Barion Pixel

A hitelmoratórium

Amit a hitelmoratóriummal kapcsolatban tudni érdemes.

A hitelmoratóriumról már sok helyen hallhattál, lehet, hogy téged is érint. Az erről szóló jogszabály a magyar közlönyben jelent meg, a 2020. évi LVIII. tv és a 47/2020.(III.18). sz rendelet hivatkozik rá.

Hitelmoratórium

 

Kik vehetik igénybe?

Jelenleg a jogszabályban meghatározott magánszemélyekre és vállalkozásokra érvényes 2021. június 30-áig.

A magánszemélyek köre nagyon tág, így jogosult a

  • gyermekes családok
  • a nyugdíjasok
  • a közfoglalkoztatottak
  • munkanélküliek

Tehát szinte mindenki. Ha nem kéred a moratórium beállítását, akkor azt írásban jelezd a bank felé.

Ha tavaly igénybe vetted a moratóriumot, akkor a június 30-ig történt hosszabbítást magánszemélyként automatikusan megkapod, cégként viszont a jogosultságod igazolásával együtt igényelned kell. Ez elsőre furcsán hangozhat, emögött a döntés mögött egyrészt állhat az, hogy aki pl. gyermeket nevelt tavaly, az sanszos, hogy idén is ebbe a kategóriába esik, egy cégnél viszont történhetnek változások.

Hogyan történik a jogosultság ellenőrzése?

Mivel a banknak nincs ellenőrzési lehetősége a jogosultságodat illetően, így elképzelhető, hogy később ennek leigazolására papírokat kér be tőled. Bár a családi pótlék jó támpont arra, hogy nevelsz-e gyermeket, ettől még lehetnek más kérdései a pénzintézetnek.

A vállalkozásoknál azok jogosultak, akiknek legalább negyedével csökkent a bevételük. Ezt minden esetben a kérelem benyújtásánál kérdezni fogja a bank.

Kinek jó és kinek nem a moratórium?

Jól járszhatsz a moratórium igénybevételével

Amennyiben jelentősen csökkentek a bevételeid, úgy számodra nem kérdés, hogy a kisebbik rossz, ha később kell a hitelt fizetned, és ez valamivel több kamat megfizetését jelenti.
Szintén jó megoldás lehet számodra a moratórium igénybevétele, ha még nem látod előre, hogy fogod-e tudni fizetni a hiteledet. Mivel ezen időszak alatt is fizethetsz be, így számodra ez hátránnyal nem jár, ha megvan a kellő fizetési fegyelmed.

A statisztikák szerint eddig legnagyobb számban azok éltek a moratóriummal, akiknek a legkevésbé kiszámítható a jövedelmük, illetve a leginkább kiszolgáltatott helyzetben vannak. Ez számukra lehet, hogy valóban életmentő lépés. Ettől függetlenül ha te ebben a helyzetben lennél, akkor arra bíztatlak, hogy mihamarabb kezdd el a törlesztés folytatását, hogy minél kisebb mértékben emelkedjen a kamatterhed.

Nem jársz jól ezzel a lehetőséggel

Mivel a hitelmoratórium nem jelenti a tartozás elengedését, csupán törlesztési haladékot ad, így ha megteheted, akkor fizesd tovább a hiteledet.

Mivel a moratórium időszaka alatt ugyanúgy használod a bank pénzét, így erre az időszakra a bank kamatot is számol fel, amit egy elkülönített számlán gyűjt. Így a moratórium lehetőségét nem neked találták ki, ha csak egy kis kényelmi időszakot szeretnél magadnak, de amúgy lenne miből fizetned. Ekkor ugyanis a futamidőd nem ezzel az időszakkal fog nőni, hanem az itt felhalmozott kamatok és díjak miatt valamivel nagyobb mértékben.

Ez a meggondolás kiemelten fontos akkor, ha magas kamatozású hiteled van, pl hitelkártyád. Ekkor ugyanis a bank a szerződés szerinti magas kamatot fogja a moratórium idejére felszámolni. Ezt célszerű minél hamarabb törleszteni feléjük.

