Barion Pixel

8 pont, amit gondolj át lakáshitel felvétel előtt

Hogy minél kevesebb hitel kelljen álmaid otthonához

Az ember életében az első lakás megvétele fontos mérföldkő. Főleg akkor, hogy ha ehhez lakáshitelt veszel fel. Mielőtt belevágnál pusztán az érzelmekre hallgatva, van néhány pont, amin mindenképpen menj végig.

Lakáshitel felvétel előtt

 

A legelső pont előtt gondold át azt, hogy kell-e neked saját ingatlan. Van néhány szempont, ami segít eldönteni, hogy mikor vegyél saját lakást.

1. Lakáshitel felvétel előtt bizonyosodj meg arról, hogy a bevételed stabil

Ezt egyrészt a banknak is be kell tudnod mutatni, másrészt számodra is egyfajta védőháló. Bármennyire is szeretnél saját lakásba költözni, vagy éppen van egy jó vételi lehetőség, inkább mondj rá nemet, ha rezeg a léc. Még ha a bankot valahogyan meg is győzöd, hogy adjon pénzt, azt vissza is kell fizetned. Egy bizonytalan bevételi forrással a hátad mögött azt kockáztatod, hogy felmondja a bank a lakáshitel szerződést. Ez pedig az ingatlan elvesztésével jár.

A stabilitásodat növeli, ha van egy akkora vésztartalékod, amelyből legalább fél évig élsz anélkül (a lakáshitel törlesztő részletét és az új ingatlan rezsijét is beleszámolva), hogy egyetlen fillér bevételed lenne.

Ha mégis abban a helyzetben találnád magad, hogy egy biztosnak hitt bevételi forrás a lakáshitel felvételét követően elapad, olvasd el azt a cikket, amelyben leírom, hogy mit tudsz tenni fizetési nehézség esetén.

2. Gondosan válassz ingatlant.

Ezt nyilván még a lakáshitel felvétel előtt kell megtenned. Ingatlanosok sok-sok történetet tudnak mondani arról, hogy ügyfeleik beleszerettek egy olyan ingatlanba, amely egyáltalán nem volt nekik való. A beköltözés után pedig nagyon drága a módosítás, már ha egyáltalán lehetséges.

Ahhoz, hogy ne ess ilyen hibába, először is határozd meg, milyen célt szolgál majd az a ház. Ott szeretnél lakni nyugdíjasként is? Remek, de akkor olyan ingatlant válassz, amely megfelel számodra akkor is, ha idős napjaidban esetleg nehezen fogsz mozogni. Egy soklépcsős ingatlan (esetleg emeleti panel lift nélkül) nem biztos, hogy erre jó példa.

Mekkora az a törlesztő részlet, amelyet a hitelre és minden egyéb, ingatlannal kapcsolatos kiadásra tudsz garantáltan fordítani?

Ha ezt kiszámoltad, akkor legyél te az a kivétel, akiről az ingatlanosok mesélnek majd. A legtöbb ember ugyanis a maximális törlesztési lehetőségétől kezd ingatlant keresni (azaz efölött nézelődik), nem pedig alatta. Ez pedig olyannyira túlterheli a családi kasszát, hogy semmi másra nem marad.

3. Lakáshitel felvétel előtt tervezd meg a családi költségvetést

Mielőtt fejest ugranál egy jelentős tőkeigényű beruházásba (nem, a saját otthon nem befektetés!). A „majd lesz valahogy”, meg „megoldom” nem kellő alaposság. A bank egyetlen dolgot fog nézni: azt, hogy megérkezett-e a lakáshitel törlesztése. Ha azt látod a számítások során, hogy várhatóan már az elején baj lesz, akkor válassz egy kisebb, számodra fenntarthatóbb ingatlant.

Hidd el, nem volt jó érzés annak idején banki alkalmazottként végrehajtás elkezdéséhez a kockázatkezelésre küldenem egy ügyfél teljes hitelanyagát. Pusztán azért, mert nem tudta törleszteni. Ez elkerülhető lett volna, ha részt vesz egy tanácsadáson. Neki ez nem adatott meg, te viszont tudsz vele élni a kapcsolat felvétele menüben.

Ekkor megnézzük, hogy mik azok a tételek, amelyek mindenképpen felmerülnek majd pénzügyi oldalról. Átnézzük számodra a banki ajánlatokat, látni fogod a köztük levő különbséget is. Ugyanígy járunk el a biztosításokkal.

Neked már csak annyi a dolgod, hogy megnézd, mennyivel változik az életed az új házban. Így nem az a kérdés, hogy most menne-e, hanem azt is, hogy várhatóan mennyivel lenne másabb a rezsi és a közlekedés.

Ha gyermeket is szeretnétek vállalni a közeljövőben, akkor lakáshitel felvétel előtt nézd meg azt, hogy a gyermekvállalás költségeivel együtt is fog-e menni a fizetés. Elvégre nem biztos, hogy pici babával szeretnél a bankhoz rohangálni, hogy baj van.

