Barion Pixel

Az életbiztosítás

Az életbiztosítás fontos kérdéseiről

Az életbiztosítás megkötésével gondoskodsz arról, hogy egy nem látható tragédia esetén is biztonságban legyenek szeretteid. Már csak az a nem mindegy, hogy melyik szerződést és hogyan kötöd meg.

Az életbiztosítás

Fontos kérdések az életbiztosítás megkötése előtt

A saját igényeid

Magánszemélyként vagy vállalkozásként van szükséged a szolgáltatásra?

Határozd meg, hogy mik az elvárásaid, mikor éreznéd magadat biztonságban. Mindemellett határozd meg azt is, hogy milyen szolgáltatást vársz? (Egyösszegű térítést, vagy járadékszolgáltatást)

Mivel az életbiztosításoknak több típusa is létezik, nem árt tudnod, hogy milyen célt szeretnél elérni vele. A szerződés megkötése előtt szükséges az is, hogy tisztában legyél saját lehetőségeiddel, azaz mi az, ami még belefér a keretbe, valamint a saját szükségleteiddel is, azaz mi az, amivel célt érsz.

A családi költségvetést érintő kérdések

Várható-e a családi költségvetésben változások? Ez lehet akár egy gyermek születése, vagy éppen egy családtag nyugdíjazása. Ez egyrészt meghatározza, hogy mekkora összeget tudsz vállalni rendszeres díjként, valamint azt is behatárolja, hogy milyen kockázatokkal nézel szembe.

Van-e fő kereső a családban vagy vállalkozásban?

Ha van a családban olyan, akinek a keresete nélkül nagyon nehezen tudnátok megélni, vagy a vállalkozásodban vannak kulcsemberek, akkor őket mindenképpen szükséges biztosítani.

Egy család esetén ezzel gondoskodsz arról, hogy ne kerüljenek az örökösök nehéz anyagi helyzetbe. Egy vállalkozás esetében is hasznát veheted pl. az alábbi helyzetekben:

  • tulajdonos esetében az örökösödés előkészítése
  • kulcsembereknél plusz juttatás
  • céges kedvezményezett esetén a kulcsember által termelt bevétel pótlása

Van-e olyan tevékenység, amely miatt fokozott veszélyben lehetsz?

Ez akár életmódbeli, akár munkahelyi tevékenység is lehet. Ha van ilyen, akkor a biztosítási esemény bekövetkezte is valószínűbb.

Mit tartalmaz az életbiztosítás szerződése?

Mielőtt csak aláírsz, nézd át figyelmesen, hogy milyen kockázatokra terjed ki a szerződés. Mi az az esemény, amire fizet, és milyen mértékben térít. Benne van-e minden, ami számodra fontos, és elegendő fedezetet nyújt-e a számodra?

A szerződésből eredő kockázatok

Mint mindennek, az életbiztosításnak is lehetnek kockázatai. Ezen kockázatok leginkább a díjfizetéshez kapcsolódnak. Mindenesetre nem árt tisztában lenni vele.

 

Mikor kell az életbiztosítás

Hogyan lehet megszüntetni egy életbiztosítási szerződést?

A leggyakoribb eset a megszüntetési igényre, amikor valami miatt már nem érdeked fenntartani az adott szerződést. Ilyen eset lehet:

  • találtál egy ár-érték arányban kedvezőbb megoldást
  • már nincs szükséged akkora fedezetre, mert változtak a céljaid (elérted azokat a célokat, ami miatt korábban szükséges volt a szerződés)
  • esetleg élethelyzeted negatív változása miatt nem tudod fenntartani

A szerződés felmondására közös megegyezéssel bármikor lehetőséged van. Ez természetesen nem jelenti azt, hogy mindig megéri. Ezt a szerződésed leírása tartalmazza pontosabban.
A határozatlan időre szóló, évente megújuló szerződésednél a fordulót megelőzően legalább 30 nappal meg kell érkezzen a biztosítóhoz a felmondásod.

Az életbiztosítások típusai

A biztosításoknak is több típusa van, ezen belül az életbiztosítás sem egy egységes kategória.

Haláleseti (kockázati) életbiztosítás

Ebben az esetben a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy a biztosított személy halála esetén a kedvezményezettként megjelölt személy vagy személyek számára kifizeti az előre meghatározott összeget.
Ennek az opciónak a célja elsődlegesen az, hogy az örökösök ne kerüljenek szorult anyagi helyzetbe, pl. egy banki jelzáloghitel megöröklésével. Épp ezért hitelfedezeti biztosításként is szokták használni a kockázati életbiztosítást.

Annak megállapítására, hogy neked mekkora életbiztosításra van szükséged, lépj velünk kapcsolatba.

