Barion Pixel

Felújítási hitel

Felújítási hitel – hogy hosszabb időn át takarékosabban szolgáljon a lakásod

Ha saját lakásban laksz, előbb-utóbb eljön az ideje egy teljes renoválásnak. Ennek finanszírozását oldhatod meg a felújítási hitelből.

Lakásfelújítás és bővítés hitele

Mi a felújítási hitel?

A felújítási hitel egy olyan hiteltípus, amely a már meglévő ingatlan állapotának javítását célozza. Ez magában foglalja természetesen a felújításon kívül a korszerűsítést is. Mindemellett amenyiben más korlátozó tényező ezt nem akadályozza, lehetőséged nyílik akár bővítésre is.

A felújítás és korszerűsítésre jelenleg igényelhetsz otthonfelújítási támogatást is.

Fogalmak a felújítási hitelnél

Bővítés

Ekkor az építmény térfogatát növeled. Ez történhet vízszintesen vagy függőlegesen egyaránt. Azaz építhetsz rá emeletet is, vagy mellé egy toldaléképítményt. Ez mindaddig bővítésként fog megjelenni egy banknál, amíg azt lakáscélra tudod felhasználni.

Korszerűsítés, felújítás

A már meglévő ingatlan részének vagy egészének a rendeltetésszerű és biztonságos használatának javítása. Ebben az esetben ugyanúgy használod tovább, csak az ingatlan élettartamát növeled. Korszerűsítésként jelenik meg, ha a használati értékét vagy üzembiztonságát javítod. Azaz ekkor valamivel többet tudsz kihozni a házadból. Ez lehet egy nagyobb kazán, vagy jobb hőszigetelés is.

A felújítási hitel tulajdonságai

Ki igényelheti?

Bárki, aki a bank szempontjából hitelképes és megfelel a felújítási hitel termékleírásának.

Azaz igényelheted, ha:

  • 18. életévét betöltött, cselekvőképes személy vagy. (Az életkor felső határa bankonként eltér, általában 70 év körül megáll, azaz jellemzően nem lehetsz idősebb 70 évnél a hitel lejáratakor)
  • nem szerepelsz a KHR listán
  • van rendszeres és a bank által is elfogadható jövedelmed
  • van olyan ingatlanod, amely a hitel mögött fedezetként szolgálhat

Mennyi időre lehet igénybevenni?

A felújításra és bővítésre igényelhető hiteleket döntő többségében 10-20 évre kérik. Ettől függetlenül ez nincs kőbe vésve.

A legtöbb banknál 5-25 év közötti ajánlatokkal találkozol, ettől fölfelé és lefelé is lehetnek eltérések, de nem jellemző, és nem is fix, hogy használni fogod.

A futamidő korlátja egyrészt az életkorotok (a tied és azoké az igénylőké, akikkel együtt felveszed a hitelt). A bank előírhatja, hogy csak úgy fogad el egy adóst, ha az a hitel lejáratakor nem idősebb, mint az általa előírt életkor. Azaz mondjuk nem lehetsz idősebb a lejáratkor 70 évnél. (Ha nagy az eltérés közted és a párod között, akkor ezt a bank is lazábban kezelheti). Ekkor a futamidő felső korlátja nem feltétlenül a termék futamidejének maximuma, hanem az életkorból adódó korlát.

A futamidő alsó korlátja pedig a jövedelmetek. Lehet, hogy jól hangzik, hogy fel is újítottad a lakást, és ki is fizettél mindent akár 5 év alatt, de egy nagyobb volumenű felújításnál elképzelhető, hogy ez már a jövedelmi helyzetedbe vagy nem fér bele, vagy ha bele is fér, a JTM korlát miatt a bank nem hagyja jóvá.

Ha úgy véled, hogy belefér több is a költségvetésedbe, mint amit a bank jóváhagyott, akkor tekints a hosszabb futamidőre úgy, mint egyfajta biztonsági tartalékra, és használd az előtörlesztést.

Milyen THM-mel lehet igénybe venni?

A THM-ről már korábban olvashattál egy cikket az oldalon.
A piaci feltételek mellett igénybe vehető felújítási hitelek THM-ét (azaz árát) befolyásolja, hogy adott-e bármilyen kamatkedvezményt számodra a bank, valamint az is, hogy milyen kamatperiódusra kérted a hitel folyósítását.

