Mit tudsz tenni fizetési nehézség esetén?

Fizetési nehézség elkerülésére vagy megoldására több mindent is tudsz tenni.

A hitel felvétele előtt a bank rendszerint gondosan mérlegeli, hogy fizetési nehézség nélkül fogod-e tudni törleszteni a tartozásodat. Erre szolgál a jövedelem terhelhetőségét szabályozó rendelet is. Ez viszont nem garancia arra, hogy zökkenőmentes lesz minden.

Az MNB is fontosnak tartja, hogy a lehető legfolyamatosabb legyen a törlesztés. Ekkor ugyanis kevesebben kerülnek végrehajtásra.

Legoptimálisabb esetben van mögötted egy olyan vésztartalék, amelynek összege lehetőséget biztosít arra, hogy pénzügyileg egyensúlyba gyere.

Ahhoz, hogy a lehető legkisebb eséllyel kerülj nehéz helyzetbe, még hitelfelvétel előtt alaposan gondold át a lehetőségeidet. Attól ugyanis, hogy a bank megadja a lehetőséget, még nem muszáj élni vele. Ehhez nyújt segítséget ez a 8 pont.

Mindettől függetlenül a leggondosabb mérlegelés ellenére is hozhat az élet változásokat, és erről nem feltétlen tehetsz saját magad. Fizetési nehézséget sok minden okozhat:

• Betegség miatti keresetkiesés: akkor is, ha mondjuk beteg gyermeket kell otthon ápolnod
• Valamely szeretted elvesztése
• Munkahely elvesztése: lehet, hogy te voltál a tökéletes munkaerő, de muszáj volt leépíteni a cégnél, esetleg az a cég sincs már.
• Kamatemelés miatti emelkedés a törlesztőrészletben
• Hirtelen szükséges nagymértékű kiadás: lerobban az autód, elviszi a tetőt a vihar, stb.

Mit tudsz tenni önállóan fizetési nehézség esetén?

Ha fizetési nehézség merülne fel nálad bármilyen okból kifolyólag, akkor legyél nagyon aktív. Ekkor egyrészt lehet, hogy saját erőből is kimászol a gödörből, vagy ha mégsem, akkor a hitelt folyósító pénzintézet szemében egy jó pontot szerzel ezzel. Ugyan a bank szabályozott keretek között mozog, de ha te jelzed, hogy baj van, vagy baj lesz, akkor a bank is sokkal együttműködőbb ahhoz képest, mintha hivatalból intézkedne.

Vannak lépések, amiket mindenképp nézz át.

Ezeket egyrészt a bank is meg fogja kérdezni, másrészt pedig lehet nem is kell a bankig elmenni:

1. Költségvetés

Mekkora összeg hiányzik a kasszából, meg lehet-e ezt más tételen spórolni?

2. Bevételnövelés

Van-e rá lehetőség, hogy bármilyen úton plusz bevételhez juss? Ez lehet akár másodállás, fizetésemelés kérése a munkahelyen, vagy akár állami/önkormányzati segítség.

3. Családi segítség

Van-e olyan családtag, aki fizetési nehézség esetén segítő kezet tud neked nyújtani?

4. Előtörlesztési lehetőség

Van-e olyan pénzforrás, amelyet felhasználva csökkentheted a fennálló hiteltartozásodat? Ez lehet akár saját magadnak félrerakott megtakarítás, vagy akár bármely más forrásból származó nagyobb összeg. Előtörlesztés esetén ugyanis csökken a fennálló kötelezettséged.

Magáról az előtörlesztésről már egy korábbi bejegyzésben olvashattál.

 

A bank által biztosítható lehetőségeid fizetési nehézség esetén

A meglévő hitel módosításával

Adósságrendező hitel

A hitelkiváltásról szóló részben már volt szó róla, hogy az adósságrendező hitelnek akkor is van létjogosultsága, ha nem küzdesz fizetési nehézséggel. Ha több hitellel, főleg magas kamatozású hitellel is rendelkezel, és előre láthatóan a közeljövőben nehézségekbe fogsz ütközni a törlesztést illetően, akkor javasolt az adósságrendező hitel.

Az adósságrendező hitel nem más, mint egy olyan jelzáloghitel, amit a bank a többi tartozásod kiegyenlítésére és összevonására ad neked. Ennek előnye, hogy mivel ingatlanfedezet van mögötte, jóval alacsonyabb a hitel THM-e, mint mondjuk egy hitelkártyának.

Sok ember idegenkedik a jelzáloghiteltől, mondván, hogy hiába olcsóbb, de ha annak a törlesztésével megakad, akkor viszi a bank a házát. Van egy rossz hírem: ha a hitelkártyát, vagy más, nem jelzálogalapú hitelt nem fizeted, akkor a neveden levő vagyontárgyak kényszerértékesítésével jut a pénzéhez a bank. Ha nincs más nagyértékű vagyontárgyad, csak az ingatlanod, akkor így is, úgy is ugyanaz a vége, csak az adósságrendező hitel használatával esélyed van ezt elkerülni.

További előnye, hogy ez már nem hitelkeret, vagy rulírozó hitel. Ennek a törlesztése annuitással történik, így itt a visszafizetett tőkét nem használhatod fel újra. Ez a te szempontodból azért előnyös, mert így a fennálló tartozásod minden hónapban fogy.

