Barion Pixel

A hitelfelvétel menete

Milyen lépések előzik meg a hitelfelvétel időpontját?

A hitelfelvétel egyik leginkább várt része az a pillanat, amikor pénzt látsz az egész végén. Ma már a hiteltermékek bőséges kínálata jellemzi a lehetőségeket, így nem árt, hogy ha megfelelően tisztában vagy a rád váró folyamattal még azelőtt, hogy az egésznek nekivágnál.

A hitelfelvétel lépései

A hitelek széles választékban elérhetőek, így gyakorlatilag csak a te élethelyzeted, célod és pénztárcád határozza meg azt, hogy melyik hiteltermék érhető el számodra is. Ez a cél lehet új hitel felvétele, de lehet akár hitelkiváltás is.

Az interneten található hitelkalkulátorok a hitelfelvétel szempontjából jó segítséget nyújtanak arra, hogy megtudd, van-e esélyed, valamint nagyjából mire számíthatsz a törlesztőrészletek tekintetében. Ekkor támpontot adnak arról, hogy tól-ig tartományban mire számíthatsz THM-ben, törlesztőrészletben, egyebekben, azaz van-e esélyed az adott célt hitelből megoldani. Azt viszont mindenképp tartsd szem előtt, hogy ezek a kalkulátorok nem testreszabottak, így a te egyedi élethelyzeted figyelembe vételével lehet, hogy másik banknál célszerűbb a hitelfelvétel elindítása.

Ha kéred, tudunk neked segíteni, kérj egy visszahívást a Kapcsolat menünél. Ha magad vágsz bele, akkor a hitelfelvétel alábbi lépésein fogsz lépkedni:

Tájékozódás, még a hitelfelvétel folyamata előtt

Egy adott célt akár többféle hiteltípussal is meg tudsz oldani. Ám nem teljesen mindegy, hogy melyiket választod. A tájékozódás szakaszában gondold át, hogy milyen céllal szeretnél hitelt felvenni, és adott esetben milyen fedezetet tudsz a banknak felkínálni.
Ezek után nézd át, hogy ezt az igényedet mely típusú hitelekkel tudod megoldani, valamint azt is, hogy a bankok mit tudnak neked felkínálni.

A kamatozás módja

Alapvetően egy hitel kamata lehet fix és változó.

A fix kamatozású hitel a futamidő végéig rögzítve van, így már most tudod, hogy mennyit fogsz fizetni a teljes futamidő alatt. Arra mindenképp számíts, hogy a bank a biztonság árát veled fogja kifizettetni. Ez annyiban mutatkozik meg, hogy a teljesen fix kamatozású hiteleknél ugyanarra a futamidőre általában magasabb törlesztőrészletet állítanak be. Bár többe kerül, mint a változó kamatozású hitel, de nem vagy kitéve annak, hogy hirtelen “elszálljon” a törlesztőrészleted.

A változó kamatozású hiteleknél kiválaszthatod, hogy milyen időközönként változzon a kamatod, ezzel együtt a törlesztő részleted. Ez 3 hónaptól akár több év is lehet. Ezen időn belül ugyanúgy fix marad a törlesztőd, az időszak végén viszont a bank újra kalkulál. Ennek a kamatozásnak előnye, hogy a teljesen fix kamatozáshoz képest valamivel alacsonyabb az induló törlesztőrészlet. A kamatperiódus letelte után ha a referenciakamat (amihez a hiteled kamatát is viszonyítják) alacsonyabb lett, mint ami előtte volt, akkor a törlesztőrészleted csökkenni fog, ha viszont nőtt, akkor emelkedni.

Forint alapú hiteleknél a BUBOR a referenciakamat, ennek szintje történelmi mélyponton van. Így a nagyon rövid kamatperiódussal könnyen szembe találhatod magadat egyre inkább emelkedő törlesztőrészletekkel.

3 havi BUBOR alakulása 2000-2020
Forrás

 

Futamidő kiválasztása

Alapvetően igaz, hogy minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a törlesztő részlet, minél rövidebb a futamidő, annál magasabb a törlesztőrészlet. Ez viszont nem arányos. A kétszer hosszabb futamidő nem fele mértékű törlesztőt jelent, hanem többet. Elvégre a bank pénzét hosszabb időn át használod.

