Mi a bankgarancia?
A bankgarancia egy bank írásos kötelezettségvállalása, amely védelmet nyújt befektetéseidnek, biztosítási kötelezettségeidnek és hitelügyleteidnek. Segítségével csökkentheted partnereid kockázatát, javíthatod likviditásodat és gyorsíthatod üzleti növekedésedet.
Ha szerződéseket, pályázatokat vagy előlegeket akarsz biztosítani, a bankgarancia rugalmas, hatékony eszköz a kockázatkezelésben.
A bankgarancia a hazai és a nemzetközi viszonylatban a legelterjedtebb bankári biztosíték.
Lényegében egy pénzügyi eszköz, egy írásos kötelezettségvállalás a bank részéről, amely szerint a bank vállalja egy harmadik fél felé, hogy ha az ügyfél nem tud eleget tenni bizonyos fizetési kötelezettségeinek vagy egyéb szerződéses feltételeknek, akkor a bank helytáll.
Egy kicsit bővebben arról, hogy mi is a bankgarancia
Ez nem más, mint a bank adott ideig visszavonhatatlan kötelezettségvállalás. Nyilván nem általánosságban, hanem a egy adott összeg megfizetésére és csak a garanciában kikötött feltételek mellett. Arra az esetre szól, ha a szerződő fél nem, vagy nem megfelelően teljesíti valamely szerződéses kötelezettségvállalását a garancia kedvezményezettjével szemben.
Kulcsgondolatok:
- A bankgarancia egy bank írásos, gyakran visszavonhatatlan kötelezettségvállalása egy harmadik fél felé: a bank helytáll, ha az ügyfél nem teljesít szerződéses vagy fizetési kötelezettségét.
- Kibocsátó kizárólag bank lehet; gyakran a számlavezető bank adja ki, előtte hitelképesség-vizsgálat, fedezet biztosítása és garanciadíj fizetése szükséges — ezért számít sokszor hitelszerű instrumentumnak.
- A bankgarancia növeli a tranzakcióbiztonságot, megkönnyíti megállapodások létrejöttét, gyakran feltétele állami támogatásoknak, és javítja a vállalkozás likviditását és rugalmasságát.
- Fő típusok: feltétel nélküli (első felszólításra) és feltételhez kötött; alapügylet szerint például ajánlati, előleg-visszafizetési, fizetési, teljesítési, jótállási/szavatossági, hitelfedezeti, jövedéki, vám- és viszontgarancia.
- Általában forintban vagy euróban állítják ki; futamideje a szerződéshez igazodik; léteznek garanciakeretek és lejárat nélküli garanciakeretek folyamatos igényekhez.
A bankgarancia megértése
Meghatározás és célja
A bankgarancia a bank írásos, általában visszavonhatatlan kötelezettségvállalása arra az esetre, ha te nem teljesítesz szerződéses kötelezettségeket. Ekkor a bank adott összegig helytáll a kedvezményezett felé. Gyakran ajánlati eljárásoknál, előleg-visszafizetésnél vagy teljesítési kötelezettségek biztosításánál alkalmazzák. A futamidő, pénznem (jellemzően HUF vagy EUR) és a felszólítási feltételek a garanciában rögzítettek, a díj pedig általában a garantált összeg százalékában kerül megállapításra.Bankgarancia típusai
Két alapvető forma: feltétel nélküli (első felszólításra fizethető) és feltételhez kötött garancia. Az alapügylet szerint pedig ajánlati, előleg-visszafizetési, fizetési, jóteljesítési vagy vámgarancia lehet. A gyakorlatban a bank vizsgálja a hitelképességedet, követelhet fedezetet, és a garancia szövege határozza meg az igényérvényesítés módját; a kiválasztásnál a szerződés jellegét és a kockázatokat kell mérlegelned.- Feltétel nélküli: a bank akkor is fizet, ha csak a kedvezményezett nyilatkozik.
- Feltételhez kötött: okmányokkal és feltételekkel kapcsolódik a kifizetés.
- Rugalmasság: garanciakeret vagy lejárat nélküli konstrukciók a folyamatos igényekre.
