Barion Pixel

A 4%-os szabály: Mekkora tőke ad biztonságot neked nyugdíjasként?

A 4%-os szabály követésével felépíthetsz egy soha el nem fogyó tőkét.

Az időskori biztonságot garantáló megfelelő nagyságú tőke felépítése, valamint maga a nyugdíj témaköre a Magyar Államnak is kiemelten fontos. Épp ezért támogatja 20%-os adókedvezmény lehetőségével a nyugdíjcélú megtakarításokat. Azt szeretné, ha te magad is gondoskodnál a saját nyugdíjadról. A nyugdíj témaköre a pénzügyi tervezésnek is egy kiemelt része.

a 4%-os szabály használata
Viszont felmerülhet benned a kérdés, hogy mégis mennyi pénzt kellene összegyűjtened ehhez.

A nyugdíj még messzinek tűnik, ettől független sok ember szeretné tudni, hogy legalább nagyságrendileg mekkora az az összeg, amely számára elegendő biztonságot nyújt idős napjaira.
Lehet, hogy te nem 65 éves korodig szeretnél dolgozni. Ha tudod, hogy megengedheted magadnak, hogy nyugdíjba menj, könnyebben hozol döntést a mikorról is.

Mekkora tőke kell neked nyugdíjasként?

Egy pénzügyi tervezésnél az időnek van a legnagyobb értéke. Így ha még messzinek is tűnik a visszavonulás, esetleg most van a céged felfutóban, akkor is van értelme legalább gondolatban átfutni.
Az egyik pénzügyi tervezés metodika szerint cél után célt valósíts meg. Ennek megfelelően, a nyugdíjjal és a vállalkozás kiszállási stratégiájával foglalkozz a legvégén, adott esetben abban az évben, amelyikben esedékes.

A nyugdíj lehet, hogy még “marha messze van”, de ott és akkor már nagyon nehéz változtatni.  Az egyiket a másik után stratégiának ennek megfelelően nincs sok értelme. Mert így egyik céloddal „megeteted” a másik tőkeigényét. Sokkal könnyebb, ha akár már 30 évvel a tervezett visszavonulás előtt teszel lépéseket.

Hogyan tudod kiszámítani a nyugdíjadhoz szükséges tőkét?

A nyugdíj pénzügyi szempontból nem más, mint egy járadék. Mivel nem szeretnéd, hogy valaha is nyugdíj nélkül maradj, így tekinthetjük örökjáradéknak. Mivel az inflációval is kell ilyen időtávon számolni, így ezt tovább fokozva egy növekvő mértékű örökjáradék.

Ha szeretnéd kiszámítani a szükséges tőkét, akkor megteheted az alábbi képlet használatával:

PV = C / (r-g)

PV = Present Value. Az az összeg, amellyel nyugdíjba vonulásod napján rendelkezned kell.

C = Capital. Ennyi nyugdíjat szeretnél kapni az 1. évben (igen, a fenti képlet évesítve számol, ha érdekel ugyanez havonta, akkor nyugodtan kérdezz)

r = Rate. Az a növekedési ráta, amellyel a befektetett tőkéd növekszik.

g = Growth. A nyugdíjadat ennyivel szeretnéd növelni minden évben, hogy az inflációt lekövesd.

Sokan vannak úgy, hogy vagy nem érdekli őket a befektetés, vagy nem értenek hozzá, így az ő szemükben az a fix, ami odahaza készpénzként megvan. Ha nem kérsz a gazdaság felhajtó erejéből, nyugdíjtőkére akkor is szükséged lesz. Így ezt a vagyont magadnak kell összeraknod.

Mekkora tőke kell neked a nyugdíjhoz, ha önerőből oldod meg?

Ha 30 évet töltesz bevétel nélkül (az állam vagy ad eleget vagy nem), akkor az első, ami eszedbe juthat, hogy az éves jövedelem 30x-osával kell rendelkezned.

Az éves jövedelem itt az, amelyet nyugdíjasként évente kapni szeretnél, jellemzően szinte ugyanakkora, mint amiből most élsz.

