A folyószámlahitel nem más, mint egy szabadon felhasználható hitelkeret
A folyószámlahitel vállalkozások számára létrehozott olyan hitelfajta, amely lehetővé teszi számukra, hogy rugalmasabban kezeljék pénzügyeiket és finanszírozzák napi üzleti tevékenységeiket.
Mi a folyószámlahitel?
Ha ezt a típusú hitelt jól használod, könnyebben tudod a likviditásodat tervezni. Ez gyakran egy előre megállapított összegű hitelkeretet jelent, amelyet a vállalkozás bármikor felhasználhat a számláján lévő negatív egyenleg fedezésére vagy a rövid távú készpénzigények kielégítésére.
A folyószámlahitel rendszerint rövid távú hitel, amelynek kamata változó lehet, és a hitel összegét a vállalkozás likviditásának és hitelképességének megfelelően állapítják meg. A vállalkozások gyakran igénylik ezt a hitelt, hogy fedezzék az esetleges likviditási hiányokat, átmeneti készpénzszükségleteket, valamint a rövid távú költségeket vagy kiadásokat. A folyószámlahitel lehetőséget biztosít arra is, hogy a vállalkozások időben reagáljanak a piaci változásokra vagy váratlan kiadásokra anélkül, hogy azonnal hosszú távú hitelt kellene felvenniük.
Mire jó ez a típusú hitelkeret?
A folyószámlahitel gyors megoldást nyújthat a mindennapi likviditási problémákra, amelyek gyakran hátráltatják a vállalkozásokat. Ez segíthet abban, hogy kiegyensúlyozzuk a bevételeket és kiadásokat, megelőzve a fizetési késedelmeket. Például lehetővé teszi a fix időben esedékes bérek és járulékok időbeni kifizetését, még akkor is, ha a bevételek késve érkeznek. Ha a folyószámlahitel keretet egészségesen használjuk, nem szükségszerű, hogy mindig teljes kihasználtságban legyen. A túlzott kihasználtság esetén más típusú hitel, például a forgóeszközhitel lehet szükséges a vállalkozás számára.
A folyószámlahitel működése
A jóváhagyás után a sajátod mellett a bank pénzét is használhatod a jóváhagyott keret erejéig. A hitelkeret igénybevétele a vállalkozásod bankszámlájáról indított fizetési megbízással automatikusan megtörténik, nem kell külön kérned. Természetesen a jóváhagyott kerettől többet nem fogsz tudni lehívni.
A hitel törlesztése is automatikus, a beérkező összegek jóváírásával ez azonnal megtörténik. Mivel a hitel rulírozó, az így felszabadult keretösszeget akár azonnal újra felhasználhatod.
Ez a típusú törlesztés számodra a költségek szempontjából is előnyös, ugyanis kamatot csak az igénybevett összeg után fogsz fizetni, a fel nem használt rész után csak rendelkezésre tartási díjat számolhat a bank. (A rendelkezésre tartási díj jóval alacsonyabb, mint a tényleges hitelkamat). Talán már kitaláltad, hogy ha a számládon akár minden nap történhet mozgás, akkor a kamatot is a napi nyitó és záró egyenleg alapján kalkulálják.
Mekkora összeget kaphatsz?
A forgóeszköz hitel összegét a vállalkozás árbevétele és biztosítékai alapján állapítja meg a bank. Általában az éves árbevétel 20%-át szokták figyelembe venni, de ez függhet az ingatlanfedezet meglététől és a cég pénzügyi múltjától is, így a jóváhagyott hitelkeret az árbevétel 10% és 25%-a között változhat.
Ha például csak egy éves pénzügyi múlttal rendelkezel, a bankok kevesebb hitelkeretet biztosítanak, amit gyakran számszerűen is korlátoznak (pl. az árbevétel 10%-át hagyják jóvá, de maximum 10 millió forintig). A bankválasztás is lényeges, mivel eltérő hitelezési hajlandóság tapasztalható a különböző bankok között.
A folyószámlahitel fedezete
Természetesen, mint ami a folyószámlahitel fogalmából ered, itt a legfontosabb fedezet a céged árbevétele. Méghozzá az éves átlag (ezért is szeretik, ha van több lezárt éved). Elérhető ez a hiteltípus úgy is, hogy csak és kizárólag a céged árbevétele lesz a fedezet.