- Perceiving. vedd figyelembe a díj- és fedezetköltségeket döntés előtt.
| Ajánlati garancia | Tenderen a részvétel biztosítására; gyakran 1–5% a mintaösszeg. |
| Előleg-visszafizetési garancia | Előleg biztosítása, ha a partner nem teljesít, bank visszafizetést vállal. |
| Fizetési garancia | Szállítási vagy bérleti szerződésnél a vevő fizetését garantálja a bank. |
| Jóteljesítési/jótállási garancia | Beruházás után hibajavításokra; gyakori a szerződéses jótállási idő alatt. |
| Vámgarancia | Halasztott vámfizetéshez vagy vámraktár üzemeltetéséhez a NAV felé. |
- Ellenőrizd a garancia lejáratát és a pénznemet megegyezéskor.
- Kalkuláld be a garanciadíjat és a szükséges fedezetet pénzügyi tervedbe.
- Tárgyalj a garancia pontos szövegéről, különösen az igényérvényesítés feltételeiről.
- Perceiving. használd a bankgaranciát stratégiai eszközként a növekedésed támogatására.
Ki bocsáthat ki bankgaranciát?
Nyilván való, hogy mivel a bank az, aki kötelezettséget vállal, csak a bank tudja kibocsátani a garanciát. A kérdés már csak a garanciavállalás iránya.Saját (számlavezető) bank a kibocsátó
Ekkor a saját, a cég számláit vezető bank vállal visszavonhatatlan kötelezettséget egy meghatározott összeg fizetésére, ha a szerződő fél nem, vagy nem megfelelően teljesíti valamely szerződéses kötelezettségvállalását. Ezt általában az ügyfél kéri a banktól. Ebben az esetben általában hitelszerződést köt a vállalkozás és a bankgaranciát kibocsátó bank. Tehát ez is felfogható egyfajta hitelként, még ha ez nem is az a nagyon klasszikus eset. A hitelképességet illetve a körülményeket ugyanúgy vizsgálni fogja majd a bank, mivel a vállalkozásnak egyrészt biztosítania kell a megállapodott módon a bankgarancia fedezetét, másrészt meg kell fizetnie a kibocsátót megillető garanciadíjat. A szerződésben pedig pontosan meghatározzák a bankgarancia kibocsátásának feltételeit:- mikor,
- milyen célból,
- kinek a javára,
- milyen összeghatárral,
- milyen határidőre szóljon a banki fizetési ígéret.
Más bank által kibocsátott garancia
Kérheti valamely bank a saját követelésének biztosítására – természetesen ilyen bankgaranciát csak más bank bocsáthat ki. Ekkor kérheted a saját bankod segítségét a céged javára kibocsátott bankgaranciák nyilvántartásában, hitelességének vizsgálatában valamint az igénybejelentések kezelésében.
Miért van igény bankgaranciára?
A garanciák iránti igény a gazdaság és ezen belül a cégek növekedése miatt folyamatosan növekszik. Egyfelől az üzleti forgalom bővülése, másfelől az üzleti kapcsolatok terén fokozódó óvatosság hatására figyelhető meg ez a jelenség. Nem beszélve arról, hogy az állami támogatásokról megjelenő jogszabályi háttér is erősíti az igényt, hiszen sokszor alapvető feltétel a vissza nem térítendő támogatások elnyeréséhez és a szerződés megkötéséhez a támogatás ütemezésével és összegével megegyező garancia megléte.
A bankgarancia jelentős biztonságot nyújthat a tranzakcióban résztvevő feleknek, ezáltal könnyebben jön létre megállapodás. Az eladó / bérbe adó / bármely más pénzt váró fél több irányból is védve van:
- számára igazából mindegy, hogy a partner vagy a bank fizet, a lényeg, hogy a pénz megérkezzen
- ha már a bank bizalmat szavaz (nyilván alapos áttekintés után) a saját ügyfelének, ezt ő is könnyebben megteszi
A bankgarancia előnyei
Vállalkozásoknak
Te gyorsabban nyerhetsz pályázatokat és köthetsz szerződéseket, ha bankgaranciával váltod ki a készpénzes visszatartást; például egy 100 millió forintos projekt esetén a szokásos 5% visszatartás 5 millió Ft, amely bankgaranciával felszabadítható. A garanciadíj tipikusan a garancia összegének évi 0,5–2%-a, tehát 25–100 ezer Ft/év ilyen példánál — így likviditást szabadítasz fel és növeled a versenyképességedet.
