te a bank pénzén élsz. Jövedelmed esetleges megszűnésével vagy visszaesésével ez komoly problémákat vetít elő. Ha még a 0-ra sem tudod feltölteni a fizetés megérkeztével, akkor csak magad előtt görgeted az adósságodat. Az egyre növekvő kamatterhek pedig automatikusan egyre tovább és tovább merítik a keretet úgy is, ha egyetlen fillért sem költesz róla.

Hitelkártya
Mi a hitelkártya?

Hasonlóképpen működik, mint a folyószámla hitel. Ezt a hiteltípust is bankfiókban igényelheted (illetve áruvásárlási hitelkártyát néhány áruházban is). Itt is egy hitelkeret áll a rendelkezésedre, amit tetszőleges időpontban használsz fel, valamint a visszatörlesztett összeg újra a rendelkezésedre áll.

Annyi a különbség, hogy itt a hitelkeret egy külön számlán van nyilvántartva, amit egy ehhez rendelt hitelkártyával vehetsz igénybe. A törlesztése nem automatikus, hanem rendszeres átutalást igényel.

A hitelkártya felhasználása

A hitelkártyával árucikkeket is vásárolhatsz, valamint ATM-ből készpénzt is felvehetsz vele. Tartsd szem előtt, hogy alapvetően a bankkártyás vásárlás a fő cél, így az ATM-ből felvett készpénz a felvétel napjától kamatozik.

A hitelkártya összege

A hitelkártyán keresztül elérhető összeget a bank az ügyfél kérelmének elbírálása után egyedileg állítja be az ügyfél kérelmének és lehetőségeinek megfelelően. Jellemző mértéke 50.000-1.000.000,- Ft.

Futamidő

Mivel bankkártyához kötődik, a hitel futamideje is a bankkártya megújításáig tart. Ez általában 2-3 év, ami után a kártya (és ezzel együtt a hitel) megújul. Ha ezt nem szeretnéd, akkor azt a lejárat előtt legkésőbb 60 nappal írásban kell jelezned a bank felé.

Költsége

A folyószámla hitelkerethez hasonlóan maximális THM-ük nem haladhatja meg a mindenkori jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.

Egyéb tudnivaló

A hitelkártya használatánál a bank rendelkezésedre bocsátja a jóváhagyott összeget, aminek a kivonat kiállítása után 15 napon belül kell törlesztened. Ezen időszak alatti törlesztésnél az áruvásárlás kamatmentes, az időszakon túl késedelmi kamatot számol a bank.

Hibalehetőség a hitelkártya esetén:

Késedelmes fizetés

A hitelkártya törlesztése a kivonat elkészültét követő 15. napig esedékes. Ha azt olvasod, hogy akár 45 napig használhatod díjmentesen a bank pénzét, és te adott hónap 20-án használod először a hitelkártyádat, akkor nem 20-ától indul az óra. Az akár 45 nap úgy jön ki, hogy ha adott hónap 1-jén használod, és követő hónap 15-ig érkezik pénz a számládra. Ezt félreértelmezve késedelembe eshetsz, ami büntető kamatot von maga után.

Készpénz felvétel költségei

A hitelkártyát jellemzően kisösszegű áruvásárlásra hozták létre. Ha a megadott napig visszafizeted a felhasznált hiteledet, akkor a vásárlások után a bank nem számol fel kamatot. A hitelkártyáról felvett készpénzért a bank jellemzően kamatot számít fel.

Áruhitel
Mi az áruhitel

A vásárlás helyszínén igényelhető hiteltípus, amely viszonylag alacsony jövedelem esetében is rendelkezésedre tud állni.

Az áruhitel felhasználása

Általában nagyértékű tartós fogyasztási cikkekre vehető igénybe.

Az áruhitel összege

Összege a megvásárolni kívánt árucikk ára, valamint a bank által jóváhagyott hitel közül a kisebb.

Futamidő

Futamideje 6-36 hónap között mozog függően a kondícióktól és a felvett összeg nagyságától.

Költsége

Mivel itt is bank áll a háttérben és ez a hiteltípus leginkább a hitelkártyához áll közel, erre a hiteltípusra is érvényes, hogy maximális THM-ük nem haladhatják meg a mindenkori jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét.

