Melyik biztosításra van szükséged, és melyikre nincs?

Honnan tudod, hogy melyik biztosításra van szükséged, melyik menti meg az életed és melyik csak átverés?

A biztosítók nem kérdeznek kétszer, ha szerződést szeretnél kötni velük. Neked kell tudnod, hogy az a biztosítás, amit épp alá szeretnél írni szükséges-e, avagy teljesen szükségtelen. De honnan is tudhatod, hogy mi alapján dönts? Nézzük át, hogyan tudod eldönteni, melyik biztosításra van szükséged?

A biztosítás célja nem az összes kockázat eltávolítása az életedből: a biztosítás célja az olyan események kockázatát csökkentse, amelyek elpusztítanák az addig felépített életed anélkül, hogy valójában megölnének (bár erre is van biztosítás 🙂 ). Mivel ma már nagyon sok biztosítás létezik, így nem árt, ha tisztában vagy azzal, hogy melyikre és milyen mértékben van szükséged.

Nézzük meg, hogy mi az, aminek a megléte észszerűtlen, és mi az, aminek viszont a hiánya az

A szabad piac a közgazdászok szerint elméletileg tökéletesen működik. Elméletileg. A közgazdászok szerint.  (Ne nézz rám, bár közgazdász vagyok, szerintem nem 🙂 ).
Ekkor viszont elmondhatnánk, hogy senkinek sem lenne olyan biztosítása, amely fölösleges pénzkidobás. Ám a valóság kissé mást mutat. (Mondtam neked, hogy nem tökéletes.)

Hogy egyértelmű legyen itt egy kis összefoglalás arról, hogy mi kellene a tökéletes döntésekhez, és mi az, ami ehelyett van.

Így már érthető, hogy miért is látunk annyi keszekusza esetet. Még akkor is, ha olyan valaki intézi, aki pénzt kap érte (attól, hogy pénzt kap érte, még nem szakember).

Megvan az a vicc, amikor Isten odaszól Noénak, hogy

– Noé! Hamarosan hatalmas árvíz lesz, amely mindent elpusztít!
– Ne aggódj Uram, van biztosításom.

Nos, ez például egy olyan biztosítás volt, amelyre nincs szükséged 🙂

Egy kis történelmi áttekintés

A biztosítások történelméről már írtam, így akit ez mélyebben érdekel, bátran olvassa ezt is. Most csak egy rövid áttekintés jön.

Az élet tele van kockázattal. Ezek közül néhány potenciális csőd.
Egy egyszerű példa: ne adj’ Isten betegséget diagnosztizálnak nálad, akkor csak az, hogy akár külföldön megmentsék az életedet, nagyon könnyen lehet százmilliós tétel.

Ha mindannyiunk egyénileg nézne ezzel szembe, az lenne a sz*vás kategória. Főleg, ha a vesztes oldalon kötsz ki.
Mindannyiunkban ott van a félelem, hogy mi történhet velünk, amely helyet és létjogosultságot ad a biztosításnak.

A történelem folyamán az első „biztosítások” nem voltak írásbeliek. Amikor lebetegedtél, akkor a közösség, amiben éltél (a falu, a vallási közösség, a nagyobb család stb) remélhetően közbelépett, és segített neked és a családodnak, amíg jobban nem lettél. Egy ki nem mondott, „valamit valamiért” egyezség volt, ami alapján várhattál segítséget olyan helyzetekben, amely bárkivel előfordulhatott a közösségben.

Innen már csak egy lépés volt az, hogy nem maradt ez a falu határain belül, hanem kissé kintebb lépett. Egyik falu segített a másiknak.
Ebből jött az, hogy valaki vállalkozó szellemű felállt és azt mondta: Sokkal könnyebb lenne, ha baj esetére előre félretennétek közösen pénzt.