Milyen rugalmassága van a moratóriumnak?

Amennyiben te jogosult vagy az igénylésre, de most nem kéred, később bármikor dönthetsz úgy, hogy mégis jól jönne. Ezt a banknak feltétlen írásban kell jelezned.
Ugyanez igaz visszafelé is, ha igénybe vetted, de stabilizálni tudtad magadat, akkor bármikor újraindíthatod a törlesztést. Figyelj arra, hogy a bankszámládra megérkező összeghez a korábbi törlesztőrészleteknél megfigyelttől eltérően nem fog a bank hozzányúlni. Ezt neked írásban kell jelezned.

Mi történik a hitelmoratórium időszaka alatt?

Ekkor a tőketörlesztést és a kamatfizetést megállítják, neked az adott időszak alatt fizetési kötelezettséged nem lesz. Ettől még használod a bank pénzét, csak a bank nem most kéri tőled ennek díját. Az erre az időszakra járó kamatokat és díjakat egy külön számlán elkülönítve gyűjti.
Mivel a hitelmoratóriumot igénybe vevőknél a törlesztőrészlet nem emelkedhet, így a futamidő hosszabbodik ennek arányában.
Jó hír, hogy a bank kamatként kezeli az elkülönített számlán levő összeget, és nem írja a tőkéhez. Egy hitel kamatát ugyanis mindig a fennálló tőketartozásra számolják, ezért ha nem így járna el, akkor a gyűjtőszámlára félretett kamatra is felszámolná a kamatot.

Milyen hitelre vonatkozik?

Minden 2020.03.18 –ig folyósított hitelnél és kölcsönnél, valamint lízingnél beszélhetünk hitelmoratóriumról. Ekkor a már folyósított szerződések törlesztését állítják le az arra jogosult magánszemélyeknél és vállalkozásoknál.

Normál jelzáloghitel

Akár szabadfelhasználású, akár lakáscélú hitelről beszélünk, az egyösszegben folyósított jelzáloghitel (normál annuitásos hitel) esetében a hitelmoratórium a 2020.03.18 előtt folyósított hitelösszegekre vonatkozik.

A szakaszosan folyósított hitel

Egy építési hitel esetében a folyósítás a készültségi foknak megfelelően történik. A hitelmoratórium esetében az a mérvadó, hogy a legelső részletet folyósította-e a bank 2020.03.18 előtt. Ha igen, akkor a többi rész is a rendelkezés hatálya alá esik.

Babaváró kölcsön

Babaváró kölcsön esetében az állam átvállalja a hitelmoratórium időszaka alatt a kezességvállalás díját, így azt nem kell megfizetned sem most, sem pedig utólag.

Hitelkártya

Mivel a hitelkártyák zárása és elszámolása mindig a követő hónapban történik, így jellemzően a 2020 áprilisában történt zárás napja lesz az irányadó. Az ezután történt felhasználás után számított kamatok és díjak már nem esnek a hitelmoratórium intézkedése alá.

A hitelmoratórium letelte után 12 hónap alatt kell a felhalmozott kamatokat és díjakat kifizetni. A bank előírhat egy minimum limitet is, pl. 10.000 forint alatt egyösszegben esedékes.

Figyelj arra, hogy itt a szerződés szerinti kamatokat fogja a bank felszámolni, ami egy hitelkártya esetében mindig magasabb, mint egy lakáshitelnél. Így a te fizetnivalód is jóval nagyobb mértékben nő.

Folyószámlahitel

A folyószámlahitel összege minden nap változhat, így ekkor csak a 2020.03.18-ai egyenlegedet veszik figyelembe. Amit ez után költöttél, az már nem esik bele ebbe a keretbe.

Hogyan történik a moratórium egy folyószámlahitelnél?