Mivel ez a változat a biztosított halálával szűnik meg (esetleg közös megegyezéssel), így ezt egész életre szóló, másnéven „whole life” életbiztosításnak nevezzük.
Jellemző a biztosítókra, hogy a belépési életkort és a díjfizetést egy felső életkorban limitálják. Mivel ez biztosítónkénk eltér, így csak egy példa erre: legidősebb ügyfél, akivel még szerződést köt az legfeljebb 75 éves lehet és 80 éves koráig fizethet díjat. Ezután természetesen a szerződés fut tovább, de vagy egyre csökkenő szolgáltatási mértékkel, vagy más módon limitálva.

Elérési életbiztosítás

Ekkor a biztosító arra vállalna kötelezettséget, hogy amennyiben a biztosított egy adott pillanatban életben van, akkor vagy számára, vagy a kedvezményezett számára kifizet egy előre meghatározott összeget. Ha a biztosított időközben meghal, akkor a felhalmozott összeg a kedvezményezetteket vagy az örökösöket illeti.
A feltételes mód arra vonatkozik, hogy önállóan ezt nem árusítják, hanem valamely más biztosítással együtt kapod meg.

Vegyes életbiztosítás (ezt ismerheted megtakarításos életbiztosítás néven is)

Ez a kockázati és az elérési életbiztosítás kombinációja. Két esetben fizet a biztosító:

  • ha lejáratkor életben van a biztosított, akkor megkapja a felhalmozott összeget és a hozamok egy részét vagy ő, vagy pedig a kedvezményezett (lejárati kedvezményezett lehet a biztosított is)
  • ha időközben elhalálozik a biztosított, akkor a kedvezményezett, vagy ennek hiányában az örökösök megkapják a kockázati életbiztosítás díját, valamint az addig felhalmozott összeget és a hozamok egy részét. (haláleseti kedvezményezett már nem lehet a biztosított)

Ebben az esetben a díj egy részét befektetik, a többiből fedezik a kiadásaikat. A biztosító ebben az esetben garantál az ügyfélnek egy biztosan elérhető eredményt, valamint a befektetésen elért hozam jelentős részét visszaosztja az ügyfélnek.

Ez ugyan nem jelenti azt, hogy magas hozamot érnél el, mivel a technikai kamat az MNB által is maximálva van.

A költségek összehasonlítása után ez a megoldás alkalmas lehet arra a kockázati életbiztosítás mellett, hogy a családod anyagi biztonságáról gondoskodj. A maximált hozam miatt nem tartom a legjobb választásnak hosszútávú befektetésre, mivel ez az elért hozam nem feltétlenül haladja meg vagy éppen éri el az infláció mindenkori szintjét. Emiatt a pénzed vásárlóereje folyamatosan csökkenhet.
Mivel a vegyes életbiztosítás SZJA kedvezményre jogosító nyugdíjbiztosításként is elérhető, erről olvashatsz a nyugdíjbiztosításról szóló részben is.

Befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítás

A unit-linked életbiztosításról bővebben is tudsz olvasni a Silver Moon oldalán, így most csak egy összefoglaló következik.
A befektetési egységhez kötött életbiztosítás megfelelően kezelve már alkalmas lehet arra, hogy ne csak kockázati életbiztosítást kapj, hanem hosszútávon pozitív eredményeket is láss a befektetéseden.
A unit-linked életbiztosításban rejlő lehetőségek szerződésenként is eltérnek, így választás előtt lépj velünk kapcsolatba, hogy segíteni tudjunk a számodra is megfelelő kiválasztásában.
Ha úgy érzed, hiányosak a pénzügyi ismereteid, mindenképpen kérj segítséget. Ekkor megmutatjuk számodra azt az akár menedzselt portfóliót, akár a biztosító által összeállított mintaportfóliót, amely a te saját kockázati szintednek megfelel. Ezzel a saját kockázatodat csökkented.

Az életbiztosítás mellé köthető kiegészítő biztosítások

Balesetbiztosítás, rokkantság esetén szolgáltató biztosítás

Szolgáltat rokkantság, vagy balesetből származó sérülés esetén.

Baleseti halál esetére szóló biztosítás

Ennek meglétekor a biztosító a normál kockázati életbiztosítás térítésén felül ennek a térítési összegét is kifizeti balesetből származó halál esetén.

Betegségbiztosítás

Betegség esetén bekövetkező műtétek, kórházi ápolás esetén térít.

Rettegett (kritikus) betegségekre szóló biztosítás

Amennyiben a családodban előfordult már kritikus betegség (rák, infarktus, agyi katasztrófa, stb), vagy magadat kifejezetten veszélyeztetettnek tartod bármi miatt (munkahelyi körülmény, életmód, stb), akkor számodra a biztonságot növeli, ha ekkor is térít a biztosító.

 

Kérdések:

  1. Mi alapján választasz magadnak életbiztosítást?
  2. Vállalkozóként cégvezetőként és magánemberként is átnézed-e a kérdést?
  3. Milyen gyakran szoktad felülvizsgálni a meglévő szerződéseidet?

Ha kérdésed van, akkor kérj egy visszahívást a Kapcsolat menüben. Meglátásodat, hozzászólásodat szívesen olvasom a közösségi médiák kommentjeiben.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.