Ha pontokba akarom összefoglalni az előnyöket, akkor így tudom megtenni:
- Az üzleti partnereid bizalmát erősíti
- Nem csak az adott ügyletnél igaz a bizalom erősítése, hanem általánosságban is alkalmas lehet erre
- Készpénzkímélő megoldás
- Kaució, óvadék helyett
- Szavatossági összeg helyett
- Készpénzbiztosíték helyett (pl. szerződéses feltételeknél)
- hatósági engedélynél pénz biztosíték helyett
- halasztott vámfizetés esetén
- Több más típusú fedezet helyettesítésére is alkalmas, így a folyamatokat is egyszerűsíti
- Nem csak az ügyfeleidnek jó, hanem neked is:
- a saját igényeidre is lehet szabni (Lejárattal vagy akár lejárat nélkül is létezik)
- A le nem hívott bankgarancia egy lehetőség a növekedésre. Mivel a számviteli beszámolóban összegszerűen csak a díjai jelennek meg, gyakorlatilag ez egy olyan mérlegen kívüli tétel, amely optimalizálja a lehetőségeidet.
- A bankgarancia díja pedig adóalapot csökkentő tétel
Pénzintézeteknek
Te csökkentheted a partnerkockázatot és stabil díjbevételt építhetsz; egy 10 millió forint értékű garancia 1% díjjal évi 100 ezer Ft bevételt jelent. Viszontgarancia és fedezetek alkalmazásával kezelheted az expozíciót és a tőketerhelést, miközben konzorciális ügyletekben rugalmasabb ajánlatokat adhatsz. A szerződéses feltételek és az igényérvényesítési mechanizmus gyorsasága kritikus a kockázatkezelésben.
Kockázatértékelésnél részletesen vizsgálod az ügyfél hitelképességét, a fedezet típusát (készpénz, értékpapír, ingatlan) és a lejárati profilokat; viszontgarancia bevonásával a várható veszteség csökkenthető. Operatív szinten automatizált monitoringot, jogi felülvizsgálatot és világos igénybejelentési protokollt alkalmazz, mert ezek együttesen mérséklik a kifizetési vitákból eredő veszteségeket.
A bankgarancia igénylésének menete
A kérelmet általában a számlavezető banknál nyújtod be személyesen vagy online; a folyamat 3–15 munkanap között zárul, ha minden irat megvan. A bank hitelképességedet és a projekt kockázatát elemzi, ajánlatot ad a garanciadíjra (többnyire 0,1–2%/év) és a szükséges fedezetre; a végső kiállításhoz szerződéskötés és díjfizetés szükséges.
Igénylési folyamat
Először kitöltöd az igénylőlapon a garancia típusát és összegét, csatolod a szerződést; a bank 3–5 munkanapon belül előminősítést ad, majd kéri a részletes pénzügyi dokumentumokat. Fedezetigény esetén a bank értékeli az ingatlant vagy jóváhagyja a készfizető kezes feltételeit, végül kiállítja a garanciát és te megfizeted a megállapított díjat.
Szükséges dokumentumok
Cég esetén 30 napnál nem régebbi cégkivonat, aláírási címpéldány, az utolsó 2 év beszámolója (mérleg, eredménykimutatás), 3 hónapos bankszámlakivonatok, kapcsolódó szerződés, adóigazolás és fedezetigazolás (ingatlan- vagy biztosíték-nyilatkozat). Te is mellékelhetsz üzleti tervet, ha új projektet finanszíroznak.
Pénzügyi részletek: a beszámolók között szerepeljen mérleg, eredménykimutatás és cash flow az utolsó 2 évre; új vállalkozásnál 12 hónapos likviditási terv és 3 éves előrejelzés; ingatlanfedezetnél 6 hónapnál nem régebbi értékbecslés szükséges; külföldi dokumentumokat hiteles fordítással és szükség esetén apostille-lal kérik; készfizető kezesnél személyi igazolvány és 3 hónapos jövedelemigazolás.
Kinek való a bankgarancia?
