Barion Pixel

Mikor éri meg a hitelkiváltás?

Miért jó neked, ha élsz vele?

A hitelkiváltás sok ember fejében nem nagyon fordul meg. Ez nem is nagy csoda annak fényében, amivel egy átlag ember szembekerül, ha önállóan szeretné megvalósítani.
További ok, hogy ha saját maga vette fel annak idején a hitelt, akkor fix, hogy nem szeretne újra bankba futkosni. Ha meg hitelközvetítőn keresztül (pl.: lakásvásárlás esetében), akkor természetesen a bizalom megléte az oka, hogy nem is gondolunk ilyenre. Adott esetben viszont nem árt, ha legalább eljátszol a gondolattal vagy legalább tisztán látsz.

Refinanszírozás

 

Mi a hitelkiváltás?

A hitelkiváltás más szóval refinanszírozás nem más, mint a már meglévő hiteled végtörlesztése egy másik banktól felvett kölcsönnel.

Megjegyzés:
Ha nagyon a szakzsargont akarom követni, akkor definíció szerint a hitel az igazából csak egy ígéret a bank részéről, hogy ha kell pénz a meglévőn túl, akkor fog adni. Gyakorlatilag a hitelkeret kifejezés teljesen lefedi ezt a definíciót, autóhitelt viszont ez alapján nem nagyon tudnál felvenni. Mert az kölcsön. A kölcsön esetében ugyanis kicsi kezedbe oda is adja a pénzt teljes egészében, nem csak megígéri.
Így maximum kölcsönkiváltásról beszélnénk. Az meg hülyén hangzik még egy pénzügyesnek is   Tekintettel arra, hogy a magyar nyelvben már eléggé vegyesen használja mindenki a két kifejezést, engedjétek meg nekem, hogy én is inkább a magyar nyelvet használjam, ne a pénzügyi nyakatekert kifejezéseket.

Mi szól a hitelkiváltás mellett?

  1. Ha refinanszírozod a hiteledet, akkor lehetőséged van arra, hogy összességében kevesebb pénzt fizess vissza

Magyarán ugyanazt kapod, csak olcsóbban.
Van ugyan a végtörlesztésnek is díja, de ezt egy sima papírlapon is ki tudod számolgatni, hogy többe kerül-e a leves, mint a hús.

A cikk végén találsz egy kalkulátort, ami megmutatja, hogy a két hitel között mekkora a különbség, ha a futamidőt nem nyújtod. Ha számodra ez elég nagy eltérés, akkor megéri váltani. Csak írd a jelenlegi kamatodat a “régi kamatláb” helyére, a kinézett új hitel kamatát pedig az “új hitel” helyére.

  1. Több meglévő hitelt is összevonhatsz, és egyetlen irányba fogsz csak törleszteni.

Mondhatod, hogy nagy kunszt, eddig is tudtad követni. Itt nem is a követésről van szó.
Tegyük fel, hogy az alábbi hitelekkel rendelkezel

Hitel THM
Személyi kölcsön 13%
Hitelkeret (kihasználva) 5,5%
Autóhitel 8%
Jelzáloghitel 5,9%

Hitelkiváltás esetében lehetőséged van arra, hogy az egészet kiváltsd, így akkor is jól tudsz járni, hogy ha a jelzáloghitel THM-e nagyon már nem csökken.

Egy bank adott esetben azt is meg tudja tenni, hogy nem vonja össze a lakásvásárlásra felvett részt a többivel. Ez utóbbi esetben ugyanis rosszabbul járnál (a szabad felhasználású hitelek mindig drágábbak a lakáscélúaknál). Ekkor ugyanúgy egy bank felé fizetsz, egyetlen nap lesz a törlesztés napja, csak épp a bankszámládon jelenik meg 2 sor. (De azt hiszem emiatt kevés embernek csikarna a hasa, főleg úgy, hogy most már tudja, hogy a teljes összevonás nem biztos, hogy jó ötlet.)