Hogyan működik a biztosítás és miért is jó ötlet

Az ötlet:

1. Mindenkinek be kell fizetnie havonta egy központi alapba.
2. Ha a tagok közül bárkinek kifizetésre van szüksége, ebből kapja meg a pénzét.
3. Ha nem fizetsz be, akkor semmit sem fizetnek ki.
4. Ha csalsz, akkor akasztás, negyedelés, kivégzés lesz.  (mondjuk szerencsére ma már ez szofisztikáltabb)

A logika mögötte:

1. Mondjuk 40.000.000 forintba kerül újjáépíteni a házadat, ha leég.
2. Ez nagyon sok pénz, ha valakinek saját maga kell összegyűjtenie (mintha „önbiztosítása” lenne)
3. De vegyük azt, hogy minden 100-ból csak 1 ég le minden évben.
4. Ha 100 család összefog, akkor összesen kell ezt a 40.000.000 forintot összerakniuk évente.
5. Ez 400.000 forint évente (vagy 34 ezer forint havonta) családonként.
6. 34 ezer havonta? Inkább, mintsem 40 milliót lapátolj ki csak azért, mert valaki leverte a gyertyát?
7. Jó üzletnek hangzik

Ezt követően rájöttek, hogy annak a valószínűsége, hogy egy olyan ház égjen le, amely megfelelően van építve, és tűzjelzővel van ellátva sokkal kisebb, mint egy olyané, amelynél ez nincs és nyitott tűzhelyen főz.

Így alacsonyabb biztosítási díjakat számoltak fel az odafigyelőknek, és magasabb biztosítási díjakat az óvatlanoknak (ha nem rúgták ki őket pont emiatt a rendszerből), ezzel ösztönözték a lelkiismeretes viselkedést.
Így minden tag nyer.

Hol csúszik félre?

A biztosítók gyakorlatilag „kockázatelosztó brókerek”. Olyan kockázatokat vesznek, amelyek nagyon költségesek, de alacsony annak a valószínűsége, hogy megtörténnek. Ezt a magas költséget osztják el a közösségen belül, így mindenkinek alacsony költségű, alacsony valószínűségű egyéni kockázata lesz.

Ideális esetben arra van, hogy fedezzen olyan eseményeket, amelyeket nagyon nehéz lenne saját magunk biztosítani. Értem az „önbiztosítás” alatt azt, hogy „felépíteni egy akkora mértékű megtakarítást, amely fedezné ennek a veszteségnek a mértékét”.

De ma már majdnem olyan, mintha elfelejtettük volna, hogy bizonyos mértékig önbiztosítónak kell lennünk. És azt, hogy mindent nem tudunk biztosítani, mert szinte biztosan nem tudjuk elolvasni az összes apróbetűt.
Tehát itt az ideje átgondolni, mit biztosítunk. Milyen biztosításnak kell lennie, és mi az, amelytől eltekinthetünk.

Biztosan hallottál már nyugati példákból mindenféle biztosításokat, amelytől a haja is égnek áll még a kopasznak is. Volt már olyan, hogy fejfájás miatti munkakiesés elleni biztosítás, volt már ufóelrablás elleni biztosítás, volt már minden. Egy csomó olyan, amely nagyon jól hangzik, de mind olyan, amire valójában nincs szükséged.

Mik azok a kockázatok, amiket mindenképp jó ötlet átadni a biztosítónak?

Sajnos, mivel a biztosítótársaságok a félelem valutájával foglalkoznak, gyakran nehéz tudni, honnan kell kezdeni, vagy felmérni, hogy mi szükséges, és mi nem.

Nézzünk néhány javasolt hüvelykujjszabályt.

Biztosítsd azt, amit nem engedhetsz meg magadnak, hogy elveszítsd

Ezek a nagyon drága tételek: mint például az egészség.

Egészségbiztosítás

Tudod, mit mondanak a hozzáértők … „A családod csak egy súlyos betegségnyire van a csődtől.”

Ez nem az a sztori, ahol bolondozni lehet. Gondoskodnod kell arról, hogy minden súlyos betegség és vészhelyzet esetén védve legyél te is, és a családod is.

Ha a TB keretein belül meg is lehet téged gyógyítani, a táppénz miatt akár a családi kassza, akár a céges kassza súlyos kiesésekkel néz szembe. Ha pedig súlyosabb a gond, akkor teljesen le is nullázhat minden addig felépített értéket.