Röviden tömören, annak, akinek a növekedéséhez ez nagyobb előnyt vagy több rugalmasságot biztosít, mint más féle eszköz. Ilyen lehet az, aki:
- pályázatokon vagy tendereken szeretne részt venni
- üzletfeleiben a bizalmat szeretné megerősíteni, vagy a bizalom elnyeréséhez szükséges egy kis plusz
- tevékenysége engedélyezéséhez kötelező fedezetet biztosítani
- a tevékenysége során (pl.: külkereskedelmi, jövedéki és egyéb ügyletekben) nem a saját vállalkozása forrásait szeretné lekötni
A bankgaranciák típusai részletesen
Feltételek szerinti bankgarancia típusok
A vállalt kötelezettség alapján két fő típust különböztetünk meg:
Feltétel nélküli, első felszólításra fizetést ígérő garancia
A bank arra az esetre vállalja a teljesítési kötelezettségét, amennyiben megkapja a kedvezményezettől az érvényesítési (igénybevételi) nyilatkozatát arról, hogy a megbízó (a bank ügyfele) nem tett eleget a szerződésben vállalt kötelezettségének
Ha te vagy a kedvezményezett, és jelzed, hogy nem voltak veled korrektek, akkor neked csak egy benyújtott nyilatkozatba kerül.
Feltételhez kötött garancia
Ekkor az igénybevételi nyilatkozat mellett bizonyos feltételek teljesüléséhez, leggyakrabban meghatározott okmányok benyújtásához van kötve a garancia érvényesítése és a fizetés teljesítése.
A tapasztalatok azt mutatják, hogy célszerűbb ezt az opciót választani.
Alapügylet szerinti típusok
A bankgarancia bármilyen szerződéses feltétel biztosítására alkalmas eszköz. A garancia típusát mindig a biztosítani kívánt alapügylet határozza meg.
Ajánlati garancia (tender/bid bond)
Pályázati kiírás, ajánlati felhívás esetében kéri az ajánlat/tender kiírója, vagy a versenytárgyalásokon résztvevő, potenciális eladó (vállalkozó) bocsáttatja ki, a versenytárgyalást kiíró fél javára.
Az ajánlati garancia általában az alábbi két kockázat ellen biztosítja a tenderkiírót:
- a tenderen induló cég lejárat előtt visszavonja ajánlatát illetve
- az ajánlattevő megnyeri a tendert, de mégsem hajlandó a tender teljesítésére vonatkozó szerződést megkötni. (A megbízó az ajánlattevő, a kedvezményezett a tenderkiíró.)
Előleg visszafizetési garancia
Szerződésben foglalt előleg visszafizetésére, amennyiben nem vagy csak részben történt meg a teljesítés.
A garanciát kibocsátó bank arra vállal visszavonhatatlan fizetési kötelezettséget, hogy a garancia kedvezményezettjének, az általa kifizetett, szerződésben rögzített előleget visszafizeti, amennyiben a partnere nem teljesíti azt a szerződéses kötelezettségét, ami miatt a kedvezményezett a partner részére előleget fizetett.
Fizetési garancia
A fizetési garancia az szerződésében rögzített fizetési kötelezettségének biztosítására szolgál. Szállítási, adásvételi, bérleti szerződések esetében a bérlő/vevő fizetésének garantálására szokta kérni az eladó/főbérlő.
A fizetési garanciában a bank arra vállal visszavonhatatlan kötelezettséget, hogy fizet a garancia kedvezményezettjének, amennyiben ügyfele a szerződésben meghatározott fizetési kötelezettségének határidőre nem tesz eleget.
Itt a szereplők a következők:
- A megbízó olyan szerződő fél, aki a másik, vele szerződő fél részére pénzösszeg fizetésére köteles: a vevő, megrendelő, bérlő, adós;
- A kedvezményezett a megbízóval szerződő fél, pl. az eladó szállító, bérbe adó, hitelező.
Garanciális visszatartás/tartalék kiváltására szolgáló garancia
Építkezések, útépítések stb. befejeztével a megrendelők gyakorta visszatartanak egy bizonyos összeget (általában 5%-át a szerződés összegének) a vállalkozónak kifizetendő számlából azért, hogy a szerződésben megszabott garanciális időszak alatt felmerülő esetleges hibákat abból kijavíttathassák. Ez a visszatartott összeg gyakran kiváltható garanciával.
Hitelfedezeti garancia
Nagyobb hitel felvétel esetén tőke és járulékok fizetésének garantálásra a hitelt folyósító bank kérheti.
Jóteljesítési (jótállási/szavatossági) garancia
Nagyobb beruházások befejezését követően esetleges hiányosságok, hibák javítására kéri a megrendelő.
