A privát egészségbiztosítás

Miért jó, ha van privát egészségbiztosításod?

A privát egészségbiztosítás az egyik legfontosabb tőkédre, az egészségedre vigyáz. Ugyanúgy az egészségedet hivatott megőrizni vagy helyreállítani, mint a TB finanszírozott, ám van néhány fontos különbség.

A TB finanszírozta lehetőségekre szükség van. Ahogy arról a TB és a privát ellátást összehasonlító cikkemben már írtam, ennél az útnál az egyenlőség az egyik legfontosabb alapelv. Senkit sem zárnak ki csak azért, mert beteg. Ezzel pedig vagy javul a népesség egészségi állapota vagy legalábbis nem romlik olyan gyorsan, mintha semmilyen ellátásban sem részesülne.

Online Képzések
Kockázatok kezelése biztosításokkal	Kockázatok kezelése a pénzügyeidben
Kattints és nézd meg az online képzést!	Kattints a képre és nézd meg csomagban!

 

Miért nem elég a TB, miért kell emellett más utat keresned?

A TB-t kötelező fizetni, így fölösleges feltenni a kérdést, hogy ha jobb a privát ellátás, akkor nem lehetne csak azt fizetni. (Kipróbálhatod, de a NAV előbb-utóbb észreveszi, és behajtja a hiányt.) Ám ha te is jártál már akárcsak a közelében a TB finanszírozta ellátásnak, akkor láthattad, hogy sokszor siralmas helyzetben van az intézmény, az ott dolgozók hősies harcot vívnak. A finanszírozási problémák, a végletekig túlterhelt (és alulfizetett) egészségügyi dolgozók a létező legjobb szándékuk és odaadásuk mellett sem képesek a lehetetlenre. Ennek a vége pedig az egyre inkább növekvő várólista.

A betegségek gyógyításánál, a gyógyulási esélynél pedig az idő az egyik legfontosabb tényező.

Minél többet vársz, annál nehezebb helyzetben találhatod magadat. Épp ezért keresik fel a magánrendelőket évről évre egyre többen.

Elegendő-e, ha te magad keresel orvost, vagy célszerű a privát egészségbiztosítás?

Amikor csak 1-1 egyszerűbb járóbeteg-ellátásra szeretnél a környezetedben megoldást találni, vagy az amúgy TB kereteiben dolgozó orvos felkínálja, hogy hamarabb tud téged ellátni a magánrendelőjében, akkor bőven elég, ha a TB mellett magad keresel orvost.

Mikor előnyös a privát biztosítás?

Rendszeres szűrővizsgálatok

Az egészség egyféle tőke, így figyelned kell rá. A rendszeres szűrővizsgálatok lehetőséget biztosítanak arra, hogy ezt a tőkét hosszú időn keresztül megtartsd. (Ezzel a munkaképességed is megmarad, így kisebb a valószínűsége a bevételkiesésnek.)

Orvos keresés / időpont-egyeztetés

Átlagos esetben nem vágod fejből az összes szakorvos nevét és elérhetőségét. Ez ugyanis azt jelentené, hogy komolyan szükséged van a segítségükre. Ám ha nem ismered őket, szükség esetén nehezebb választani, mert honnan is tudnád, melyikük a legjobb a számodra?

Komplex ellátás igénybevétele

Senki nem úgy kel fel, hogy tervezetten ma nála valami komoly problémát fog felfedezni egy orvos. Ám előfordul.

Egy ilyen helyzetben az első természetes reakció a sokk, hogy most hogyan tovább. A TB várólistára ír fel, hogy gyere vissza fél év múlva, a saját magad által keresett orvos vagy nem tud ellátni, vagy ha mégis, akkor számodra finanszírozhatatlan aranyáron.

A biztosító viszont az aláírt szerződés szerint jár el. Ha előzetesen (az aláíráskor) a kockázatkezelő azt mondta, hogy ez a csomag számodra mehet, akkor most sem tud kihátrálni.

0-24-es rendelkezésre állás

A TB ugyan bármikor hívható, és szükség esetén kiküldik az ügyeletet, ám nincs mindig szükség erre. Egy lázas gyermek kezelése vagy egy kérdések sorával rendelkező felnőtt leggyakrabban telefonos segítséggel is ellátható megnyugtató megoldást hozva. A TB erre, kapacitás hiányában nem feltétlen alkalmas.

Az általad választott privát orvos pedig vagy nem is ennek a területnek a specialistája, vagy ha mégis, hidd el, ő is ember. Szokott aludni, van családja, szeretne feltöltődni. Nem fog annak örülni, ha kétségbeesetten hívod az éjszaka közepén. Erre egy szakosodott call center való

Időhatékonyság

A privát egészségbiztosítás keretein belül akár több orvost (szűrővizsgálatot vagy kezelést) is leegyeztetnek neked úgy, hogy erre neked csak a minimálisan szükséges időt kelljen ráfordítanod. Könnyebben tudod megszervezni a munkából való távollétet vagy akár a családi életedet.

