Barion Pixel

Melyik nyugdíjcélú megtakarítás illik hozzád?

Melyik nyugdíjcélú megtakarítás illik hozzád? Nem mindegy melyiket választod!

A nyugdíjcélú megtakarítás egy olyan időszak nyugalmát hivatott megadni, amely akár 25-30 évet is jelenthet, és az egyik legkiszolgáltatottabb időszak. Arról, hogy mekkora összeg jelent neked biztonságot, néhány szót már szóltam a 4%-os szabályról szóló cikkemben.

Nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztása

Miért kell most foglalkoznod a saját időskori biztonságoddal?

A nyugdíjrendszert Magyarországon először 1928-ban vezették be, célja az idősek éhhaláltól való megóvása volt. A nyugdíjkorhatárt akkor 65 évben határozták meg, holott a várható élettartam 48 év volt. Mára ez jelentősen megváltozott. 100 éve még a nyugdíjasokéhoz képest sok befizető volt és nagyon kevesen kevés időt töltöttek nyugdíjban, ma pedig a korfáról is leolvasható, hogy arányait tekintve viszonylag kevés befizetőtől levont járulék fedezi viszonylag sok nyugdíjas megélhetését akár 25 évig is.

Korfa 2020
Forrás: ksh.hu

A jelenlegi átlagnyugdíj nagyságrendileg a fele a jelenlegi átlagjövedelemnek, a nyugdíjemelések viszont rendszerint nem egyenlítik ki a tényleges infláció hatásait. Mire neked aktuális lesz a nyugdíjkérdés, addigra garantáltan tovább nyílik az olló, és még kevesebbel kell számolnod, mint a jelen jövedelmed fele. A másik feléről neked kell gondoskodnod, épp ezért népszerűek ezek a megoldások.

Ha nem gondoskodsz önmagadról, akkor egy olyan rendszertől vársz biztonságot, amely nem ezekre a körülményekre lett kitalálva.

Ahhoz, hogy tudd, mire számíthatsz nyugdíjasként, ahhoz nagyon sok kitűnő kalkulátor van a neten. Most viszont nem a legegyszerűbbet, hanem a legpontosabbat mutatom meg: Az Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság kalkulátorát érheted el a linken.

Melyik a legjobb nyugdíjcélú megtakarítás?

Erre a kérdésre nincs konkrét és egzakt válasz, jelenleg nagyon sok megoldás közül választhatsz. Akár csodatévő kenőcsbe is fektethetsz.

Ha csak az a kérdés, hogy nyugdíjcélú megtakarítás címkével (de nem feltétlen adókedvezménnyel) mely megoldások vannak játékban, akkor bármely, számodra is elfogadható hosszútávú befektetési forma neked való.
Minimum feltétel, hogy

  • legyenek a hozamaik magasabbak, mint az infláció átlagos szintje. Ebbe beletartozik a pénzügyi szektor kínálta számtalan lehetőség, az ingatlan, a jogdíjak, vagy épp más vállalkozásokba történő közvetlen befektetés és még a csodatévő kenőcs is.
  • működjön nélküled is, elvégre a nyugdíjas lét pont arról szól, hogy nem dolgozol.

A Magyar Állam kiemelten kezel néhány megoldást

Ezekről az MNB nyugdíjcélú öngondoskodás oldalán is olvashatsz.

Pontosan azért, mert kellően biztonságosnak tartja a pénzt kezelő pénzintézeteket, és a termékmegoldásokat pedig alkalmasnak gondolja arra, hogy egy elfogadható szintű nyugdíj kiegészítést építs belőlük fel. Épp ezért adókedvezményekkel is támogatja ennek a nyugdíjpillérnek a kiépítését. Amennyiben lehetőségeid engedik, ezeket kombinálva is fel tudod használni.

Felhívnám figyelmedet, hogy ez a cikk az alapokat fekteti le, az egyes termékek között még azonos kategóriában is jelentős eltérés mutatkozhat.