Jövedéki garancia
Jövedéki termékek előállításához, forgalmazásához, illetve az ún. jövedéki eljárásokhoz szükséges az ilyen típusú garancia. A belföldi és külföldről származó jövedéki termékek forgalmazásával kapcsolatos garanciák. Szövegüket a Jövedéki törvény határozza meg.
Szavatossági, jótállási garancia
Nagyobb beruházások befejezését követően mindig létezik egy garanciális időszak, amely alatt felszínre kerülhetnek esetleges hiányosságok, hibák, melyeket a munkát végző cégnek javítania kell. A bank arra az esetre vállal fizetési kötelezettséget, ha az ügyfele a szerződésben meghatározott időn belül nem végzi el a hibák javítását (azaz szavatossági/jótállási kötelezettségének nem tesz eleget.)
A megbízó jellemzően a vállalkozó, a kedvezményezett pedig a megrendelő.
Teljesítési garancia
Szerződés szerinti teljesítés garantálására. Gyakorlatilag a fizetési garancia másik oldala. Itt a bank nem arra vállal kötelezettséget, hogy a kötelezett fél fizetni fog, hanem arra, hogy valamilyen szolgáltatást elvégez.
Vámgarancia
Halasztott vámfizetésre, vámügynöki tevékenységre, magán és közvámraktár üzemeltetésére Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV), illetve a Jövedéki Központok javára kerül kiállításra az ilyen típusú garancia.
A garanciák szövegét az érvényes Vámtörvény és végrehajtási utasítása szabályozza. Speciális fizetési garancia, a kedvezményezett az illetékes Vámhivatal.
Viszontgarancia
Egy már másik bank által korábban kiadott garancia részben vagy teljes egészében felülgarantálására. Konzorciális és alvállalkozási szerződések esetében.
Összefoglalva:
| Teljesítési garancia | Biztosítja a szerződés szerinti munkavégzést; építési projektekben gyakori, jellemzően a szerződés értékének 5–10%-a. |
| Fizetési garancia | Az eladó követelését fedezi; számlák és bérleti díjak biztosítására szolgál, lehet első felszólításra vagy dokumentumköteles. |
| Ajánlati garancia (tender) | Ajánlat visszavonhatatlanságát biztosítja; általában a tender értékének 1–5%-a. |
| Előleg-visszafizetési garancia | Az előleget védi, állami projektekben gyakori; a bank visszafizet, ha a partner nem teljesít. |
| Visszatartás kiváltása / szavatossági garancia | Az 5% körüli visszatartást helyettesíti, 12–24 hónapos garanciaperiódussal a hibajavítás fedezésére. |
- Teljesítési és fizetési garancia a leggyakoribb a beruházásoknál;
- a banki díjak jellemzően 0,5–2%/év között mozognak;
- devizában gyakori választás az EUR és a HUF;
- feltétel nélküli garancia gyorsabb kifizetést eredményez, dokumentumköteles lassítja a folyamatot;
Tudd, hogy a konkrét feltételek, díjak és teljesítési határidők bankonként és ügyletenként eltérnek, ezért a részleteket mindig a saját bankoddal egyeztesd.
Hogyan segíti a vállalkozásod fejlesztését?
Számodra a bankgarancia ezáltal gyorsítja és egyszerűsíti a lépéseket. Arról nem is beszélve, hogy a likviditásodat is javítja például a következő módokon:
- nem kell a pénzeszközöket óvadékként lekötnöd
- hozzájuthatsz a szavatossági visszatartás összegéhez (amit pl.: vállalkozói díjból vagy más ellenértékből tartanak vissza)
- akár előleget is kérhetsz a partneredtől (ennek visszafizetésére való a bankgarancia)
- vámügyeidet is egyszerűsítheted (rendszeres árubehozatalnál így nem alkalmanként fogod rendezni a fizetnivalókat)
Az üzleti terved elkészítésekor mérlegelni tudod azt, hogy melyik az előnyösebb a számodra:
| Garancia nélkül | Bankgaranciával |
|---|---|
| Lekötöd a saját forrásaidat | A céged likvid marad a szükséges ideig |
| A likviditásod pótlására esetleg más (ettől drágább) hitelterméket igényelsz. | Csak a szükséges mértékig vállalsz kötelezettséget. |
| Nem fizeted a bankgarancia díját (ellenben a lekötött források sem dolgoznak) | A bank forrásait használod, a bankgarancia díja pedig adóalapot csökkent. |
| Megbízható partnerek esetében gyorsabb tud lenni, de megbízható partnernél nem kell plusz garancia. | Az átfutási idő miatt lassabb lehet a folyamat. |
| Egyes állami támogatásoktól, vámügyintézésnél optimalizálástól eleshetsz. | Megfelelsz a törvényi feltételeknek és könnyebben tudsz előre tervezni. |
Kisebb méretű cégek esetén talán könnyebb megoldani enélkül. Ám a növekvő népszerűség is azt mutatja, hogy bizonyos mérethatár fölött már nagyon is van létjogosultsága a bankgarancia használatának.
