Barion Pixel

Lakásbiztosítás

Lakásbiztosítás – hogy az otthonod biztonságban legyen

A lakásbiztosítás egyre elterjedtebb biztosítástípus, ami főképp a magas inflációnak, valamint az egyre szélsőségesebbé váló időjárásnak köszönheti népszerűségét.

Lakásbiztosítás

 

Amikor azt a szót hallod, hogy lakásbiztosítás, akkor két kép megjelenése a gyakori.
Az egyik, hogy megpróbálod elkerülni a témát (mert nem értesz hozzá vagy rossz a tapasztalat) és ha van is biztosításod, akkor is csak azért, mert a bank kérte.
A másik esetben valami olyasmi kép jelenhet meg előtted, hogy ez egy olyan szerződés, amely segítségével pont ugyanott folytathatod, mint ahol korában tartottál, és rózsaszín és mosolygós minden.

Az igazság viszont valahol a kettő között van. Ugyanúgy, ahogy bármely biztosítás esetében, itt is van pro és kontra rész.

Online Képzések
Kockázatok kezelése biztosításokkal Kockázatok kezelése a pénzügyeidben
Kockázatok az életbenKattints és nézd meg az online képzést! Pénzügyi alapozó képzésKattints a képre és nézd meg csomagban!

 

A lakásbiztosítás témájáról általában

A definíciója

A lakásbiztosítás egy olyan vagyonbiztosítás, amelynél a biztosító a szerződésben rögzített ingatlan és a benne található vagyontárgyak esetében és a szerződésben rögzített, jövőben véletlenszerűen bekövetkező károk esetében a károk helyreállítására fizet.

Ki köthet lakásbiztosítást?

Lakásbiztosítást bárki köthet, aki érdekelt az adott ingatlan állagának fenntartásában.
Így a tulajdonoson kívül például az albérlő, de akár egy gazdálkodó szervezet, társasház vagy lakásszövetkezet is.

Milyen típusai vannak a lakásbiztosításnak?

Az egyik főbb típusa az úgynevezett „all risk” , a másik pedig a „per risk”.

All risk lakásbiztosítás

Ennél a típusnál minden olyan káresemény ellen védve vagy, amit előzetesen tételesen nem zártak ki.
Így például ha a megkötött biztosításból az árvízkárt nem zárták ki, és téged kiönt a házadból az árvíz, akkor a biztosító köteles téríteni.

Per risk lakásbiztosítás

Ennél a típusnál csak és kizárólag akkor fizet kártérítést a pénzintézet, ha az előzetesen felsorolt káresemények valamelyike következik be.

Ennek megfelelően például ha a vízkároknál felsorolták a csőtörést és a beázást, de az árvizet nem, akkor hiába vízzel összefüggő kár az árvíz is, egy ilyen esetben nem kapsz szolgáltatást.

Mennyi időre szól a lakásbiztosítás?

A szerződés jellemzően egy éves tartamra kötődik, évfordulón automatikusan újra indul, ha a szerződő másképp nem rendelkezik. Év közben van lehetőség módosítani a tartalmát. (pl. ha bekerült egy komolyabb elektromos berendezés, ami növeli az ingóság értékét) Amennyiben szeretnéd felmondani a szerződésedet, azt az évfordulót megelőző 30. napig van lehetőséged megtenni.

Hogyan szűnik meg a biztosítás?

A szerződés több módon is megszűnhet.

  • Írásban felmondod: ekkor az évfordulót megelőző 30. napig meg kell kapja a biztosító a felmondásodat.
  • Érdekmúlással: amikor pl. eladod az ingatlant, már nem fűződik érdeked ahhoz, hogy a továbbiakban biztosítsd. Ezt írásban jelezve és a megfelelő dokumentumokkal alátámasztva a biztosítónak a biztosítási év közben is megszűnik a szerződés.
  • Felmondja a biztosító: pl. díjelmaradás miatt, ilyenkor a törvény szerint a biztosító jogosult az évfordulóig hátralévő díjra. Sok esetben ezt be is hajtják, de a cégek nagy része egyelőre a gyakorlatban csak a törlésig (60 nem fizetett nap) tartó időre követeli a díjat

Fontos kérdések a lakásbiztosítás témájában

Mi a teendőm, ha a lakásbiztosítást hitel mellé kötöttem?

