A hitelek csoportosítása

A hitelek csoportosítása, hogy könnyebben választhass

Nagyon sok szempont szerint csoportosíthatod a hiteleket. Ez számodra előnyös, mivel így könnyebben választhatod ki a számodra legmegfelelőbbet. 

Mi a hitel?

Mielőtt fejest ugranánk a hitelek csoportosításába, nézzük meg, hogy mit is takar maga a hitel kifejezés.
A legegyszerűbb formában a hitel nem más, mint amikor valakitől pénzt kapsz kölcsön, amit nyilván vissza is kell fizetned neki. A kamat pedig nem más, mint ennek a pénznek a használati díja.

Ennek megfelelően hitelt kaphatsz sokmindenkitől:

• magánszemélytől
• vállalkozásoktól (akár munkaadótól)
• az államtól vagy önkormányzattól
• bankoktól

A leggyakrabban banki hitel formájában kapod. Ez természetesen a te érdekedet is szolgálja, elvégre a bankok felügyeletét az MNB végzi, így nem tehetnek meg kedvük szerint bármit. A bárhonnan csak úgy felvett hitelt nem ellenőrzi senki, maximum akkor, amikor már minden határon túlléptek és feljelentetted őket.

Annak elkerülésére, hogy kellemetlen helyzetbe kerülj, egyrészt ismerd meg jobban azt a hiteltípust, amit szeretnél felvenni, másrészt pedig tervezz előre kellő alapossággal. A bankot ugyan kötik a JTM szabályozás adta korlátok, de azért neked is aktívan tenned kell minden hiteltípus esetében, hogy a saját túlhitelezésedet elkerüld.

Ahhoz, hogy nyomon kövesd a jövedelmed aktuális terheltségét, használhatod az oldalon található letölthető kalkulátorokat, vagy a Silver Moon online kalkulátorát is.

Ha mégis homokszem kerülne a gépezetbe vagy rosszul választanál és fizetési nehézségbe kerülnél, akkor is vannak lehetőségeid.

A hitelek csoportosítása fedezet szerint

A fedezett hitelek

Ezek mögé a hitelek mögé a fizetéseden kívül valamilyen fedezetet biztosítasz. Ekkor felhatalmazod a bankot, hogy ha a hitelt nem fizetnéd időben, akkor értékesítheti a felkínált biztosítékot, vagy élhet a biztosítékként felkínált egyéb joggal. Ez lehet, hogy számodra kissé ijesztő, elvégre itt akár 20 évről is beszélhetünk, de természetesen ez az előny nem egyoldalú.

A hitelbiztosíték típusa

Ingatlanfedezet

A fedezettel bíró hitelek legismertebb biztosítéka. Ekkor felkínálsz egy vagy több, a bank számára is elfogadható ingatlant, amelyre jelzálogot jegyeznek be.

Tárgyi fedezet

Leggyakoribb példa rá a gépjárműhitel. Ez nem más, mint a személyi kölcsönök olyan speciális típusa, amelyből csak gépjárművet vásárolhatsz, és a fedezete a megvásárolt autó.

Betét- vagy értékpapírfedezet

Ebben az esetben ugyan lenne elegendő tőkéd a hitelcél megvalósításához, ám az valamilyen formában be van fektetve. Ekkor az értékpapíron elérhető hozam vélhetően nagyobb, mint amennyit a hitelre kifizetsz, így nem éri meg megszüntetni.

Másik gyakori eset, amikor értékpapír helyett akár alacsony kamatozású bankbetét is áll a hitel mögött, amikor a cégvezető (és egyben általában cégtulajdonos) a magánvagyonát nem tagi kölcsönként kínálja fel a cége számára, hanem a vállalkozás hitele mögött betétfedezetként a magánemberként lekötött tőke áll.

Kezesség

Egy speciális hitelbiztosíték. Ekkor egy amúgy hitelképes személy (vagy cég) garantálja a bank felé, hogy amennyiben az adós nem fizet, úgy ő automatikusan átveszi a törlesztést. Ekkor csak a törlesztés lesz az övé, a hitelösszeg nem.

Ez előfordulhat akkor, amikor a hitelt kérelmezők jövedelmi helyzete miatt a bank nincs meggyőződve arról, hogy képesek lesznek törleszteni a hitelt, de akkor is, amikor a cégvezető a saját, amúgy jól működő cégének kezességvállalását kínálja fel garanciaként a magánhitele mögé.

Mit kapsz te egy fedezett hitel esetében?

