Barion Pixel

Mekkora életbiztosításra van szükséged?

Honnan tudod, hogy mekkora életbiztosítás ad neked biztonságot?

Az életbiztosítás szinte az egyetlen olyan szolgáltatás, amit azért veszel meg, mert nem szeretnéd használni. Ez ugyanis nem rólad szól, hanem szeretteidről. Így a szükséges mértéke is attól függ, hogy nekik mire van, vagy épp mire lehet szükségük.

Az életbiztosítás szükséges mértéke
Amíg az ember a napi mókuskerékben van, ritkán gondol bele, hogy mi lesz később. Általában valamilyen rossz hír (jobb esetben a TV-ben egy hír, rossz esetben valamely szerettünk halála) kell ahhoz, hogy elgondolkodjunk azon, mi lett volna akkor, ha épp vele történik ez.
Teljesen kézenfekvő megoldás az életbiztosítás kötése, a kérdés, hogy mekkora az az összeg, amely megfelelő védelmet biztosít.

Ennek a meghatározása nem annyira egzakt.
Ahány embernek felteszed azt a kérdést, hogy “Mekkora biztosításra van szükségem?”, annyiféle válasz fog érkezni hozzád. Egyéni tapasztalataiknak és érdekeiknek megfelelően válaszolnak, így lesz olyan válaszadó, akinek válasza számodra hasznos lesz, és lesz, akié nem annyira. De akkor mégis hogyan tudod eldönteni, hogy mekkora összegre mondj reálisan igent, ha az életbiztosítás szóba kerül?

Ennek mértékét elsősorban te, valamint házastársad, illetve vállalkozás esetében az üzlettársad tudhatja a legjobban. Ti ismeritek legjobban a saját helyzeteteket, azt, hogy jelenleg hogyan éltek. Bármi más csak iránymutatás tud lenni.

Az alapfeltevés az életbiztosítás mértékének meghatározásakor

Az ember alapvetően azért köt biztosítást, hogy ha vele valami baj történik, akkor sem ő, sem pedig szerettei ne menjenek csődbe.

Mondhatod, hogy nem így van, de láttam már sok embert, aki egész addig fölösleges pénzkidobásnak tartotta a biztosítást, míg valami baj nem történt közvetlen környezetében. Utána ő volt az első, aki kötni akart, mert olcsóbbnak találta kifizetni a díjat, mint saját maga helytállni.

A biztosítás két esetben lehet drága:

  • Akkor, ha nincs, pedig kellene a kártérítés összege,
  • Amikor ugyan van, de csak valami himihumi, ami baj esetén nem fizet, a havidíjat viszont szorgosan fizeted rá.

Egy megfelelően testreszabott biztosításnál ilyen nem nagyon szokott előfordulni.

A bajt nem lehet kiszámítani, írhatnék neked egy egész lexikonnyi rémtörténetet, de szerintem ilyenért neked sem kell a szomszédba menni. Ahogy mondani szokták, az élet a legjobb rendező.

Hol csúszik félre az életbiztosítás tervezése?

Amikor biztosításról van szó, akkor saját magukra ritkán gondolnak az emberek. Elvégre eddig maximum kisebb betegségek merültek fel, amelyek akár maguktól is gyógyultak.

Ha az autód biztosítására többet költesz, mint a sajátodra vagy szeretteidére, akkor felmerülhet, hogy mi is számodra a fontosabb.

Láttunk már rá példát, hogy a megkötött életbiztosítás mentette meg az ügyfél családját az éhenhalástól. Ez nincs korhoz kötve, sajnos volt, aki fiatalon hagyta hátra a családját és gyermekét. Az életbiztosítás itt lehetővé tette azt, hogy a hitelt kifizessék, valamint anyagilag a kieső kereset miatt ne menjen csődbe a gyermekét egyedül nevelő szülő.

 

Mekkora életbiztosítás nyújt megfelelő védelmet?

Ha megkérdezel egy biztosítással foglalkozó embert, akkor legtöbbször rávágja, hogy rendben is van, ha az éves kereseted 10-szeresét kéred életbiztosításra, és 30-szorosát balesetbiztosításra.