Adókedvezményt is igénybe tudsz venni az alábbiakra:

Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ)

A NYESZbankfiókokban nyitható olyan speciális értékpapírszámla, amelynek befizetései csak nyugdíjcélra használhatók fel. Azt gondolom, hogy az éves akár 100.000,- Ft adókedvezményért cserébe nem nagy elvárás, hogy csak nyugdíjcélra használhatod fel ennek a számlának az egyenlegét.

Mivel a megnyitásakor csupán egy „pucér” értékpapírszámlát kapsz teljesen üresen, a NYESZ hozama csupán a te hozzáértésedtől függ. Akkor válaszd, ha már rutinosan kezeled az egyedi értékpapírokat, tudod, hogy mikor melyiket célszerű választanod. Ennek kiválasztásában ugyanis a banki alkalmazottak nem fognak tudni neked segíteni. Ha még nem vagy kellően gyakorlott, vagy nem szeretnél külön foglalkozni az értékpapírok kiválasztásával, akkor számodra sokkal testhezállóbb a hagyományos, befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás. Ekkor is tudsz egyedi portfóliót összerakni magadnak, viszont lehetőséged van a kockázati szintednek megfelelő mintaportfólió választására is.

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az egyik legelterjedtebb nyugdíjcélú megtakarítás az önkéntes nyugdíjpénztár. Befektetési szakértelmet nem igényel, mivel előre meghatározott portfóliókból választhat az ügyfél.

Ezek a portfóliók jellemzően alacsony kockázatúak. Ez jó hír, ha már nincs sok a nyugdíjig, és ezért nem szeretnél semmilyen kockázatot vállalni. Rossz hír viszont azoknak, akiknek még sok-sok évük van hátra. Az alacsony kockázat ugyanis alacsonyabb hozamkilátásokkal bír.

Ha nem használtad fel az adott évben az erre a számlára igénybe vehető adókedvezmény 150.000,- Ft-os maximumát, akkor megteheted, hogy 10 év után 3 évente a hozamot adómentesen felveszed, majd ezt az összeget egyből vissza is fizeted. Így erre a plusz befizetésre is jár neked az adókedvezmény (már ha van ennyi Szja-d).
Az egyik pénztárban felhalmozott pénzt igény esetén átviheted egy másik pénztár hasonló termékébe.

Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás lehet klasszikus életbiztosítás, valamint befektetési egységekhez kötött (Unit-Linked) biztosítás. Legtöbb esetben jellemzően ez utóbbival rendelkezik az, aki azt mondja, hogy van nyugdíjbiztosítása. Ez ugyanis nem más, mint az Szja törvényben meghatározott feltételeknek megfelelő megtakarítással egybekötött életbiztosítás.

A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításnál van lehetőséged arra, hogy előre összeállított mintaportfóliókat, menedzselt alapokat válassz, viszont azt is meg tudod tenni, hogy megfelelő szakértelem birtokában saját magadnak rakd össze befektetési alapokból a saját portfóliódat. Így ezt nyugodt szívvel tudom ajánlani azoknak, akik a magasabb hozam reményében hajlandóak kockázatot vállalni. Ahhoz, hogy ezt meg tudd tenni, a szerződés megkötése előtt célszerű tanulmányoznod az adott biztosító által kínált befektetési alapokat, lévén, nem mind egyforma.

 

Fontos tudnod a nyugdíjcélú megtakarításokról

Adókedvezmény maximuma

A befizetések után járó 20%-os adókedvezmény maximumát éves szinten összesen 280.000 Ft-ban limitálták. Így hiába fizetnél be több millió forintot is ilyen célra, bár megteheted, az adókedvezményed viszont egyrészt a választott megoldás maximuma lesz (pl. 130.000 Ft / év), összesen pedig 280.000 Ft / év.