Felszerelt központok

A TB finanszírozási problémáiból adódó hiányosságokról már volt szó, így ott adott esetben hiába állnak rendelkezésre a szükséges gépek, ha nincs, aki kifizeti a használatukat, akkor várnod kell addig, amíg ez megvalósul. (A várólistákat ez is nyújtja, mert pl. csak napi 3 beteg ellátását finanszírozzák azon a gépen, ami képes lenne messze sokkal többet kezelni.)

Az általad választott orvos biztos, hogy a lehetőségei szerint megtesz mindent a saját rendelőjének korszerűsítéséért, ám könnyen lehet, hogy valami nem az ő szakterülete, csak kiegészíti azt, vagy egész egyszerűen csillagászati áron lehetne beszerezni. (Esetleg „simán” egy nagy bumszli gép, amihez egész egyszerűen nincs elég helye.)

A biztosítón keresztüli ellátás lehetővé teszi, hogy felszerelt központokban kezeljenek, ezáltal nő a hatékonyságuk is.

Finanszírozás

Az igénybevételkor neked már külön nem kell fizetned az orvosnak. Rendszeres használatkor (mert pl. jársz szűrővizsgálatokra), vagy egy alaposabb vizsgálat és ellátás esetén már sokszor jóval alacsonyabb a biztosító felé kifizetett összeg ahhoz képest, mint amit te egyesével fizetnél.

Tervezhetőség

A TB keretein belül az orvosi ellátásra ingyenesen vagy jogosult (most tekintsünk el a hálapénztől), ám a várólisták hossza miatt sokan keresnek magánpraxisban dolgozó orvosokat. Ekkor könnyen abban a helyzetben találhatod magadat, hogy egy nem várt, de szükséges vizsgálat jelentősen megemeli a kiadásaidat. Már ha ki tudod gazdálkodni.

A privát egészségbiztosítás keretein belül a költségek tervezhetőek, elvégre ezt legkésőbb az évforduló előtt tudod (vagy akár már a startnál, hogy mekkora lesz a díjad X év múlva). Ezért ezt tervezni is tudod.

Mi az, amit finanszíroz a privát egészségbiztosítás?

Finanszírozás köre

A szolgáltatások köre folyamatosan bővül, így viszonylag kicsi a valószínűsége annak, hogy olyan helyzettel állnál szembe, amivel a biztosító még nem találkozott.
A legfontosabb, finanszírozható területek a teljesség igénye nélkül:

• Allergológia,
• Angiológia,
• Belgyógyászat,
• Bőrgyógyászat,
• Diabetológia,
• Endokrinológia,
• Fül-orr-gégészet,
• Gasztroenterológia,
• Gyermekgyógyászat,
• Hematológia,
• Infektológia,
• Kardiológia,
• Nefrológia,
• Neurológia,
• Onkológia,
• Ortopédia,
• Patológia,
• Rehabilitáció,
• Reumatológia,
• Sebészet (normál, baleseti, ér, szív, szem, ideg, stb),
• Sportorvoslás,
• Szemészet,
• Nőgyógyászat,
• Tüdőgyógyászat,
• Urológia

Lehet, hogy ez neked nem mond sokat, így nézzük meg szintén a teljesség igénye nélkül, hogy milyen szolgáltatásokat takarnak ezek az olykor fura szavak:

• laborvizsgálat : anyajegy-, hallás-, látásvizsgálat, ultrahang, szűrővizsgálatok
• diagnosztika: ultrahang, EKG, EEG, Doppler-vizsgálat, röntgen, csontsűrűségvzsgálat, onkológiai diagnosztika, stb
• nagyértékű képalkotó diagnosztika : CT, MRI, PET-CT
• egynapos sebészet,
• ambuláns műtét

Finanszírozás általánosságban

Egy biztosítás a pénzben kifejezett értéket biztosítja, legyen szó bármilyen területről, így itt sincs másképp. Ám itt két irányvonallal találkozhatsz, amelyet igényed, ízlésed vagy bármi más alapján akár kombinálhatsz is.

Összegbiztosítás

Ekkor a biztosító egy előre meghatározott összeget fizet neked ki, amit te saját belátásod szerint arra használsz, amire szeretnél. Mikor jó ezt neked?

