Miket vegyél figyelembe, mielőtt unit-linked életbiztosítást indítasz?
Amikor unit-linked életbiztosítást választasz, figyelembe kell venned több tényezőt annak érdekében, hogy a legjobb döntést hozd meg. Ilyen például a költségelvonás, a szerződés által garantált rugalmassági pontok vagy éppen a felkínált bónuszok.
Arról, hogy mi a unit-linked életbiztosítás, egy korábbi cikkemben már volt szó. Így most a kiválasztást könnyítem meg az alábbi néhány ponttal, hogy tényleg azt kapd, mint amire szükséged van.
Kulcsgondolatok:
- Határozd meg egyértelműen a befektetési céljaidat, mert különböző célokhoz más-más unit-linked termék illik.
- Mérd fel a kockázattűrésedet: részvénytúlsúlyos alapok nagyobb hozam/ingadozás, kötvényalapok vagy kiegyensúlyozott portfólió alacsonyabb kockázat.
- Vizsgáld a díjfizetési lehetőségeket és költségeket (egyszeri vs. rendszeres befizetés), mert az elején levont díjak jelentősen csökkenthetik a hozamot.
- Figyelj a rugalmasságra és a futamidőre: korai kivonásnál levonások lehetnek, ezért ha valószínű, hogy korábban szükséged lesz a pénzre, érdemes alternatívákat mérlegelni.
- Tudd, hogy a rosszul megválasztott unit-linked veszteséget okozhat; hasonlíts össze termékeket és vedd figyelembe az MNB szabályozásából adódó transzparenciát.
Mi történik, ha nem megfelelően választod ki ezt a befektetésedet?
Röviden tömören akár veszteség is érhet téged.
Ha nem megfelelő unit-linked életbiztosítást választunk, többféle negatív következmény is előfordulhat, amelyek nem csak fölösleges stresszt, hanem számszerűsíthető veszteséget is okozhatnak. De nézzük is, hogy mik azok a legfontosabb okok, amiért ez bekövetkezhet:
Alacsony hozamok:
Ha nem a megfelelő befektetési alapokat választjuk, előfordulhat, hogy a hozamok nem érik el a várt szintet. Lehet, hogy nagyon biztonságos megoldást keresünk, az elvont díjak viszont magasabbak a hozamoknál. Vagy szélsőséges esetben a szerződés hátterét adó befektetési alapok nem tudnak többet adni a legalaposabb választás ellenére sem.
Nem megfelelő pénzügyi célokhoz igazított stratégia:
Ha a befektetési céljainkhoz nem illeszkedő stratégiát választunk, könnyen lehet, hogy nem érjük el a kívánt pénzügyi eredményeket, és a céljaink nem teljesülnek. Egy folyamatos díjas unit-linked ugyanis nem való rövidtávú célokhoz a kezdeti magas költségelvonás miatt (esetleg az eseti számlája jöhet szóba, ha a rövidtávú célok mellett van más célod is). Rövid távhoz válassz egyösszegű megoldást, akár évente 1-1 szerződést indítva.
Rugalmatlan díjfizetés:
Ha nem a pénzügyi helyzetünkhöz igazodó díjfizetési lehetőséget választunk (például nem vesszük figyelembe, hogy időszakosan csökkenthetjük vagy növelhetjük a befizetéseinket), akkor előfordulhat, hogy nem tudjuk fenntartani a szükséges befizetéseket, így a szerződés jó esetben csak a bónuszait veszíti el, de akár teljesen megszűnhet.
Költségek növekedése:
Lehet, hogy a fentieket mindet jól választottad ki, még arra is figyeltél, hogy a szerződésed indexálása (éves díjemelése) ne legyen kötelező. Ekkor azt is nézd meg, hogy az esetleges költségeket indexálja-e a biztosító függetlenül attól, hogy te 0%-os díjemelést kértél.
A befektetési stratégiák:
A befektetést vagy te kezeled és váltod az alapokat, vagy olyan befektetési alapot választasz, ahol az alapkezelők ezt helyetted megteszik. Ha nem reagálsz időben a piaci változásokra, akkor a rossz piaci trendek miatt veszteségeket szenvedhetsz el.