Általánosságban itt is elmondható, hogy nagy a szórás, 3-10%-os THM között mozognak a piaci feltételek mellett folyósított hitelek.

Épp ezért fontos, hogy alaposan nézd át, hogy

  • elérhető-e számodra állami támogatás
  • milyen feltételek mellett ad a bank hitelt
  • ad-e a bank bármilyen kamatkedvezményt

Amit még saját pénzügyi biztonságod érdekében tudsz tenni, az nem más, mint a készpénz önerő. Azaz ha lehet ne plusz ingatlant kínálj fel a hitel mögé (ezzel növelve a felvehető hitelösszeget), hanem a bank által kért önerő készpénzben álljon a rendelkezésedre.

A felújítási hitelhez szükséges dokumentumok

Természetesen a bank a hitel odaítélése előtt szeretné látni azt, hogy a felújítás vagy bővítés

  • megvalósítható
  • milyen költséggel jár
  • mi a biztosíték (azaz ha nem fizetsz, mi garantálja, hogy pénzénél lesz)
  • képes vagy a hitelt visszafizetni

Ennek alapján a hitel folyósításhoz szükséges dokumentumok alapvetően a következők (ettől a bank bővebbet előírhat, kevesebbet ritkán kér)

  • személyazonosságot igazoló dokumentumok
  • jövedelmi helyzetet igazoló dokumentumok (ennek a formáját mindenképp a bank adja meg)
  • ingatlan adatai (tulajdoni lap, térképmásolat, meglévő ingatlan esetén alaprajz)
  • építési engedélyek
  • kivitelezési tervek
  • értékbecslés
  • költségvetés: A felújításhoz és bővítéshez készített költségvetés mintáját a Silver Moon oldaláról is letöltheted, nagyjából ugyanezt fogja kérdezni tőled a bank is.

A felújítási hitel fedezete

Saját jövedelmed

A saját jövedelmedet a JTM szabályozás szerint terhelhetik meg, ekkor figyelembe veszik az összes bevételt. Azaz nem csak a te saját jövedelmedet, hanem minden, a hitelben adósként vagy adóstársként szereplő igénylőét is. Ugyanígy megnézik az összes, általatok felvett hitelt és hitelkeretet, és ezt vetik össze a szabályozással.
JTM szabályozás

 

A hitelbírálatnál mindenképpen megnézik, hogy hogyan alakul a háztartás jövedelme. Itt egyrészt vizsgálják, hogy van-e rendszeres jövedelmed. Ez alkalmazottként egyszerűen igazolható, legtöbb esetben elegendő egy folyószámla kivonat, amelyen munkabérként megérkezve jelenik meg a jóváírás. Alkalmazottként elegendő 3 hónapot leigazolnod, azaz ha már nem vagy próbaidőn, akkor hitelképes tudsz lenni.

Vállalkozóként általában eltér a bankok megítélése, van, ahol az osztalékot nem fogadják el, van, ahol csak az átutalt részt tudják figyelembe venni. Amiben megegyeznek, hogy újonnan indult (1 lezárt évvel nem rendelkező) vállalkozás nem hitelképes akkor sem, ha amúgy sikeres.

A bankok által elfogadható jövedelmek (az elfogadhatóság szintje bankonként eltér):

  • munkabér (itt fontos lehet, hogy családtag vállalkozásában dolgozol-e, illetve hogy belföldi vagy külföldi a jövedelmed)
  • egyéb jövedelem (ingatlankiadás, osztalék, jogdíjak, járadék, GYES, GYED, cafeteria, megbízási díj)
  • saját vállalkozásodból származó jövedelmed (az őstermelőket sem zárják ki)

Ingatlan

A hitel fedezete a hitelintézetekről szóló törvény alapján az ingatlanra bejegyzett jelzálog.
Felújítási hitelnél sok típusú ingatlant elfogad a bank fedezetként, legkézenfekvőbb az, amelyet fel szeretnél újítani.
Mindemellett banktól függő, hogy mit fogad el fedezetként, de jellemzően el szokták fogadni:

  • lakóházat
  • telket (itt legtöbbször csak belterületen levő építési telket)
  • hétvégi házat, üdülőt, vagy ennek építési telkét
  • társasházi lakást

A garázs és a tároló már nagyon határeset, sok esetben pótfedezetként is nehezen fogadják el a felújítási hitelhez.