Mielőtt elindítot a hiteligénylés folyamatát, mindenképpen nézd meg, hogy a családi költségvetésedbe a hitelfelvétel utáni állapot szerint mi fér bele. Akár magánszemélyként veszel fel hitelt, akár vállalkozásként, mindenképpen tervezz úgy, hogy maradjon vésztartalékodon felüli tartalékod is, és ha jól számoltál, akkor inkább használd az előtörlesztést. Ha nagyon szűkre szabod a saját lehetőségeidet, akkor könnyen fizetési nehézséged lehet, és ekkor a bank lehetőségei is korlátozottak.

Elérhető kedvezmények

Tényleges döntéshozás előtt viszont mindenképp kérdezz meg vagy több bankot személyesen, vagy kérj szakértői segítséget. Vannak olyan tényezők, amelyeket a kalkulátorokba lehetetlen beállítani, pedig fontos kérdés.
Sok ilyen kérdés merülhet fel, ilyen lehet például, hogy

  • milyen jövedelmet és milyen mértékben fogad el egy adott bank
  • kötelező-e bankszámlára megérkeznie a pénznek
  • a bankszámlára “munkabér” cimkével kell-e megérkeznie, vagy elég csak rendszeres jóváírás vállalása
  • esetleg ad-e kedvezményt, ha csak egy kicsit több átutalás érkezik a számládra.

Lehet, hogy nem hangzik soknak, hogy valamire 0,1% kamatkedvezményt kapsz, de egy nagyösszegű hitelnél ez sokat számít. Ilyen jellemzően a lakáshitel.

Egyes hitelcélokhoz felvehető hitelek elérhetőek állami támogatással is. Ez lehet akár konkrét támogatás, mint például a CSOK, vagy lehet akár kamattámogatás is. Ebben a szakaszban nézd meg, hogy tudsz-e a hiteledhez igénybe venni bármit, amivel csökkentheted a terhedet.

Mivel vállalkozásoknál még nehezebb pontos kalkulátort megalkotni, így ott kiemelten fontos tud lenni, hogy az egyedi élethelyzetednek megfelelő bankot válaszd ki.

Ha biztosra tudni szeretnéd, hogy egy adott banktól mennyi hitelre vagy jogosult, akkor tájékozódhatsz előzetesen is. Ekkor az általad elmondottak alapján kalkulál a bank, nem kell hozzá leigazolnod semmit.

Hiteligénylés, a hitelfelvétel elindítása

Ekkor pontosítod a bank felé, hogy konkrétan milyen céllal, milyen futamidőre kéred a hitelt, ehhez mekkora jövedelmet és más fedezetet tudsz felmutatni.
A hiteligénylés során annyi a dolgod, hogy hiánytalanul összegyűjtsd a bank által kért dokumentumokat, valamint kitöltsd az igényléshez szükséges banki formanyomtatványt.

Szükséges dokumentum lehet magánszemélyként:

  • a jövedelmed leigazolása (ezt általában elfogadják 3 havi bankszámlakivonat alapján is, nem mindig kérnek munkáltatói igazolást)
  • az értékbecslés,
  • az építési tervek vagy éppen adásvételi szerződés benyújtása.

Szükséges dokumentumok lehetnek vállalkozásként:

  • főkönyvi kivonat a bank által meghatározott időszakra
  • értékbecslés a fedezetként felkínált ingatlanra
  • építési, beruházási terv
  • kezességvállalás (akár magánszemélyként)

Ezt a bank mindig előre megmondja, így egy lista alapján kell ezt összegyűjtened.

A hiteligénylés időtartama névlegesen nem sok, az viszont sokáig tarthat, míg egy összetettebb igényedhez minden dokumentumot beszerzel.
A benyújtásához tudsz időpontot is kérni a bankfióktól, így hatékonyabban tudod megszervezni a napodat.

Hitelbírálat

A hitelbírálat a bank megfelelő döntési szintjén történik. Ekkor átnézik az általad benyújtott dokumentumokat, és megnézik, hogy jogosult vagy-e az adott hitel igénylésére. Ez függ egyrészt a törvényi szabályozástól, másrészt pedig a bank belső szabályzatától.

A sikeres hitelbírálatnak alapfeltétele, hogy a jövedelmed megfelelő mértékben terhelhető legyen. Így ekkor megnézik többek között, hogy

  • vettél-e fel máshol hitelt
  • van-e meglévő hitelkereted
  • a meglévő hiteleidet normál rend szerint törleszted, vagy elmaradásban vagy velük

Épp ezért ha hitelkerettel is rendelkezel, de nem használod, akkor vagy csökkentsd le annak mértékét, vagy szüntesd meg. A lecsökkentés mértékét azonnal látják, a megszüntetésnek viszont van egy átfutási ideje, amivel mindenképp számolj.

