Barion Pixel

Kamatos kamat

Mi a kamatos kamat?

Kezdjük a legelején: mi az a kamatos kamat. A kamatos kamat nem más, mint amikor a befektetésen elért kamatot nem veszed ki, hanem újra befekteted, majd az időszak végén az így megnövelt összegen elért gyarapodást is újra befekteted.

Kamatos kamat

Érted-e a kamatos kamat működését?

Erre 10 emberből 9 vágja rá, hogy „Persze!”

Ha ez igaz lenne, akkor nem lenne arra példa, hogy valaki hónapról hónapra él. Sem mint vállalkozás, sem mint magánember nem tudna ilyet tenni. Ekkor ugyanis pont nem használja azt az erőt, amit ért, és az ő életét könnyítené meg.
Olyan meg pláne nem fordulhatna elő még a mesében sem, hogy a hiteleknél késedelembe essen bárki. Ugyanis ekkor nem hogy nem segíti őt a kamatos kamat, hanem pont ellene dolgozik (és a bankot emeli).

Ha tényleg érted a működését, akkor láthatod, hogy az azonnali jutalmazás, mint fogalom, hiányzik az alaplogikából. Bárhogy is nézed, nagyon picike idő alatt nem fogod látni a hatását.

Az eddigi esetleges pénzügyi hibákat (akár a környezetedben, akár saját életedben nézve) megvizsgálva, alapvetően két csoportba tudod osztani:

  • a hiteltörlesztésnél (még a nagyon magas kamattal rendelkező hiteleknél se) véletlenül sem fizetsz egy fillérrel sem többet a banknak, mint ami a kötelező, mert tudnád hova tenni a pénzt
  • befektetésnél pedig vagy nem teszel félre egyetlen fillért sem, vagy csak mikrotávokban gondolkodsz, mert nem szeretnéd hosszútávra lekötni a pénzedet.

Ha csak egyetlen szót vinnél haza ebből a posztból, akkor az legyen a Türelem! A kamatos kamat ugyanis csak a türelmes embernek tud dolgozni.

a kamatos kamat
Forrás: saját rajz

A kamatos kamat alaplogikája

Mit szeretnél kapni?
10.000 Ft-ot minden nap, vagy ma 1 Ft úgy, hogy minden nap 2x annyit kapsz? (Vigyázz, trükkös a kérdés!)

Ha a napi 10.000 Ft-ot választottad, akkor a hónap végére kaptál összesen 310.000,- Ft-ot. Nem rossz, de szembeállítva a duplázódó 1 Ft-tal, elég sovány. A hónap végére ugyanis 2,1 milliárd darab 1 Ft-osod lenne (már ha ennyit tudsz hova tenni 🙂 ).

Tegyük azért hozzá, hogy ahhoz, hogy minden nap duplázódni tudjon az az 1 Ft, ahhoz napi szinten kell 100%-os hozamot elérned, ami elég combos éves kamatot tud jelenteni. De gondolom sejted, hogy ez csak egy példa volt.

A nagyon száraz matekot nézve kissé életszerűbb példa: 1 éves lekötésekben és fix kamatban gondolkodva:

Mostani tőke: 1.000.000,- Ft
Kamat: 5%
Időszak: 10 év
Időszak végére rendelkezésre álló összeg a kamatos kamatot használva: 1.628.894,- Ft

Ha nem így tennél, csak az eredeti összeget forgatnád vissza, akkor 1.500.000,- Ft jönne össze.

Kamatos kamat használatával ugyanazt éred el, mint ha

  • negyedmillióval nagyobb összeget fektettél volna be (de ezért a negyedmillióért neked kellett volna megdolgoznod),
  • vagy 5% helyett 6,2%-os kamatot kaptál volna. (már ha van, aki ennyivel többet ad neked)

Töltsd le a Silver Moon kamatos kamat kalkulátorát, és nézd meg, hogy mennyivel kellene magasabb egyszerű kamatot kapnod, ha a kamatos kamatot használod.

Kamatos kamat kalkulátor

A való életben ahhoz, hogy nagyobb ütemben tudjon nőni a pénzed, az alábbiak közül legalább 1 szükséges:

  • magasabb kamat / hozam
  • nagyobb kezdő összeg vagy az időszak folyamán további befektetések
  • több idő a növekedéshez.

 

A kamatos kamat használata a mindennapi életben.

