Nyugdíjbiztosítás

Mit kell tudnod mindenképpen a nyugdíjbiztosításról?

A nyugdíjbiztosítás a Magyar Állam 20% SZJA kedvezménnyel támogatott nyugdíjcélú megtakarítások egyik fajtája. Ez a 3. irány a NYESZ és az önkénes nyugdíjpénztár mellett, amelyre adókedvezmény igénybe vehető.

Nyugdíj célra már korábban is indítottak az emberek megtakarításokat, ez viszont nem felelt meg a nyugdíjbiztosítás követelményeinek. Ugyanis nem minden nyugdíj célra indított ilyen típusú befektetés nyugdíjbiztosítás.

Mi a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás a már korábban is használt életbiztosításhoz kötött megtakarítások kifejezetten nyugdíjcélra használt módozata.

2014. január 01-jétől életbe lépett az SZJA törvény azon módosítása, amely lehetővé tette, hogy az ebben leírtaknak megfelelő biztosításokra 20%-os SZJA kedvezményt vehess igénybe.

Az SZJA törvény szerint a nyugdíjbiztosításnak mindenképpen fix lejáratúnak kell lennie (nyugdíjkorhatárig kell szólnia). A nyugdíjbiztosítás nem a díjfizetőre, hanem a biztosítottra ad előírásokat. Akkor szolgáltathat, ha a biztosítottat a következők valamelyike érinti:

• betölti a szerződéskötéskor aktuális nyugdíjkorhatárt (ez jelenleg 65 év)
• saját jogon öregségi nyugdíjba vonul, akár korkedvezménnyel
• legalább 40%-os egészségkárosodást szenved
• meghal

Ez az egyetlen olyan nyugdíjcélú megtakarítás, ahol a befizető személye és a kedvezményezett eltérhet. Ez lehetővé teszi azt, hogy azok is gyűjthessenek államilag támogatott számlára, akiknek nincs SZJA visszaigénylési lehetősége. Így például a KATA-s vállalkozóknak előnyös ez a konstrukció.

A nyugdíjbiztosítás típusai

Hagyományos nyugdíjbiztosítás

Ez a nyugdíjbiztosítás a régi, vegyes típusú életbiztosítások mintájára jött létre. Ekkor a nyugdíjbiztosításban elhelyezett összegre a biztosító fix kamatot kínál, ezt technikai kamatnak hívják. Ennek maximális mértéke az MNB által is szabályozva van, 2021-től mindössze 1,8%.

A biztosítók többsége lehetőséget biztosít a pénzen a technikai kamaton felül pluszban elért hozamból való részesedésre, sok esetben ez nagyon korrekt mértékű. Nem egyszer eléri a 70-80%-ot is. Ezen sok embernek felcsillanhat a szeme.

Viszont a fixen vállalt kötelezettség miatt a biztosító ezekben az esetekben nem szívesen kockáztat. Ezt egy biztosító amúgy sem teszi, de itt méginkább a biztosra megy, így az elért plusz hozam sem lesz kiemelkedő.

Mit jelent számodra, ha a biztosító 70%-ot ad neked az elért hozamból?

Nyilván nem azt, hogy az elért hozam a 70%. Tegyük fel, hogy az elért hozam a banki kamatokhoz képest magas 3%, a biztosító által kínált technikai kamat pedig 1%.

Ekkor a realizált hozamod 1% + (3%-1%)*0,7 = 2,4%

Lehet, hogy a 70% nagyon korrekt mértékű, de még így sem fogod utolérni az inflációt. Így növekedést a számládon egyrészt az SZJA visszaigénylés miatt láthatsz, másrészt a megtakarítási szokásod miatt. Elvégre lehet, hogy máskülönben ezt a pénzt elköltenéd.

Befektetési egységhez kötött nyugdíjbiztosítás

Ekkor már nem fix kamatot kapunk, hanem a kockázatvállalási hajlandóságunknak megfelelő hozamot tudunk elérni a pénzünkön.