A bankgarancia szerepe a befektetésekben
Befektetések esetén a bankgarancia csökkenti a partnerkockázatot és gyorsítja a tőkebevonást: a befektetők hajlamosabbak részt venni, ha a bank vállal helytállást. Gyakori, hogy pályázatoknál vagy projektfinanszírozásnál az ajánlati garancia 1–5% közötti, míg előleg-visszafizetési biztosítékok az előleg 5–10%-át fedhetik; ilyen számok mellett a te projekted jobban versenyképes lehet a pénzügyi partnerek szemében.
Tranzakciók megkönnyítése
Bankgaranciával te egyszerűbben jutsz előleghez vagy nemzetközi szerződéshez: egy 500 000 EUR-os kivitelezési szerződésnél a szállító gyakran elfogadja a bankgaranciát az előleg biztosítékaként, így nem kell rögtön készpénzt lekötnöd. A garancia gyors érvényesítési mechanizmusa (első felszólításra vagy okmányhoz kötött) felgyorsítja az ügylet lezárását és csökkenti a due diligence idejét.
Hitelesség növelése
Ha a bankod visszavonhatatlan garanciát ad, a partnered számára ez közvetlen bizonyíték, hogy a kötelezettségek teljesítése fedezett; tenderkiírásoknál ez gyakran döntő tényező. Te ezzel növelheted ajánlatod súlyát, csökkentheted a meglévő likviditásod lekötését, és gyakran alacsonyabb biztosítékot kell felajánlanod a megrendelőnek.
Konkrétan érdemes törekedned arra, hogy első osztályú, nemzetközi bank által kibocsátott vagy megerősített (confirmed) garanciát mutass be: importőrök és nagyvállalati vevők kevesebb ellenőrzést kérnek, ha egy hitelminősített bank áll mögötted. Ez csökkentheti a tárgyalási időt, lehetővé teszi alacsonyabb előleget (például 5% helyett 2–3%), és javítja az ajánlatod finanszírozhatóságát a projektfinanszírozó bankok szemében.
Egyéb tudnivalók a bankgarancia témájában
A bankgarancia devizaneme
Általában forint és euró a pénzneme
A futamidő
A standard bankgarancia a szerződésben vállalt időtartamra szól. Ennek ideje természetesen a projekt időtartamával van összhangban.
Amikor te nem csak 1-1 külön tervedhez vagy támogatáshoz kéred a garanciát, hanem üzemszerű működéshez, akkor is van lehetőséged választani a garanciakeret és a lejárat nélküli garanciakeret közül.
Garanciakeret és lejárat nélküli garanciakeret
Garanciakeret folyamatos garanciaigénynél könnyíti meg a dolgodat. A lejárat nélküli garanciakeret ehhez hasonló, de itt az eredeti szerződéskötésen túl csak változtatási igény esetén van szükség új szerződéskötésre, évente nem szükséges újraszerződni.
Megszűnése bármelyik fél által, rendes felmondással történik meg. Rulírozó, vagyis a lejárt garanciák után újra felhasználható a ki nem használt keretrész.
A rendelkezésre tartott garanciakeretet minden évbennlegalább egyszer felülvizsgálja a bank. Ha a keret változatlan, akkor a céged megspórolja a hosszabbítással járó adminisztrációt és az újraszerződés költségeit.
Az éves felülvizsgálat csak a bank üzemszerű működését könnyíti, valamint a szerződések monitorozását, a tényleges lejáratra nincs hatása. Bármely félnek jogában áll a garancia keretszerződést 60 napos határidővelfelmondani a szerződésben foglaltak szerint.
