Barion Pixel

A biztosítás történelme

Hogyan alakult a biztosítás történelme az ősidőktől napjainkig?

A biztosítás történelme egyidős az emberiséggel. A biztonság iránti igény hozta létre, és tartja életben a mai napig is.

A biztosítás történelme

Üljünk ma egy időgépbe, repüljünk vissza egészen az ősidőkig, és nézzük meg a történelmét. Azt, hogy honnan alakult ki, és hol is tartunk ma.

Készen vagytok? Öveket bekapcsolni! 3-2-1…

Őskori dinoszaurusz
Forrás: pixabay.com

Áhh, idióta időgép! Van valakinél egy normális használati utasítás? Nem erre az őskorra gondoltam!!! Talán ez a másik gomb lesz a jó.

Ősközösség
Forrás: pixabay.com

Na végre!

Az őskor biztosítása

A biztosítás történelme során a legelső időszakban, azaz a vadászó és gyűjtögető életmódot folytató embereknél még nyilvánvalóan nem beszélhettünk kötvényekről. Arra viszont már őseink is rájöttek, hogy együtt biztonságosabb. Nagyobb valószínűséggel jut táplálékhoz az egész család, ha mindent megosztanak. Egyszer az egyiknek sikerül a zsákmányejtés, máskor a másiknak. Ugyanígy megosztják a kockázatot is. Ha épp nem sikerül a vadászat, vagy épp elviszi a már elejtett vadat egy oroszlán, akkor sincs túl nagy probléma, mert vagy gyűjtögetésből, vagy valaki más zsákmányából részesül. Feltéve, hogy előtte ő maga is hozzájáruló tag volt.

Nagyon leegyszerűsítve a modern biztosítás így nézett ki az őskorban:

Tagdíj = elejtett zsákmány megosztása
Biztosítási esemény = elvitte a cica a zsákmányomat
Kártérítés = kapok valaki máséból

Ez még valószínűleg nem online ment. Hozamot és TKM-et ne kérdezzetek, nem maradtak fenn erre vonatkozó írásos pdf-ek 🙂  . Az viszont fix, hogy egy nagyon jó kis konstrukció lehetett, mert mai napig életben van. Ha belegondolsz, te magad is használod: bármi baj történik veled, először a közvetlen környezetedhez fordulsz, akiknek baj esetén te is segítesz.

Hamurappi biztosítása, amely védte a kisembert

Hamurappi törvényei
Forrás: pixabay.com

Továbbpörgetve az idő kerekét egészen az ókori Babilonba jutunk. Itt Hamurappi törvénykönyve volt az első, amely a mai, modern biztosítási elemekhez hasonlatos törvényeket írt le.

Ezek alapvetően a termelők biztonságát szolgálták. Alapjaiban ma sem ártana visszanyúlni hozzájuk 🙂

Az akkori történet alapját a földbérlet adta. Akkoriban a bérlő megtehette, hogy a termés valamilyen %-át adta a földtulajdonosnak bérleti díjként. Ám ha mondjuk az aszály elvitte a termést, és így a tulajdonos sem ért volna el semmit sem, akkor nem várhatott bérleti díjat sem. Szerencsétlen bérlőnek pont elég baja volt azzal, hogy legyen mit ennie. Ez egyfajta kockázatmegosztás és kockázatmérséklés volt. Egyúttal védte a bérlőket is egy esetleges önhibájukon kívüli eladósodottságtól (korabeli érdekképviselet 🙂  )
Tudott valamit az öreg, ugye?

Átlépve a középkorba…

Céhek a középkorban
Forrás: pixabay.com

A biztosítás történelme új lendületet kapott a középkorban. A biztonságra törekvés miatt a középkorba lépve terjedt el igazán. A kereskedés fellendült, már nem csak vadásztak és gyűjtögettek, esetleg faluközösségben gazdálkodtak. Ekkor már szakosodva termeltek és a különböző népek egymással kereskedtek is és ezáltal vagyont halmoztak fel. Amit nem ártott valahogy megvédeni.

Az emberek céhekbe tömörültek foglalkozások szerint, és ez alapján támogatták is egymást. A céhek összefogtak, ebbe tartozva tagdíjat fizettek, ebből kaptak vissza baj esetén. A fából épült épületek könnyen leégtek, ha ez megtörtént, akkor segítséget kaptak az újjáépítésben. Ugyanígy segítséget kapott a céhmester, ha kirabolták, esetleg munkaképtelen lett. Halála esetén pedig a családja kapott támogatást.

Az Újvilág kockázata, új biztosítási fedezetet kívánt

A hajózás, és az Újvilág felfedezése az 1600-as években új lendületet adott a biztosításoknak. Ekkor még összekapcsolódott a kereskedéssel, a tőzsdével, valamint a kockázati tőke befektetőkkel. Az olaszoknak már ekkor hatalmas kereskedelmi hajóflottáik voltak, és könnyen ki lehet találni, hogy ha akár csak egy is elsüllyedt, vagy elrabolták, akkor az komoly veszteség lehetett a tulajnak. Kivéve, ha összefogtak, vagy volt valaki, aki bizonyos díjért cserébe kártérítést fizetett.