Én hozzátenném, hogy rendben van a minimum, ezen szorozók alá ne nagyon menj.

Láthatsz némi eltérést a számokban. Nem elírás a balesetbiztosításnál a háromszoros érték. Elvégre ekkor lehet, hogy esélyed sincs a gyógyulásra, így életed végéig szükséged van a bevétel pótlására úgy, hogy dolgozni sem tudsz. Így nem hogy nem keresel, hanem a családi kasszából veszed ki az életedhez szükséges összeget.

Így tudod meghatározni azt az összeget, amit az életbiztosításnak térítenie szükséges.

Add össze az alábbi tételeket, hogy meghatározhasd, mekkora életbiztosításra van szükséged ahhoz, hogy családodat biztonságban tudd:

+ Bevételeid mértéke minimum 5, de akár 10 évig: ez biztosít lehetőséget a szeretteidnek, hogy anyagilag lábraálljanak, és új bevételi forrást találjanak

+ Meglévő hiteleid összege: itt az összes hitelt vedd figyelembe, ez nem válás, amikor a felét magaddal viszi a távozó.

+ A jövőben esedékes célok, amiket mindenképpen szeretnél, ha megvalósulnának: ilyen például a gyermek taníttatása. Ha eddig abból indultál ki, hogy az ehhez szükséges összeget majd az akkori munkabéredből fizeted, akkor tervezd meg úgy az életbiztosítás mértékét, hogy ez a cél tragédia esetén is megvalósulhasson.

– A már meglévő életbiztosítások fedezete

Életbiztosítás mértékét meghatározó szorzószámok az életkor függvényében

Ha nem szeretnéd fillér-forint pontossággal belőni, és minden élethelyzet változásnál korrigálni az életbiztosításod mértékét, akkor az alábbi táblázat az, amely irányt mutat neked.

Életkor Éves jövedelem szorzója
25 25
35 20
45 15
55 10

A kulcs: minél idősebb vagy, annál kisebb fedezetre van szükséged

Ez adódik abból, hogy amikor még fiatal vagy, és elindulsz az életben, akkor hatalmas tőkére van szükséged ahhoz, hogy megvalósítsd az alapvető célokat (gyermeknevelés, saját ház, egyéb saját célok)
Az évek elteltével ezek java már leginkább mögötted lesz. Egy 55 éves vagy épp idősebb ember bár nevelhet akár több, 10 év alatti kisgyermeket, de nem ez a jellemző. Így számára a már meglévő szint biztosítása az, amely elsődleges.

Az életbiztosítás szükséges mértékét befolyásoló tényezők

Hitelfelvétel

Fent már említettem a hitelfelvételt. Bár jelenleg a bankok nem kérik a hitelfedezeti életbiztosítást, de ha van, azzal duplán jól jársz. Sok bank kamatkedvezményt biztosít azon ügyfeleinek, akik rendelkeznek hitelfedezeti életbiztosítással. Ez névlegesen ugyan nem sok, néhány tized %, a nagy hitelösszeg és a hosszú futamidő miatt mégis jelentős összeg marad a zsebedben.

A másik előnye a biztonság. Egy életbiztosítással fedezett hitel lehetőséget biztosít arra is, hogy tragédia esetén ne vigye a bank a házat az ittmaradott fél feje felől. Elvégre nem azért dolgoztatok vele, hogy az utcán végezzétek.

Ezt a védelmet ki lehet egészíteni balesetbiztosítással is. Egy súlyos baleset elszenvedésekor a gyógyulás akár éveket is igénybe vehet. Ezen időszak alatt a bevételek jelentősen visszaesnek, a bank viszont várja a törlesztőrészleteket. Ha nem tudsz neki fizetni, akkor elárverezi a házadat akkor is, ha addig évekig jó ügyfél voltál. Ezt védi ki az élet- és balesetbiztosítás, amelynek térítéséből ezt megoldod.

Céges öröklés

Ennél a résznél előre bocsátom, hogy az adójogszabályok változása miatt életbiztosítás kötése előtt tájékozódj az adóvonzatokról, és ennek megfelelő döntést hozz.