A bank ugyanúgy feltölti az egyenlegedet a beérkező összeggel. Mivel a folyószámlahitel kamata a napi igénybevett részre van kiszámolva, így ezáltal a fizetendő kamatterhet csökkenti.
A jóváírt összeget, ugyanúgy, mint bármikor máskor, akár azonnal fel tudod használni, a felhasználható összeg is változatlan marad.
A moratórium alá eső összeg kamatát a bank nem kéri azonnal, hanem elhatárolja, és csak a türelmi időszak végén lesz esedékes.

Hogyan érinti a moratórium az egyéb, hitelhez kapcsolódó szerződéseket?

Lakástakarék pénztár

Sok ember kötött lakástakarékpénztári szerződést a lakáshitele mellé, hogy majd az itt felhalmozott összeget, állami támogatással növelve előtörlesztésre használja fel.
Lehet, hogy ugyanakkor indítottad a szerződést, és az is lehet, hogy ugyanannál az ügyintézőnél, de a legtöbb esetben nem volt záradékolva. Ez ugyanis díjköteles volt, és sokan fölöslegesnek érezték, lévén, saját érdekükben fizetik. Mivel a bank sem kérte, az ügyfél sem ragaszkodott hozzá, a tanácsadó sem javasolta, így sok szerződés jött létre záradék nélkül.

A nem záradékolt LTP szerződésekre nem érvényes a moratórium, legalábbis, ami a tőkegyűjtést illeti. Ez alól egyetlen kivétel van. A lakástakarékpénztári szerződések mellé a pénztáron keresztül is igényelhetsz hitelt, amire ha igénybe vetted a moratóriumot, akkor az minden befizetést leállít.

Hogyan érinti a törlesztési biztosítást a hitelmoratórium?

A törlesztési biztosítás nem kapcsolódik szervesen a hitelhez, azt a folyósításkor külön kellett kérni. A törlesztési biztosítás a hiteltörlesztést venné le az adós válláról nem várt élethelyzetben, így a hitelmoratórium alatt ennek szükségessége elsőre nehezen értelmezhető. Ettől függetlenül ha nem mondod fel a szerződést, akkor a bank továbbra is átutalja ennek díját a biztosító felé.
Teszi ezt egyrészt azért, mert ez egy külön szolgáltatás, amely csak akkor tartható fenn, ha fizeted a díját. Másrészt pedig azért, mert a törlesztést te magad automatikusan újraindíthatod, és így hasznát veheted.

Mire nem vonatkozik a moratórium?

Nem vonatkozik a hitelmoratórium a

  • már felmondott szerződésekre
  • a korábban részletfizetési megállapodással kiegészített szerződésekre: azaz azokra, amelyeknél a bank a korábban fizetési nehézségbe ütköző ügyfeleinek így segített, hogy ne kelljen felmondani a szerződést
  • ha megszűnt a szerződés a moratórium előtt

Gyakori kérdések a hitelmoratóriummal kapcsolatban

Mi történik akkor, ha te éltél a hitelmoratórium lehetőségével, de nem kéred a futamidő hosszabbítását?

Ez előfordulhat akkor, ha sikerült anyagilag nem csak talpraállnod, hanem meg is erősödnöd, és szeretnéd a hitelt mihamarabb letudni.
A jogszabály előírja, hogy a hitelmoratórium miatt nem emelkedhet a törlesztőrészlet, így a felhalmozott kamatok és az időszak alatt meg nem fizetett tőke miatt egyedül a futamidő hosszabbítást tudják a bankok megtenni. Ezt automatikusan és díjmentesen meg is teszik.
A hatályos jogszabály viszont nem rendelkezik arról, hogy mi történjen akkor, ha te csak az egyik felét, azaz a törlesztés felfüggesztését kéred, a futamidő hosszabbítást viszont nem. Ezért ezt már a bank egyedileg szabályozza.
Ha más rendelkezés nem születik, akkor a bank szabályzata szerint ez szerződésmódosításnak minősül, így a szerződésedben foglaltak szerint díjköteles. Ugyanez vonatkozik arra az esetre, ha a moratórium alatt meg nem fizetett tartozást már a moratórium után szeretnéd rendezni egyösszegben, hogy ne hosszabbodjon a futamidő.