A legtöbb blogon a kiszámítási módját olvashatod akár képlettel vagy anélkül (ezt már bármelyik okostelefon megteszi helyetted 🙂 , vagy ha szeretnéd, akkor pénzügyi kalkulátorokat is elérheted a SilverMoon oldalán ), illetve a mindennapi életben való alkalmazásánál az alábbiakat szokták javasolni:

  • ha ismert a tőke és az időtáv, akkor ki tudod számolni a szükséges (mondjuk úgy, hogy elvárt kamatot)
  • ha ismert a tőke és a kamat, akkor ki tudod számolni, hogy mennyi idő szükséges a célod eléréséhez
  • ha a kamat és az időtáv ismert, akkor pedig vagy a szükséges kezdőösszeget, vagy a várható végösszeget tudod kiszámolni
  • használhatod bankbetét lekötésnél, hogy kiszámold, X idő múlva mennyid lesz, vagy meddig kell bent tartanod a pénzt a céljaidhoz
  • hasznát veheted hitelfelvételnél, hogy a fizetendő kamatokat kiszámold.

Magyarán egy nagyon hiper-szuper módszer a kamatos kamat.

Mi ezzel a problémám?

Az első három inkább irányadó. Megtudod, hogy a kamatos kamat használatával van-e esélyed arra, hogy teljesüljön a célkitűzés. Másra viszont nem nagyon jó, maximum matekóra példakönyveibe.

Extrém példa: kiszámoltad, hogy 100%-os elvárt éves hozam mellett 100 milliós kezdeti beruházással mintegy 100 év, és teljesül az álmod. Nos, talán tervezz újra 🙂 .
De ahhoz, hogy a való életben használd, kell(ene) hozzá megfelelő pénzügyi termék is. Mármint olyan, amelyik éveken keresztül fixen ugyanannyit hoz, ráadásul garantáltan és még az infláció fölött is tudja ezt. (Ehhez viszont tudni kellene, hogy mennyi lesz az alapkamat mondjuk 3 év múlva, de még a jövő évit sem tudná senki)

Kis érdekesség:

  • A 72-es szabály segítségével ki tudod számolni, hogy mennyi idő szükséges a befektetésed duplázódásához. Ez talán egyszerűbb, mint hatványozni.
  • Egy befektetésen elért hozamot a belső megtérülési ráta segítségével tudod összehasonlítani egy másik befektetéssel.

Hitelfelvételnél a bank előre megadja a fizetendő kamatot, a THM-et, mindent, amit akarsz, így itt számolnivalód nincs. Legalábbis nincs sok.

Amennyiben késedelembe esnél, akkor naponta számol kamatos kamattal a rendszer teljesen automatikusan helyetted. Így meg nagyon remélem, hogy nem matekozol, hogy meddig mehetsz el, hanem mielőbb törlesztesz. („B” opció, hogy a behajtási osztállyal bájcsevegsz az átütemezésről, de ott sem kérik a kamatos kamat számítását tőled.)

A bankoknál a megtakarítási számlákon ugyan gyűlik a pénz, de mivel nagyon alacsony kamatot adnak rá, a kamatos kamat hatása is elenyésző lesz. Mikor még sok évvel ezelőtt a bankban dolgoztam, már akkor is volt olyan opciója a rendszernek, hogy fordulónapkor visszaforgatja a kamatot, de az inflációt sehogy sem fogod banki lekötéssel megverni.

A kamatos kamat messze sokkal hatékonyabbá teszi a befektetést. Olyan, mintha sokkal magasabb egyszerű kamatot kaptál volna. Töltsd le a Silver Moon kalkulátorát, hogy meglásd magad is.

Mit tegyél, ha a kamatos kamatot a magad hasznára akarod fordítani?

Ha tényleges növekedést akarsz megfigyelni vásárlóerőben is, akkor a bankszámlánál kissé kintebb kell tekinteni. Bármilyen befektetésre igaz ugyanis a kamatos kamat logikája.

Amennyiben kötvények, részvények, befektetési alapok mellett döntesz, ott is igaz, hogy minél nagyobb a kezdő összeg, a vége is nagyobb lesz, valamint minél több idő áll a rendelkezésre, annál nagyobb a várható növekedés is.

Most mondhatod, hogy kockázatos, meg hogy a koronavírus miatt is zuhantak a tőzsdék. Ez akár még igaz is tud lenni.
Alapvetően viszont felfelé mozdul a piac, így a türelmes ember megfigyelheti a kamatos kamat hatását. Sőt, mivel most a piacok visszarendeződtek, relatívan olcsón tudsz vásárolni. Ekkor leginkább a cost average hatását használod ki.
Amennyiben ilyen jellegű befektetésekben gondolkodsz, vagy lépj velünk kapcsolatba szakmai tanácsokért, vagy legalább ezt a 7 befektetői hibát kerüld el.

Sok ügyfelünk használja ezt osztalékkivétel megtervezésére: amit nem ő termelt meg, az kvázi adócsökkentésnek fogható fel. Így mondhatni, hogy olcsóbban tudja kivenni a cégből a pénzét, mintha ad-hoc hozna egy döntést.