Fontos megértened, hogy a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén egyáltalán nincs fix kamat. A biztosító adhat bónuszt, ez viszont jellemzően vagy a költségek ellensúlyozására szolgál, vagy a bent lévő tőke (tehát a befizetések és a hozamok szorzata) után jár.

Az elért eredményed abból adódik, hogy a költségek levonása után a pénzedből befektetési egységet vettél, aminek az árfolyama változik. Ha megvetted a befektetési egységet 1,2 Ft-on, és eladtad 2 Ft-on, akkor a kettő közötti 0,8 Ft a te nyereséged. (A pénzed ebben a példában majdnem duplázódik, ami a nyugdíjcélú megtakarítások átlagos futamideje alatt nem nagy elvárás. Ez viszont nem feltétlen igaz rövidebb távon.)

A nyugdíjbiztosításban elhelyezett pénzt jellemzően befektetési alapokba fekteti a biztosító, ebből akár többet is választhatsz, így saját magadnak állíthatod össze a befektetési portfóliódat.

A befektetési alapok kockázata széleskörű, a teljesen kockázatmentestől a merészebb összeállításokig terjed, így lehetőséget biztosít számodra, hogy a nyugdíjbiztosítás hozama magasabb legyen a hagyományos nyugdíjbiztosításhoz képest.

 

Érdemes-e több nyugdíjbiztosítást indítani?

Van rá lehetőséged, és van olyan, amikor megéri több nyugdíjbiztosítással rendelkezned. Azt viszont nem lehet kijelenteni, hogy ez számodra mindig előnyös tud lenni. Ezt csak az egyedi élethelyzeted áttekintése után tudom megmondani, ezzel a kérdéssel itt tudsz kapcsolatba lépni velem.

Mikor jó, ha több nyugdíjbiztosításod van?

Ha a meglévő nyugdíjbiztosításoddal valamiért elégedetlen vagy, mert nem azt kaptad, amit ígértek, akkor természetesen indíts mellé egy számodra megfelelőbb konstrukciót, és az újba irányítsd a pénzedet.

Ekkor ugyan a kezdeti költségeket újra ki kell fizetned, de láttunk már rá példát, hogy még ezzel együtt is sokkal jobban járt az ügyfél a váltással, mintha ragaszkodott volna egy számára előnytelen konstrukcióhoz.

A második szerződés mellett szólhat az is, hogy ha több ember SZJA kedvezményét szeretnétek kihasználni. Ennek megfelelően a férj és feleség külön-külön nyugdíjbiztosítással kell, hogy rendelkezzen annak érdekében, hogy mind a ketten megkaphassák a saját befizetésük után az adókedvezményt.

Mikor nem javasolt több nyugdíjbiztosítást kötnöd?

Ha alapvetően elégedett vagy a meglévő nyugdíjbiztosításoddal, és csupán az a kérdés, hogy a hogyan tudsz több pénzt elhelyezni nyugdíjcélra.

A meglévő mondjuk havi 20.000,- Ft helyett szeretnél mondjuk 40.000,-et fizetni, akkor ezt egyazon szerződésben is megteheted. Akár eseti befizetéssel, akár az első 2-3 év letelte után a rendszeres díjak megemelésével.

Ha az emelés helyett indítanál egy újabb konstrukciót akár ugyanannál a biztosításnál, akkor a kezdeti költségeket fizetnéd ki újra.

Továbbá gondold át az újabb nyugdíjbiztosítás indítását akkor, ha most ugyan van pénzed, de ezt nem fogod tudni sokáig fenntartani. Ekkor 2 eset tud előfordulni:

• Ha az első 2-3 évet sem tudod végigvinni, akkor a biztosító felmondja a szerződést, és a pénzednek legjobb esetben is csak törtrészét kapod vissza
• Ha az első 2-3 év után a legelején díjmentesíted, akkor pont a költségekkel leginkább terhelt időszakot fizetted be, ami neked termelne, azt nem. A nyugdíjbiztosítás költségszerkezete ugyanis nem lineáris, hanem az elején nagyobb.