Egyéb tudnivaló

Érdemes a felvételt alaposan átgondolni még akkor is, ha 0% THM-mel van meghirdetve, lévén, hogy ekkor a termék vételárába van beépítve ennek költsége.

Gépjárműhitel
Mi a gépjárműhitel

A gépjárműhitel speciális, célhoz kötött fogyasztási hitel. Ha nagyon sarkosan nézzük, akkor egy olyan személyi kölcsön, amely összegéből csak gépjárművet vásárolhatsz.

Felhasználása

A kiválasztott gépjármű megvétele

Összege

A gépjárműhitel összegének maximuma törvényileg van szabályozva. Ez forint hitel esetében a gépjármű értékének legfeljebb 75%-a.

Futamidő

A gépjárműhitel maximális futamideje 84 hónap.

Költsége

A THM maximális mértéke ennek megfelelően ugyanannyi, mint a személyi kölcsönének, tehát a jegybanki alapkamat + 24%.

Egyéb tudnivaló

Mielőtt gépjárművet vásárolsz hitelre, hasonlítsd össze a különböző futamidejű konstrukciókat. Egy 48 és egy 72 hónapos futamidejű hitel között törlesztésben arányaiban nincs túl nagy különbség, a visszafizetett kamatteher viszont akár duplája is lehet.

Fogyasztási hitelek összefoglalása

Fogyasztási hiteltípus Áruhitel Személyi kölcsön Folyószámla hitel Hitelkártya Gépjárműhitel
Hitelcél Nagyértékű tartós fogyasztási cikkre általában szabad felhasználású hitel szabad felhasználású hitel szabad felhasználású hitel, de jellemzően áruvásárlásra célszerű használni gépjármű vásárlásra
Összege (általában) 20.000,- Ft – 2.000.000,- Ft 100.000,- Ft- 4.000.000,- Ft 200.000,- Ft – 1.000.000 Ft 50.000,- Ft – 1.000.000 Ft A gépjármű értékének legfeljebb 75%-a
Futamidő 6-36 hónap 12-72 hónap felülvizsgálattal folyamatos 2-3 év 6-84 hónap
Maximális THM Jegybanki alapkamat + 39% Jegybanki alapkamat + 24% Jegybanki alapkamat + 39% Jegybanki alapkamat + 39% Jegybanki alapkamat + 24%
Igénylés helye áruház bankfiók bankfiók bankfiók bankfiók vagy gépjármű értékesítő
Fedezet jövedelem és a megvásárolt árucikk jövedelem, adóstárs, kezes számlára érkező fix jövedelem jövedelem jövedelem, gépjármű

A jelzáloghitelek

Jelzáloghitelre abban az esetben van szükséged, amennyiben a számodra szükséges tőke önerőből nem áll a rendelkezésedre, és a fogyasztási hitelek vagy nem elegendőek, vagy túl költségesek ehhez.

Ennek a hiteltípusnak az átfutási ideje jellemzően hosszabb, szélsőséges esetben akár 2 hónap is lehet. Ezt mindenképpen vedd figyelembe, mielőtt fizetési kötelezettséget vállalsz például egy ingatlan megvétele kapcsán.

Jelzáloghitelnél fedezetként a bank nem csak a jövedelmedet vizsgálja, hanem jelzálogjogot bejegyez a felkínált ingatlanon. Ha a hitelt szerződés szerint nem fizeted, akkor a bank értékesítheti az ingatlant a hitelszerződésben is leírt feltételek szerint.

A jelzáloghitelhez kapcsolódó fontos információk

Mielőtt megnézzük a jelzáloghitelek főbb jellemzőit, van néhány fontos információ, amelyet hosszú távon előnyödre használhatsz fel.

Akciók, támogatások, ajánlatok

Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait, mert már 0,1% is jelentős eltérést jelenthet, tekintettel arra, hogy a jelzáloghitelek általában nagy összegű hitelek.