Ám ha ez az összeg kevés, akkor a bankok további fedezet mellett további keretet tudnak nyújtani. Úgy mint:
- magánszemély készfizető kezességvállalása
- ingatlanfedezet
- lombardfedezet: ekkor a már meglévő forint (vagy euro) befektetésed a fedezete
Ki kaphat folyószámlahitelt?
A hitelkeretről, hogy egyáltalán kaphatsz-e vagy sem, illetve arról, hogy mekkora összegben, általában mindig az adott bank kockázatkezelője (esetleg fiókvezetője) dönt. Általánosságban viszont itt egy lista, ami alapján eldöntheted, hogy egyáltalán belevágj-e:
- Magyarországon bejegyzett vállalkozás (illetve több esetben egyéni vállalkozás) igényelheti, ezt a bankoknál rezidens megjelöléssel is láthatod
- legalább 1, de legtöbb esetben 2 lezárt üzleti éved van (figyelj! a bankok a törtévet nem szeretik, csak a januártól decemberig terjedő lezárt év számít).
- nem áll a céged csőd-, felszámolási eljárás, végelszámolás alatt és nincs ellene folyamatban végrehajtási eljárás,
- igazoltan nincs köztartozásod (ez a NAV 0-t jelenti),
- nincs késedelmes, lejárt hiteltartozása (KHR) sem a cégednek, sem neked,
- amennyiben szükséges, bank által elfogadott plusz fedezetet tudsz biztosítani.
Igénylésél erre még figyelj:
A bankok jellemzően nem szeretnek finanszírozni egyes működési formákat vagy munkaköröket. Így például ha az alábbi működési formák vagy tevékenységek igazak rád, akkor vagy kizárnak vagy erősen korlátoznak:
- társasházak,
- lakásszövetkezetek,
- alapítványok
- egyéb non-profit intézmények
- ügyvédek,
- közjegyzők
- bírósági végrehajtók
- könyvelők,
- adótanácsadók,
- gyógyszerészek és gyógyászati termék-kiskereskedők
- Őőtermelők (kistermelők), őstermelők családi gazdasága
A folyószámlahitel tulajdonságai
A hitelkeret előnyei
Amennyiben megfelelsz az igénylés feltételeinek, akkor a folyószámlahitel több előnyt is tud nyújtani a cégednek. Ilyeneket mint pl.:
- egyszerű és rugalmas megoldás
- készletfinanszírozásra vagy egyéb forgóeszköz finanszírozására ad megoldást plusz adminisztráció nélkül
- napi likviditást biztosítja (pl. ha előbb fizetsz a szállítóidnak, mint ahogy a vevőid fizetnek neked),
- biztonsági tartalékot ad, amit bármikor felhasználhatsz.
- könnyű hosszabbítani
- forint vagy euró alapont is kérheted
- sokfajta fedezetet elfogad a bank (nyilván csak szükség esetén)
A hitelkeret hátránya
A folyószámlahitel jól beilleszthető a cégek pénzforgalmába, ám mint minden eszköz, ez sem tökéletes, itt is vannak hátulütők.
Magasabb díj
A bank nem szereti a rizikót, ezt szerintem már te magad is tapasztaltad (illetve ügyfélként el is várod).
A folyószámlahitel, mint szabadon felhasználható hitelkeret pedig pont a szabadon felhasználhatóság miatt növeli a kockázatot. Ez pedig számodra magasabb árazást, több kiadást jelent. Úgy is mondhatnánk, hogy a lehetőségekhez és a hasonló termékekhez képest ez egy drága konstrukció.
Alacsonyabb összeg
A magasabb ár mellett az alacsonyabb hitelösszeg is megemlíthető, mint hátrány. Itt az alacsonyabb összeg természetesen relatív, lévén hogy itt is el tud menni egy bank sokmilliós tételig is.
Ám ha a többi, hasonló (de célzottabban létrehozott) hiteltermékkel hasonlítod össze, akkor már láthatod, hogy ott messzebb tudsz eljutni.
Alternatív lehetőségek:
Több alternatív megoldás közül is választhatsz a folyószámlahitel helyett vagy akár mellett is, ha rövidtávú likviditásodat szeretnéd kiegyensúlyozni. Úgy mint például:
- Forgóeszközhitel
- Faktoring
- Széchenyi kártya
- Széchenyi forgóeszközhitel