Mi történik akkor, amikor olyan ingatlant újítanál fel, amely nem a tied, de te használod?

Ez leggyakrabban akkor szokott kérdés lenni, amikor névlegesen a szülőké az ingatlan, vagy éppen örökségből származik, így más családtagnak is van bejegyzett tulajdonjoga.
Albérlőként viszonylag ritka ez a kérdés, elvégre a felújítás helyett kényelmesebb lehet korszerűbb ingatlant keresni. Jogilag viszont ugyanaz a kérdéskör merül fel itt is.
Ha csak benne laksz, de nem a tied, akkor sincs probléma. Ebben az esetben is lehet fedezet ez az ingatlan. Ekkor te, mint adós jelensz meg, az ingatlan tulajdonosai pedig zálogkötelezettként járulnak hozzá, hogy a bank fedezetként elfogadja az ingatlant (azaz jelzálogot jegyezzenek be rá).

A felújítási hitel : az igényléstől a törlesztésig

A felújítási hitel az igénylés során ugyanazokon a lépéseken megy keresztül, mint minden más hiteltermék, erről a hitelfelvétel menetéről szóló cikkben olvashatsz bővebben.

A hitel igénylése

Ebben a szakaszban kiválasztod akár egyedül, akár segítséggel a számodra megfelelő bankot és hiteltípust. Ekkor a lehetőségeid és igényeid áttekintése után kiderül, hogy milyen hiteltermékkel tudod az adott munkálatot elvégezni, valamint hogy jogosult vagy-e bármilyen támogatásra, ami számodra könnyebbséget jelent.

Ebben a pontban határozod meg, hogy milyen időtávra szeretnéd kérni a hitelt, valamint a kamatozás módját is meghatározhatod.

Ha szeretnéd, akkor a kapcsolat menüpontban tudsz tőlünk is segítséget kérni.

A kiválasztott bank által kért dokumentumok összegyűjtése és benyújtása után a bank a hitelbírálat során dönti el, hogy mekkora összeget tud számodra jóváhagyni.

A felújítási hitel folyósítása

Pozitív hiteldöntés után a bank várja tőled a készültségi fok leigazolását. Ez annyit jelent, hogy az értékbecslő kimegy, helyszíni szemlét tart, és leellenőrzi a munkálatokat, majd leigazolja ennek elkészültét (már ha tényleg elkészült).

Ennek alapján a felújítási hitel folyósítása részletekben történik. Ez számodra előnyös, lévén, hogy a még fel nem használt összegre csak rendelkezésre tartási díjat számolhat a bank, kamatot nyilván nem. Ez pedig alacsonyabb fizetnivalót jelent.

Figyelj arra, hogy a bank nem vár a végtelenségig, így elhúzódó munkálatok esetén elképzelhető, hogy vagy egyáltalán nem folyósít többet, vagy szerződésmódosításra lesz szükség. Előbbi számodra kevesebb hitelt jelent, utóbbi pedig költségekkel jár.

A felújítási hitel törlesztése

Mivel a felújítási hitel törlesztése is annuitással történik, így ha időközben történt újabb részfolyósítás, akkor ennek az új összegnek is kiszámolja a bank. Ha nem kértél türelmi idő beállítását, vagy azt a bank nem hagyta neked jóvá, akkor a már felvett összeget a folyósítást követő hónap után azonnal el kell kezdened törleszteni is.

 

Kérdések:

  1. Ha van ingatlanod, a felújítást teljesen önerőből valósítod meg, vagy tervezel hozzá hitelt is igényelni?
  2. Milyen állami támogatást igényelnél (akár hitel mellé, akár hitel nélkül) a felújításhoz?
  3. Mit gondolsz, hány részfolyósítás lehet optimális egy felújítás esetén?

A témával kapcsolatban kérdéseiddel kereshetsz a kapcsolat menüpontban, vagy kommentelj bátran a közösségi oldalakon.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.