Miért jó, hogy a nyugdíjbiztosítás biztosítón keresztül fut?

A biztosítók nem folytatnak hitelezői tevékenységet, így messze sokkal nagyobb biztonságban van a pénzed, mintha bankban tartanád.

A biztosítókon keresztül biztosítást is kapsz a nyugdíjcélú megtakarításod mellé, ezzel lehetőséged nyílik arra, hogy 40%-ot elérő rokkantság vagy halál esetén is szolgáltasson a pénzintézet. Ezzel rokkantság esetén is támogatást kaphatsz, halál esetén pedig a megjelölt haláleseti kedvezményezett adó és illetékmentesen kapja meg az itt meglévő összeget.

Bár kevés embert láttam még, aki csak emiatt kötött volna nyugdíjbiztosítást, de az igazsághoz hozzá tartozik, hogy nem végrehajtható és nem inkasszálható a biztosítón keresztül befektetett összeg.

A nyugdíjbiztosítás összege, díjfizetése

A nyugdíjbiztosítás díjfizetési üteme testre szabható. Havi, negyedéves, féléves, éves ritmusban teljesítheted. Az éves díjon felüli plusz befizetéseket az eseti számlára bármikor tudsz fizetni.

A legtöbb nyugdíjbiztosítás havi 20.000,- Ft körüli összegtől indítható. Vannak ugyan biztosítók, amelyek már 10.000,- Ft körüli összegtől is kínálnak lehetőséget a nyugdíjbiztosításra (illetve más megtakarításra), de ekkor a biztosítás költségei megeszik a hozamod jelentős részét.

A nyugdíjbiztosításra éves szinten 130.000,-Ft adókedvezmény jár, ezt 650.000,- Ft éves befizetésnél kapod meg. Ezen az összegen felül rendelkezésedre álló pénzt nem célszerű befizetned egyazon időben és egyazon számlára. Vagy nyiss neki egy másik számlát (ha már nincs SZJA visszaigénylési lehetőséged, akkor akár egy célhoz nem kötött számlát), vagy egy másik nyugdíjbiztosításban helyezd el.

Ha csak 1 évben kaptál nagyobb összeget, pl. karácsonyi bónuszként, akkor oszd meg a december és január között. Ekkor ugyanis több adókedvezményt tudsz igénybe venni rá.

Mi történik, ha nem tudod fizetni a nyugdíjbiztosítást?

A vállalt rendszeres díjat az első 2-3 évben kötelező fizetned, enélkül a biztosító felmondja a nyugdíjbiztosításodat. Ekkor az igénybe vett SZJA kedvezményt 20%-os büntetéssel együtt vissza kell az államnak fizetned, valamint a biztosító a saját költségeit is levonja a számla értékéből, és csak a maradékot kapod vissza.

A kezdeti időszak után a rendszeres díjakat módosítani tudod. A szerződés kínálta minimumra le tudod szállítani, tudod szüneteltetni.

Szüneteltetésnél figyelj arra, hogy ha a nyugdíjbiztosításhoz igénybe vettél kiegészítő biztosításokat, vagy életbiztosítást a kötelező mértékű fölött, akkor rendelkezz ezekről. Ha nem szállítod le ezek mértékét, akkor a nyugdíjbiztosításon elérhető összeg ezek díjának rendezésére fog menni, ezt pedig nem nyugdíjcélú felhasználásként fogja értelmezni az adóhatóság. Magyarán: büntetést fog rád kiszabni.

A nyugdíjbiztosítás hozama

A nyugdíjbiztosítás hozama függ

• az adott biztosító által kínált eszközalapoktól és ezek piaci teljesítményétől.
• a te személyes választásodtól, hogy mely alapokba helyezed el a pénzedet, és ott meddig tartod
• a nyugdíjbiztosítás költségeitől

A befektetési egységhez kötött nyugdíjbiztosítások befektetési alapokba helyezik a pénzedet, miután a biztosító a költségeit levonta. Így a hozam a piaci mozgásoktól függ.

