Barion Pixel

A bankbetét

A bankbetét, mint befektetési forma

A bankbetét az egyik legismertebb befektetési forma, sok ember befektetési portfóliójában jelentős helyet kap. Ezt a megoldást ilyen vagy olyan formában már nagyszüleink is használhatták. Jelenleg a népszerűsége miatt az MNB is fontosnak tartja, hogy írjon róla egy oktató cikket.

Bankbetét

Mit tanultál annak idején a szüleidtől vagy éppen az iskolában? Ha van megtakarított pénzed, akkor ott a bank és kösd le. Csak az idők változnak. Nem üzleti titok, de nem is véletlen, hogy ha bemész a legelső bankfiókba, akkor nagyon kicsi eséllyel mondják neked, hogy ne hagyj ott pénzt sok évre, mert veszíteni fog vásárlóerejéből. Mintha nem is volna fontos. Legtöbb helyen esetleg az 5 év utáni kamatadó-mentességre, vagy néhány akcióra hívják fel a figyelmet.

Banki lekötésben biztonságban van a pénzed?

Ha bankbetétben tartod a pénzedet, akkor az OBA garantálja, ha a bank csődöt is jelentene, akkor is megmarad a pénzed.

Az összegszerű dolgokat kipipálhatjuk. De nem úgy az értékállóságot. Tekintsd meg a KSH által rögzített infláció mértékét.

Infláció 1997-2019
Infláció 1997-2019, Forrás: KSH

Nem hangzik soknak a 3-4%-os infláció, de az épp aktuális mértékére nincs ráhatásod. Ha ennyit nem termel ki a pénzed, akkor veszít az értékéből úgy is, hogy számszakilag ugyanannyi marad.

Számodra az értékvesztés ennyit jelent magánszemélyként

Egyik kedves ismerősöm mesélte ezt a valóságban is megtörtént esetet. A 2000 évek elején egy jó barátjának volt 2 M Ft-ja, készpénzben. Akárhogy is próbálta neki magyarázni, hogy nem lesz jó, nem hallgatott rá, mert „legjobb helyen a hasitasiban van”. Majd ez a barát csodálkozott a legjobban, hogy már senki nem tartja őt valóban vagyonos embernek.

Összehasonlításképpen: Szegeden a 2000-es években 2 millió Ft-ból 4 garzont vehettél. 10 évvel később már csak 1 lakásnak csupán az önerejéhez volt elég. Ma pedig? Ennyiből ne akarj garzont még berendezni se.

A te pénzeddel is pont ez történik. Csak mivel lassú a folyamat, így ugyanúgy, ahogy a fenti ember sem, te sem feltétlen tudod időben észlelni. Kb. mint a magas vérnyomást.

Az infláció miatti értékvesztés más léptékben jelenik meg vállalkozásként

Lehet, hogy neked 2 millió forint semmiség. Lehet az is, hogy neked céged van, ahol sokkal nagyobb számokkal dolgozol.

Most gondolj bele, mi történik akkor, ha te pl. egy telephelyet szeretnél nyitni. Telekkel, főépülettel, raktárral, felszereléssel, munkaerővel együtt szánsz rá mondjuk 500 milliót. Jó évet zártál, készpénzre is meg tudnád venni akár az egyik legjobb helyen, vagy ha nem is 100% készpénzre, de az önerő tuti megvan.

De mégsem találsz azonnal eladó telket, vagy valami közbejön. Mivel te sem abból élsz, hogy telket keresgetsz, elterelődik a figyelmed, foglalkozol a mindennapi ügyeiddel. Eltelik 1 év és nincs meg a telek. Mi van, ha nem 1 év telik el? Mi is lett a pénzeddel? Már nem a kétmisiről beszélünk. A bank dolgoztatja a te pénzedet, nyer rajta, te pedig csak gratulálhatsz hozzá.

Miért ad ilyen kevés kamatot a bank a lekötött betétekre?

Annak idején az iskolában tanulhattad, hogy amit a bank betétként összegyűjt, azt hitelként kihelyezi. Így mondhatod, hogy érdeke, hogy minél több betétet gyűjtsön, hogy legyen mit kihelyeznie. A betétgyűjtést pedig leginkább magas kamatokkal tudja ösztönözni.

A nagyon romantikus elképzelés szerint így néz ki egy bank működése:

Banki betétgyűjtés és hitelezés
Forrás: pixabay.com

Ez volt a rózsaszín romantika. Mert ha ez akkora nagy prioritás lenne a bankoknak, akkor egymást taposva versenyeznének azért, hogy új ügyfeleket ösztönözzenek a banki lekötésekre, azaz új tőkét gyűjtsenek.

A banknak nem csak az ügyfeleitől van kihelyezhető tőkéje. Egyrészt van már meglévő tőkéje, amit ő kihelyezhet a gazdaságba. Akár hitelként, akár tőzsdei értékpapír kereskedés révén. Másrészt kaphat pénzt az Európai Központi Banktól is. Így egészen egyszerűen nem érdekli őket, hogy viszel-e be pénzt vagy sem.