A bank szempontjából két dolog fontos: legyen és az általa meghatározott összegre legyen minimum megkötve.

Egyéb korlát nincs. Időszakosan át kell nézni, hogy ne legyen alulbiztosítva. Akár más biztosítóhoz is lehet kötni, ha kedvezőbb az ajánlat, csak a zálogkötelezetti nyilatkozaton meg kell adni a hitel adatait, mert bármikor kérheti a bank az új kötvényt ellenőrzés céljából.

Fontos, hogy a biztosító felmondáskor értesíti a bankot a megszűnésről, de az esetek többségében ha arról a bankszámláról fizetjük a biztosítást, amiről a törlesztőt fizetjük, nem kér be dokumentumokat a bank.

Lehet-e több lakásbiztosításom?

Lehet, de minek. Csak egy biztosítás fizethet baj esetén.

Ez alól kivétel, ha a társasháznak van biztosítása. Mivel a lakóközösségek árérzékenyek, ezért sokszor alulbiztosítottak, illetve csak az ingatlanra és a közös részekre nyújtanak fedezetet. Ilyenkor, jó ha nem csak az ingóságokra terjed ki a biztosításunk. Pl. ha az igátlanban történik kár és leviszi a felső lakó felől a tetőt, akkor arányosan fizet a biztosító az épület biztosítási összegéig, viszont ha több a helyreállítási költség, akkor a különbözetet a saját szerződésünk állja.

Milyen eseményeknél és mennyit fizet a biztosító?

A biztosító a szerződésben megjelölt eseményeknél fizet. Ennek feltétele, hogy a kár bekövetkezte után a lehető leghamarabb (általában 8 napon belül) írásban jelezd az igényedet a biztosítónak.

A kár mértéke szerint történik a kifizetés, a cél az eredeti állapot helyreállítása, vagy a szerződésben meghatározott maximum összeg.

Fontos: pl egy csőtörés esetén csak a kibontott felületet(vakolás, csempe) fizeti, de léteznek olyan kiegészítők, ahol ha nem tudom ugyanazt a csempét beszerezni, lehetőségem van a különbözetet, vagy egy részét megkapni.

Mikor fordulhat elő, hogy a biztosító nem fizet eleget érvényes lakásbiztosítás esetén?

Sok helyről hallhattad, hogy egy bekövetkezett kár esetén a biztosító nem fizette ki a tényleges kárt. Vagy nem fizetett semmit sem, vagy csak arányaiban egy nagyon kicsi részt, így az ügyfélnek még mindig komoly anyagi hátránya keletkezett, biztosítás ide vagy oda. Ennek több oka is lehet.

Alulbiztosítottság

Az egyik legjellemzőbb hiba.

Akkor jön létre, amikor az ingatlan újjáépítési értéke meghaladja a szerződésben foglalt értéket. Ez lehet azért, mert pl. az infláció miatt az árak megemelkedtek és nem lett a lakásbiztosítás ehhez hozzáigazítva, de lehet azért is, mert eleve egy alacsonyabb értéket kért a szerződő. (Ez jellemző akkor, hogy ha valaki csak az árat nézi, és az ügyintéző nem hívja fel a figyelmét arra, hogy ezzel ezt a kockázatot vállalja fel.)

Fontos tudni, hogy a biztosító a szerződésben meghatározott értékig fizet. Ha én az állítottam, hogy 5 millió Ft az ingóság az ingatlanban, és leég a konyhám, amit 8 millió Ft-ból tudok helyreállítani, akkor az 5 millió Ft-ot arányosítja a teljes lakás négyzetméterével és csak az arra a négyzetméterre eső összeget fizeti ki.

Ha az épületem 10 millió Ft-ra biztosítottam és a vihar leviszi a tetőt, amit 5 millió Ft-ból tudok helyre állítani, szintén arányosít.

Ezért érdemes végig gondolni, hogy mennyiből tudom ténylegesen felépíteni az ingatlanom és mennyit érnek az ingóságaim. A biztosító a KSH adatok alapján kalkulál, illetve négyzetméterenként egy átlagos ingóság összeggel. Ez sok esetben kevés, ha nem átlagos a kivitelezése az ingatlannak, vagy minőségibb a berendezés.
Az ingóságok esetében a legfontosabb, ha mindent számban veszünk. Pl tüzet könnyen okozhat egy elektromos berendezés. Mit kellene ebben az esetben pótolnom? –
műszaki cikk, bútorok, ruhák…

Régebbi, alacsonyabb szolgáltatástartalmú szerződés

Egy régen kötött, elhanyagolt szerződés jellemzően hamis biztonságtudatot ad.

