Hogyan juthatsz a nyugdíjtőkédhez, azaz a nyugdíj előtakarékosságban felhalmozott összeghez?
Ahhoz, hogy az SZJA visszaigénylés megtartásával a nyugdíjtőkédhez juthass, több lehetőséged is van, amiket megéri előre tervezni és ismerni.
Ez a folyamat magában foglalja a nyugdíjterved részleteinek áttekintését, a kifizetési opciók összehasonlítását és a megfelelő döntés meghozatalát, amely segít elérni a nyugdíjas céljaidat. Ezen útmutatóban lépésről lépésre bemutatjuk, hogyan tudod kiválasztani a számodra legjobb lehetőséget a nyugdíjtőke igénybevételére.
Kulcsgondolatok:
- Nyugdíj kifizetés lehetőségei: A nyugdíj előtakarékosság már terv szerint is különböző kifizetési lehetőségeket kínál, beleértve az időben folyamatos, éveken át tartó kifizetéseket (amolyan tényleges nyugdíj kiegészítést) és az egyösszegű kifizetéseket.
- Járadékkalkuláció: A nyugdíjkiegészítés összegét aszerint célszerű meghatározni, hogy várhatóan pl a szolgálati idő és a fizetésed alapján mekkora nyugdíjra számíthatsz.
- Konzultálj szakértővel: Érdemes pénzügyi szakember tanácsát kérni a legmegfelelőbb lehetőség kiválasztásához a személyes nyugdíjcéljaid és anyagi helyzeted alapján.
A nyugdíjtőke fogalma és jelentősége
A nyugdíjtőke egy olyan pénzügyi alap, amelyet a nyugdíjas évek anyagi biztonságának megteremtésére hoznak létre.
A nyugdíjjogosultság feltételei
A nyugdíjjogosultság több tényezőtől függ, általában az életkor az egyik meghatározó tényező, valamint a szolgálati idő is számít. Hivatalosan 20 év ledolgozott munkaviszony után leszel jogosult az állami nyugdíjra, de 15 év után már résznyugdíjat is kaphatsz.
Itt természetesen csak a bejelentett és Magyarországon leadózott munkaviszony jöhet szóba. Ráadásként hiába dolgozol napi 8 órát, ha nem vagy bejelentve annyira, akkor az kevesebbnek számít. Ugyanez a helyzet akkor is, ha pl. KATA-s vállalkozó vagy. (Erről már olvashattál egy cikket, hogy Hogyan lesz nyugdíjad KATAsként?)
Ez számodra amiatt fontos, hogy a fennmaradó részt kell más forrásokból előteremteni, jellemzően nyugdíj előtakarékosságban felhalmozott összegekből és azok hozamaiból.
Nyugdíj előtakarékosság kifizetésének lehetőségei
Amikor a felhalmozott összeg hozzáférése a kérdés, akkor általában két fő lehetőség közül dönthetsz (esetleg ezeket kombinálhatod).
Az életjáradék (csúnya szóval annuitás)
Az életjáradék biztosítja számodra a hónapról hónapra érkező, állandó jövedelmet, hasonlóan a munkádból származó fizetéshez, amely hosszú távú, akár 20-30 éven át tartó bevételi ágat kínál (ne feledd, itt nem csak a felhalmozott tőke lesz a tied, hanem a hozamai is). Ez segít fedezni a nyugdíjas éveid költségeit, viszont felelősségteljes tervezést igényel, tekintettel arra, hogy itt már nem gyűjtöd, hanem felhasználod a tőkét.
Erre a megoldásra nem csak akkor támaszkodhatsz, hogy ha nyugdíjkiegészítést szeretnél kapni, hanem akkor is, ha a tőke felépítése nem érte el a 10 évet. Pl. 65 éves korodban megszűnt az a nyugdíjbiztosításod, amit te 56 éves korodban indítottál. Ekkor adózási okok miatt célszerű ezt a megoldást választanod.