Ezt a kockázatot természetesen nem csak azért vállalod, mert a banknak így jó. Egy bank esetében a hitel kamatát nem csak úgy határozzák meg, hogy mennyi az elvárt haszon. Azoknak az ügyfeleknek a hiteleit is ki kell termelni, akiknél behajthatatlan a tartozás. Ezt természetesen azokkal termelteti ki, akik tisztességesen fizetnek.

Mivel egy fedezett hitel mögött van tárgyi fedezet is, így ha a fizetésedből nem tudnád törleszteni a tartozásodat, a bank várhatóan így is, úgy is a pénzénél lesz. Nem csak a te esetedben, hanem mindenki másnál is. Ezzel csökken a kockázata, ezért ezt már nem árazza be.

Egy fedezetlen hitelhez képest a fedezett hitel előnye:

• jóval alacsonyabb kamatra
• hosszabb futamidőre kaphatod meg a hitelt, ráadásul
• sokkal magasabb összeget is folyósíthat a bank

Ez számodra döntő tud lenni ott, ahol az a kérdés, hogy a felvenni kívánt tőke havi törlesztő részlete kamattal meg mindennel együtt belefér-e a lehetőségeidbe.
Személyi kölcsönt jelenleg 8-10%-os, vagy még magasabb kamatra kaphatsz, szemben egy lakáshitel 3-4%-os kamatával. A kamatokban látható eltérés, valamint a futamidőben tapasztalható eltérés számodra azt is jelenti, hogy egy 10 millió forintos hitelt személyi kölcsön esetében havi 200.000 forint körüli törlesztő részlettel fizetnéd vissza. Mivel ezt sok ember nem engedheti meg magának, ugyanezt az összeget akár 40.000 forintig is lehet csökkenteni jelzálogfedezettel.

A fedezetlen hitelek

Ezek azok a hitelek, amelyek mögé semmilyen fedezetet nem kínálsz fel a fizetéseden kívül. Más szavakkal ez azt is jelenti, hogy ha mégsem törlesztesz, akkor a bank nem sok mindent tehet ott és akkor. Épp ezért kínálják őket valamivel magasabb kamattal.

Természetesen nem kell őket sajnálni, a meglévő hitelszerződésed alapján behajtásra küldi a tartozásodat, ez viszont egy hosszú és költséges folyamat.

Ilyen hitelek lehetnek például:

• a hitelkártyák
• a személyi kölcsönök
• folyószámla hitel

 

Hitelek csoportosítása felhasználás szerint

Célhoz kötött hitelek

A bank a folyósítás után ellenőrzi a hitelösszeg felhasználását. Leggyakoribb célhoz kötött hitelek:

• lakáscélú hitelek (építés, felújítás, vásárlás)
• beruházási hitelek
• forgóeszköz finanszírozására felvett hitel

Szabadfelhasználású hitel

Ekkor a bank nem kér a folyósítás után semmilyen igazolást a folyósított összeg felhasználásáról, így azt bármire felhasználhatod. Mivel itt akár nyaralni is mehetsz belőle, itt a bank kockázata kissé nagyobb, ezt a szabadfelhasználású hitelek kamataiban is fogod látni. Azaz valamivel drágábban kapod meg.

Szabadfelhasználású hitelt használhatsz célhoz kötött hitelek helyett is, amennyiben vagy nem tudod, vagy nem akarod leigazolni a felhasználást. Ekkor is fennáll az, hogy kissé magasabb kamatra kapod meg.

Leggyakoribb szabadfelhasználású hitelek:

• szabadfelhasználású jelzáloghitel
• folyószámlahitel
• személyi kölcsön
• hitelkártya

Hitelek csoportosítása a törlesztés módja szerint

Annuitásos

Az annuitásos hitel törlesztése esetén a kamatperiódus végén lehetséges kamatváltozásig a törlesztés mértéke mindig azonos. Devizahitel esetében a visszafizetett deviza összege lesz azonos, a forintban kifejezett összeg eltérhet. Forintban felvett annuitásos hitel esetén teljesen azonos összegeket fogsz fizetni, ezen belül oszlik meg a visszafizetett tőke és a kamat aránya.

Jelzáloghitelek esetében ez a leggyakrabban alkalmazott törlesztéstípus.

Lineáris

A lineáris törlesztés esetén a visszafizetett tőke azonos minden hónapban. Mivel a bank a kamatot a fennálló tőketartozásra számolja, így az egyre csökkenő tőketartozás miatt ez egyre kevesebb lesz. Ennek megfelelően a törlesztésed összege folyamatosan csökkenni fog.

Ezt a törlesztési típust leggyakrabban vállalati hiteleknél alkalmazzák. Az annuitásos hitelhez képest csupán a visszafizetés ütemezése más (egy vállalkozás számára tervezhetőbb), a THM lehet azonos.