Azt gondolom, hogy egyedül a járóbeteg-, fogorvosi és gyógyszeres extrák esetében van némi mozgástér. Ha rendszeresen jársz szűrésekre, akkor nyilván gondold át, hogy megéri-e neked biztosítani ezt a fajta kockázatot. De mielőtt legyintenél, hogy akkor nem is fontos: az orvosi vészhelyzetek és a hektikus kezelések fognak csődbe vinni, nem a fogorvos!

Cégvezetőknek van egy jó hírem: jelenleg költségként el tudod ezt számolni magadra is, és a cégben dolgozókra is. (Az, hogy konkrétan kire számolható el, azt a TAO törvény szabályozza)

Balesetbiztosítás, Tartós rokkantsági fedezet

Egy baleset önhibádon kívül is megeshet, és megtörténte egyáltalán nem kiszámítható. Ettől függetlenül akár hosszú időre is megváltoztathatja az életedet, ezzel együtt anyagi helyzetedet.

Ha hirtelen fogyatékossággal élő lennél, akkor valószínűleg elveszítenéd a jövedelmed. Ne gondold, hogy nem történhet meg – mert ha mégis tévednél, akkor az sok szabályt átír a játékban.

Megdöbbentő statisztikát olvastam valahol: az Egyesült Államokban a jelzálogkölcsönök felmondásának megközelítőleg 50% -át az teszi ki, hogy valaki fogyatékossá lett. Még ha idehaza nem is ennyire drasztikus a helyzet, ettől még pont elég tragédia, ha te vagy az az 1, akivel ez esetleg megtörténik.

Az a véleményem, hogy ezt sokmindenki elfelejti. Az egészségügyi költségeket még fedezik, de mi lesz az elveszített jövedelemmel?!

Biztosítsd azt, amit a családoddal együtt nem engedhetsz meg magadnak, hogy elveszítsd

Haláleset bekövetkeztekor az örökösök örökösödési illetékkel, jövedelem nélkül és a temetés költségeivel maradnak itt. Ennek anyagi fedezetét ki lehet védeni.

Életbiztosítás

Ha családod van, és a vagyonod nagy része a házadból áll, akkor szüksége van valamire, amely halál esetén pótolja az anyagi veszteséget. Fedezi a fennálló tartozást, pótolja a kieső jövedelmet, és segítséget nyújt arra, hogy a család újra méltó módon tudja folytatni az életét.

Itt is szintén a cégvezetőknek van egy jó hírem: a TAO törvényben leírtak szerint van lehetőséged arra, hogy költségként elszámold ennek díját .

Biztosíts mindent, amit hitelre vettél, vagy csak hitelből tudnád pótolni

Jellemzően az autók és a házak. Szerintem nem akarsz végül fizetni mind a régiért, mind az újért. Kell egy új, mert a régi már nincs, de fizeted a régit is, mert továbbra is tartozott a banknak az eredeti vételárával.

Vagyonbiztosítás

Főként ha arról a házról van szó, amelyben laksz. Ha a házadat hitelre vetted, vagy bármi okból van még rajta hitel, akkor mindenképp legalább ezt fedezni szükséges.
Emellett természetesen ugyanez a helyzet áll elő, ha épp céges telephelyről van szó.

Leginkább az legyen az irányadó, hogy ha önerőből nem menne egy ugyanolyan felépítése, vagy ha menne, de túl nagy terhet róna rád, akkor mindenképp olcsóbb vagyonbiztosítást kötni rá.

Gépjármű biztosítás

Ha autóval jársz dolgozni, akkor ha nincs autód, akkor az azt jelenti, hogy nem mész munkába. Egy újabb autónál, ahol az autó piaci értéke és az önrész közel sem egyenlő, mindenképp jól tud jönni.

Ha részletre vásároltad meg az autót, és ellopják, akkor az komoly fennakadás. Fizetni fogsz mind az elvesztett autóért, mind pedig azért az autóért, amelyet meg kellett vásárolnod annak cseréjéhez. (És itt még nem is hozok arra példát, hogy balesetben egy vétlen harmadik fél megsérülhet.)

Ha kérdésed van, akkor kérj egy visszahívást a Kapcsolat menüben. Meglátásodat, hozzászólásodat szívesen olvasom a közösségi médiák kommentjeiben.

Ezt a cikket angolul és németül is elérheted
	Which insurance do you need and which don’t?
	Welche Versicherungen brauchst du und welche nicht?