Nagy vonalakban most nézzük meg, hogy ezt az egy kérdést körüljárva nagyjából mire is lehet számítani.

Tegyük fel, hogy most havonta 500.000,- Ft-ból élsz, ez éves szinten 6.000.000,- Ft-ot fog jelenteni.

Ha 30 évet tervezel nyugdíjban lenni és havonta szeretnél kapni annyit, hogy ugyanazt megkapd, mint amihez most 500.000 Ft-elég, akkor a hosszú időtáv miatt számolj az inflációval. Amit most megkapsz 500.000,- Ft-ért, azt később már csak drágábban tudod megvenni.

4%-os inflációval számolva ami most 500.000,- Ft, az 30 év múlva már 1.622.000,- Ft lesz. Egy egyszerű számtani közepet véve nézzük meg, hogy mennyi pénz kell neked a biztonságodhoz.

(Számtani közepet azért veszünk, mert az elején amennyivel ehhez képest kevesebb pénzre van szükséged, annyival több kell majd a végén).

Számtani közép: (500.000,- Ft/hó + 1.622.000,- Ft/hó) / 2 = 1.061.000,- Ft / hónap

Ennyire van szükséged havi szinten. Életszínvonalad önerőből történő fenntartásához pedig:

1.061.000 Ft / hó * 12 hónap * 30 év = 381.960.000 Ft

Ez az összeg valószínűleg a végére pont el is fogy. Meg is vagyunk, tudod mit kell tenned, örülök, hogy segíthettem. 🙂

 

Nézzük meg, hogy mekkora tőke kell neked, ha a mégis szeretnéd kihasználni a pénzpiac hozamait is, de egy egyszerűbb megoldást szeretnél használni.

 

Ehhez a 4%-os szabályt hívjuk segítségül.

A 4%-os szabály megmutatja, hogy mekkora az a tőke, amely a piaci mozgásoktól függetlenül  teljes biztonsággal képes téged eltartani. Ekkor ugyanis csak a hozamokat, vagy ha a pénzpiac jó évet zárt, akkor a hozamok egy részét éled fel. A tőke megmarad akkor is, ha a pénzpiac abban az évben rosszul teljesített (elvégre a jó években elért nyereség kiegyensúlyozza a rossz évek veszteségét).

Angolul jól beszélőknek a Trinity tanulmányt ajánlom figyelmébe a 4%-os szabállyal kapcsolatban.

Mekkora tőke kell a 4%-os szabály használatával?

Mielőtt sokan a szívükhöz kapnak, hogy esélytelen a fenti összeg, nézzük tovább. Jogosan hívnál fel, és tennéd fel a kérdést, hogy „Reni! Ez így nagyon sok! Tényleg kell-e nekem ennyi? Mennyi az, ami tényleg kell?”

Nézzük meg azt az esetet, hogy ha a fenti példát nézzük, akkor éves szinten 6 millió forint kell neked a megélhetéshez. Ha ehhez hozzávesszük, hogy az infláció miatt minden évben több és több pénzre van szükséged, mint megelőző évben, így 4%-kal számoltam több és több kivételt minden évben.
És hogy mit tud a tőke? Nyilván nem ülsz rajta odahaza, mint Dagobert bácsi. Mivel a piac éves szinten átlag 8-10%-ot tud növekedni, így ebben a példában 7%-ot fog növekedni a pénzed.

Mekkora az a tőke, amely sosem fogy el?

A 4%-os szabály alaplogikája, hogy befekteted a pénzedet. Ekkor ugyan a piaci mozgásokat a hozamod le fogja követni, így közel nem annyira kiszámítható, mint egy bankszámla értéke. A jó hír viszont, hogy ami mehet lefele, az mehet felfele is. A pénzpiacon pedig alapvetően sokkal több a felfelé irány.

Melyik az az összeg, amelynek a 4%-a pontosan ez a 6 millió forint? Ez nem más, mint a 150 millió. Így a 4%-os szabály logikája alapján ha van befektetve 150 milliód, akkor garantált, hogy kivehetsz belőle inflációval növelve is annyit, amiből megélsz. És a tőke sosem fogy el.