  1. Csökkenti a kockázatodat.

Alapvetően ezt több módon tudod megtenni. A fenti példánál maradva egyrészt csökken a THM, így a törlesztő is lentebb tud menni. Alacsonyabb törlesztőnél pedig nyilván kevesebb esély van arra, hogy valami kisiklik.
Mivel kevesebb darabszámú hiteled van, így annak az esélye is csökken, hogy valamelyiket elfelejted befizetni, akár egy fatális félreértésből is (pl. meggyőződésed, hogy a párod befizette, neki pedig az, hogy te fizetted).
Azoknál a hiteleknél, amelyek feltételei nem teljesen fixek, a bank bizonyos időközönként dönthet a módosításról. Ez lehet, hogy „csak” a hitelkeretedet érinti, de azt viszont nagyon. Egyetlen jól átgondolt hitelnél ez kevésbé áll fenn.
És a +1: ha pénzügyileg fegyelmezett vagy, akkor a mostani és a leendő törlesztőd különbségét is tudod arra fordítani, hogy előtörlessz. Ezzel szintén csökkented a visszafizetendő összeget.

 

Mi szól a hitelkiváltás ellen?

  1. Nem neked szól, hogy ha jelenleg a bevételeid jelentősen alacsonyabbak, mint ami akkor volt, mikor felvetted a hiteleket.

A bank ugyanis a jövedelem terhelhetőségét nézi. Értelemszerűen, ha alacsonyabb a jövedelmed, akkor az alábbiak történhetnek:

  • vagy nem tud akkora hitelt adni, hogy elég legyen mindenre
  • vagy csak hosszabb futamidőt tud felkínálni, mint ami eredetileg lett volna, így pedig lehet, hogy több kamatot fizetsz, mint ha nem lépnél
  • mivel több bank szokott adni kedvezményt a magasabb jövedelemmel bíró ügyfeleknek, így lehet, hogy ettől elesel
  1. Ne gondolkozz hitelkiváltásban akkor, ha csak nemrég vetted fel a kölcsönt, és valamilyen akciós kedvezményt vettél hozzá igénybe.

Egy nagyobb összegű kölcsönnél (jellemzően lakásvásárlásnál) a bank szokott akciókat hirdetni. Pl. folyósítás esetén ingyen volt az értékbecslés, a közjegyző és a folyósítás. De ha te ezt a hitelt végtörleszted bármilyen úton az első X évben, akkor ezek a kedvezmények ugranak. Ezt a kölcsönszerződésed tartalmazza, így nem muszáj emlékezned rá.

  1. Nem neked való, ha már nincs sok idő a befejezésig.

Egyszerűen nem éri meg. Az új hitel folyósítási költségei, a régi zárási költségei nincsenek egálban azzal az összeggel, amit megspórolnál.

  1. Tényleg alacsony kamattal vetted fel a hitelt.

Ekkor egészen egyszerűen ha van is olyan hiteltermék, amely kicsit alacsonyabb kamattal bír, a kettő közötti különbözet vagy nem fogja neked soha kitermelni a hitelkiváltás költségeit, vagy csak nagyon sokára.

Mi az, amire mindenképp figyelj

Az annuitásos hiteleket átfutó cikkemben már mutattam egy példát arra, hogy hogyan is néz ki egy átlagos jelzálogkölcsön törlesztése.
A cikkben bemutattam azt a példát, hogy hogyan is néz ki a számok nyelvén az, amikor a futamidő hosszabbodik egy picit. Ekkor névlegesen még „beleférhet” egy kis plusz felvett pénz. Ez viszont neked nagyon sokba kerül hosszútávon. Amire mindenképp figyelnék: tegyük fel, hogy van jelenleg egy 30 évre felvett jelzáloghiteled, és most tartasz a 8. évében. Ahhoz, hogy a fenti példa ne forduljon elő, a banktól véletlen se 30 éves hitelt kérj  Lehet, hogy adna, lehet, hogy te úgy érzed biztonságban magad, mert alacsonyabb a törlesztő. De ha jól akarsz járni, akkor maximum 22 évre kérd a kalkulációt is és a futamidő beállítását is.

És íme a cikk elején beígért kalkulátor :

Kérdések:

  1. Ti milyen gyakran tekintitek át a hiteleiteket ezzel a szemlélettel? Milyen megoldásra szoktatok jutni?
  2. Milyen pro és kontra érvet tudtok felhozni a fentieken kívül a hitelkiváltás mellett illetve ellen?
  3. Mit gondoltok, jó ötlet-e ugyanazon bankon belül kezdeni a hitelkiváltás kalkulációit?

Ha téged ez a téma érint, akkor itt tudsz velünk kapcsolatba lépni. Írj bátran, kíváncsi vagyok a véleményedre.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.