Döntés a Jövőért: a biztosítások rendszeres felülvizsgálata
Az infláció az életünkben itt is megjelenik, és az élet sodró hullámai mindannyiunkat érinthetnek. Bár senki sem szereti a kockázatot, azzal tisztában kell lennünk, hogy az életben mindig előfordulhatnak váratlan események.
A biztosítások szerteágazóak lehetnek. Függően attól, hogy mit biztosít, lehet például:
- életbiztosítás, balesetbiztosítás
- egészségbiztosítás
- vagyonbiztosítás (ilyen például a lakásbiztosítás)
- jogvédelmi vagy felelősségbiztosítás
Ezek kivétel nélkül olyan eszközök, melyek nem csak a saját életünk, hanem családunk és szeretteink védelmét szolgálják. Azonban ne tévesszük szem elől, hogy nem csak annyi a dolgod, hogy fizesd. Az ilyen biztosításokról is „gondoskodni” kell, a rendszeres felülvizsgálatuk elengedhetetlen. Ezek a biztosítások ugyanis nem egyszeri döntések, hanem minimális figyelmet igényelnek. Az élethelyzetek változnak, családi állapotunk, egészségi állapotunk, vagy éppen a munkahelyi körülményeink is változhatnak. Ezen változásokra reagálva a biztosítások is frissítésre szorulhatnak.
| Online Képzések | |
|---|---|
| Kockázatok kezelése biztosítással | Kockázatok kezelése a pénzügyekben |
 Kattints és nézd meg az online képzést! |
 Kattints a képre és nézd meg csomagban! |
Az infláció hat a biztosításokra is
Az infláció, mint témakör sokszor és sok helyen előjött már. Legtöbbször akkor, amikor a hírekben a kiskereskedelmi árak emelkedéséről beszélnek.
Esetleg akkor, amikor pénzügyi szakemberek a reálkamat fogalmát hozzák fel. Történetesen azt, hogy ha a befektetéseden elért átlagos nyereség nem haladja meg az infláció átlagos szintjét, akkor gyakorlatilag legfeljebb veszteséget minimalizáltál, de nyereségről nem beszélhetünk.
Ami viszont nagyon ritkán jön elő, az nem más, mint a biztosítások témaköre. Azaz nem beszélnek arról, hogy a védőhálóként funkcionáló szerződéseid lehetőségét is megeszi az infláció.
Nézzük meg az infláció hatásait a leggyakrabb biztosítási típusokra.
Életbiztosítás
Ez az a biztosítástípus, amit azért köt meg valaki, hogy tragédia esetén a kieső jövedelmet pótolja a kártérítés. Ezzel eléri, hogy bár ő már nincs, de a kitűzött célok teljesülnek, illetve a szerettei legalább anyagi értelemben biztonságban lehetnek.
Indulásnál az éppen aktuális igényeidhez mérve számolod ki, hogy mekkora fedezetre van szükséged. Ám az infláció miatt sokkal magasabb lett ennek a pénzben kifejezett értéke.
Gondolj bele:
A célod mondjuk, hogy a gyermekedet taníttatni tudd, történjen bármi. 5 évvel ezelőtt kiszámoltad, hogy ehhez nagyjából 5 millió forint szükséges tokkal vonóval. Ám a tandíj, a tankönyvek, az albérlet, az étkezés és az utazás is drágul az idő előrehaladtával. Magasabb inflációnál nyilván jobban, alacsonyabbnál kissé kevésbé. A biztosító az 5 millió forintot fogja neked tartani, míg mást nem kérsz, de ez könnyen lehet, hogy már most sem lenne elegendő összeg.
Balesetbiztosítás
A balesetbiztosítás a biztosított szempontjából már egy fokkal jobb, elvégre itt életben marad az illető.
Most ne menjünk bele az amúgy teljesen életszerű, de súlyos balesetekbe és azok hatásaiba. Maradjunk most annál, hogy a biztosított valamijét eltöri, és szüksége van a gyógyuláshoz egy gyógyászati segédeszközre. A legtöbb balesetbiztosításban van olyan fedezet, amely csonttörésre, vagy a töréseknél is viszonylag gyakori műtétekre térít. Ám ha a szerződésed nem naprakész, akkor az indulásnál megfelelő szerződés kártérítéséből legfeljebb valamilyen vigaszdíjat lehet venni, nem pedig a gyógyulást segítő eszközt.
Egészségbiztosítás
Az egészség az egyik legnagyobb tőke, amivel rendelkezel. Enélkül szinte lehetetlen dolgoznod vagy hasznosan töltened a napjaidat.
