Barion Pixel

Vésztartalék

Miért kell neked vésztartalék?

Egy jól felépített vészhelyzeti tartalék megoldja azt a kérdést, hogy miből élj akkor, ha bevételeid valamiért elapadnak. Ha van ilyen tartalékod, akkor nyugodtabban tudod a következő lépést tervezni. További előnye, hogy nem áll fenn az a veszély, hogy azonnal összedől minden, amit hosszú évekig építettél.

 

Vészhelyzeti tartalék
Furcsán hangzik, hogy a karantén meg egy piaci visszaesés kellős közepén írok arról, hogy szükséges a vészhelyzeti tartalékalap. Eső után viszont jön a napsütés, amit újra felhők követnek.
Az elmúlt 10 évben sok olyan hírt lehetett látni, hogy dübörög a gazdaság, a vállalkozások sok-sok megrendelést kapnak, jelentősen emelkednek a munkabérek, fizetésnapon rogyásig van pakolva a bevásárlókocsi. Ekkor meg nehéz volt elképzelni azt, ami a 2008-as a jelzálogválságban történt. Így a vészhelyzetre szánt tartalékalap szükségességéről nem is esett sok szó.
A 2008-as válság begyűrűzése után leépítésekről, csökkentésekről, megszorításokról esett több szó. Akkortájt is hasonlóan a mostani helyzethez sok vállalkozás került nehéz helyzetbe, és sok ember veszítette el a munkáját.
Így jogos, hogy a közelgő napsütés előszelét érezve beszélek az esernyőről. Most még nagyon könnyű lépni ahhoz, hogy egy fixen következő újabb eső ne mosson el mindent.

Ennélfogva úgy gondoltam, megvizsgálok egy régi témát: a vésztartalékot.

Tehát a téma a vészhelyzeti alapok / tartalékok / bármi, aminek hívni szeretnéd:
1. Van egy jól ismert szabály a pénzügyi tervezőknél, amely így szól: Mielőtt vállalkozást nyitnál, vagy befektetnél, kell, hogy legyen vésztartalékod. Ha van vállalkozásod, akkor a vállalkozásnak, és neked privát embernek is rendelkezned kell ezzel külön-külön.
2. Ennek a vésztartaléknak fedeznie kell minimum 3-6 hónap, de vállalkozásnál akár 1 év megélhetési költségét.
3. Ennek a pénznek készpénzben, bankszámlán, de mindenképpen könnyen hozzáférhetően, vagy könnyen pénzzé tehetőnek kell lennie.
4. És csak vészhelyzet (pl. munkanélküliség, megrendelések visszaesése, késedelmes fizetés) esetén használható.

vésztartalék
Forrás

Mi az a vésztartalék?

Egy olyan számla, amelyre azt az összeget helyezed el, amelyet csak vészhelyzetben használsz fel (pl. munkahely elvesztése, betegség, vagy bármilyen nem várt nagyobb kiadás). A célja ennek az összegnek, hogy növelje a pénzügyi biztonságodat azáltal, hogy egy pénzügyi védőhálót biztosít.

Ezt életbe vágóan fontos kiadásoknál végső esetben fel tudod használni ahelyett, hogy magas kamatozású hitelkártyára vásárolnál, vagy vinné a bank a házadat. (Nem, a 180 cm képátmérőjű plazma tv nem életbevágó 🙂 )

Miért kell neked vésztartalék?

Az alapvető okok:
1. Időbeli eltérés van aközött, hogy a munkádból, befektetésedből pénzt látsz és a rezsi fizetési határideje (azaz likviditási igényeid) között. Ez azt jelenti, hogy pénzre azonnal van szükséged, míg a befektetési döntéseid (általában) hosszabb távú megtérülésre tervezték. És eladni egy hosszú távú eszközt a rövid távú készpénzért fájdalmas tud lenni – különösen, ha rossz időben értékesíted. Feltéve, ha egyáltalán el tudod adni.
2. Ha van plusz pénzed, az jó érzés. És biztonságos.
3. És végül: az élet. Mert Murphy törvénye szerint ami elromolhat, az el is romlik. Ha a biztosításod nem feltétlenül fedezi az adott kárt, akkor vagy tudsz valamilyen tartalékra támaszkodni, vagy marad a kapkodás, ami fix, hogy igen drága mulatság.

Így nyilvánvalónak tűnik, hogy szükséged van egy vésztartalékra, aminek készpénzben, de minimum gyorsan hozzáférhetőnek kell lennie.

 

Hol tartsd a vésztartalékodat?

Általános szabályként azok számára, akik nem rendelkeznek megtakarításokkal, a legnagyobb nyereség, amit kaphatsz, a megtakarítási szokásod. Ez cégként is fontos, ha mindent visszaforgatsz, akkor lehet, hogy magasabb a megtérülésed, de csak egy lábon állsz.
És ha kezdőként próbálod a megtakarítási szokást megtanulni, akkor tényleg készpénzt kell megtakarítanod. Már csak azért is, mert azt már ismered, nagyon mellé nem nyúlhatsz.

De ahogy az idő halad, úgy gondolom, hogy ez változik.