Az elmúlt évek tapasztalatai alapján a kockázati szintek szerint eltér a várható hozam. Az alacsony hozamútól a magas hozamúig az átlaghozamok a 2-8% között alakultak. Így ha egy tanácsadó számodra jelentősen efölött ígér, akkor kérlek légy vele óvatos, nem biztos, hogy betartható az ígéret.

A nyugdíjbiztosítás költségei

Sok helyről hallhatod, hogy ne köss nyugdíjbiztosítást, mert nagyon drága. Tény és való, 2014 előtt még sok helyen találkozhattál a 10-12%-os TKM-mel, esetleg még ennél is magasabb értékekkel. Ma viszont már más a helyzet. A TKM értékek egyre inkább csökkennek, így mára elértünk egy olyan szintet, amely versenyképessé teszi a nyugdíjbiztosításokat is.

Összehasonlításképpen:

Az önkéntes nyugdíjpénztárak átlagos befizetése havi 4.000,- Ft körül alakul a teljes ügyfélállományra vetítve. Mivel az önkéntes nyugdíjpénztáraknak sávos a költségelvonása, ez a legtöbb helyen 10% körüli elvonást eredményez.

A nyugdíjbiztosítások jelentős része 15-20.000,- Ft-os havi minimáldíjjal köthető, függően a futamidőtől ez 3-4%-os TKM értéket jelent, ha rendszeresen fizeted. Ugyanez a befizetés önkéntes nyugdíjpénztárnál 2-6%-os elvonást jelent.

Mi ennek az oka?

A 2014. január 01 után indult nyugdíjszerződések, valamint a 2017. január 01. után indult bármilyen célú befektetési egységhez kötött életbiztosításoknak már meg kell felelniük az úgynevezett etikus életbiztosítási koncepciónak.

A legjobb nyugdíjbiztosítás

Mielőtt a legjobb nyugdíjbiztosítást csak és kizárólag a neten található kalkulátorok alapján keresnéd meg, vedd figyelembe, hogy itt a futamidő egésze alatt folyamatos díjfizetést és fix hozamot tud feltételezni a legtöbb kalkulátor.
Így ez nem rólad fog szólni. Elvégre nem tudod kijelenteni sem azt, hogy 20 éven át megszakítás nélkül fogod tudni fizetni a nyugdíjbiztosításodat, sem pedig azt, hogy 20 éven át minden évben pl.: 8% hozamot realizálsz.

Ezeknél a kalkulátoroknál vagy a kalkulátor gazdájának legtöbbet hozó termék jön ki győztesnek, vagy a legalacsonyabb TKM értékű megoldás, függetlenül attól, hogy a valóságban tényleg tud-e ekkora hozamot felmutatni az adott termék.

Kerüld-e a magas TKM értéket?

A TKM érték, azaz a Teljes Költség Mutató egy mintaügyfél mintaportfóliójáról készül. Irányadó, de nem te vagy az a mintaügyfél. Tehát attól, hogy az adott nyugdíjbiztosítás TKM-e egy viszonylag magas 5%, te lehet, hogy sokkal alacsonyabb értéket fogsz kihozni belőle.

Mindettől függetlenül nyilván a megfelelő döntéshez ismerned kell a nyugdíjbiztosítás költségeit is, lévén, hogy ezt le fogják tőled vonni.

Egy magasabb TKM érték viszont nem feltétlen jelent rosszabb nyugdíjbiztosítást, és egy alacsonyabb TKM érték nem feltétlen jelent jobb nyugdíjbiztosítást. Ha a magasabb TKM értéket a biztosító magasabb szintű szolgáltatás nyújtására használja, akkor ár-érték arányban jól tudsz járni. Valamint egy magasabb hozamkilátásokkal bíró eszközalap szintén növelhet a költségeken.

A Magyarországon jelenleg megtalálható biztosítások TKM értékéről az MNB oldalán találsz tájékoztatást.

Így nincs abszolút legjobb nyugdíjbiztosítás, csupán a számodra legjobb létezik. Ennek kiválasztásában szívesen segítünk, lépj velünk kapcsolatba.