Idő előtti hozzáférés:
Ha előbb szeretnél hozzáférni a pénzedhez, mint az az indulásnál tervezve volt, akkor a díjak, a piaci helyzet, vagy nyugdíjbiztosítás esetén a NAV által kiszabott büntetés miatt jelentős hátrányra is számíthatsz.
A legfontosabb tehát, hogy a unit-linked életbiztosítás kiválasztása előtt alaposan mérlegeljünk néhány dolgot, hogy elkerüljük a pénzügyi veszteségeket és elérjük a kívánt eredményeket.
Az alábbiak kiemelten fontosak a unit-linked kiválasztásánál
Befektetési céljaid
Első lépésként határozd meg, mire szeretnéd felhasználni a befektetéseidet. Mire lehet itt gondolni? Pl.
- Tőkefelépítés hosszútávon (akár azért, hogy ingatlant vegyél, akár a gyermek életkezdéséhez, vagy csak egyfajta tartalékként)
- Nyugdíjcélú megtakarítást szeretnél SZJA kedvezménnyel
- Van egy adott összeged, és ezt szeretnéd dolgoztatni
Ezen célok megoldása mind benne van a unit-linked lehetőségeiben, ám más-más termék szükséges hozzá.
Kockázattűrés
Minden befektetésnek van kockázata, és a unit-linked életbiztosítás esetében sem kivétel ez. A unit-linked biztosítások mögött befektetési alapok vannak, ezekbe fektetve érhetsz el hozamot.
Ha magasabb kockázatot tudsz vállalni, választhatsz részvénytúlsulyos befektetési alapot, amely nagyobb potenciális hozamokat kínálhat, ugyanakkor ingadozóbb is lehet. Ha kevésbé szeretnél kockázatot vállalni, inkább kötvényalapú vagy kiegyensúlyozott portfóliót válassz.
Díjfizetési lehetőségek
A unit-linked életbiztosítás díjfizetési módjai jellemzően rugalmasak és az egyéni pénzügyi helyzetedhez igazíthatók. Dönthetsz úgy, hogy egyszeri nagyobb összeget fizetsz be, vagy rendszeresen, éves, féléves vagy havi befizetéseket teszel. Ez idáig még rendben is van, elvégre az elején, amikor a start gombot megnyomod, akkor még látod, hogy mi fér bele a költségvetésedbe.
A fő kérdés az, ami ez után jön. Mi az, amit még nézz meg, mielőtt döntesz:
- Eseti számla használata: Néhány unit-linked életbiztosítás lehetőséget biztosít az eseti számlára is (ez gyakorlatilag befektetés a befektetésen belül)
- Eseti számla használata díjfizetésre: engedik-e az átkönyvelést, vagy jelentős díjat vonnak el
- Díjfizetés szüneteltetése vagy módosítása: felfelé, ha növelni akarsz, akkor általában mindenki roppant rugalmas. A fő kérdés, hogy mi történik, ha pénzügyi nehézségek miatt 1 évet ki kell hagynod vagy legalábbis könnyítést kérnél.
Rugalmasság
A unit-linked életbiztosítás rendszerint meghatározott időszakkal rendelkezik, amely alatt nem lehet hozzáférni a befektetett összegekhez. Vagyis hozzá lehet, de az elvont díjak miatt nem kapsz annyit vissza, mint ami befizettél.
Ez törvényi kötelezettség (igen, az MNB írja elő a biztosítóknak), mivel ez teszi lehetővé a káosz helyett az összehasonlíthatóságot több termék között, valamint az ügyfél számára is transzparenssé teszi, hogy ami a számláján megjelenik, az tényleg fel is használható, nem csak egy virtuális kimutatás. A dolog hátulütője, hogy az elején vonják el a díjak jelentős részét, így erre lelkiekben fel kell kicsit készülnöd.
Egyösszegű megoldásoknál pedig az elvont díj biztosítja a hosszú távú befektetések stabilizáltságát és fejlődését, még mielőtt valaki az ügyfél kárára “csiki-csukizna”, csakhogy jutalékhoz jusson. Ekkor egyik biztosítótól vinné a másikig ugyanazt a pénzt oda-vissza, felvéve mindenhol az érte járó pénzt. Így viszont az ügyfél nagyon hamar nemet mondana erre, lévén, hogy idő előtt felvéve hamar fogyna a pénze.