Itt nem elegendő az interneten fellelhető online kalkulátorokat használnod. Kiinduló pontnak nagyon jók, de ott nincs lehetőség a „finomhangolásra”. Gondolok itt olyanra, hogy:

  • KHR-ben mi szerepel rólad
  • az adott bankon keresztül veszed-e igénybe pl. a lakásbiztosítást (ezért általában kedvezmény jár)
  • jövedelmi helyzetednél az online kalkulátor a beírt összeg alapján keres, a bankok pedig eltérést mutatnak abban, hogy milyen jövedelmet fogadnak el, és mit tekintenek jóváírásnak. (Elfogadja-e a cafeteriat, vagy más bevételt, ide kell-e érkezzen a munkabér, vagy csak meg kell érkezzen ennyi jóváírás a számlára akár úgy is, hogy felveszed, majd ugyanezt befizeted)

Futamidő alatti banki ajánlatok értelmezése.

Az összes visszafizetendő költségedet csökkentheted a hitelkiváltással illetve az előtörlesztéssel.

Van, hogy a bank felkínálja, hogy a már visszafizetett tőkét újra rendelkezésedre bocsátja. Figyelj arra, hogy jelzáloghitelnél a kamat és a tőke visszafizetésének aránya nagyságrendileg ezt a mintát követi:

Kamat és tőkefizetés a hiteltörlesztésnél

Olvasd el figyelmesen az apróbetűt, mielőtt fölösleges terhet vennél a nyakadba jónak hangzó ígéret alapján.

A jelzáloghitel fedezete

A jövedelem

Jövedelem, vagy a bank által elfogadható más bevétel igazolása nélkül, pusztán az ingatlanra bejegyzett jelzálog fedezettel nem lehetséges ilyen típusú hitelt felvenni.

Készítsd költségvetést a hitel utáni időszakról is. Ebbe vedd bele az összes olyan költséget, amely akkor felmerül (tehát ne csak a törlesztést, hanem a biztosításokat, rezsit, stb.t)

Ha a biztonsági részeket is beleszámolva ez azt jelenti, hogy irreálisan hosszú ideig tartana a hitel visszafizetése, akkor ez azt jelenti, hogy számodra a megvásárolni kívánt ingatlan vagy bármi, amire a pénzt költenéd, túlságosan drága.

A felkínált ingatlan

A bankok egyedileg döntenek, hogy elfogadják-e a jelzáloghitelhez felkínált ingatlant. Közös jellemzője, hogy az ingatlannak

  • forgalomképesnek, jó állapotban levőnek kell lennie
  • minimális forgalmi értéke 5 millió Ft körül mozog
  • lehet üres telek, de nem lehet aranykorona értékkel bíró termőföld

A bank a maximálisan adható hitelösszeget az értékbecslés alapján határozza meg. Magánszemélyeknél az ingatlan lakáshitel esetében törvényileg legfeljebb 80%-ban hitelezhető, szabad felhasználású hitelnél 50% az arány. Ettől egy bank lehet szigorúbb, megengedőbb nem. Lehet, hogy hiteligénylésnél ez számodra rossz hír lehet, ez viszont a te biztonságodat is szolgálja. Ez ugyanis a túlhitelezésnek az egyik gátja.

Ez számodra azt jelenti, hogy ha ingatlant szeretnél vásárolni jelzálog fedezetű hitelre, akkor a bank egy 10 milliós ingatlanra legfeljebb 8 millió Ft-ot fog neked adni. Ebbe csak az ingatlan vételára tartozik bele, az ügyvédi költség, felújítás, berendezés, stb, nem.

A jelzáloghitel típusai

A lakás vásárlási hitel / felújítási hitel / építési hitel

Ennél a hiteltípusnál a bank célhoz köti a pénz felhasználását. A lakás vásárlásra felvett hitel esetén az ügyvéd által ellenjegyzett adásvételi szerződésben rögzített bankszámlára utalja át a bank a folyósított összeget, és elvárás, hogy a tulajdonjog változását a földhivatal legalább széljegyen bejegyezze ahhoz, hogy ne mondja fel a bank már indulásnál a szerződést.

Ez természetesen nem nagy elvárás. Bonyolultabbnak hangzik, mint ahogy végrehajtod. Lakásvásárlásnál ez ugyanis a normál folyamat részét képezik.

Ingatlan felújításnál, építésnél egy tervezetet vár a bank a várható költségekről. A felújítási hitel jóváhagyása után általában szakaszosan történik a folyósítás az építési munkák előrehaladtának megfelelően.