Hitelkiváltás

Hasonlít az előzőhöz, itt viszont az is lehet, hogy csak egyetlen hitelt váltasz ki egy adott esetben kedvezőbb kondíciójú hitelre. Nem kizárt, hogy a két hitel havi részlete között nem lesz nagy különbség, de adott esetben az a 10-20 ezer forint lesz a számodra a döntő.

Egy régebben felvett hitelnél ugyanis a magasabb kamatok okozta magasabb törlesztőrészletből is adódhat a fizetési nehézség.

Ma Magyarországon forint alapú hiteleket folyósítanak, ennek a kamata a bankközi kamatokhoz (azaz a BUBOR-hoz) vannak igazítva.

Ahogy a fenti képen is látod, a BUBOR szintje történelmi mélységekben van. Így reális a lehetősége annak, hogy a meglévő hiteledet egy olcsóbbra lehet kiváltani.

Az ingatlan értékesítése

Fizetési nehézség jellemzően hosszú távra felvett jelzáloghitelek esetében a leggyakoribb. Ekkor, ha már minden kötél szakad, választhatod azt is, hogy önállóan kezdeményezed a jelzáloggal terhelt ingatlan értékesítését. Az ingatlan vételárából kifizeted a fennálló tartozásodat, és egy számodra fenntarthatóbb ingatlanba költözöl.

A megoldás előnye a végrehajtóhoz képest, hogy te magad állapodsz meg a vevővel a vételárról. Ekkor a szokásos piaci ár környékén tudod eladni a házat, szemben azzal, amikor a bank ennek töredékéért teszi ugyanazt. A hiteltartozás miatt értékesített ingatlanoknál a vételárat a bank a felé fennálló összes tartozásod és a végrehajtás költsége alapján állapítja meg. Ez pedig biztosan kevesebb, mint amennyit te kaphatsz érte.

A meglévő hitel megtartásával

A meglévő hitel átalakítása

Amennyiben kombinált hitelt vettél fel (ilyen például az LTP-vel kombinált lakásvásárlási hitel), akkor a tőkét a lakástakarék pénztár felé fizetted az LTP szerződésed keretén belül, a hitel kamatát pedig a banknak. Fizetési nehézség esetén kérheted ennek hagyományos lakáshitellé alakítását, és akár egyben a futamidő hosszabbítását is.

A futamidő hosszabbítása

Fizetési nehézség esetén a hitelt folyósító banktól írásban tudod kérni a futamidő hosszabbítását. Ekkor ugyanakkora hiteltartozást hosszabb időre osztanak el, így a rendszeres havi törtlesztőrészleted csökken. Fontos, hogy nem arányosan csökken a tartozás (tehát kétszeres futamidőnél nem lesz a fele), ugyanis ekkor valamivel több kamatot fogsz kifizetni a banknak, mivel több ideig használod a pénzét.

A kamat csökkentése

Nem mindegyik bank hagyja jóvá, de ettől még vannak olyan esetek, amikor a már szerződésbe foglalt kamatot mérséklik megadott ideig annak érdekében, hogy ne kelljen felmondani a hitelt.

Kedvezményes törlesztési időszak

Ez az időszak banktól és hiteltípustól függően maximum 6-12 hónapig tart. Ekkor a bank felé az eddiginél alacsonyabb törlesztőrészletet fizetsz meg. Fontos tudnod, hogy ennek az összegnek mindenképpen fedeznie kell a hiteled kamatterheit.

Tőketörlesztés felfüggesztése

A kedvezményes törlesztési időszakhoz hasonlít annyi eltéréssel, hogy ha a fizetési nehézség miatt csak a hitel kamatának fizetése megy, a tőkéből nem megy semennyi, akkor kérheted ezt az opciót is.

Tartozás tőkésítése

Kérheted a banktól, hogy az esedékessé vált tőketartozást valamint ennek kamatait tőkésítsék. Ez számodra annyit jelent, hogy a bank felé fennálló tartozásod ennyivel nőni fog, viszont nem lesz elmaradásod. Ez az opció akkor kézenfekvő a számodra, ha már megoldódott a fizetési nehézséged, és újra lábraálltál. Természetesen a tőkésítés után újrakalkulálják a havi fizetési kötelezettségedet, és az újonnan jóváhagyott tőkét a futamidőre arányosan osztják el, ennyivel növelve a tőke és kamattörlesztést.

Összefoglalás

A fizetési késedelemre számtalan és még egy megoldás létezik. Mivel a bank se nem ingatlanértékesítő, se nem gépjármű kereskedő, így számára is fontos, hogy a lehető legsimább módon fusson végig a hitel.

Ezt legkönnyebben úgy teheted meg, hogy már hitelfelvétel előtt kellően átgondolod, hogy tényleg kell-e neked hitel, és ha igen, mekkora az az összeg, amely biztosan belefér a költségvetésbe. Ha mindezek ellenére mégis problémáid adódnak a hitel visszafizetésével, akkor legyél nagyon aktív, mindent időben jelezz a banknak.
Ekkor ugyanis a bank az együttműködési szándékot látva pozitívabban bírálhatja el a kérelmedet, másrészt pedig őket is kötik a határidők. Bizonyos hátralékos napot túllépve ki kell adniuk végrehajtásra, ezzel pedig a te lehetőségeidet és helyzetedet rontják.

Kérdésedet, véleményedet szívesen olvasom. A kapcsolat menüpontban tudsz tőlünk kérdezni is.

Ezt a cikket angolul és németül is elérheted
	What can you do in case of payment difficulty?
	Was kannst du bei Zahlungsschwierigkeit tun?