Barion Pixel

A THM

A Teljes Hiteldíj Mutató

A THM megmutatja neked, hogy a szerződés szerinti feltételekkel mennyibe is kerül neked az adott hitel.

A THM

Mire alkalmas a THM?

A hitel felvétele során nem csak a kamat merül fel költségként, hanem emellett fizethetsz különböző szolgáltatásokért is díjakat. Ezek külön-külön már nehezen összehasonlíthatóvá teszik az ajánlatokat, ezért vált szükségessé egy minden költséget magában foglaló mutatószám megalkotása.
Ezáltal alkalmassá válik arra, hogy ne csupán az alacsony kamat mellett dönts, mivel lehet, hogy máshol egy kicsit magasabb kamattal, de alacsonyabb összköltséggel kapnád meg ugyanazt a szolgáltatást. Erre az MNB külön fel is hívja a figyelmedet.
A THM a hatályos kormányrendelet értelmében a TKM-hez hasonlóan segít a különböző bankok kínálta hiteltermékek összehasonlításában.

Mire nem alkalmas a THM?

Legelőször is, nem dönt helyetted. Csak informál. Azt már neked kell eldöntened, hogy az adott hitelre szükséged van-e az adott áron is.

Lentebb fogod majd látni, hogy mely típuspéldákra kell kiszámolni a THM-et, így azt is fogod látni, hogy két teljesen különböző hiteltípust már csak nagyjából tudsz összehasonlítani a segítségével.

Emellett a számítást a már ismert adatokra kell építeni, így a később bekövetkező változásokra nem ad megbízható támpontot. Emiatt a THM értéke nem tükrözi nagyon fontos kockázatokat.

Így nem alkalmas többek között:

Az árfolyamkockázat meghatározására

Bár forint hitel esetében ez nem értelmezhető, ha neked mégsem forint hiteled van (ez jelenleg nehéz, de későbbiekben változhat), akkor érint téged. A hitel eredeti pénznemének, így törlesztő devizájának forinthoz viszonyított ára természetesen nem ismert.

A kamatkockázat megismerésére

A kamatkockázat érint téged akkor is, ha forint hiteled van, és akkor is, ha devizában adósodtál el. A nem végig fix kamatú hitelek esetében a kamatperiódus végén a bank a referencia kamat módosulásának megfelelően újraszámolja a hitel törlesztőrészletét. Mivel ez a kamatláb csak a jelen pillanatban ismert, így a későbbi értékeit nem tartalmazhatja az értéke.

Mi a különbség a kamat és a THM között?

A kamat a pénz használatának a díja. A THM pedig a hiteleddel összefüggő minden költséget tartalmazó mutatószám.

Mind a kettő éves, %-os mértékben adja meg az értéket, a kamatnál viszont bővebb fogalom a THM, mivel ez már tartalmazza azokat a tételeket is, amelyeket a bank nem kamatként számít fel neked.

Mit tartalmaz a THM?

A THM-nek tartalmaznia kell a hitel felvétele érdekében felmerült összes költséget, azaz

  • a kamatot
  • a különböző díjakat (mármint valamilyen szolgáltatásért fizetett díjat)
  • költségként felszámított összeget
  • jutalékot
  • adót

Azaz ennek alapján tartalmazza az értékbecslés vagy éppen helyszíni szemle díját, mivel enélkül a bank nem tudná számodra jóváhagyni a hitelt.
A számlavezetés díja már egy érdekes kérdés. Több bank vagy nem teszi kötelezővé a hitel felvételéhez, így nem része a számításnak, vagy alacsony költségű, akár díjmentes csomaggal kalkulál.

Mi nincs benne a THM értékében?

A THM számítás során nem vesznek figyelembe olyan költségeket, amely nem kapcsolódik nagyon szorosan a hitel felvételéhez, vagy éppen abból adódik, hogy nem szerződés szerint jártál el.
Ennek megfelelően nem számolják bele:

  • az ingatlan vételével kapcsolatos díjakat (egyrészt ez nem feltétlen ismert a bank előtt, másrészt enélkül is jóváhagyhatják a hitelt)
  • a közjegyzői díj
  • a szerződésmódosítás díja
  • a szerződés nem fizetéséből adódó költségek (pl. késedelmi kamat)
  • a számlavezetés díja (ha a hitelintézet nem teszi kötelezővé a hitel folyósításához)
  • az előtörlesztésből származó előnyök

A THM kiszámítása

Korlátozások a THM számításánál

A teljes hiteldíj mutatónak a lehető legpontosabban kell tükröznie a valóságot. Ennek megfelelően az alábbi korlátokkal kell számolnia a hitelt kínálónak:

  • a csak ideiglenesen adott kedvezményeket nem veheti figyelembe: ekkor a kedvezmény nélküli értéken kell számolnia
  • ha a tőketörlesztés időpontja vagy összege nem állapítható meg, akkor a hitelszerződés szerinti legelső időpontra kell kiszámolni a legalacsonyabb összeget
  • ha a hitel lehívásának időpontját nem határozza meg a szerződés, akkor a számítás szempontjából a teljes összeget lehívottnak kell tekinteni (akkor is, ha ez még nem esedékes)
  • változó mértékű kamat vagy díj esetében az utolsó, már ismert kamattal és díjjal kell számolni

A TKM-hez hasonlóan a THM is előre meghatározott módon kerül kiszámításra. Azaz ez sem teljes egészében a te saját hiteledről szól, csak egy mintapélda.

A THM mintapéldája

A kötelezően alkalmazott példák feltételeit kormányrendelet rögzíti. Ettől csak akkor térhet el a pénzintézet, ha azokkal a feltételekkel nem tud számodra hitelt kínálni, ezt viszont írásban jeleznie kell a THM érték megadásakor. (Természetesen itt az ehhez legközelebb eső kondíciókkal kell számolnia)
Az alábbi hiteleknél feltételezi a rendelet megalkotója, hogy a hitel egyenletes törlesztésű, azaz annuitásos.

 

Hiteltermék neve Felvett összeg Futamidő
LTP lakáskölcsön 2 millió Ft 5 év
LTP áthidaló kölcsön 5 millió Ft 15 év (lakáskölcsönnel együtt)
Jelzáloghitel 5 millió Ft 20 év
Hitelkártya, fizetési számlához kapcsolódó hitel 375.000 Ft 1 év
Babaváró kölcsön 10 millió Ft 20 év
Egyéb hitelek 3 millió 5 év

A THM kiszámításának menete

Nem túl valószínű, hogy a bank ellenőrzésére használnád az alábbi képletet, de érdekességképp elhoztam neked, hogy hogyan is számolják ki.

k=1ΣmCk(1+X)-tkl=1Σm’Dl(1+X)-sl

Ennél, mint minden “rendes” matekpéldánál, a kérdés, hogy mennyi az X. 🙂

Jelmagyarázat:

X: a THM értéke

Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel,
Dl: az 1. sorszámú törlesztőrészlet (vagy díjfizetés) összege,
m: a hitelfolyósítások száma,
m’: az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma,
tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1 = 0,
sl: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve,

 

Kérdések:

1.Ha két hitelt összehasonlítasz, akkor inkább a kamatot, vagy inkább a THM értéket veszed alapul?

2.Mit gondolsz, a saját hiteled esetében hogyan tudod csökkenteni a teljes hiteldíjat?

3.Hogyan tudod ezt a mutatót a mindennapokban használni?

A témával kapcsolatban kérdéseiddel kereshetsz a kapcsolat menüpontban, vagy kommentelj bátran a közösségi oldalakon.

 

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.