Mi köze a kamatos kamatnak a befektetésekhez?

Írhatnám, hogy nincs sok, de akkor nagyon mellé lőnék. Nézzünk néhány példát arra, hogy mi az, amikbe fektethetsz, és ott hogyan használhatod ki ezt az alapelvet.

Bár itt inkább hozamról beszélünk, írhatnám, hogy hozamos hozam, de az marhára hülyén hangzik. A mögötte levő logika viszont ugyanaz: amit a befektetésen megtermeltél, azt visszaforgatod.

Ingatlan

Befektetési céllal megvetted, kiadtad.

Várható hozamod:

Amit mindenképp nézz meg, hogy mekkora hozamot termel az a pénz, amit beletettél. Hangsúlyozom, hogy amit beletettél, nem pedig amibe került az az ingatlan.

Erről már az adósságokról szóló cikkemben írtam, úgyhogy csak áttekintés:

CoC: Cash on Cash return: az a pénz, amit a befektetett pénz hoz.

CoC = éves adózás előtti cash flow / szumma befektetés

Ha hitelre vetted az ingatlant, akkor a hiteltörlesztés a cash flowban már benne van, a befektetésed pedig a te önerőd. Az elérhető hozam pedig függ sokmindentől. (Javaslom, olvasd át a belinkelt cikket)

Teljesen készpénzes vételnél a nagy átlagot tekintve éves szinten 2-5% körüli hozam az, amit el tudsz érni. Ez az ingatlanpiacnál egy átlag, ettől vannak nyilván jobbak, de vannak rosszabbak is.

A kamatos kamatot itt két módon tudod legkönnyebben használni:

  • a hitel törlesztését pörgeted fel vele, így számszakilag ugyanazt éred el, mintha lenne egy olyan befektetésed, amelyik ugyanannyit hoz, mint a hitel.
  • összegyűjtöd (akár közben dolgoztatod), és veszel másik ingatlant, amit szintén kiadsz, és így már 2 dolgozik neked.

Egyéni kötvény, részvény, bármilyen árutőzsdei termék

Akár szakértő (pl. privátbankári) segítséggel, akár önállóan vásároltál bármilyen kötvényt vagy részvényt, stb-t azt döntő többségben a következő okokból tetted:

  • osztalékot fizet a részvény (kamatot a kötvény), és ezt meg szeretnéd kapni
  • az árfolyam emelkedésére számítasz

Amennyiben az első (is) igaz rád, akkor nagyon egyszerű a kamatos kamat használata, talán már te is kitaláltad: amit kapsz, bármilyen címszó alatt, azt visszaforgatod.
A második esetben legalább minimálisan aktív menedzselésre van szükséged. Ha nem a teljesen passzív menedzselésnek vagy híve, akkor bármikor megteheted, hogy realizálod a nyereségedet. Kellően magas árfolyamnál eladod, és vagy veszel valami olcsóbb papírt, vagy ha árfolyam esésre számítasz, akkor ugyanazt veszed meg újra, csak a zuhanás után. Ekkor az elért nyereséged miatt többet tudsz venni, így legközelebb már több fog dolgozni.

Befektetési alapok, ETF-ek

A befektetési alapok (és az ebből “kifejlődött” egyéb alapok, pl az ETF) gyakorlatilag ugyanúgy működnek, mintha egyénileg vennél kötvényeket vagy részvényeket. Így itt is megteheted, hogy a kamatos kamat logikáját követve egyrészt a hosszabb időtávra játszol, másrészt pedig az egyik alapot árfolyam emelkedés után eladva a nyereséget is arra fordítod, hogy valamit vegyél belőle.

Ha ezzel nem kifejezetten szeretnél ilyen módon foglalkozni, az idő múlásával jellemzően akkor is kihasználod a kamatos kamat emelő hatását, ha hozzá sem szagolsz. Egy adott befektetési alapban ugyanis nagyon sok cég papírja van. Ezek viszont nincsenek kőbevésve. Egy előre rögzített logika szerint cserélhetik a papírokat, így az egyiket eladva, az itt elért nyereségen nyilván másik papírt vesznek. Mindezt teljesen automatikusan végzi vagy egy gép, vagy pedig az alapkezelő szakembere.

Kérdések:

  1. Te használod-e a kamatos kamatot? Ha igen, milyen időtávon?
  2. Milyen eszközöknél, befektetéseknél tudod használni?
  3. Céges tartalékképzésnél adóoptimalizálásra használod-e? (Tervezel-e a kamatos kamattal úgy, hogy az esetleges adó részét vagy egészét kitermeld?)

Ha kérdésed van, keress meg bennünket akár írásban, akár szóban. A kapcsolat menüpont alatt tudsz nekünk írni. Kommentben szívesen olvasom a meglátásaitokat.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.