Mennyi kamatot kaphatsz a bankbetétre?

Ha máshonnan nem is, az alábbi ábrából feltűnik, hogy a bankbetétekre nagyon kevés kamatot ad a bank, értékállóságról egyáltalán nem beszélhetünk, tehát valahol sántít a történet.

Háztartások forint betétszerződéseinek havi átlagkamata
Forrás: MNB

És mégis sikeres a bankbetét…

Az alábbi ábrát megnézve láthatod, hogy még mindig hatalmas pénztömegek vannak még mindig bankbetétben elhelyezve. Ez egyrészt a pénzügyi ismeretek hiányának köszönhető, másrészt pedig a tradíciónak. Azaz egyrészt nincs kellő ismeret, hogy mibe lehetne még pénzt elhelyezni, másrészt a szokás hatalma miatt alakul így.

Háztartások pénzügyi eszközei
Forrás: MNB

Mit láthatsz a fenti ábrán?

Egyrészt azt, hogy soha nem látott mértékben nőtt a lakossági megtakarítások mértéke. Szerencsére ennek egy része a banki lekötésekhez mérten magasabb kamatot biztosító állampapírba ment.

Kevésbé jó hír, hogy a befektetési jegyek mértéke nem fejlődött annyira dinamikusan, mint az a hosszútávú megtakarítási formáknál indokolt lenne. A befektetési jegyek ugyanis befektetési alapokba helyezik a pénzt, amivel akár az alábbi hozamokat is elérheted.

Fejlett piaci részvényindexek alakulása
Forrás: MNB

Miért volt jó a bankbetét régen?

Ha visszatekintünk bármeddig, akár a 60-as évekig, akkor azt látjuk, hogy befektetési kultúráról nem beszélhetünk igazán. Ha nem a cihában akarták őrizni a pénzt, akkor kerestek neki egy olyan helyet, ahol biztonságban is volt és némi kamatot is kapott rá az ember. Erre tökéletes volt a takarékbetétkönyv formában elérhető bankbetét.

Ha belegondolsz, hogy a saját szakmádban mennyivel fejlettebb lett az ott elérhető eszközök sokasága, ugyanennyit fejlődött a pénzügy is.

Ha neked egy tervező irodád van, akkor szerintem ma már te sem egy 486-os gépen DOS alatt, esetleg Windows 3.1 verzióval próbálsz meg létezni, és az A: meghajtó lemezein tárolni a dolgaidat. Ami annak idején csúcsmodell volt és el volt hűlve tőle mindenki, azt ma már nosztalgiára használod. Ugyanez a helyzet a bankbetétekkel. Annak idején még nagyon jó volt, lévén, hogy igazából nem is feltétlen volt más, illetve a maga a pénzügyi kultúra sem nagyon tette lehetővé, hogy másban gondolkodj.

 

A bankbetétek áttekintése

A bankbetétek típusai

A bankbetéteket csoportosíthatjuk sokféleképpen. Ezek a csoportosítások lehetnek:

  • időtáv szerint: 1 hónaptól akár az éven túli lekötéseket is megtalálod
  • pénznem szerint: lekötött betétet elhelyezhetsz forintban, illetve a bank által meghatározott devizában is
  • a betételhelyezés módja szerint: lehet egyszeri vagy ismétlődő a lekötés (ez utóbbinál választhatsz aközött, hogy a megszolgált kamatot újra a tőkével együtt kössék-e le, hogy kamatos kamattal dolgozzon)
  • kamatozás módja szerint: fix, változó, változtatható illetve sávos kamatozás közül választhatsz
  • cél szerint: általános lekötött betét, vagy célhoz rendelt. Ez utóbbi lehet például a nyereménybetétek vagy épp a gyámhatósági lekötött betétek.

A bankbetétek használata

Banki lekötést általános formában

Azaz amikor „csak úgy” lekötöd a pénzedet. Maximum akkor használd, ha a nyári nyaralás, vagy egy közeljövőben esedékes kiadás összegét szeretnéd „címkézni”. Azaz januárban tudod, hogy júliusban mennyibe fog kerülni az út, ezt az összeget lekötöd, és így fix, hogy nem költöd el figyelmetlenségből, vagy azért, mert elcsábultál a marketing gépezet hatékonyságától.

Nyereménybetét

Ezt már másképp is felhasználhatod. Annak az esélye nagyon kicsi, hogy nyertesként húzzák ki a szelvényedet. Főleg akkor, ha alacsony címletet választasz a gépjárműnyereményhez. Ez utóbbit a legtöbb forgalmazó a saját honlapján deklaráltan vállalja.