Hogyan lehet az adókedvezményt igénybe venni a nyugdíjbiztosításra?

20%-os adókedvezmény a nyugdíjbiztosításra csak akkor vehető igénybe, hogy ha a szerződés 2014. január 01. után indult és már a kezdet kezdetén nyugdíjcélra lett indítva. Ezt vagy a szerződésben külön jelezheted, vagy az a szerződéstípus csak nyugdíjcélú megtakarításra indítható.

Az adókedvezmény szintén nyugdíjcélra használható fel. Korábban voltak félreértések, volt, aki a korábban meglévő, hosszútávú megtakarításokra járó kedvezményhez hasonlóan készpénzben várta. A nyugdíjbiztosításnál az éves befizetések 20%-át, legfeljebb 130.000,- Ft-ot a Magyar Állam a nyugdíjbiztosításra fogja visszautalni, így csak nyugdíjcélra használhatod.

Miért jó a nyugdíjbiztosítás adókedvezménye?

Az adókedvezmény igénybevétele számodra azt jelenti, hogy 100 forintnyi megtakarítást 83 forintért kapsz meg. Vagy fordítva: 100 forint megtakarításért 120 forintnyit kapsz. Nem hangzik soknak, a végén viszont milliós eltérést jelent. Hogy számodra mit jelent az adókedvezmény mértéke, azt a SilverMoon nyugdíjkalkulátorával tudod meg.

A biztosító minden évben küldeni fog neked egy igazolást arról, hogy mekkora volt az adott év január 01 és december 31 között jóváírás a nyugdíjbiztosításon. Az igazolás alapján az SZJA bevallás készítésekor kell az igazoláson levő adatok alapján kitölteni a megfelelő részt.

Mi történik, ha nem tudsz igénybe venni SZJA adókedvezményt?

Ha te pl KATA-s vállalkozó vagy, akkor megteheted, hogy egy olyan családtagod lesz a szerződő, akinek van lehetősége visszaigényelni. Mivel a nyugdíjbiztosítás esetén eltérhet a szerződő a biztosított személyétől, így te leszel a biztosított, a te nyugdíjadról fog szólni a szerződés, a családtag pedig a befizető, így az ő általa befizetett SZJA-ból fognak számodra átutalni.

Kinek jó a nyugdíjbiztosítás?

• Akinek van még legalább 10 éve a nyugdíjig
• Aki még nem érte el a saját jogú nyugdíjat (akár korkedvezménnyel, akár nyugdíjkorhatár betöltésével)
• Akinek nincs 40%-ot meghaladó egészségkárosodása
• Aki magasabb hozamlehetőséget keres megfelelő biztonsági szintekkel
• Aki szeretne saját maga foglalkozni a pénzével, de csak minimális mértékben
• Aki tud élni az SZJA kedvezmény lehetőségével.
• Aki az államtól várható nyugdíját szeretné kiegészíteni

Kinek nem megfelelő a nyugdíjbiztosítás?

• Aki nem szeretne nyugdíjcélra előtakarékoskodni
• Akinek már nincs 10 éve a nyugdíjig (ekkor nem feltétlen lehet a költségeket kitermelni, számukra az egyösszegű megtakarítás testhezállóbb)
• Aki hamarabb kíván nyugdíjba vonulni, mint a törvényileg biztosított. Ekkor válassz nem nyugdíjcélú megtakarítást, amit bármikor felhasználhatsz
• Aki pénzügyileg nagyon képzett. Ők magasabb hozamot tudnak elérni egyedi értékpapírokon keresztül.
• Aki nem tudja vállalni a rendszeres minimális befizetést.
• Aki kifejezetten rövidtávú megtakarítási formát keres.

Ha kérdésed merült fel a meglévő szerződéseddel, illetve a témával kapcsolatban, vagy szeretnéd nyugdíjbiztosításon keresztül elérni az időskori biztonságot, akkor itt tudsz velünk kapcsolatba lépni.