Azt gondolod, hogy minden rendben, de egy káreseménynél derül ki, hogy a modern élet kihívásaihoz már nem tudod megfelelően alkalmazni. Ekkor csak a régen is életszerű témákban számíthatsz kifizetésre.

A biztosítók folyamatosan fejlesztik a termékeket. Sok kiegészítő még a régebbi termékekben nem szerepel. Pl sokáig nem térítettek a túfeszültség okozta károkra sem. (Ilyenkor a hálózat a szolgáltató, vagy villám hatására nagyobb feszültséget kap és az érzékenyebb elektromos készülékekben okoz kárt.)

Felújítások, nagyértékű értéktárgyak beszerzése

Attól, hogy te napelemet szereltettél a tetődre, vagy épp felújítottad és modernizáltad a konyhádat, a biztosító nem fog erről tudomást szerezni. Kivéve persze, ha ezt bejelented.

mennyiben ez elmarad, akkor csak a felújítás, modernizálás nélküli részek maradnak biztosítva. A felújítás közben keletkezett károkat csak abban az esetben fizeti, ha építés-szerelés kiegészítő van benne. Jó hír, hogy néhány cég alap fedezetként már díjmentesen bele teszi a szerződésbe

Önrész megjelölése

A lakásbiztosításnál is van lehetőséged arra, mint amire a gépjárművek esetén a casconál.

Történetesen a díjak mérséklése érdekében mondhatod, hogy X értékű kár fölött teljesítsen a biztosító. Ebben az esetben természetesen ezt az értéket levonja a kifizetett összegből.

Mikor mentesül a biztosító a szolgáltatási kötelezettsége alól?

Ezek a tételek szintén a szerződésben fel vannak sorolva. Ilyenek lehetnek a kizárásként felsorolt esetek:

  • háborús események
  • robbantás
  • terrorcselekmény
  • valamilyen zavargás során létrejött kár (ez a zavargás lehet sztrájk, felkelés, polgárháború,
    stb)

Ezen kívül figyelik, hogy az ingatlan normál, a tulajdonostól elvárható karbantartása megtörtént-e, megtett-e minden tőle telhetőt a kár megelőzése érdekében. Épp ezért természetesen a gondatlanságból eredő, avagy kifejezetten szándékos károkozást sem fogják kifizetni.

Bérlőként is köthetek lakásbiztosítást?

Természetesen igen.

Megkötheted az ingatlanra is (bár ez a ritkább eset), és kérheted, hogy csak a lakásban található ingóságaid legyenek biztosítva.

Társasházban élek, ahol már van biztosítása a társasháznak. Mi a teendőm?

Amikor a társasháznak már van külön biztosítása, az általában csak a közösségi terekre és a falakra terjed ki. Egy ilyen helyzetben meg tudod nézni, hogy amennyiben probléma merülne fel, elegendő összeget fizetne-e a biztosító az ingatlan rád eső részére. Ha nem, akkor köthetsz a különbözeti részre is biztosítást. A lakásodon belül található ingóságokat pedig nyilván külön is biztosíthatod.

Vályog, vegyes falazatú, könnyűszerkezetes, stb ingatlanom van. Köthetek rá lakásbiztosítást?

Néhány biztosító bevállalja, de vizsgálja, az ingatlan állapotát és vízszigetelését.

Jellemzően szemle során dönti el, hogy vállalja vagy sem. Ilyenkor vagy ki küld egy kockázatvállalót szemlézni, vagy képeket kér be tőlünk és az alapján dönt.

Hogyan veszi figyelembe a biztosító az ingatlan avulását?

Egyre kevesebb cég térit avultatva. Alap szabály szerint pótolni kell tudni az ingóságot, ám nyilván nem elvárható, hogy lepukkant ingatlan helyett újat adjon.

Avulás a MABISZ szerint

Az avulás a vagyontárgyak (pl. ingóságok, épületek, gépjárművek) értékének az időmúlás, illetőleg a fokozatos elhasználódás miatti csökkenése; mértékét százalékban határozzák meg.