Mitől változhat a törlesztőrészleted nagysága (akár felfelé, akár lefelé) a moratórium időszaka alatt?

A tőke nagyságának változása

A hitel törlesztő részletének nagyságát elsősorban a felvett tőke nagysága határozza meg. Így ha ez a tőke csökken, akkor a törlesztőd is csökkenni fog, ha pedig növekszik, akkor nőni fog. Csökkenhet pl. valamilyen előtörlesztés során. Ekkor akár lakástakarékpénztárból, meglévő más megtakarításból, vagy akár állami támogatásból is előtörleszthetsz. Nőhet, ha újabb hitelt folyósítottak neked pl. szakaszos folyósításból.

Kamatváltozás

A törlesztőrészlet nagyságát a fennálló tőketartozás nagyságán kívül a hitel kamata is befolyásolja. A tőketartozásra felszámított kamat nagyságát a kamatperiódus végén újraszámítják annak megfelelően, hogy az alkalmazott referenciakamat (pl BUBOR) hogyan alakul. Ha ez az új referenciakamat magasabb, mint ami addig volt, akkor nőni fog a törlesztőd, ha alacsonyabb, akkor csökkenni.
A fix kamatozású hiteleket valamint a kellően hosszú kamatperiódusú hiteleket a referenciakamt változása nem érinti.

Mi történik akkor, ha a hitel pont a moratórium alatt jár le?

Mivel nem történt meg a teljes tőketartozás megfizetése, így a hitel futamideje hosszabbodik. Mivel a moratórium ideje alatt is használtad a bank pénzét, így a futamidő úgy módosul, hogy a meg nem fizetett összes tartozást az eredetinél nem nagyobb törlesztővel megfizesd.
Bár az annuitásos hitel jellemzője, hogy a hitel futamidejének vége felé egyre nagyobb és nagyobb tőkerészt, ezzel együtt egyre kisebb és kisebb kamatot fizetsz, a moratórium számodra annyit jelent, hogy kissé több kamatot fizetsz a banknak.

Mi történik akkor, ha te a moratórium ideje alatt szeretnél előtörleszteni, vagy éppen végtörleszteni?

Természetesen erre is van lehetőséged.

Előtörlesztésnél van egy dolog, amire mindenképpen figyelj. A moratórium időszakán kívül fizetett előtörlesztés összege teljes egészében a tőkét csökkenti, de ebben az esetben a bank először a felhalmozott kamatokat és meg nem fizetett díjakat fogja belőle rendezni, és csak a többiből csökken a tőketartozásod.
Erre a banknak lehetősége van, ugyanis a moratórium igénybevételével te azt jelentetted ki, hogy fizetési nehézséged támadt. Így a moratórium alatt fizetett törlesztőrészlet elszámolási sorrendjét a moratórium nem befolyásolja. Rendelkezés hiányában pedig az aláírt szerződésed szerint jár el a bank, azaz először a kamatokat és díjakat szedi be, majd csak ezután a tőkét.

Mi történik a jövedelemjóváíráshoz kötött kamatkedvezményeddel akkor, ha nem tudod teljesíteni a feltételt?

Ezt a bankok egyedileg szabályozzák. Általánosságban nem ritka, hogy méltányosságból a moratóriumot kérő ügyfeleknek akkor is fenntartják, ha a feltétel nem teljesül.

Mi van akkor, ha több adós van egy hitelszerződésben, de csak az egyikőjük jogosult?

Mivel az adóst és az adóstársat, adóstársakat ugyanazok a jogok és kötelezettségek illetik meg, így ez itt is igaz. Így elég, ha az egyikőjük jogosult, akkor már eldönthetitek, hogy éltek-e a lehetőséggel. Az igényléshez, vagy éppen annak lemondásához az azonos jogok miatt elegendő 1 embernek bemennie a bankba, vagy netbankon keresztül jeleznie a szándékát. Ez az ember nem feltétlen a jogosult személy, lehet egy másik adós, vagy adóstárs is.