Az egészségbiztosítási szerződések 2 térítéstípussal is rendelkeznek:
- szolgáltatásbiztosítás: ekkor neked „csak” gyógyulni kell, más dolgod nincs. A fizetnivalót a kötvény fedezetének erejéig a biztosító állja. Ám az infláció itt is hat, a kezelések díja egyre magasabb, és ha nem tartod naprakészen a szerződésedet, akkor bár ugyanúgy szolgáltatni fog, mint ahogy tette eddig is, csak hamarabb eléred a limiteket.
- összegbiztosítás: ekkor a betegség megállapításakor egy előre meghatározott összeget kapsz, amit arra használsz fel, amire csak szeretnél. Talán mondanom sem kell, hogy magasabb árak mellett megkapott azonos kártérítés az számodra kevesebb megvehető dolgot jelent.
Vagyonbiztosítás
A vagyonbiztosítás témaköre a mostani, szélsőséges időjárás kapcsán még inkább előtérbe került.
De mit jelent az infláció a vagyonbiztosításoknál?
Vegyük azt, hogy 5 éve indítottál lakásbiztosítást, és hogy könnyű legyen számolni, vegyük azt, hogy annak idején 100 millió forint volt a teljes biztosítási érték.
Mi változott az elmúlt 5 év alatt?
Nem sok minden, kivéve:
- az ingatlanok ára
- az építőanyagok ára (pl. ha javítani, vagy felújítani kell)
- a mesteremberek munkabére (feltéve, ha nem mindent akarsz egyedül elvégezni)
- az ingóságok közül szinte minden drágább lett (elektronikai cikkek, bútorok, egyebek, amik mondjuk egy beázásnál tönkremehetnek)
- az élelmiszerek ára (ami mondjuk áramszünet esetén a leolvadt mélyhűtőben tönkremegy, és amit amúgy kifizetne a biztosító)
Van olyan terület, ahol túlzás nélkül mondhatom, hogy ami 5 éve 100 millió volt, az most simán 150 millióba kerül.
Maradjunk most annál, hogy ez az ingatlan ma 125 milliót ér, ám ha te ezt a kötvényeden nem módosítottad, akkor a biztosító a 100 millió forintot „látja”. Azaz a valódi érték 80%-át.
Ez neked 2 helyen köszön vissza:
- talán egy icipicit alacsonyabb biztosítási díjakban (bár közel sem biztos, lehet, hogy megversenyeztetve már nem is igaz)
- alacsonyabb fedezeti szintben
Az alacsonyabb fedezeti szint hatása rád
Tegyük fel, hogy komoly károd keletkezik, 10 millió forintnál áll meg a számláló. Bemész a biztosítóhoz, bejelented, a kárszakértő leigazolja a 10 milliós kárt. És láss csodát, meg is érkezik a számládra az általad áhított 8 millió forint.
Jah, hogy neked 10 kellene? Bocs. Igen, a biztosító is tud számolni. Ha te a fedezetet nem igazítod ki, majd ők ki fogják korrigálni a kártérítést.
Mivel találkozhatsz akkor, ha a biztosításaidat nem gondozod?
Íme néhány hátrány, amikkel akkor szembesülhetsz, ha elhanyagolod a biztosítások rendszeres felülvizsgálatát és naprakészen tartását:
Alulbiztosítottság, esetleg túlbiztosítottság
Ha valaki csak fizeti a biztosítási szerződéseit, legfeljebb a biztosító által felkínált indexálást fogadja el automatikusan, akkor könnyen előfordulhat, hogy nem megfelelően van lefedve.
Mint ahogy azt fentebb is láthattad, alulbiztosítottság esetén nem nyújt megfelelő védelmet váratlan események esetén. Míg túlbiztosítottság esetén felesleges díjakat fizethetünk ki.
Nem a legjobb díjakat és feltételeket kapod
Biztosítási szerződéseink díjai és feltételei idővel változhatnak a piaci viszonyokhoz és a személyes körülményekhez igazodva. Ezért is írtam a vagyonbiztosításnál, hogy nem biztos, hogy alacsonyabb díjakat jelent neked az elhanyagolás.
Ha nem vizsgáljuk rendszeresen felül a szerződéseket, akkor esetlegesen magasabb díjakat fizethetünk. Ugyanezt a szerződéstípust ugyanezzel a fedezeti szinttel olcsóbban vagy számodra előnyösebb feltételekkel is kínálhatja valaki. (Ez nyilván nem jelenti azt, hogy mindig mondd fel a régit, de legalább legyél képben.)
Hiányos vagy elavult védelem
Az élet változik, az események pedig új igényeket hozhatnak.
Ha nem tartjuk naprakészen a biztosításokat, előfordulhat, hogy fontos események, mint például házasság, gyermekvállalás vagy értékes vagyon vásárlása esetén nem rendelkezünk megfelelő fedezettel. Ezt ugyanis nem fogja megkérdezni tőled a pénzintézet, neked kell bejelentened.
