Lehetőség az önkéntes nyugdíjpénztárakban felhalmozott összeg lakáscélú felhasználására 2025-ben: Érdemes-e élni vele?
2025-ben új lehetőség nyílik azok számára, akik önkéntes nyugdíjpénztári számlával rendelkeznek. Az itt felhalmozott összegek lakáscélra is felhasználhatóvá válnak, de mielőtt döntenél, fontos mérlegelni az előnyöket és a hátrányokat. Nézzük meg, mikor lehet hasznos, és mikor érdemes inkább elkerülni ezt a lehetőséget!
Mit jelent ez az új lehetőség?
Az új szabályozás szerint 2025-ben lehetőséged lesz az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaid egy részét vagy akár egészét lakáscélra felhasználni. Fontos, hogy ez kizárólag az önkéntes nyugdíjpénztári számlákra vonatkozik, tehát más nyugdíj-megtakarítási formák (nyugdíjbiztosítás, NYESZ) nem részei ennek a programnak.
A lakáscélú felhasználás feltételei:
- Csak a következő esetekben használhatod fel:
- ingatlan vásárlásához (ez történhet hitelből vagy hitel nélkül)
- új lakáscélú hitel igényléséhez
- meglévő lakáscélú hitel törlesztéséhez
- ingatlan felújításhoz
- ingatlan korszerűsítéshez
- Igazolnod kell a lakáscélú felhasználást, ezt megteheted a hitelszerződéssel (meglévő hitel törlesztése esetén banki igazolással) vagy a lakáscélhoz kapcsolódó számlákkal.
- Csak saját tulajdonú, magyarországi (lakhatási célú) ingatlanra vonatkozik ez a lehetőség, de a tulajdonos lehet házastárs vagy közeli hozzátartozó is.
Mikor érdemes élni a lakáscélú felhasználással?
A legelső kérdés, hogy van-e már meglévő ingatlancélod, vagy meglévő lakáshiteled. Ha nincs, csak ezért ne vágj bele.
A lehetőség mellett szóló érvek:
1. Adókedvezmények és támogatások
Az önkéntes nyugdíjpénztárra befizetett összegekre igénybe veheted a 20%-os SZJA-kedvezményt, amely évi maximum 150 000 Ft-ig igényelhető vissza. Ha eddig is éltél ezzel a lehetőséggel, akkor a lakáscélú felhasználás egy plusz előnyt jelenthet, hiszen az így összegyűlt megtakarítást közvetlenül felhasználhatod, és akár magasabb hozamot is elérhetsz így vele.
2. Rugalmas felhasználás
Nem kell az egész összeget felhasználnod, így ha csak egy részre van szükséged a lakásvásárlás vagy felújítás finanszírozásához, akkor a maradék megtakarításaid továbbra is a nyugdíjcéljaidat szolgálják.
3. Többféle célra felhasználható
Legyen szó új hitel igényléséről vagy meglévő hitel csökkentéséről, a lakáscélú felhasználás rugalmasan alkalmazható különféle helyzetekre. Akár építés, vásárlás, felújítás vagy korszerűsítés is szóba jöhet.
Mikor nem érdemes élni ezzel a lehetőséggel?
Az éremnek is két oldala van, csak azért, mert a szomszéd, a munkatárs, a bárki más élt ezzel a lehetőséggel, nem biztos, hogy neked is előnyös. Mi több, lehet, hogy neki sem az, csak nem gondolta át kellően.
Mindenképp célszerű várnod még a döntéssel, ha befektetési célú ingatlanhoz szeretnéd felhasználni (a cikk megírásakor ugyanis még nem volt egyértelmű szabály arról, hogy benne kell-e lakni, vagy csak tulajdonosnak kell lenni).
A lehetőség ellen szóló érvek:
1. A nyugdíjmegtakarítás csökkenése
Az önkéntes nyugdíjpénztár eredeti célja, hogy nyugdíjas korodban pénzügyi biztonságot nyújtson. Ha most csökkented ezt az összeget, azzal hosszú távon kevesebb megtakarításod lesz a nyugdíjra, ami befolyásolhatja későbbi életed anyagi helyzetét.
2. Ingatlanpiaci kockázatok
Az ingatlanpiac kiszámíthatatlan, és a lakáscélú hitel hosszú távon jelentős terhet róhat rád. Ha az ingatlanpiac nem a legjobb formáját hozza, előfordulhat, hogy az ingatlanod értéke csökken, miközben a nyugdíjpénztári megtakarításaid is fogynak.
3. Adózási bizonytalanságok
Bár adómentesnek ígérik a felhasználást, a részletes szabályozás még nem ismert. A kamatadó és egyéb közterhek kérdése továbbra is bizonytalan, így érdemes megvárni a pontos részleteket, mielőtt döntést hoznál.
Mikor lehet jó döntés az ingatlanbefektetés?