Szabadfelhasználású hitel

Ez nem más, mint egy speciális személyi kölcsön, amely mögött jelzálogfedezet van. A pénzt bármire költheted, nem vizsgálja a bank. A személyi kölcsönöktől két paraméterben tér el: ennek futamideje akár 30 év is lehet, valamint a TKM sokkal alacsonyabb. A személyi kölcsönökhöz képest sokkal olcsóbban kaphatod meg.

Figyelj arra, hogy attól, hogy a saját lakóingatlanodra van bejegyezve ennek a hitelnek a jelzálogbejegyzése, még nem lesz lakáshitel. Még úgy sem, ha ténylegesen a lakásodra költötted. Így semmi olyan kedvezményre nem leszel jogosult, amit a lakáscélú jelzáloghitelek mellé adhat a bank. (Legyen az akár kamatkedvezmény, induló díjak elengedése, vagy akár az előtörlesztésre vonatkozó kedvezmények)

A lakáshiteltől eltér az ingatlanra adható maximális hitelösszegben is. Itt ugyanis legfeljebb a forgalmi érték 50%-áig megy el a bank.

Kombinált hitelek

Létező fogalom, de ma már ne keress ilyen hitelterméket.

Ez a jelzáloghitel-típus egy időben nagyon népszerű volt, adták lakáscélra és szabad felhasználásra is. Mára viszont egy részével egyáltalán nem foglalkoznak a bankok, más része pedig neked nem üzlet.

Két típusa létezett, a befektetéssel kombinált hitel és a lakástakarék pénztárral kombinált hitel. Mind a kettőre jellemző volt, hogy a kapcsolt termék lejáratáig a banknak csak kamatot kellett fizetned, a tőkét máshol helyezted el.

A befektetéssel kombinált hitel.

A befektetéssel kombinált jelzáloghitel lényege volt, hogy felvetted a hitelt, a törlesztő részlet kamat részét a bank felé fizetted, a tőke részét pedig befektetési egységhez kötött (ún. Unit-Linked) biztosításban helyezted el. Alaplogika szerint a bank pénze neked dolgozott volna a pénz vagy tőkepiacon, amíg te a pénz használatáért csupán kamatot fizetsz. A futamidő letelte után a biztosító betörleszt, a fennmaradó rész pedig a tied.

Ez az opció egyáltalán nem érhető el, tekintettel arra, hogy sok bank a saját biztosító társaságának a nagy biztonságot jelentő termékeit preferálta. Így a biztosítás TKM-ének kitermelése sem tudott megvalósulni. Ezzel pedig az ügyfél veszített a pénzéből számszakilag is.

A lakástakarék pénztárral kombinált hitel

A lakástakarékkal kombinált hitel hasonló logikát követett. A bank felé szintén csak a kamatot fizetted, a lakástakarék pénztárhoz befizetett összegre az akkori szabályok szerint megkaptad a 30%-os állami jóváírást (éves szinten legfeljebb 72.000,- Ft-ot). Az állami támogatás miatt kevesebb pénzt volt szükséges visszafizetned, mint a hagyományos hitelnél, így a hitel olcsóbb lett a számodra. Mára viszont megszűnt az állami támogatás, és ezzel együtt ennek a hitelterméknek a létjogosultsága.

A jelzáloghitel futamideje

Magánszemélynél az adós és adóstárs által betöltött életkor a kiinduló alapja a maximális futamidőnek, de legfeljebb 30 év. Sokáig legfeljebb 65. betöltött életévig (nyugdíjba vonulásig) tarthatott a hitel futamideje, de manapság nem ritka, hogy 75 éves korig is jóváhagyja a bank.

Sokan vannak úgy, hogy a törlesztő részletet szeretnék lentebb vinni, mert a bank a JTM szabályozásnak megfelelően csak így hagyja jóvá. Kérlek vedd figyelembe a lejáratkori várható élethelyzetedet is, mielőtt döntesz. Ha várhatóan nyugdíjas leszel addigra, akkor tudd, hogy csökkenni fog a jövedelmed. Ha a csökkenő jövedelemből nem leszel képes hitelt törleszteni, az ingatlanra bejegyzett zálogjog alapján a bank el fogja vinni az ingatlant.