Ennek megfelelően ezt a típusú lekötött betétet akkor használd, ha vagy nagyon hiszel a szerencsédben, vagy nagy mennyiségű készpénzt szeretnél rövid ideig biztonságban tartani úgy, hogy utána készpénzben használod fel. Erre jó példa a házfelújítás. Tegyük fel, hogy örököltél nagyobb összegű készpénzt, és a saját házadat szeretnéd felújítani a jó idő beköszöntével. Bár a munkát végző mestereket elméletben elektronikus módon is kifizetheted, még mindig a készpénzes fizetés a leggyakoribb. Így a névre szóló betétekben arra az időre biztonságban tudod a pénzedet, míg nincs rá szükséged. Tovább nyerhetsz vele, hogy a díjmentes visszaváltás miatt az adott esetben jelentős készpénzfelvételi díjat is megspórolod.

Tőkeépítésre viszont ne használd a lekötött betétet

Ahhoz, hogy a pénzed kitermelje az inflációt, kockázatot kell vállalni. Nem feltétlen sokat, de a banki lekötöttnél vagy a látra szóló betét kockázatánál mindenképpen többet.

Ha bármilyen pénzben kifejezhető célt tűztél ki magad elé (legyen akár egy osztalékfizetés, kiszállási stratégia, vagy épp privát célok közül bármi), akkor neked sem mindegy, hogy mennyire megterhelő számodra annak az elérése. A 72-es szabályról szóló cikkben írtam arról, hogy mennyi is tud lenni 1% ereje.

Egy adott tőkéért te magad dolgoztál meg. Ha hagyod, hogy ezt megegye az infláció, akkor az akkori munkádat dobod a kukába.
Ha egy későbbi célhoz még nincs meg a megfelelő tőkéd (vagy még az önerő része se), akkor nem mindegy, hogy neked kell minden egyes fillérért megdolgoznod, vagy látható módon a gazdaság felhajtó ereje is segít neked.

Hogy mennyi idő kell, míg kamatos kamattal is, de a bankban lekötött betétként 1 millióból 2 lesz? Ha a számlavezetési díjat és a kamatadót nem vonjuk le, és egy fantasztikusan magas 0,5%-ot nézünk, akkor kerek 140 év. Nekem a legtöbb célomhoz nincs ennyi időm.

A bankbetétek használatánál a következőkre figyelj

Fentebb már említettem, hogy van néhány eset, amikor kötelező bankbetétet használni. Egy gyámhatósági takarékbetétnél természetesen nem sok lehetőséged van arra, hogy válogass, megteszik ezt helyetted. Minden más esetben a csábító ajánlat valószínűleg csak mézesmadzag lesz. Olvasd át alaposan a feltételeket. Ha nem értesz valamit, merj kérdezni akár a banki ügyintézőtől, akár tőlünk.

Akciós betétek

A legtöbb esetben ugyanis amit a bank nagyvonalúan odaad kamatként, azt a másik kezével már vissza is vette egyéb feltételekkel. Például kiemelt kamatot kapsz a lekötött betétedre, ha valamilyen más terméket is kérsz. És ennek a más terméknek messze magasabb költsége tud lenni, mint amennyi plusz kamatot fizet ki neked.

Strukturált termékekkel egybekötött lekötött betétek

Vannak bankok, amelyek tényleg jól hangzó ajánlatokat kínálnak plusz termék kapcsolása nélkül. Ilyenkor a kiemelkedő kamatot valamilyen mögöttes, általában tőzsdei árfolyamhoz kötik. Így a banki lekötött betét egy másik termék struktúrájába illeszkedik. Innen a név.

Gyors példa, hogy érthetőbb legyen:

Azt mondja neked a bank, hogy 2 évig nem férsz a lekötött betéthez. Cserébe ő extra (de tényleg csábítóan extra) kamatot kínál. Feltéve, hogy az euró árfolyama, az olaj árfolyama (bármi, aminek van árfolyama), nem haladja meg az X mértéket, nem mozdul jobban, mint X %, vagy bizonyos sávban marad ebben a 2 évben. Ha mégis megteszi, akkor a sima látra szóló 0%-os kamat lesz a tied a 2 év alatt.

Te eldöntheted, hogy élsz-e ezzel a lehetőséggel. Más kérdés, hogy a bank csak nyerni tud, elvégre opciós ügyletekkel lefedezte a saját kockázatát. A kérdés, hogy te nyersz-e. Annak idején néztünk egy statisztikát. A 2 éves időtáv első 6 hónapjában 72% volt az az arány, amikor az ügyfél veszített.

Kérdések:

  1. Te jellemzően használsz-e bankbetétet? Mennyi időre kötöd le a pénzedet?
  2. Mi az, amit mindenképp megnézel, mielőtt egy befektetési forma mellett döntesz?
  3. Mit gondolsz, mi az a maximális eredmény, amit a banki lekötéssel el tudsz érni?

Ha kérdésed van, vagy a pénzednek hatékonyabb utat szeretnél találni, akkor itt tudsz velünk kapcsolatba lépni.

Ha tetszett a cikk, mentsd le SlideShare-ről:

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.