• Te magad szeretnél orvost találni és fizetni, mert mondjuk teljes egészében ilyen körben mozogsz.
• Bakancslista. Vannak olyan agresszív, gyors lefolyású betegségek, amikor a legjobb ellátás mellett is nagyon csekély a túlélés esélye. Ekkor a legtöbb, amit még tehet egy beteg, hogy rendezi a szerettei helyzetét, valamint „él”. Amíg a betegsége engedi, megtesz dolgokat, elmegy helyekre, olyan élményeket él át, amit mindig is akart.
• Olyan egészségkárosodást szenvedett a beteg (pl. baleset miatt), ami miatt szükséges az otthonod átépítése. Mivel az ingatlannal kapcsolatos kérdések szükséges, de mégsem egészségügyi tételek, így arra a szolgáltatásbiztosítás nem fizetne.

Szolgáltatásbiztosítás

Ekkor a biztosító azt vállalja feléd, hogy kerüljön bármennyibe is, de az adott, orvosilag indokolt szolgáltatást számodra megszervezi és finanszírozza. Ebben az esetben nem kerülhetsz olyan helyzetbe, hogy félúton elfogy a pénz.

Miért jó, ha minél hamarabb kötsz privát egészségbiztosítást?

Ugyanúgy, ahogy égő házra sem köthetsz már lakásbiztosítást, itt is ugyanez a helyzet.

A biztosítás azokat az eseményeket hivatott fedezni, amik a jövőben lehet, hogy megtörténnek, és számodra anyagi hátrányt okoznak. Amikor már baj van, akkor az már nem a jövőben fog megtörténni, így a biztosító garantáltan elutasít vagy téged, vagy csak azt a betegséget, ami miatt tulajdonképpen odamentél.

Egy fiatal statisztikailag szemlélve még sokkal kevesebb betegséggel néz szembe, mint egy idősebb, ezáltal a biztosító kockázata is csökken.
Mit jelent ez számodra? 
Egyfelől szívesebben mondanak rád igent, ami nem egy hátrány 🙂 , másfelől azt az igent alacsonyabb áron kaphatod meg.

Amikor már van meglévő betegséged, akkor a következő esetek könnyen előfordulhatnak:

• lehet, hogy elutasítanak teljes egészében, semmilyen szolgáltatást nem kaphatsz (addig még rendben van, amíg csak 1 teszi ezt, na de ha mind?)
• magasabb árat kérnek
• kizárják a meglévő betegséget (ez a legjobb, mert akkor még minden mással fordulhatsz hozzájuk)

Mennyibe kerül a privát egészségbiztosítás?

Ez egy elég összetett kérdés, függ sokmindentől. Olyanoktól függ a privát egészségbiztosítás ára, mint pl.:

• életkor, életmód
• van-e meglévő betegséged
• van-e veszélyes hobbid, vagy foglalkozásod
• melyik biztosítónál kötöd a szerződést
• milyen tartalmú csomagot választasz
• kérsz-e hozzá extrákat
• egyéni vagy csoportos biztosítást kérsz-e

Létezik-e olcsó egészségbiztosítás?

Válasszuk itt ketté a történetet.
Nem mindegy, hogy elfogadható árú egészségbiztosítás (ennek alternatívájaként megfelelő ár/értékarányú egészségbiztosítás) vagy kifejezetten olcsó egészségbiztosítás a fő kérdés.

Az egészség témája drága mulatság, ha a fejlesztők oldaláról nézed. Drágák a gépek és a felhasznált anyagok, és a kutatás-fejlesztés is sok pénzt emészt fel.

Így ha előnyös áron szeretnél megfelelő szolgáltatást, akkor jelentem, létezik a történet. Ám ha kifejezetten olcsó szolgáltatásra pályázol, akkor ki kell ábrándítsalak. Olcsó húsnak híg a leve, így kifejezetten olcsón csak akkor tudsz szolgáltatást kérni, ha abból lényeges, számodra fontos elemek maradnak ki. Ez pedig (átolvasás nélkül) csak akkor fog kiderülni, amikor szeretnéd használni, de a biztosító nemet mond a kérésre.

Láthatod, hogy összetett a kérdés, így a legegyszerűbb, ha kérsz egy visszahívást, és megkeressük neked a leginkább kézenfekvő megoldást.

A privát egészségbiztosítás típusai

A szerződő szerinti csoportosítás

Egyéni egészségbiztosítás

Ekkor te magad vagy a szerződő és a biztosított is, az egész csak te rólad szól.

Családi egészségbiztosítás

Magánszemélyként lehetőséged van a családodat is bevonni a biztosítottak körébe. Ekkor amellett, hogy sok esetben családi kedvezményre is van esélyed, a gyermekeid biztosítását is megoldod. A standard esetben ugyanis a belépési kor 18 év lenne.