Ha viszont előre láthatóan szükséged lehet a befektetett pénzedre a kiválasztott időtáv előtt, érdemes más befektetési lehetőségeket is mérlegelni unit-linked életbiztosítás mellett vagy helyett.
Gondosan fontold meg ezeket a tényezőket, hogy megtaláld a számodra legmegfelelőbb unit-linked életbiztosítást, és biztosítsd pénzügyi céljaid elérését.
Gyakran ismételt kérdések
K: Milyen befektetési célokat kell először tisztáznom, mielőtt unit-linked életbiztosítást választok?
V: Először határozd meg
- az időhorizontot (rövid, közép vagy hosszú táv),
- a konkrét célt (nyugdíj, lakásvásárlás, tartaléképítés) és azt, hogy
- rendszeres megtakarítást vagy egyszeri befektetést tervezel-e.
A cél befolyásolja az alapok összetételét (kockázatos részvényalap vs. stabil kötvényalap), a kívánt likviditást és azt, hogy mennyit vagy hajlandó kockáztatni a hozamért. Ha a pénzre valószínűleg szükséged lesz a szerződés tartama előtt, érdemes alternatív, likvidebb megoldásokat is mérlegelni, mert a unit-linked kezdeti díjai és korai kivonásai veszteséget okozhatnak.
K: Hogyan mérjem a kockázattűrésemet és hogyan válasszak befektetési alapokat unit-linked szolgáltatáson belül?
V: Ezt szerződéskötésnél amúgy is felmérik, tehát nagyon mellé nem tudsz nyúlni.
Ha önállóan szeretnél hozzákezdeni, akor értékeld
- a pénzügyi helyzetedet, korodat,
- befektetési tapasztalatodat és azt, hogy
- mennyire viselnéd el a tőkeingadozást;
Fiatalabb, hosszabb távú befektetők általában nagyobb részvénykitettséget vállalhatnak. Ettől független nézd meg az egyes alapok múltbeli volatilitását, hozamtörténetét, alapkezelői politikáját és költségeit; preferáld a diverzifikált, transzparens alapokat. Kombinálj több kockázati szintű alapot portfólióként, és használd a rendszeres átirányítási vagy automatikus kiegyensúlyozási lehetőségeket, ha változik a stratégiád.
K: Milyen díjakra és költségekre figyeljek a szerződés aláírása előtt?
V: Ellenőrizd a kezdeti költségelvonást, az alapkezelési költségeket, biztosítási (kockázati) díjat, adminisztrációs és átváltási díjakat, valamint az esetleges teljes díjszintet (TER/Total Expense Ratio).
Kérj példaszámítást különböző költség- és hozamszcenáriókra, és hasonlítsd össze több szolgáltató ajánlatát.
K: Mennyire rugalmas egy unit-linked életbiztosítás — mi történik, ha a szerződést fel akarom mondani vagy módosítani akarom?
V: A szerződések gyakran tartalmaznak minimum tartási időt és korai visszavásárlást érintő levonásokat; előfordul, hogy az első években jelentős összeget vonnak le, ezért a korai felmondás veszteséges lehet. Sok termék kínál díjmódosítást, befizetési szünetet, átirányítást alapok között és részleges kivétet, de ezek feltételeit előre tisztázd. Ellenőrizd a szerződés feltételeit a visszavásárlási érték, átváltási díjak és a biztosítási fedezet változása tekintetében, hogy tudd, milyen következményekkel jár a módosítás vagy megszakítás.
K: Hogyan kapcsolódik a unit-linked életbiztosítás a hitelfelvételhez és a biztosítási védelemhez?
V: A unit-linked főként megtakarítási és befektetési célú termék, de lehet kiegészítő kockázati életbiztosítási eleme is; hitelfedezetként azonban óvatosan kezeld, mert a befektetési egységek értéke ingadozhat, így a fedezet nem garantált. Ha hitelhez szeretnéd használni, egyeztess a bankkal: sok bank kockázati életbiztosítást vagy garantált értékű terméket kér fedezetként, és nem minden unit-linked alkalmas erre. Fontold meg külön kockázati életbiztosítás meglétét hitelfedezetnek, és tartsd szem előtt, hogy a hiteltartozás és a befektetés időzítése eltérő kockázatokat hozhat.