A 4%-os szabály használatával így fog kinézni az egyenleged:

Tőke növekedése a 4%-os szabály használatával

Jól hangzik, ugye?

A 4%-os szabály válságbiztos.

30 éves időtávot vizsgálva a 2000-es évek elején levő DotCom botrányt és a 2008-as jelzálogválságot is beleszámítva kimutatták, hogy a 4%-os szabályt használók átlagosan 2,8-szor több tőkével rendelkeztek, mint a kezdeti befektetésük értéke.

Kimondhatjuk, hogy teljesen mindegy mi történik, teljesen biztonságban lehetsz nyugdíjasként, ha a 4%-os szabályra támaszkodsz.

Mi a bajom a 4%-os szabály kizárólagos használatával?

A 4%-os szabály nagyon jó arra, hogy irányt mutasson, de amint láttad, inkább jól hangzik, mintsem tényleg szükséges. Nem baj, ha megcélzod, mert ha ez az összeg nem teljesül 100%-ban, akkor sincs nagy baj, viszont ha kicentized, és az nem jön össze, akkor már baj van.

Mivel itt egy általános ökölszabályt használtunk, nem pedig a fentebb említett növekvő örökjáradékot számoltuk szorgalmasan, így ne is várj pontos eredményt.

Nagyon jól hangzik, hogy nem csak, hogy soha el nem fogy a tőkéd, de még növekszik is, ekkora vagyonra akkor lenne szükséged időskori biztonságodhoz, ha:

  • az örökösöknek akarnál megteremteni egy jobb élet lehetőségét
  • te vagy egy nagy tervekkel rendelkező Hegylakó, és így soha nem halnál meg, de több és több pénz kellene neked

Tény és való, hogy ez nagyon nagy biztonságot ad. Más kérdés, hogy nem felel meg az átlag magyar valóságnak. Ha nem vagy a legfelső 10% tagja, akkor valamely más célodból kell lecsípned pusztán azért, hogy az örökösök megkaphassák a tőkédet, és nekik már könnyebb legyen. Itt viszont rólad van szó.

Ha mindenképpen az éves jövedelmed 25-szörösét akarod félretenni, akkor az lehet, hogy jelentős terhet tol rád, a vállalkozásodra és családodra egyaránt.

Ráadásul a legtöbb esetben tényleg nincs szükséged ekkora összegre.
Ha a létező legrosszabb esetet vesszük (azaz azt, amikor az állam egyetlen fillért sem biztosít neked semmilyen cím alatt, és dolgozni sem tudsz), akkor is elegendő messze sokkal kevesebb pénz, mint amit a 4%-os szabály mutat.

Hogyan tudsz a nyugdíjadhoz megfelelő mennyiségű tőkét összegyűjteni?

Ezt minden esetben egyedi élethelyzetednek megfelelően nézzük meg. Ekkor figyelembe vesszük, hogy

  • magánszemélyként, vagy cégként érdemesebb-e nekilátnod ehhez
  • mekkora a ténylegesen szükséges tőke
  • mit tudsz hozzátenni más forrásokból, milyen kedvezményekre vagy jogosult

Így mielőtt egy egész matektankönyv elméleti számításait tolnám eléd, inkább kérj tőlünk a kapcsolat menüpontnál egy személyes találkozót. Ekkor megnézzük, mi az, amennyi neked ténylegesen szükséges az időskori biztonságodhoz, és megkeressük a hozzá vezető legrövidebb utat is.

Kérdések:

  1. A fenti példa alapján neked mekkora összegre lesz szükséged nyugdíjasként? Hogyan oldod ezt meg?
  2. Az ehhez szükséges tőkét privát pénzből vagy céges pénzből látod célszerűbbnek összerakni?
  3. Mik azok a lehetőségek ismereteid szerint, amelyek közelebb vihetnek ehhez a célhoz?

Hozzászólásodat, tapasztalatodat szívesen olvasom hozzászólásként. Ha kérdésed van, akkor azt a kapcsolat menüben tudod feltenni a legkönnyebben.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.