Rulírozó

Rulírozó törlesztés esetében a már visszatörlesztett tőkerészt újra fel tudod használni, amit a számlára érkező pénzből a bank újra törleszt. Tipikusan rulírozó jellegű hitel a folyószámlahitel.

Halasztott törlesztésű

Itt különbséget kell tenni, hogy minek a halasztását hagyta jóvá az ügyfélnek a bank.

Türelmi idő

Lehet olyan eset, amikor megkaptad a pénzt, de a törlesztést még nem kezded meg, csak a kamatot fizeted, a tőkét nem. Ilyen lehet például egy áthidaló kölcsön.

Rendelkezésre tartott

Ekkor a hitelt jóváhagyták, de a folyósítást valamikor későbbre kéred. Ezt még a hitel igénylésekor kell a banknak jelezned és indokolnod.
Ekkor mivel még egy fillért sem kaptál, természetes, hogy sem tőkét, sem kamatot nem fizetsz, csupán rendelkezésre tartási díjat. A rendelkezésre tartási díjat azért számolja fel neked a bank, mert a hitelt rendelkezésedre tartja. Azaz bármikor jelzed, a jóváhagyott összeg a szerződésben foglalt időszak alatt bármikor lehívható és használhatod.

Nézd meg, hogy jelenleg milyen lehetőségeid vannak:

 

Hitelek csoportosítása időtartam szerint

A futamidő szerinti csoportosítás

A futamidő szerint 3 csoportra oszthatjuk a hiteleket:

• rövidtávú: 1-2 éves futamidejű hitelek,
• középtávú: 1,5 éves futamidővel rendelkező hitelek,
• hosszútávú: 5 év fölötti hitelek.

Minél hosszabb az időtáv, annál nagyobb biztosítékot kérhet a bank, mivel a kockázata is nagyobb. A felkínált biztosítékoknak köszönhetően nagyobb összeget is tud folyósítani, így a hosszútávú hitelek esetén jellemzően lakáscélú vagy beruházási hitelekről beszélünk.

Lejárat szerinti csoportosítás

Határozott idejű

A hitel előre megadott futamideig él, a hosszabbításához külön szerződésmódosítás szükséges. Ezek törlesztése jellemzően annuitásos vagy lineáris.
A határozott idejű hiteleknél a visszatörlesztett összeget nem lehet újra felhasználni.

Határozatlan idejű

Jellemzően 1 évre jóváhagyott, de megújuló hiteltípus. Határozatlan időre nyújtott hitel például a folyószámlahitel.
A határozatlan idejű hiteleknél a visszatörlesztett tőkét újra lehet használni rulírozó jelleggel.

A hitelek csoportosítása kamatozás szerint

Fix kamatozású hitel

A fix kamatozású hitel esetében a futamidő végéig teljesen azonos kamatot, és így forint hitel esetében azonos törlesztőrészletet kapsz. Ennek megfelelően egy fix kamatozású hitel esetében már a legelső törlesztőrészlet beállításának pillanatában is fogod tudni, hogy mennyi lesz évek múlva a fizetnivalód.

Itt a biztonság árát a bank veled fogja kifizettetni.

Változó kamatozású hitel

A változó kamatozású hitel esetében szintén lesz olyan időszak, amikor a törlesztőd fix. Az az időszak, amíg egy megadott mértékű kamatot használ a bank, a kamatperiódus. Ez 3 hónaptól 10 éven felüli időszak is lehet. Itt is igaz az, hogy a biztonság árát a bank veled fogja kifizettetni. Azaz a hosszabb kamatperiódusú hitelt valamivel drágábban kapod.

Ha a fenti ábrát megnézed, akkor láthatod, hogy jelenleg megéri hosszabb periódusra fixálni a hiteled törlesztőjét, mivel jelenleg történelmi mélyponton van a referenciakamat. Így a valamivel drágább hitel is olcsó lehet majd egy esetleges kamatemelés utáni állapothoz képest.

A kamatperiódus vége utáni időszakban egyrészt a referenciakamathoz (pl. BUBOR) viszonyítják az alkalmazott kamatot, másrészt a kamatfeláron (azaz a kamatmarzson) is változtathat a bank. Ez utóbbin csak akkor, ha az általad aláírt szerződés lehetőséget ad erre, mivel az MNB döntése alapján a kamatfelár mértéke is szabályokhoz kötött.

A témával kapcsolatban kérdéseiddel kereshetsz a kapcsolat menüpontban, vagy kommentelj bátran a közösségi oldalakon.