Az adókedvezményed másik maximuma a saját magad által befizetett, és még egyéb módon vissza nem igényelt Szja-d. A fenti limitek egy átlagos család jövedelmét illetően jellemzően nem szoktak problémát okozni. Ez akkor tud szűk keresztmetszet lenni, ha te a gyermekeid után gyermekkedvezményként már kimerítetted a keretet, vagy esetleg nem fizetsz be Szja-t (pl. KATA-s vállalkozásod van).

Nyugdíjcélú megtakarítást ekkor is köthetsz, lévén szükséged lehet a pénzre később, csak tudd, hogy adókedvezményként plusz befizetést nem feltétlen tudsz hozzá igényelni.

Büntetés jár, ha nem nyugdíjcélra használod a pénzt.

Adókedvezmény igénybevétele nélkül ezek a számlák ugyanolyan megtakarítási formák, mint hagyományos társaik. A pénzhez való hozzáférést is a szerződési feltételek szabályozzák.

A nyugdíjvagyonod fokozott gyarapodását részben az igénybe vett 20%-os adókedvezmény biztosítja. Néhány speciális esettől (pl.: haláleset) eltekintve a számlád összegét csak nyugdíjcélra veheted igénybe. Ha hamarabb szeretnéd viszontlátni a pénzedet, akkor az addigi adókedvezményeket vissza kell fizetni 20%-os büntetéssel együtt.

Nyugdíjcélú megtakarítás biztonsága

Az adókedvezményre jogosító termékek felügyeletét az MNB végzi. Mind a termékgazda pénzintézetét, mind a nyugdíjcélú megtakarítást szolgáló termékét. Jelentősen leegyszerűsítik ezzel a te dolgodat, amikor választani szeretnél a különböző megoldások közül. Nyugdíjcélra (a 20%-os Szja visszaigényléssel) csak azok a termékek kapnak “plecsnit”, amelyek megfelelnek a törvényi előírásoknak. Ez független az adott pénzintézet tulajdonosi szerkezetétől, alapításának dátumától vagy bármi mástól. Így biztos lehetsz abban, hogy ami pénzt ezeken a számlákon elhelyezel, azzal el tud számolni feléd a pénzt kezelő intézmény.

Az MNB (nagyon helyesen) a nyugdíjcélú megtakarítások esetében maximalizálta a TKM értéket, ezt túllépni csak indokolt esetben, kifejezetten az ügyfél egyéb kérései alapján (valamilyen indokolt, nagyértékű plusz szolgáltatást nyújtva) lehet. Ezzel is a te biztonságodat fokozzák – elvégre a költséget alacsony hozamkörnyezetben is levonják.

Magánnyugdíjpénztár vs. Privát nyugdíjelőtakarékosság

A pénzed biztonságban van, függetlenül attól, hogy nyugdíjcélú megtakarításhoz járó adókedvezményt vettél-e hozzá igénybe.

Sokakban felmerült már, hogy a magánnyugdíjpénztárakhoz hasonlóan ezt is el fogja venni a Magyar Állam. Ez viszont két teljesen más témakör.

A magánnyugdíjpénztáraknak csak a neve volt magán. Amúgy az állam tulajdonát képezte, és csak rendelkezési jogot jelentett számodra. A már befizetett nyugdíjjárulék egy részét csoportosította át az állam. Olyan pénzből volt fenntartva, amelyet ugyan tőled vontak le, de azt amúgy is levonták volna a Magyar Állam nyugdíjfizetési céljaira. Nagyon sarkítva: a

Magyar Állam a tőled beszedett saját bevételét „vette vissza” nem túl szerencsés módon.

A nyugdíjcélú megtakarításoknál te vagy a szerződő és így jellemzően a befizető is. Az adókedvezményt ugyan jóváírják a számládon (az állam is ugyanúgy befizet, mint ahogy azt teszed te), de vissza onnan nem tudja venni. Egyetlen kivétel van: ha idő előtt felmondod a szerződésedet, akkor az igénybe vett adókedvezmény természetesen visszajár (büntetéssel együtt)

Hogyan növelhető a nyugdíjcélú megtakarítások biztonsága?