Van néhány összefüggés a futamidő és a saját költségeid között amit nem árt, ha tudsz.

Ha iránymutatást szeretnél, akkor használd az MNB kalkulátorát.

Ha növeled a futamidőt, akkor ugyan csökken a törlesztő részlet, viszont hosszabb ideig használod a bank pénzét, így az összes visszafizetett kamat nőni fog. Ugyanez igaz visszafelé is, ha csökkented a futamidőt, akkor a törlesztő részleted valamelyest nőni fog, összességében viszont olcsóbban jössz ki.

A jelenlegi ingatlanárak mellett nem ritka a több tízmilliós hitelszükséglet, így a különbség a különböző futamidők között szintén több milliós is lehet. Sarkítva ez azt jelenti, hogy indulásnál eldöntheted, hogy alacsonyabb törlesztőrészlet mellett a banknak veszel egy autót, vagy magasabb törlesztő részlet vállalásával magadnak.

Az alábbi táblázat 20 milliós hitelre lett tájékoztató jelleggel kalkulálva, feltételezve, hogy végig 5% a kamat.

Futamidő 15 év (180 hónap) 20 év (240 hónap) 25 év (300 hónap)
Becsült visszafizetendő összeg 28.468.571,- Ft 31.677.875,- Ft 35.075.402,- Ft
Becsült induló törlesztőrészlet 158.159,- Ft 131.991,- Ft 116.918,- Ft
A hitel teljes becsült költsége 8.468.571,- Ft 11.677.875,- Ft 15.075.402,- Ft

Vállalkozások hitele

Vállalkozásoknál a likviditástervezés egyik fő kérdése a hitelfelvétel. A hiteltípusok hasonlóan alakulnak, mint a magánszemélyeknél.

Itt is

  • igénybe veheted a fedezett és fedezetlen hiteleket,
  • lehetőséged van választani a hitel és a lízing között
  • célhoz kötött és szabad felhasználásra adott hitelek is rendelkezésedre állnak.

A vállalkozói hitelek előnyei

  • a vállalkozás mérete növelhető: hamarabb tudsz egy termelő eszközt munkába állítani
  • likviditásmenedzsment egyik eszköze
  • nem jár a vállalkozás tulajdonának felosztásával (befektető bevonásánál azt mondod, hogy tényleg kell nekünk ez az eszköz, itt van a vállalkozásom X%-a),
  • a kamat leírható az adóból.
  • rövidtávú hitel segíthet a borúsabb időket átvészelni. Ez utóbbi már szürkezóna, a borús időkből könnyen lehet nehéz idő, abból pedig hitelspirállal bukfenc. Viszont ésszel használva pl. át kell hidalni, hogy egy nagy vevő csak késve fizet, akkor működhet.

A vállalkozói hitelek hátrányai

A hitel felvétele mindig kockázatot rejt magába. Így ha még kezdő vagy, akkor ez az út nem neked való.

Az alábbi esetekben erősen ellenjavalt a vállalkozói (illetve bármilyen) hitelfelvétel:

  • Vállalkozás indítása hitelből: ha még nem vagy elég tapasztalt, és valami olyat finanszírozol hitelből, ami szerinted jó ötlet, de még sosem csináltad, akkor sanszos, hogy abba a 90%-ba fogsz esni hitelestől mindenestől, akik hasalnak egy szépet nagyot. Ha ingatlant is adtál fedezetbe, akkor ez egy drága tanulópénz.
  • Céges hitelnél a tervezésre fokozottan szükséges figyelni. Több helyen láttam, hogy ameddig a takaró ér és a törvényi lehetőségek engedik, addig hitelezik a céget.: Tudom, hogy egy vállalkozó kockázatvállaló, azt is, hogy vagy mész a piaccal, vagy lemaradsz. DE! Egy esetleges piaci visszaesés esetén a bank nem kérdez, akkor is fogja várni a törlesztőt, ha már csak hidegvízre futja.