Fontos még megjegyezni, hogy standard esetben lejárat nélküli termékek intézményi kezességvállalás mellett nem vehetők igénybe.
Gyakran ismételt kérdések
K: Mi az a bankgarancia, és hogyan segíti a befektetést, a biztosítást és a hitelt?
V: A bankgarancia a bank írásos, visszavonhatatlan kötelezettségvállalása arra, hogy a bank a kedvezményezett részére kifizeti a szerződésben meghatározott összeget, ha az ügyfél nem teljesíti szerződéses kötelezettségeit.
Befektetésnél növeli a partnerek bizalmát és lehetővé teszi projekteknek, pályázatoknak a forráshoz jutását. Biztosítási értelemben pénzügyi helytállást nyújt a kockázati események fedezetére. Hitelkapcsolatban pedig biztosítékként funkcionál, amely csökkentheti a hitelező kockázatát és segítheti a hitel elnyerését vagy kedvezőbb feltételek megszerzését.
K: Ki bocsáthat ki bankgaranciát, és milyen feltételekhez kötik a kibocsátást?
V: Bankgaranciát kizárólag bank bocsáthat ki — vagy a saját számlavezető bank, vagy más, a kedvezményezett által elfogadott bank. A kibocsátás előtt a bank vizsgálja az ügyfél hitelképességét, kéri a fedezetet (készpénzletéti, ingatlan, egyéb biztosíték), és szerződést köt, amely tartalmazza a garancia összegét, futamidejét, devizanemét és a díjakat. A bank továbbá megállapítja a garanciadíjat, amelyet az ügyfél fizet a kibocsátásért és fenntartásért.
K: Milyen típusai vannak a bankgaranciáknak, és melyiket mikor érdemes választani?
V: A fő megkülönböztetés feltétel nélküli (első felszólításra fizető) és feltételhez kötött garancia között van. Ajánlati garancia (tender/bid bond) pályázatoknál, előleg-visszafizetési garancia előleg védelmére, fizetési garancia vásárlói/kibocsátói kötelezettségek biztosítására, teljesítési és jóteljesítési garancia szerződés teljesítésére és jótállásra, hitelfedezeti garancia nagyobb hitelek biztosítására, vám- és jövedéki garancia jogszabályi kötelezettségekhez, viszontgarancia pedig más bankgarancia felülgarantálására szolgál.
Feltétel nélküli gyorsabb és kedvező a kedvezményezettnek, de nagyobb kockázatot jelent a kibocsátó banknak; a feltételhez kötött részletesebb okmányigényt támaszt, így gyakran célszerűbb a bankok és ügyfelek számára.
K: Milyen költségei és pénzügyi hatásai vannak egy vállalkozás számára a bankgarancia igénybevételének?
V: Költségként legfontosabb a garanciadíj (egyszeri vagy időszakos), esetenként rendelkezésre tartási jutalék és a szükséges fedezet biztosításának költségei jelentkeznek. A bankgarancia likviditást kímélhet, mert készpénz helyett banki kötelezettséget nyújt, de a bank hitelkockázatot és fedezetigényt vizsgál, sőt a garancia tételes megjelenhet a vállalkozás mérlegében hitelként vagy kötelezettségként kezelve. Előnyként javíthatja a likviditást és növelheti üzleti lehetőségeket; hátrányként díjakat és esetleg lekötött fedezetet eredményez.
K: Hogyan történik a garancia igénybevétele, mire figyeljen a kedvezményezett és a megbízó?
V: Az igénybevétel általában írásos igénybejelentéssel (igénybevételi nyilatkozat) történik a bank felé.
Feltétel nélküli garancia esetén a kedvezményezettnek elég az érvényesített nyilatkozat. A feltételhez kötött garancia esetén meghatározott okmányokat kell benyújtani. Fontos figyelni a garancia szövegére, hatályára, futamidejére és devizanemére (általában forint vagy euró), továbbá a garanciakeret vagy lejárat nélküli konstrukciók feltételeire.
A kedvezményezett ellenőrizze a bank hitelességét, a viszontgarancia meglétét szükség esetén, és pontosan tartsa be a benyújtandó dokumentumok előírásait, mert a formai hibák elutasításhoz vezethetnek.