Az ingatlan mindig is népszerű befektetési forma volt, különösen Magyarországon, az ingatlanbefektetés mellett szóló érveimet már korábban is megismerhetted. Ha a piaci viszonyok kedvezőek, és hosszú távra tervezel, akkor ez egy stabil befektetési lehetőség lehet. Ha pedig hiteltörlesztésre használod fel az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítást, azzal csökkentheted a havi terheket, ami hosszú távon pénzügyi könnyebbséget hozhat.
Az alábbi esetekben célszerű átgondolnod, hogy felhasználod az összegyűjtött pénzt:
1. Hitel végtörlesztése és költségmegtakarítás
Ha a nyugdíjpénztári megtakarításod felhasználásával végtörlesztesz egy lakáshitelt, és ezzel jelentős havi kiadásokat szüntetsz meg, akkor a hitelkamatoktól és pénztári hozamoktól függően az így elért eredmény akár meghaladhatja az önkéntes nyugdíjpénztár által kínált hozamokat. Fontos azonban megemlíteni, hogy a pénztárak konzervatívan működnek, és viszonylag alacsony kockázat mellett biztosítanak hozamot. Ezért, ha hasonló kockázati szinten jelentős megtakarítást érsz el a hitel végtörlesztésével, akkor ez a döntés pénzügyileg is ésszerű lehet.
2. Értesz az ingatlanokhoz
Ha jártas vagy az ingatlanpiacban, és olyan helyen vásárolnál ingatlant, ahol jó áron tudsz hozzájutni egy értékes ingatlanhoz, akkor ez egy jó befektetési lehetőség. Az ingatlanpiac változékony, de hosszú távon, megfelelő tudással, komoly nyereséget érhetsz el.
3. A felszabaduló pénzt okosan fekteted be
Amennyiben a lakáscél teljesülésével felszabaduló pénzt hosszú távra újra be tudod fektetni, és azzal jobb eredményt érhetsz el, mint amit a pénztár nyújt, akkor ez egy okos döntés lehet. Például, ha az így megszűnő hiteltörlesztés összegét más befektetési formába forgatod, hosszú távon akár tovább növelheted a megtakarításaidat.
Mikor érdemes inkább a nyugdíjra koncentrálni?
Bár nem rossz az ingatlanbefektetés, ám szólnak érvek ellene is. Az önkéntes nyugdíjpénztár célja az, hogy nyugdíjas korodban stabil, hosszú távú megtakarításod legyen. Ha úgy érzed, hogy még nem vagy eléggé felkészülve a nyugdíjas évekre, akkor talán jobban megéri megtartani a megtakarításaidat, és más forrásokat keresni az ingatlanvásárláshoz vagy felújításhoz.
Ezekben az esetekben célszerű többször is átgondolni, hogy tényleg lépni szeretnél-e:
1. Közel a nyugdíjkorhatár
Ha már nincs sok időd a nyugdíjig, akkor nem biztos, hogy érdemes a nyugdíjpénztári megtakarításaidat lakáscélra felhasználni. Ilyen esetben már kevés időd marad arra, hogy újra felépítsd a tőkét, és a nyugdíjcélú megtakarítás elvesztése komoly pénzügyi problémákat okozhat a nyugdíjas éveidben.
2. Nincs konkrét ingatlancél
Ha nincs kifejezett célod egy ingatlan vásárlásával vagy felújításával kapcsolatban, akkor érdemes a nyugdíjra koncentrálni. Az önkéntes nyugdíjpénztár hozama hosszú távon stabil, és biztosíthatja számodra a nyugdíjas évek anyagi biztonságát.
3. Kockázatkerülés
Ha kockázatkerülő vagy, és nem rendelkezel lakáshitellel, amit érdemes lenne végtörleszteni, akkor jobban jársz, ha a nyugdíjra tartogatod a megtakarításaidat. A konzervatív befektetések, amelyeket az önkéntes nyugdíjpénztárak kínálnak, alacsonyabb kockázatúak, és ez a pénzügyi stabilitás szempontjából hosszú távon előnyösebb lehet számodra.
Összefoglalás
A 2025-ös lakáscélú felhasználás egy izgalmas lehetőség, de érdemes alaposan mérlegelni a személyes helyzetedet, mielőtt döntést hozol. Ha az ingatlanpiac kedvező és hosszú távon gondolkodsz, ez egy remek lehetőség lehet. Ugyanakkor, ha a nyugdíjmegtakarításaidra építesz a jövőbeli pénzügyi biztonságod érdekében, lehet, hogy inkább más megoldásokat kell keresned.
Ha további részletekre vagy kíváncsi az ingatlanbefektetésről vagy a nyugdíjcélú megtakarításokról, nézd meg korábbi cikkeimet, ahol részletesebben kifejtem ezeket a témákat, kérdéseid esetén pedig tudsz kérdezni is akár a Kapcsolat menüponton keresztül.