A nyugdíjcélú megtakarításoknál kiemelten fontos, hogy legkésőbb a futamidő végére biztonságban tudd a pénzedet, és lehetőség szerint hozamot is szerezz. A biztonságot két módon is növelheted:

1. Diverzifikáció

A Magyar Állam lehetőséget biztosít arra, hogy a befizetett Szja-d terhére adókedvezményt vegyél igénybe egyszerre több megoldásra is. Így ha lehetőségeid engedik, akkor a három adókedvezményre jogosító megoldás közül válassz többet is. Ezzel két legyet ütsz egy csapásra. Egyrészt maximálisan kihasználhatod a 280.000,- Ft-os éves adókedvezmény limitet, másrészt pedig nem egy lábon állsz, és nem ennek az egy iránynak az eredményétől teszed függővé az időskori biztonságodat.

2. A termékek összehasonlítása aláírás előtt

Nagyon széles a paletta. A három alaptípuson belül közel 100 különböző számlából választhatsz. Ahelyett, hogy ezeknek magad ugranál neki, érdemes szakértő segítségét kérned. Velünk itt tudsz kapcsolatba lépni ezzel a kérdéssel.

Ha mégis magad látnál neki, fontos kérdés tud lenni például:

Milyen eszközalapok, portfóliók közül választhatsz az adott pénzintézetnél? Van egy konzervatív, egy nagyon konzervatív és egy ultrakonzervatív portfólió, vagy azért ennél többet tudsz kihozni a pénzedből?

Milyen hozamkilátásai és kockázatai vannak az adott terméknek? Kitermeli-e a saját költségén felül minimum az inflációt (vagy jó esetben efölött), vagy jobban jársz a párnacihával?

Anno engem is kerestek meg az egyik pénzintézet képviselői, hogy kössek nyugdíjcélú megtakarítást egy nagyon biztonságos konstrukcióban. Garantáltan adnak minden évben 2%-ot hozamként. Ez nagyon jól hangzik, sok ember a banki 0,01%-hoz hasonlítva azonnal rábólinthat. A hirdetményükben viszont 3% fölötti TKM szerepelt. Bár alacsonynak mondható TKM volt érvényben, de a hozamkilátások tekintetében minden évben veszítettem volna a pénzemből.

Nyugdíjcélú megtakarítások összehasonlítása

Kézenfekvő lenne, hogy azonos hozamkörnyezetbe helyezve hasonlítsam össze az egyes, kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítást szolgáló termékeket. De nem teszem.

Ennek oka rendkívül egyszerű: azonos pénzintézet termékei között sem feltétlen találsz olyat, hogy a nyugdíjcélra indítható programok akár csak 2 évben azonos hozamot produkáltak volna. Így egy olyan elméleti összehasonlítást láthatnál tőlem, amelyet a mindennapokban nem sok eséllyel láthatsz.

Bár nagyon jól hangzik, hogy nézzük meg, ugyanazon a pályán mit tudnak a termékek, de ezzel becsapnálak téged. Azonos hozam mellett nyilván az alacsony TKM-ű termék nyerne. Független attól, hogy a való életben tud-e az adott termék ennyit, vagy sem.

Fontos a TKM?

Természetesen a költségek fontosak, elvégre azt a pénzintézet mindentől független levonja.

A fenti összehasonlítással azt a téves elképzelést sugalltam volna, hogy ami a TKM értéket tekintve drágább, az feltétlen rosszabb is.

Tévedés ne essék, fontos a TKM érték, ami viszont fontosabb tud lenni, hogy mit tudsz elérni egy esetlegesen magasabb költségszint „bevállalásával”. A magasabb TKM értéket ugyanis sokszor magasabb szintű szolgáltatás megfizetésére használja a pénzintézet, amely magasabb hozamkilátásokat is adhat. Így ez csupán egy irányadó érték tud lenni.