Aki befektetőként, hajókat, expedíciókat finanszírozóként részesedni akart az amerikai csodából, szerette volna tudni, hogy milyen kockázatot vállal. Ekkortájt lett még inkább életszerűbb a valószínűség számítás, a kockázati szintek besorolása. Pascal háromszöge pedig az aktuárius táblákhoz volt hasznos, nyilván korabeli módon. (Ám azóta is hasonlót használnak.) Mindezek segítségével a biztosítási díjak alacsonyabbak, sokkal reálisabbak lettek, így szélesebb körben tudtak elterjedni.

Hogyan vált a biztosítás mindenki számára elérhető “tömegtermékké”?

A Pascal háromszöget nem csak a hajózásnál használták fel. Mivel még mindig jellemzően fából építkeztek az emberek (gondoljunk az 1666-os nagy londoni tűzvészre, ahol nagyon sokan maradtak otthon nélkül), így igény merült fel a lakásbiztosításokra is. Ekkor még kevésbé volt cizellált, nagyon valószínű, hogy a bennégett iPhone-t nem fedezte, ekkor még leginkább csak és kizárólag tűzvész ellen védett. Elég egyszerű lehetett a biztosítási megállapodás: van tűz, fizet, nincs tűz, nem fizet. A maiakhoz hasonlóan csak a szándékosság / baleset témáját nézhették, de a maitól eltérően nem vizsgálták az eredetét. Tehát ha az iPhone töltője szikrázott, és emiatt lett tűz, az is tűz.

Egy tűzben a ház (és benne az iPhone 🙂 ) megsemmisülése önállóan is nagy csapás tudott lenni. Ennél nagyobb katasztrófa volt, ha bennégett a családfenntartó is. Ennek szinte egyenes következménye lett az első életbiztosítás megjelenése is. Eleinte jellemzően a tűzesethez kapcsolódott, így a bennégett okosteló miatt szívrohamot kapott középkori menedzser nem számíthatott sok jóra. (milyen szerencse, hogy ők csak akkor léptek színre, mikor már rájuk is köthető volt biztosítás 🙂 )

Minél többrétű az igény, annál szélesebb a paletta. Ezt mutatta az ipari forradalom

Oldtimer autó, amit biztosítani kell
Forrás: pixabay.com

Az ipari forradalom még inkább cizellálttá tette a történetet. Több termelés, több vagyon, többféle és nagyobb kockázat. Ekkor jelentek meg az első, modern értelemben vett biztosítások.

Cégeknél a mai modern vállalati biztosítások elődei jöttek létre. Magánszemélyeknél az életbiztosítás, lakásbiztosítás kibővülése mellett életszerűvé vált az autó, de akár az utazás biztosítása is.

Az utóbbi 100 évben felpörgött a világgazdaság, indokolt lett már nem csak a közösség tagjaira számítani akkor, ha éppen baj volt.

Ennek köszönhetően mára már nem árt, ha tényleg képben vagy mielőtt olyan biztosítást fizetsz, amelyre tényleg nincs szükséged, vagy amely nem optimális a számodra.

A jó oldala a történetnek, hogy megfelelően összepörgetve az igényeket az eszközökkel, mára már akár egy dolgozói juttatási rendszert is építhetsz ezekre a megoldásokra.

Cégvezetőként jó hír, hogy ezek jó része jelenleg elköltségelhető, munkavállalók felé pedig a biztonságot növelik.

Ennek a kérdéskörnek a személyre szabása személyes találkozó kereteiben történik, így most itt nem fejtem ki.

Mi az, amit ma ebből a az időgépes biztosítás történelemből magaddal vihetsz?

Modernkori dínó
Forrás: pixabay.com

ÁÁHhh, már megint szórakozik az időgép! Tényleg kihajítom ezt a vacakot! Nem jó semmire, nem hajlandó elvinni 2222-be. Pedig azt írta a kézikönyv, hogy キーを押す.

Nos, most hogy Dínót időgépestől hazaküldtem, térjünk is vissza a biztosításokra.

Összefoglalva

Alapvetően az ember ősi, biztonság iránti fokozott igényét elégíti ki. Az idők folyamán az emberek rájöttek arra, hogy mik azok a főbb pontok, amik miatt félrecsúszhat a normál napi életvitel. Ezeket a pontokat eleinte közösségi erővel összefogva, majd ugyanúgy, ahogy a foglalkozások céhekbe tömörültek, megjelentek az első biztosítással foglalkozó vállalkozások.

Ők minimális felár ellenében vettek át olyan kockázatokat, amelyek az egyén számára önállóan kezelhetetlenek lettek volna.

A mai világban ugyanez fennáll. Olyan kockázatokat fedezünk a biztosítókon keresztül, amelyeket önerőből nem, vagy csak nagyon nehezen tudnánk megtenni. Ezáltal lehetőséget kapunk arra, hogy a már megszerzett vagyont könnyebben megtartsuk, és forrást szabadítsunk fel a növekedéshez.

Kérdéseiddel kapcsolatban keress minket. Kommentelj bátran 🙂

Modernkorban sem hagy dínó
Forrás: pixabay.com

Csak nem hagy békén 🙂

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.