A másik téma az elavult szerződések. A biztosítási piacon folyamatosan megjelennek új lehetőségek, jobb ajánlatok és kedvezőbb díjak. Ha elhanyagoljuk a rendszeres felülvizsgálatot, könnyen lemaradhatunk ezekről az előnyökről.
Késedelmes vagy nehézkes kártérítések
Amikor szükség van a biztosítások fedezetére, például egy káresemény vagy egészségügyi probléma esetén, az elavult vagy pontatlan információk akadályokat gördíthetnek a követelések feldolgozása elé. Ez további stresszt és nehézségeket okozhat a váratlan helyzetekben.
Csak egy eset, amikor egymással összefüggő események okoztak galibát. De neked csak az egyikre van fedezeted. Hidd el, a biztosító is pénzből él. Ha kerek egész a történet, akkor fizetni fog, ám más esetekben megpróbál lefaragni a fizetendő tételeken. Ez pedig nyújtja az ügyintézést, nehezít mindent.
Összességében elmondható, hogy a biztosítások elhanyagolása hátráltathatja a pénzügyi stabilitást, csökkentheti a megfelelő védelem szintjét és lehetőségeket veszíthetünk el a pénzügyi hatékonyság és tervezés terén. Ezért fontos a rendszeres felülvizsgálat és naprakészen tartás a pénzügyi biztonság fenntartása érdekében.
A megoldás
Nem csak a nagyobb mértékű inflációs környezetben, hanem általánosságban is igaz, hogy évente, legfeljebb 2 évente vizsgáld felül, vagy szakértővel vizsgáltasd felül a szerződéseidet.
Ezzel többek között az alábbi előnyöket fogod megkapni:
- ár/érték arányban számodra is megfelelő szerződések
- naprakész fedezeti összeg
- pontosan tudja a biztosító, hogy mi a számodra fontos fedezeti kör
- a fölösleges tételek kikerülnek a szerződéseidből (pl. ha éppen nincs háziállatod, minek lenne kisállatbiztosításod?)
- akár kedvezményeket is kaphatsz
Fontos! Ha szakértő segítségét kéred, akkor tájékoztasd őt az esetleges téged érintő változásokról. Ha nem mondod el neki, hogy napelemet szereltettél fel a házad tetejére, saját magától nem fogja kitalálni.
Mi az előnye annak, ha a biztosításaid naprakészek?
A biztosítások rendszeres felülvizsgálata és naprakészen tartása számos előnnyel járhat a pénzügyi biztonság és a hosszú távú tervezés szempontjából. Az alábbiakban bemutatok néhány fontos előnyt, amelyekkel járhat, ha rendszeresen megvizsgáljuk és frissítjük biztosítási portfóliónkat.
Aktuális védelem és lefedettség
Az élet gyorsan változik, vele együtt az élethelyzetek, a vagyontárgyak, vagy akár az általános igények is változhatnak idővel.
A biztosítások rendszeres felülvizsgálata lehetővé teszi, hogy a meglévő és az új körülményeknek megfelelően finomhangoljuk a biztosítási fedezeteket. Így biztosíthatjuk, hogy mindig aktuális és megfelelő védelmet élvezünk a váratlan események ellen.
Pénzügyi hatékonyság
A régi biztosítási szerződések lehetnek elavultak és jellemzően túlzottan magas díjakat vonhatnak maguk után. Rendszeres felülvizsgálat során felismerhetjük azokat a lehetőségeket, amelyekkel pénzt takaríthatunk meg. Egy új vagy frissített szerződés általában a piaci feltételeknek és a személyes igényeknek jobban megfelelő díjakat és szolgáltatásokat kínálhat.
Életciklus igények kielégítése
Az emberek élete különböző szakaszokban eltérő biztosítási igényekkel rendelkezik.
Például a fiatalabbaknak elsősorban az egészségügyi és életbiztosítás lehet fontos, míg az idősebbeknek már a meglévő vagyon biztosítása is szerepet játszik. Rendszeres felülvizsgálat lehetővé teszi, hogy igényeinket az életciklus változásaihoz igazítsuk.
Időben történő kifizetések
Amikor bekövetkezik egy káresemény a naprakész biztosítási dokumentáció gyors és zökkenőmentes elbírálást tesz lehetővé. Ha az információk elavultak vagy hibásak, az a feldolgozást és a kifizetéseket is meghosszabbíthatja.
Az időről időre történő biztosítási portfólió felülvizsgálat tehát nemcsak a pénzügyi hatékonyságot növeli, hanem a megfelelő védelem és tervezés révén hozzájárul a hosszú távú pénzügyi stabilitáshoz és biztonsághoz is.