Nem csak magánszemélyként, hanem cégként is köthetsz életbiztosítást. Ekkor meghatározhatod, hogy a biztosított személy halála esetén a cég kapja a biztosítási összeget, vagy megjelölsz egy magánszemélyt. Mondjuk valamely családtagot.

Ha a cég az életbiztosítás kedvezményezettje:

Egy családi vállalkozás esetében a tulajdonos halálakor a tulajdonában levő rész normál öröklési rend szerint öröklődik. Így a cég tulajdonosi körébe bekerülhetnek olyanok is, akik nem akarnak a vállalkozással foglalkozni, vagy a vállalkozás még élő tulajdonosai nem fogadják őt tárt karokkal. Egy kevésbé hozzáértő, de nagy tulajdoni hányaddal rendelkező örökös ugyanis a vállalkozás működését is ellehetetleníti.

Amennyiben az életbiztosítás kedvezményezettje a vállalkozás, akkor a tulajdonrészt ebből a pénzből a vállalkozás visszavásárolhatja. Így az örökös a pénzéhez jut, a vállalkozás pedig folytatja üzemszerű működését.

Ha családtag az életbiztosítás kedvezményezettje

Lehetőség van arra, hogy az amúgy vállalkozási vagyonból fizetett pénzből a családtagokról való gondoskodást oldd meg. Az életbiztosítás kártérítése nem tartozik az örökösödési eljárás alá, így az örökösök sokkal hamarabb pénzhez jutnak.

Honnan tudod, hogy elegendő-e az életbiztosításod mértéke

Mindezen alapokat figyelembe véve áttekintheted, hogy jelenleg mi is az, amely számodra védőhálót nyújt.

Ha van már meglévő biztosításod, akkor láthatod, hogy elégséges-e.

Tudom, sok olyan van közöttetek, aki rábízza ezt arra, aki kötötte. De néha nem árt, ha te magad is áttekinted. Változhat az élethelyzeted, amiről a kötő nem is feltétlen tud, valamint legalább fogod tudni, mégis mire fizetsz.

Ennek az áttekintéséhez itt tudod velünk felvenni a kapcsolatot, hogy időpontot egyeztessünk.

Amit nem szabad kifelejteni: az életbiztosítás kötvénye.

Mégis mit is tartalmaz?
Mire fizet, mire nem. Lehet, hogy egyéb szolgáltatással van kombinálva, és ilyenkor nem árt figyelembe venni az ár-érték arányt. Vannak már olyanok, amelyek nem csak életbiztosításként működnek, hanem balesetbiztosítás, egészségbiztosítás, betegségbiztosítás, sőt, akármilyen Isten csapása elleni biztosítás is lehet bennük.

Mi van akkor, ha nem elegendő az életbiztosításod mértéke?

Ha nem találod elégségesnek, amid van, vagy szeretnél plusz védelmet

Célszerű, ha összehasonlítod az ajánlatokat.
Írhatnám, hogy néhány része teljesen felesleges, és ha kérdezik, nyugodtan mondj rá nemet. Egyrészt nem írhatom, mert ha emiatt mondasz rá nemet, és baj van, akkor nem szeretném, ha miattam kerülnél rossz helyzetbe. Természetesen nem kell igent mondanod minden tételre, személyre szabottan kell súlyozni minden ajánlatot a te saját életstílusodnak megfelelően.

A számodra megfelelő ajánlat kiválasztása, összeállítása, illetve a meglévők összevetése a most elérhetővel könnyűnek tűnnek. Ezek első blikkre kb. egy kisiskolás szintjét ütik meg. Az apróbetűknél és a csomagban kínált ajánlatoknál kezdődnek a finomságok   Ebben tudunk neked segítő kezet nyújtani. Keress minket itt.

Kérdések:

  1. Te jelenleg hogyan oldod meg saját és családod védelmét?
  2. Milyen gyakran szoktad áttekinteni ezeket a kötvényeket? (már ha van)
  3. Céges vagy privát finanszírozást tartod ehhez jobbnak? Miért látod így?

Íratkozz fel hírlevelünkre, vagy kérdezz tőlünk.

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.