Az egyösszegű kifizetés
Az egyösszegű kifizetés a nyugdíjtőke teljes értékét egyszeri kifizetésként nyújtja. Megfelelő megoldás a számodra például a következő esetekben:
- nagyon alacsony az adott számlán levő összeg, és a havi párezer forintos tételt sem érné el (ekkor az adminisztrációs költségek arányaiban magasabbak, ezért sok esetben a pénzintézet sem engedné az életjáradékot)
- te magad döntesz úgy, hogy a tőkéd ezen részét így használod fel, mert mondjuk valahol hatékonyabban tudod dolgoztatni ezt a pénzt
Mikor és hogyan kérheted a nyugdíjtőkédet?
A nyugdíjtőkéd kifizetési időpontját a nyugdíjtőkédet felépítő tőkegyűjtő programod határozza meg. A legtöbb esetben a kifizetések a hagyományos nyugdíjkorhatár, például 65 éves kor körül kezdődnek, amikorra a teljes (öregségi) nyugdíjjal rendelkezel. Amennyiben szeretnéd igényelni a kifizetést, fontos, hogy legalább egy hónapot számolj a folyamat lebonyolításához, de inkább többet.
Ne feledd: itt nem csak a pénzintézet saját szabályainak kell megfelelni, hanem az SZJA visszaigénylés miatt az adózási szabályokat is sokszorosan szigorúbban kell ellenőrizni. Emiatt pedig belassul a folyamat egy kicsit. Pánikra viszont semmi ok, ami elkezdődik, az egyszer véget is ér, te pedig hozzájutsz a pénzedhez.
Záró gondolatok
A nyugdíjtőkédhez való hozzáférés és az optimális kifizetési lehetőségek kiválasztása kulcsfontosságú lehet a nyugdíjas éveid pénzügyi biztonságának megteremtésében. Fontold meg, hogy milyen kifizetési lehetőséget választasz, például havi annuitás vagy egyösszegű kifizetés, és hogy ezek hogyan illeszkednek a jövőbeli terveidhez. Ne feledd el, hogy az egészségi állapotod és jövőbeli befektetési lehetőségeid is befolyásolják a döntésedet. Érdemes egy pénzügyi szakember segítségét kérni, hogy a legjobb döntést hozhasd meg számodra.
GYIK
K: Hogyan juthatok hozzá a nyugdíjtőkémhez?
V: A nyugdíjtőkéhez való hozzájutáshoz először is tisztában kell lenned a lehetőségeiddel. Sokszor a tervezett nyugdíjkorhatár elérésekor, vagy korai nyugdíjazást követően veheted fel a tőkét járadékként vagy egyösszegben.
K: Mikor vehetem fel a nyugdíjtőkémet?
V: A nyugdíjtőke felvétele a tőkefelépítő programtól is függ. A nyugdíjbiztosítás lehetővé teszi a tőkéd felvételét a 65. életév elérésekor (vagyis a szerződéskötéskor aktuális nyugdíjkorhatár betöltésekor), a többi program viszont csak a kifizetéskor aktuális nyugdíjkorhatár betöltésekor ad erre lehetőséget. A kettő között akkor lesz eltérés, ha idő közben megemelik a nyugdíjkorhatárt.
Korábbi felvétel is lehetséges, de ez a kifizetett összeg csökkenésével jár (pl. garantáltan elbukod a felhalmozott SZJA kedvezményt és még büntetést is kell fizetned), tehát érdemes mérlegelni a lehetőségeidet.
K: Milyen opciók állnak rendelkezésre a nyugdíjtőke kifizetéséhez?
V: A nyugdíjtőkéd kifizetési lehetőségei között általában két fő opció található: havi annuitás vagy egyszeri, egyösszegű kifizetés. Az annuitás biztosítja a folyamatos havi jövedelmet, míg az egy összegben történő kifizetés esetében valahol máshol tudod akár hatékonyabban is dolgoztatni a tőkédet. Fontos, hogy a választásod a jövőbeli pénzügyi szükségleteidre és terveidre alapozd, és érdemes egy pénzügyi tanácsadóval is konzultálni a döntés előtt.