 

4. Add vissza a nem használt hitelkártyát, még mielőtt lakáshitelt kérnél a banktól

Ezzel a lépéssel egyrészt biztos, hogy nem fogod használni azt a kártyát, amely lehet, hogy elég drágán ad neked hitelt. Másrészt pedig növeled azt az összeget, amit a bank a lakáshitelre tud majd neked adni. Ezzel pedig lehet, hogy pont meg tudod venni azt az ingatlant, amely ténylegesen neked való.

5. Alaposan nézz szét a hitelek között

Ez már az a pont, amikor aktívan tudunk neked segíteni legyen szó akár szakmai akár pusztán számszaki segítségről. A kapcsolat menüben tudsz egy visszahívást kérni tőlünk.

Nem hangzik soknak, hogy az egyik bank ad fél % kamatkedvezményt, vagy esetleg “csak” 0,1%-ot. Mivel a lakáshitel sokmilliós összegű, ráadásul évtizedekig fizeted, ez akár annyit is jelenthet, hogy egy kisebb autó árát spórolod meg magadnak. Így nem teljesen mindegy, hogy milyen kamattal indulsz, mint ahogyan az sem, hogy mik a hitel egyéb kondíciói.

6. Határozd meg, hogy számodra a fix, vagy a változó kamatozás a jobb.

Ebben is kérheted a segítségünket, megmutatjuk neked a különbséget. Így már könnyű lesz olyan megoldást választanod, amely neked teljesen testhezálló.

A változó kamatozást lehet hosszabb periódusra is kérni. Amit mindenképp vegyél figyelembe, hogy a kamatperiódus letelte után változhat a hitelkamat.

Ha megnézed az alábbi képet, akkor láthatod, hogy jelenleg történelmi mélységben van a hitelek kamata. Ez azt jelenti, hogy a kiválasztott kamatperiódus után várhatóan a lakáshiteled törlesztőjének emelkedésével jár. Ekkor a kamatkockázatot te fogod viselni.

3 havi BUBOR 2000-2020
Alapkamat változása 2000 – 2020

Ha fix kamatozású hitelt kérsz, akkor a kamatkockázatot ugyan a bank fogja viselni, de ezt veled fizetteti ki. Egy fix kamatozású, akár 20 évig változatlan törlesztőjű lakáshitelt ugyanis magasabb induló törlesztéssel fog odaadni neked a bank.

Ha még a hitelfelvétel előtt alaposan tájékozódsz, akkor a számodra leginkább megfelelő döntést tudod hozni.

7. Nézd meg, hogy van-e olyan akció vagy épp támogatás, amely segítséget jelent számodra

Ha jogosult vagy bármi olyat igénybe venni, amely növelheti az önerődet, akkor azt lakáshitel felvétel előtt igényeld meg. Ekkor ugyanis alacsonyabb összegű hitelre van szükséged, ezzel csökken az induló költséged és a törlesztő részleted is.

Ha a támogatást már csak hitelfelvétel után kéred, akkor is van lehetőséged a módosításra. Ezt hívják előtörlesztésnek. Csak ekkor a bank fel fogja neked számítani az előtörlesztés díját. Az akciókra ez már nem állja meg a helyét, ha hiteligénylés előtt nem kértél egy kedvezményt, akkor az a hajó elment.

8. Mielőtt lakáshitelt vennél fel, alaposan gondold át, hogy milyen futamidőre szeretnéd felvenni.

Van néhány összefüggés, amit értened kell. Ha rövidebb időre veszed fel a hitelt, akkor rövidebb ideig használod a bank pénzét. Ezáltal az összes visszafizetett kamat csökken. Igaz ugyan, hogy a felvett tőkét is rövidebb idő alatt kell visszafizetned. Ezáltal a törlesztő részleted magasabb lesz, de ez nem jelenti azt, hogy számodra többe kerül. Sőt, így fizeted vissza a legkevesebb pénzt.

Ha hosszabb időre kéred a hitel futamidejét beállítani, akkor ugyan magasabb az összes visszafizetett kamat (elvégre a bank pénzét tovább használod), viszont lehet, hogy a családi költségvetésedbe egy kicsit alacsonyabb összeg jobban beilleszthető.

Tudnod kell, hogy nem arányosan növekszik vagy épp csökken a törlesztőrészlet a futamidő módosításával. Így a kétszer akkora futamidő nem pont fele akkora törlesztőrészlethez vezet, csak egy kicsivel lesz kevesebb.

A hiteleknek van maximális futamideje, ezt minden bank saját maga határozza meg. Ha rövidebb futamidőre kérted a hitelt, és valami miatt mégis szükséges a törlesztőrészlet tartós csökkentése, akkor még mindig tudsz módosítást kérni. Míg egy maximálisra beállított időtávnál ilyenre már nincs lehetőséged.

Kérdések:

  1. Melyik az a pont, amelyet hitelfelvétel előtt mindenképp meg fogsz tenni a fentiek alapján?
  2. Mit gondolsz, hitelkiváltás esetén (azaz egy új hitel felvétele előtt) mennyiben módosulnak a fenti pontok?
  3. Van-e olyan, amivel a fenti listát kiegészítenéd?

Sokkal könnyebb előre tervezned, mint utólag tüzet oltanod. Ha lakáshitel felvételét tervezed, akkor tudunk neked segíteni a megfelelő hitel kiválasztásában, valamint megtervezésében. Ehhez a kapcsolatot itt tudod felvenni velünk.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.