Az annuitásos hitel

Minden, amit tudni érdemes a témáról

A bankok az ügyfelektől összegyűjtött betéteket nem csak őrzik, hanem egy részüket hitelként helyezik ki. Ezen hitelek nagy része annuitásos hitel.

 

Ahhoz, hogy pontosabban megértsük az annuitásos hitel működését, ismerni kell az annuitás jelentését.

Mi az annuitás?

Olyan egyenlő mértékű pénzáramok sorozata (be- vagy kifizetések), amely meghatározott ideig esedékesek.

Miért hívjuk annuitásos hitelnek?

Az annuitásos hitel törlesztése ezek alapján egy bizonyos futamideig esedékes, minden törlesztés ugyanakkora, és az azonos mértékű törlesztő részleteken belül tér el a kamat és a tőke aránya. Ha az arányokat ábrázolni szeretném, akkor az így néz ki.

Mi történik, amikor hitelt veszel fel egy banktól?

Bár az MNB felelős hitelezésre való törekvésével maximálisan egyetértek, ez sajnos a legtöbb esetben kimerül annyiban, hogy egy fél erdőt kiirtanak pusztán a hitelhez kapcsolódó tájékoztatók kinyomtatására. Elvégre nem sok ember olvassa el figyelmesen. (Mert már úgyis eldöntötte, hogy kell a hitel elvégre a Mári néni mondta neki, hogy vegye fel, meg a szomszédnak is van, és nehogy lemaradjon, meg odakint is ketyeg a parkolóóra).

Ekkor magánszemélyként ha nem folyószámla hitelt kérsz, akkor a törlesztése szinte biztos, hogy annuitásos törlesztésű lesz. Ez ugyanis a legjobban kalkulálható az átlagemberek szempontjából. Lehet, hogy a banki alkalmazott elmondta neked szóban is, és kiadta írásban is, hogy az elején több kamatot fogsz fizetni, mint tőkét, meg azt is, hogy mennyi a hitel THM értéke. Efölött viszont sokan elsiklanak, és nem számolják át.

Mi a probléma azzal, hogy nem számolod ki előre, hogy mit jelent a hitellel kapcsolatos döntés?

Értem, hogy a bank beárazza a kockázatot, meg amúgy is a bank nem más, mint egy vállalkozás. A vállalkozásnak pénzre van szüksége a működéshez, és nincs ezzel másképpen egy bank sem. De hogy a következő reklám főműsoridőben simán lemehetne anélkül, hogy kérdéseket vetne fel, azt erősnek érzem:

Az ember a jövőt hajlamos rózsaszínebbnek látni. Nincs ez másképp a hitelekkel sem. Az MNB árukereső alkalmazásában szétnézve a szintén annuitásos hitellel törlesztendő személyi kölcsönök döntő többsége a 10-15%-os THM sávba esik.

Épp ezért bármilyen, hitellel kapcsolatos döntés szeretnél meghozni, számold át, hogy mit is írnál alá. Lehet, hogy épp ez dönti el, hogy ki tudod-e fizetni.

 

Milyen kockázata van az annuitásos hitelnek?

Kamatkockázat

Amióta forint alapon történik a hitelfolyósítás, sokan hiszik, hogy a törlesztő részletük már nem változhat. Pedig a hitelnek kockázata továbbra is van.

Ahogy fentebb láttad az arányokat, néhány kivételtől eltekintve a futamidő elején jóval több kamatot fizetsz, mint amennyi tőkét.

Így az annuitásos hitel első kockázata nem más, mint a kamatkockázat.

A kamat egy hitel esetében lehet fix, illetve változó.

Kamatkockázat fix kamatozás esetében.

Fix hitel esetében a hiteled szerződésében is szerepel a kamat mértékének meghatározásánál. Kamatként a megfelelő jogi nyelven azt jelenti a leírás, hogy például végig fix 5%.

A fix esetében a kamat végig ugyanakkora, viszont ha a bevételeiddel bármi történik, és problémát okoz számodra a hitel törlesztése, akkor tudd, hogy szinte az egész felvett hiteledet érinti a késedelem.

Kamatkockázat változó kamat esetében

A banki hiteleket jellemzően a bankközi kamathoz igazítják. Ezt forint hitel esetében BUBORnak hívják. A hitelszerződésed kamatot meghatározó részénél leírják a kamatperiódust illetve a kamatfelárat. Valami ilyesmi szerepel leírva: 3 havi BUBOR + 0,5%

A változó kamatozás már rizikósabb a törlesztés szempontjából. Ekkor is fennáll az, hogy ha a bevételeiddel bármi történik, akkor az szinte az egész felvett tőkét érinti. Él az is, hogy az annuitásos hitel végig azonos mértékű pénzáramokat jelent. Egészen addig azonos is marad, amíg a kamat a kamatperiódus végén (3 hónap, 6 hónap, 1 év, 5 év, stb) nem változik. Ekkor az új kondíciókkal a bank újraszámolja a fennálló hiteledet, és ezzel az új kamattal állítja be a törlesztésedet.

Ha megnézed az alábbi képet az MNB által rögzített adatokat a BUBOR alakulásáról, akkor jól láthatod, hogy néhány éve már nagyon lent van a kamatszint, így emelkedés várható.

Gyors tipp: jól jársz, ha most kérsz fix kamatot a hiteledre a saját bankodtól vagy épp hitelkiváltással. Ebben tudok neked segíteni,itt érsz el. Ekkor ugyanis egy alacsony kamatlábat rögzítesz, így később, ha emelkedik a kamat, akkor ez téged nem érint. A kamatláb emelése után ezt már nem fogod tudni megtenni.