Céges egészségbiztosítás

A vállalati egészségbiztosítás jellemzője, hogy a munkaadó különbséget tehet a dolgozók csoportjai között, más-más szolgáltatási szintet kérve a különböző, objektív szempontok alapján választott csoportnak.
Mindezt a munkabérhez képest kedvezőbb adókulccsal teheti meg.
Ebben az esetben több legyet üt egy csapásra:

• a munkabéren kívül adott juttatást, amit a dolgozók nagyra szoktak értékelni
• a gyorsabb gyógyulás miatt csökkenhet a táppénzen töltött idő, így kisebb a kiesés
• a kedvezőbb adózás miatt kevesebb a finanszírozáshoz szükséges összeg
• rugalmas, új dolgozókat jelenthet be, a kilépőket pedig kilépteti

Időtartam szerinti csoportosítás

1 évre szóló, megújuló

Ekkor „hivatalosan” 1 évre szól a szerződésed, de az évfordulóval automatikusan megújul 1 újabb évre. Ha ezt nem szeretnéd, akkor ugyanúgy, mint a gépjárműveknél már ismert, szintén 1 évre szóló kötelező biztosításnál, a forduló előtt kell jelezned a felmondási szándékodat. Fontos különbség, hogy itt nem mindig 30 nap a határidő, van, hogy a szerződésedben ennél több szerepelhet.

Fix tartamra szóló

Ekkor az előrelátást a biztosító jellemzően valahogyan „jutalmazza”. Ha mással nem, akkor azzal, hogy az időközben beállt egészségromlást tudomásul veszi és ha lehet kezelteti anélkül, hogy emiatt kizárna a rendszerből.
Mivel ezek a szerződések akár 20 évre is szólhatnak, könnyen felmerül a kérdés, hogy akkor te be vagy-e betonozva 20 évre. A válasz, hogy nem. Ez a kötelezettség a biztosítót terheli, nem mondhatja fel a szerződést. Te viszont az évforduló előtt jelezheted a felmondási szándékodat. Erre általánosságban itt is 30 nappal korábban van lehetőséged.

Fontos kérdések a privát egészségbiztosítás témakörében

Találtál egy jobb egészségbiztosítást, mondd-e fel a régit?

Az, hogy találtál egy számodra korszerűbb és jobb csomagot, azt jelzi, hogy figyelmet fordítasz a témára, karbantartod a szerződésedet. Ezért külön dicséret jár.
Amikor azt javasoljuk az ügyfélnek, hogy a régi szerződésnél még ne lépjen semmit, akkor először furán néz ránk. Az autóknál már megszokta, hogy a régit felmondja, az előnyösebbet megköti, így nem fizet 2 irányba ugyanazért.
Itt viszont az egészséged a tét, nem pedig az autód. Amíg az új szerződést nem fogadja el a választott biztosító, addig a régit semmiképp ne piszkáld! Gondolj bele: felmondod a régit, az újat viszont elutasítja a pénzintézet. Két szék közül a földre! (A kötvényesítés után már azt teszel a régi, már előnytelenné vált kötvénnyel, amit csak szeretél.)

Melyik a tökéletes egészségbiztosítás?

Ahogy látod, ez egy felettébb összetett terület, nagyon sok minden hatással van rá. Teljesen tökéletes megoldás csak személyre szabva létezhet, általánosságban véve egyáltalán nem.
Épp ezért, ha te szeretnéd látni, hogy az egészségbiztosítás számodra mit is jelentene (melyik a leginkább optimális megoldás és az mennyibe kerülne), akkor kérj egy visszahívást egy kötelezettség mentes beszélgetéshez. Ekkor te kapsz egy átfogó képet anélkül, hogy kötelező lenne bármiben is továbblépned.

Összefoglalás

Mind a három útnak (a TB finanszírozta ellátásnak, a saját magad által választott magánpraxisban dolgozó orvosnak és a privát egészségbiztosításnak) vannak előnyei és hátrányai. Az alábbi táblázatban ezeket láthatod összefoglalva:

	Privát egészségbiztosítás	Magánorvos	TB finanszírozta ellátás
Kiszolgálás rövid határidővel	√	√	X
Várakozás nélküli időpont	√	√	X
Külön már nem kell fizetned	√	X	X / √   *
Jól felszerelt rendelők	√	√	X
Az elérhető legjobb orvost kapod	√	X	X
Igényeidre szabható	√	√	X
24 órás elérhetőség	√	X	X / √ **
Költséghatékony	√	X	X
Akkor sem utasít el, ha már betegen lépsz be	X / √ ***	X / √  ****	√
Tervezhetőek az orvosi kiadások	√	X	√
Céges juttatásként is megállja a helyét	√	X	X

* Függően attól, hogy a privát ellátás felé terelést és a hálapénzt figyelembe veszed-e
** Az ügyelet hívható, kérdés, hogy erre van-e szükséged
*** Meglévő betegséget vagy kizárnak, vagy magasabb díjat kérnek érte.
**** Függ attól, hogy milyen betegséggel keresed fel. Más orvos után a privát ellátás felelősségvállalási kérdések miatt nem szívesen avatkozik be.