A jövedelmed maximális terhelhetőségét magánszemélyeknél a JTM szabályozás határozza meg. Ez lehetővé teszi egyrészt a túlhitelezés elkerülését, másrészt pedig a fekete jövedelmek felhasználását is kiszűri. A bank ettől szigorúbb szabályokat felállíthat, megengedőbbeket nem.

A jövedelem maximáis terhelhetősége a JTM szabályozás szerint
Ez a szabályozás természetesen csak a hitelfelvétel időpontjában igaz, későbbiekben, akár egy jövedelmi helyzetben beállt módosulás, akár egy törlesztőrészletet érintő módosulás változtathat ezen. Mivel ekkor a bank már nem sok mindent tehet, kísérd a saját pénzügyeid alakulását figyelemmel te magad. Ehhez használhatod a SilverMoon letölthető file-jai között levő kalkulátort. Ebbe begépelve az aktuális adatokat egy képet kaphatsz arról, hogy épp mit kell tenned, vagy mire kell figyelned.

Amennyiben jelzálogfedezettel kértél hitelt, a bank annak terhelhetőségét is megvizsgálja. Ez függ egyrészt attól, hogy az értékbecslő milyen értékűnek látja, valamint függ attól is, hogy mely településen helyezkedik el a felkínált ingatlan. Minél nagyobb településről beszélünk, annál több hitellel terhelhető, mivel a hitel felmondása esetén nagyobb valószínűséggel tudja a bank viszonylag gyorsan értékesíteni.

Szerződéskötés

Ennél a pontnál szükséges, hogy minden szereplő, vagy annak meghatalmazottja jelen legyen a bankban is, és ha szükséges, a közjegyzőnél is.
A szerződéskötés már egy viszonylag rövid folyamat. Ettől függetlenül ne vedd félvállról. Elvégre azoknak a kötelezettségeknek kell majd eleget tenned, amelyet aláírsz. Épp ezért figyelmesen olvasd át, ha kérdésed merülne fel, akkor nyugodtan tedd fel.

Nem szokott hiba lenni a szerződés megírásában, de mindenhol emberek dolgoznak, és sokmilliós kötelezettséget végigolvasás nélkül vállalni nem jó ötlet.
Általában a jelzáloggal fedezett hitelek mellé a bank kötelezően kér közjegyzői okiratot is. Ezzel neked nincs más dolgod, mint az előre egyeztetett időpontban megjelenni a közjegyzőnél, a többit a bank intézi.

Hitelfolyósítás

A hitel folyósítása az összes, folyósításhoz szükséges dokumentum beérkezését követően történik a szerződésedben meghatározott ütemben és módon.
Így egy személyi kölcsön folyósítása szinte azonnal és egyösszegben valósul meg, a hitelkiváltásnál az előre kitöltött átutalási megbízás teljesül, egy építési hitel esetében azonban már kicsit bonyolultabb a helyzet. Ekkor a készültségi foknak megfelelően kapsz pénzt a banktól, hogy folytatni tudd az építkezést.

Törlesztés

A törlesztés szintén a szerződésedben meghatározott módon kezdődik. A bank beállítja a folyósított összeg után a törlesztőrészletet, ami a futamidő és a kamat függvénye.
A szerződésed határozza meg, hogy van-e türelmi idő, amíg a bank csak kamatot vár tőled, illetve azt is, hogy a hónap mely napjáig várja a törlesztőrészlet beérkezését.
A törlesztés kapcsán jusson eszedbe, hogy van lehetőséged előtörlesztést is kérni. Ezzel lehetőséged van az összes visszafizetendő összeget csökkenteni. Amíg normál esetben a havi törlesztés egy része kamat, és csak a maradék része csökkenti a tőketartozást, addig az előtörlesztésként fizetett összeg teljes egésze a tőketartozás csökkentésére megy.

 

 

Kérdések:

  1. Te hitelfelvétel előtt hány bank ajánlatát szoktad összehasonlítani?
  2. Milyen gyakran szoktad a meglévő hiteleidet összehasonlítani a most elérhetőekkel, hátha van olcsóbb?
  3. Mit gondolsz, mennyi időt takarít meg neked, ha ezt a feladatot nem te magad végzed, hanem kiadod egy hozzáértő szakembernek?

A témával kapcsolatban kérdéseiddel kereshetsz a kapcsolat menüpontban, vagy kommentelj bátran a közösségi oldalakon.

Ha tetszett a cikk, lementheted SlideShare-ről is:

 

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.