Mi történik akkor, ha a moratórium alatt hitelt szeretnél felvenni?

A törvény előírása az, hogy a moratórium igénybe vétele miatt nem érhet téged hátrány. A bank viszont látja azt a KHR nyilvántartásban, hogy van-e máshol hiteled, így valószínűleg leigazoltatja ennek törlesztését.
Ha normál törlesztőrend szerint fizeted, akkor a bank is a normál hitelelbírálás szerint fogja ezt figyelembe venni, és alapvetően a JTM szabályozást és a termékleírást fogja megnézni.
A moratóriumot igénybe véve viszont a bank is léphet, elvégre ezzel kimondtad, hogy fizetési nehézséged van. Belegondolva a bank helyzetébe, te sem szívesen adnál olyannak hitelt, aki kimondta, hogy a jelenlegi tartozásával sem boldogul, de kell még neki.
Tekintettel arra, hogy a hitel odaítélése a bank saját hatásköre, így bármikor szabadon dönthet a kockázatkezelő a hitel elutasításáról. Tehát az a jogod nem csorbul, hogy vehetsz fel hitelt, csak épp nem biztos, hogy annál a banknál, amelyiknél a számodra legjobb feltételeket kinézted.

Mi történik akkor, ha nem vagy már jogosult a hitelmoratórium igénybe vételére, de mégsem tudsz fizetni?

A hitelekre felmondási tilalom lesz érvényben a hitelmoratórium végéit, így ennyi levegőhöz még tudsz jutni.

Arra viszont feltétlen figyelj, hogy a jogszabály alapján KHR-be a fizetési késedelem miatt meg fogsz jelenni, és ez akadálya lehet a meglévő hiteled kedvezőbbre cserélésének, azaz a hitelkiváltásnak, vagy akár egy későbbi hitelfelvételnek is.

Amire nem hívják fel a figyelmet eléggé a moratórium kapcsán

Most, hogy alacsony az alapkamat, sok ember hiheti azt, hogy szinte ingyen van a moratórium. Ez viszont közel sincs így.
Egy eleve magas kamatra felvett hitelnél a bank ugyanúgy a magas kamatot fogja továbbgörgetni akkor is, ha mindenhol máshol szuperalacsony hitelkamatokat láthatsz.
Egy hosszú futamidőre felvett jelzáloghitel esetében pedig mivel a törlesztő részlet nem emelkedhet, így a tőketörlesztés egy kicsit alacsonyabb lesz, a futamidő meg egy kicsit hosszabb. Ez szintén ugyanazt jelenti, hogy összegszerűen nem tűnik soknak a felhalmozott kamat, azt viszont hosszú időn át fogod még fizetni.

A napi rohanásban sok ember megfeledkezik arról, hogy a moratórium automatikusan indul. Ahhoz kell lépnie, ha nem kéri. Amikor van elég napi feladatod és fizetni valód, akkor nem biztos, hogy feltűnik a törlesztőrészlet elmaradása. Elvégre ha korábban kifelejtetted volna, akkor a hiány miatt a bank rögtön szólt. Ez viszont a lejárat körül okozhat problémákat.

Kérdések:

  1. Téged érint-e a moratórium kérdése?
  2. Kiszámoltad-e már, hogy mennyivel kerül többe egy hitel akkor, ha igénybe veszed ezt a lehetőséget?
  3. Mennyivel tartod jobb megoldásnak, ha a fizetési nehézség előtt egy olcsóbbra cseréld a meglévő, magas kamatozású hiteleidet a moratórium helyett?

A témával kapcsolatban kérdéseiddel kereshetsz a kapcsolat menüpontban, vagy kommentelj bátran a közösségi oldalakon.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.