A vállalkozói hiteleknél az igénybe vehető hitelek köre (ezen belül is a kondíciók) bankonként is eltérnek. Az éppen aktuális, a cég számára legjobb hitel függ:

  • a vállalkozás addigi elért eredményétől
  • hitelcéltól
  • felkínált biztosítékoktól
  • igénybe vehető támogatások körétől és mértékétől
  • a bank egyedi szabályozásától

Így csak nagy vonalakban futjuk át, hogy mi az, amiből általánosságban választhat egy cég.

Vállalkozói hitelek típusai

Beruházási jelzáloghitel

Egy vállalkozás számára is szükséges lehet a fejlesztéshez olyan hitel, amely már rulírozó hitellel nem oldható meg. Ezt általában beruházási hitelként szokták igényelni.

Általában gépvásárlás, telephelyvásárlás szokott a hitelcél lenni.

Itt a felkínált ingatlan lehet a vállalkozás saját ingatlana, valamint a vállalkozás tulajdonosának magáningatlana.

Átfutási ideje viszonylag lassú, előtörlesztése pedig nem automatikus.

Folyószámlahitel

Rövidtávú likviditási problémák megoldására hivatott termék, amely viszonylag gyorsan és egyszerűen igényelhető.

Szabadon felhasználható, csak a felhasznált hitelkeret után kell kamatot fizetni. Törlesztése automatikus, ha pénz érkezik a számlára, akkor a törlesztés kérés nélkül is megtörténik.

Ha folyószámlahitel mellett döntesz, akkor megéri egyéb tartalékot is képezni, mert a hitelt a bank minden évben felülvizsgálja. Ha nem zártál jó évet, akkor vagy csökkentheti a keretet, vagy meg is szüntetheti. Így pedig az addigi fizetési gondjaid sokszorozódnak.

Lízing

A vállalkozásoknál általában megéri egy gépjármű vásárlás esetében lízingben is gondolkodni. A vásárlás időpontjában aktuális keretek között a lízing mellett tud szólni az adóelőny.

Lízingnél ugyanis nem hitelt fizetsz, hanem bérelsz, ami egy szolgáltatás.

Lombard hitel

Ha magánszemélyként van a bank által is elfogadható megtakarításod, a cégednek pénzre van szüksége, akkkor még mielőtt a magán és a céges vagyont összemosnád, jusson eszedbe a lombard hitel. (Ha mégis az összemosás mellett szavazol: a könyvelő sikítófrászt fog kapni tőled, a NAV pedig tárt karokkal fogad egy beszélgetésre, ahol kávé nélkül se lesz alacsony a vérnyomásod)

A lombard hitelnél a fedezet a magánszemélyként birtokolt alacsony kockázatú befektetés (pl. banki lekötött betét), a hitelt viszont a vállalkozás kapja.

Forgóeszközhitel

Vállalkozásfejlesztéshez egy kézenfekvő opció. A hitelcél a vállalkozás rövid és/vagy hosszútávú forgóeszköz igényének finanszírozása. Ennek megfelelően a forgóeszközhitel felhasználható alapanyag beszerzésre, készletgazdálkodás finanszírozására, egyéb működési költségek fedezetére.

Lehet éven belüli vagy éven túli lejáratú. Rugalmas finanszírozási forma speciális előírások nélkül.

Mivel széleskörű a felhasználási lehetősége, így a lehívása is ehhez igazodva több részletben is történhet.

Zárszó

Egy bank egy olyan pénzügyi vállalkozás, amely messze sokkal nagyobb tapasztalattal rendelkezik az átlag ügyfelekhez képest a pénzügyek területein. Fog adni hitelt, ha azt látja, hogy azon ő maga nyerni fog. Azt már neked kell látnod, hogy ez neked is megéri-e vagy pedig csak a bankot eteted.

A hitel lehetőség, nem pedig ajándék. Mindig mérlegeljünk a remélt haszon szem előtt tartásával és a kockázatok figyelembe vételével. Mielőtt akár magánszemélyként akár cégként hitelt igénylünk, tervezzük meg előre a hitelfelvétel utáni állapotot ne csak a legjobb, hanem az optimális és a legrosszabb forgatókönyv szerint is.

Ne feledjük: a hitel nem ajándék. Határidőre vissza kell fizetni kamatostól, mert a bank nem szociális intézet, így nem fog várni.