Ezt fontold meg:

Példa kedvéért vegyük Jánost, aki most döntött úgy, hogy felépít magán vésztartalékot. János a GDPR-nak megfelelően hozzájárult példája közléséhez

  1. Mondjuk János nettó 500.000 -t keres havonta, és a kiadásai 250.000 Ft havonta. Itt 250.000 Ft potenciális megtakarítása van – de mert az ember nem feltétlen él egyedül, így teljes egészében szórakozásra és nagy lábon élésre költi az extrát.
  2. Ezután a gondos szomszéd / nagybácsi / pénzügyi tanácsadó, aki komolyan ránéz, és azt mondja „Kevesebbet kellene költened, mert így nem lesz jó: itt egy állandó átutalási megbízás, írd alá.” (Mondjuk egy pénzügyi tanácsadó nem pont így fogalmaz. Hogy mit mond egy gondos pénzügyi tanácsadó? Vedd fel velünk a kapcsolatot, és megtudod 🙂 )
  3. Így elkezd átutalni minden hónapban 50.000 Ft-t egy külön erre a célra nyitott bankszámlára, mondjuk úgy, hogy megtakarítási számlára. Így jut is szórakozásra, és marad is megtakarításra.
  4. Most a vésztartalék szabálynak megfelelően (azaz fedezze a 6 havi kiadást), 6*250.000,- Ft = 1.500.000 Ft készpénz tartalékot kell tartania Jánosnak. Ez azt jelenti, hogy 50.000 Ft-t átutalva havonta egy megtakarítási számlára 2,5 évig tart, mire végez.
  5. Minden hónapban jelentősen javítja a megtakarítási helyzetét. A második hónapban a második 50.000 Ft a megtakarítását 100%-kal növeli (a 100.000 pont a duplája a 50-nek, így az 100%-ot nőtt). A harmadik hónapban további 50%-kal, és így tovább.
  6. A részvénypiac éves szinten átlag 8-10% tud termelni. Az 1. év végére összegyűjtött 600.000,- Ft nagyjából 1 havi befizetést tudna János helyett kitermelni. Ha a teljes szükséges tartalékot részvényekben tartaná János, akkor éves szinten átlag 150.000,- Ft-tal, azaz egy teljes negyedév befizetésével gyarapodna a vagyona anélkül, hogy neki ezzel dolga lenne.

Tényleg részvényekben kell tárolni a vésztartalékot?

Jól hangzik, hogy a piac gyarapítja a vagyonodat, viszont vésztartalék felépítése esetén óva intenék mindenkit attól, hogy részvényekbe fektesse az egészet.

Amint láttad, azt írtam, hogy átlagban termel 8-10%-ot. Ez azt jelenti, hogy lesz olyan év, amikor +50-et, és ennek megfelelően lesz olyan, amikor -40-et. Mivel a baj sosem jár egyedül, jellemzően akkor kerülsz akkora bajba, hogy a vészhelyzeti tartalékhoz kelljen nyúlnod, amikor a piac is visszaesik.

Az alábbi képen az S&P 500-as indexet látod. Ez Amerika 500 legnagyobb vállalatának részvényeinek teljesítményét mutatja. A világban hasonló eredményre jutnál más részvényalapú befektetésekkel is, így most elegendő ezt az egyet megnézned.

Láthatod, hogy sokszor jól jársz vele, de azért becsúszik néhány év, amikor mínuszt is elérhetsz vele.

.

S&P 500 hozamai
Forrás

Jól jársz-e, ha készpénzben tartod a vésztartalékodat?

Mielőtt erre válaszolnék, hadd kérdezzem meg, hogy mindannyian egyetértünk abban, hogy János új helyzete nagyon különbözik attól, ahol két évvel korábban tartott?

Onnan indult, hogy nincs pénze félretéve, pláne nincs meg készpénzben a hat hónapos megélhetési költsége. És ezen a ponton kezdem megkérdőjelezni a hagyományos bölcsességet, hogy minden vésztartalékot készpénzben kell tartani.

Van néhány kérdés a „készpénz”-t illetően.

Infláció alakulása 1997-2019
Forrás

Az inflációról már biztosan hallottál. A képen a KSH által feljegyzett inflációt láthatod, a valóság a te esetedben ettől valamelyest eltérhet, de mindenképp hasonló.
Ha teljesen készpénzben tartod a vésztartalékodat, akkor egyre többet és többet kell azért dolgoznod, hogy a vásárló értékét megtartsd.

Valamennyit tarts készpénzben, a többit pedig „válságálló” módon fektesd be. Így lehet, hogy alacsonyabb hozammal dolgoztatod a pénzedet, de értékálló marad.

Ha téged ez bővebben érdekel, akkor lépj velünk kapcsolatba.

Ekkor a diverzifikáció, tehát a különböző helyekre való szétosztás, mint módszer kitűnően használható.

Addig is néhány hasznos gondolatot olvashatsz a diverzifikációról azzal kapcsolatban, hogy mikor van a többihez képest jó helyen a vésztartalékod.

Összegző következtetés a vészhelyzeti tartalékkal kapcsolatban

  1. Ha nincs vésztartalékod, akkor készpénzben rakd össze.
  2. Ha már van összegyűjtött vésztartalékod, akkor az összeg egy részét válságálló módon fektesd be.
  3. Itt már rugalmasan állhatsz a tartalékoláshoz.

Mindez azt jelenti: már nem annyira szükséges, hogy a vésztartalék alapodat teljesen likviden tartsd.
Ekkor kezdheted letisztítani a megtakarításokból álló készpénz-mennyiséget, összehangolva a rövid-közép-hosszú távú céljaidat.

Kérdések:
1. Te eddig hogyan kezelted a vésztartalék kérdéskörét? Miben változtatsz most?

2. Mit gondolsz, mikor jársz jobban a vésztartalékot illetően: ha teljes egészében készpénzben tartod ezt a pénzmennyiséget, vagy egy részét dolgoztatod?

3. Mi az a fentiekből, ami számodra más volt, mint amit eddig gondoltál?

Szükség esetén tudunk neked segíteni, a kapcsolat menüben találsz hozzánk utat.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.