Emlékezz: amelyre az MNB rányomta a „nyugdíjbiztosítás” pecsétet, az teljes mértékben megfelel a törvényi kritériumoknak, amelybe a költségszerkezet is beletartozik.

A cél a számodra legjobb nyugdíjcélú megtakarítás megtalálása

A nyugdíjcélra legjobb termék (vagy inkább legolcsóbb nyugdíjcélú megoldás) meghatározása helyett inkább egyedi szempontok szerint válogass. A nyugdíjcélú megoldások összetett termékek, így ami a legjobb egy alacsony jövedelmű, pénzügyektől nagyon messze levő 50 éves tanárnőnek, az nem biztos, hogy a legjobb megoldás egy 40-es évei elején járó, pénzügyekben járatosabb vállalkozónak.

Az alábbi összefoglaló táblázat a főbb tulajdonságok alapján segít neked választani.

A nyugdíjcélú megtakarítási formák összehasonlítása főbb szempontok alapján.

NYESZ

Önkéntes nyugdíjpénztár

Nyugdíjbiztosítás

Hol veheted igénybe?

Bank Pénztár Biztosító.

Maximális adókedvezmény

100.000,- Ft / év 150.000,- Ft / év 130.000,- Ft /év

Maximális adókedvezmény igénybevételéhez szükséges befizetés

500.000,- Ft/év 750.000,- Ft/év 650.000,- Ft/év

Minimális havidíj

nincs 4.000 Ft / hó 10.000,- Ft/hó

Költségek

0,1%-0,2% számlavezetési díj + tranzakciós költségek 2-4% a befizetett díjakból (illetve az alapkezelő külön díjat számolhat fel) 1,5-6% TKM

Haláleseti szolgáltatás

A számla aktuális értéke (tőke+hozam) A számla aktuális értéke (tőke + hozam) A számla aktuális értéke (tőke+ hozam) + haláleseti szolgáltatás értéke

Kockázat / Hozamkilátás

Mivel saját magadnak önállóan állítod össze a portfóliódat, így a kockázat magasnak mondható. Az ehhez kapcsolódó hozamkilátásokkal együtt. Előre összeállított, biztonságra törekvő portfóliók közül választhatsz. Ezek várható hozamai alacsonyak. Saját magad döntöd el, hogy menedzselt eszközalapot választasz, vagy önállóan állítod össze a saját portfóliódat. Így a kockázat és a várható hozam is az alacsonytól a magasig terjedhet személyes igényeidnek megfelelően.

Forrás: Saját forrás, MNB

Ahogy látod tényleg széles a paletta. A legkönnyebb, ha előre meghatározod a főbb igényeidet legalább nagy vonalakban. Egyedi szempontok alapján ugyanis sokkal könnyebb leszűrni a piacot.

Ilyen szempontok lehetnek:
1. Mennyi időd van még nyugdíjig? A hátralévő idő alatt mi az az élethelyzeted, amihez mindenképp “alkalmazkodjon” a termék?
2. Mekkora összeget szeretnél elhelyezni a számlán? Egyösszegben, vagy rendszeres díjként szeretnéd befizetni?
3. Hogyan szeretnéd kezelni az itt lévő pénzt? Teljesen saját magad szeretnéd a portfóliódat összeállítani, vagy inkább valaki másra bízod?

Kérdések:

  1. Te mely megoldás(ok)at tartod saját magadnak testhezállónak? Miért nem szimpatikus a maradék?
  2. Mi az, amit mindenképp elvársz attól a megoldástól, amely a saját időskori biztonságodat garantálja?
  3. Mit tartasz a legfőbb előnyének valamint hátrányának a fentiekben felsoroltaknak?

A nyugdíjcélú megtakarítás témaköre elég széles és fontos ahhoz, hogy kérdések merüljenek fel benned. Ezzel itt tudsz velünk kapcsolatba lépni.

Személyes találkozó után egy objektív képet kaphatsz arról, hogy számodra melyik megoldás lenne kézenfekvő. Így már könnyebb jó döntést hozni.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.