Árfolyamkockázat

A devizahitelek kivezetése óta ez nem sok embert érint, viszont ha volt az ismerőseid körében svájci frank hitel, akkor ezt a kockázatot nem kell magyaráznom.

Ekkor a tőke devizában volt megadva, a bank a törlesztést is devizában várta. Ha a svájci frank / euró / bármely más deviza árfolyama elmozdult, akkor az érintette a törlesztő részletedet is.

Hogyan néz ki egy annuitásos hitel törlesztése lakáshitel esetén?

Vegyük azt a példát, hogy egy házaspár új házba szeretne költözni, ehhez kell nekik 15 millió forint, és ezt 20 évre szeretnék lakáshitelként felvenni. Legyen most ez egy sima lakáshitel, és ahogy megbeszéltük, a hitelek döntő többsége annuitásos törlesztésű. Ez a hitel sem lesz más. A példánkban most egy 5%-os, teljesen fix kamatozást nézünk meg.

Nézzük meg, hogy hogyan is alakul a törlesztőjük. A banknak havi szinten 100.303,- Ft-ot fizetnek mindig. Lévén, hogy ez egy annuitásos hitel, így ebből egyre növekvő mértékű a tőke visszafizetése. Az elején egy kicsit kevesebbet, majd mindig egy kicsit többet.

Talán már látod, hogy a bankot miért nem érdekli, hogy ha arra akarsz játszani, hogy elinflálod az annuitásos hitelt. Azaz megvárod, míg az infláció miatti áremelések, majd az ezt követő béremelések könnyűvé teszik a törlesztést.

Az első 7 évben ugyanis több kamatot fizetsz ki, mint amennyi tőkét.

Hol csúszhat félre az annuitásos hitel?

Nagyon könnyen pénztermelő gépet csinálhat belőled egy bank. És teszi majd ezt úgy, hogy te még örülni is fogsz neki.

Tegyük fel, hogy a fentebb említett házaspárt a bank a 8. évben megkeresi, hogy eddigi években rendben volt a törlesztés, így könnyített feltétellel odaadja neked a már visszafizetett tőkét. A mézesmadzag, hogy se értékbecslés, se ez se az, csak írd alá.

Felkínál neked 4 millió forintot. Mhh… Jól hangzik ugye? Jutalom 4 millió! Hogy milyen jól is jön az! Már meg is van a helye! Ráadásul azért, mert ad ennyi pénzt, törlesztő eddig havi 100-as volt, most csak 104 ezerre ugrik fel. Havi 4 ezer forintocska 4 millióért. (Az apróbetű már nem is lényeg igazából, miszerint az eddigi 20 éves futamidőből 25 lett.)

De várjunk csak! A bankot soha ne keverd össze a Máltai Szeretetszolgálattal! Mert ami itt valójában történik, az nem más, mint hogy visszatekerte a bank az idő kerekét.

Láthatod, hogy innentől az annuitásos hitel kamatfizetése visszaugrott az eredeti szintre. Ha nem fogadják el az ajánlatot, akkor a 20 év alatt 9.072.776,- Ft a teljes visszafizetendő kamat. Ami így is közelít a felvett összeghez. Ha elfogadják, akkor 25 év alatt 12.650.279,- Ft-ot ad oda a banknak. Tehát a felvett 4 millióból kamatként 3,5-öt már vissza is adtak.

Mialatt a bank belőled tizenévig csinált pénztermelő gépet, aki több kamatot fizet, mint tőkét, megfelelő fizetési fegyelmet látva nyilván nem fogja túlságosan érdekelni, hogy hova is tetted azt az igazából csak félmilliót.

Hogyan tudod az annuitásos hitelt leggyorsabban letudni?

Az előtörlesztés.

Az annuitásos hiteleknél is lehetőséged van arra, hogy a normál törlesztőrészleten felül plusz tőkét fizess be. Ez egyből a tőkébe megy, így csökkenti azt az összeget, amire a bank a kamatot számolja.

Az előtörlesztést mindig írásban kell a bank felé jelezned, nem elég csupán befizetned. Ekkor nyilatkozhatsz arról is, hogy a futamidő csökkenjen, vagy a törlesztőrészlet. Figyelj arra, hogy ha kaptál induló kedvezményt a banktól, akkor a futamidő elején nem biztos, hogy megéri előtörleszteni. Az erre vonatkozó szabályozások a szerződésedben rögzítve vannak.

A hitelkiváltás.

A hitelkiváltás során egy másik bank teljes egészében kifizeti a fennálló hiteledet, és a saját kondíciója szerinti új annuitásos hitelt fogod majd fizetni felé.

Ideális esetben így néz ki már egy minimális, akár 0,5% alatti kamatváltozás hatása.

Szerinted, ha pár tized % ekkora hatást eredményez, akkor mit tudhat egy pl. 5% THM-ű adósságrendező hitel a 10-15%-os THM-ű személyi kölcsönöket kiváltva?

 

Bár a hitel önmagában nem rossz, a nem kellően átgondolt használata viszont az. Ha téged is érint a kérdés, vagy hitelfelvétel előtt állsz, akkor itt léphetsz velünk kapcsolatba.

Ezt a cikket angolul és németül is elérheted
	The annuity loan
	Das Annuitätendarlehen