Sajnos ezek a %-ok nem nyilvánosak biztosítónkként eltérők

Mit tudok tenni annak érdekében, hogy ez ne okozzon gondot?

Egyetlen mód van rá, olyan céggel szerződni, aki nem alkalmaz avultatást.

Mit jelent az újjáépítési érték? Fog-e ennyit téríteni a lakásbiztosítás?

Újjáépítési érték azt jelenti, hogy a biztosító azt az összeget fizeti ki, amiből a ingatlanom helyreállítható.

Tegyük fel, hogy 10 éve építettem az ingatlanom 10 millió Ft-ból. 5 éve kötöttem rá egy biztosítást újjáépítési értékre. Ha ma leég és újjá kell építenem, a biztosító, ha 15 millióba kerül azt az értéket fizeti.

Nem kell foglalkoznom évente azzal, hogy alul vagyok-e biztosítva.

Mit kell tennem, ha év közben bővíteni szeretném a szolgáltatást?

Évközben bármikor módosíthatok a szerződésben szereplő limiteken. Növelhetem, vagy csökkenthetem az ingóságot, kérhetek, vagy kivehetek szolgáltatásokat.

A vállalkozásom is itt működik a házamban, kinek kell biztosítás?

Mindenképp jelezni kell a szerződéskötéskor.

Kár esetén nem mindegy, hogy egy könyvelő dolgozik ott egy „háztartási” számítógéppel, laptoppal, nyomtatóval. vagy varrodát üzemeltetek.

Volt rá példa, hogy elutasítottak kárkifizetést, mert nem volt jelölve a vállalkozás. Ilyenkor nem mindegy, hogy a székhelyem, vagy a munkavégzés helye és jól jön egy tanácsadó segítsége.

Milyen szempontokat nézz át, mielőtt lakásbiztosítást kötsz?

Bármely biztosítás a te saját védelmedről szól, és mivel az otthonod az egyik legnagyobb vagyontárgyad, ennek a védelme kiemelt helyen áll. Épp ezért fontos, hogy ne csak „legyen”, hanem az a számodra megfelelő legyen.

Épp ezért szerződéskötés előtt ne csak az árat nézd át. Könnyen lehet, hogy elsőre egy drágábbnak tűnő biztosítással messze sokkal jobban jársz, mert számodra előnyösebb, testhezállóbb megoldást kínálnak.

De hogy mégis miket tudsz átnézni, ha vagy most kötnél lakásbiztosítást, vagy aktualizálni szeretnéd a régit?

Íme néhány gondolat a teljesség igénye nélkül:

  • Mennyire lehet a te saját igényeidre szabni az ajánlatot? Ez kiterjedhet akár a fizetés vagy kapcsolattartás módjára, de akár a biztosítási elemeket is nézd át.
  • Milyen vagyontárgyakat lehet bevonni a szerződésbe?
  • Kérhetsz-e kiegészítő biztosításokat, és ezek közül reálisan mire van szükséged?
  • Milyen kötelezettséget vállalsz te (pl. önrész), és milyet a biztosító?
  • Hogyan határozzák meg a térítési összeget, van-e ennek maximuma?
  • Alkalmaznak-e speciális előírásokat pl. betöréses lopás esetére?
  • Miként indexál a biztosító, hogyan néz ki nála az értékkövetés?
  • Adnak-e kedvezményt, ha több biztosítást is az adott biztosítónál kötsz meg?

Természetesen ez a lista szinte a végtelenségig folytatható, de nem elriasztani szeretnélek, csupán a figyelmedet felhívni arra, hogy vannak különbségek a szerződések között.

Ha te is azok közé tartozol, akik nem szeretnek a papírmunkával „szöszölni”, kérj segítséget, hogy a számodra leginkább testhezálló biztosítást találjuk meg neked.

Hogyan tudod meghatározni a vagyonod értékét, amit majd a lakásbiztosítás védeni fog?

Létezek kalkulátorok, ami négyzetméter alapján kb. meghatározza az építés értékét attól függően miből épült.

Helyiségenként felmérni mennyi lenne pótolni a bútorokat, háztartási gépeket, ruhákat-cipőket (nem a férjnek bevallott összeg szerint), gyerek játékai, iskola felszerelései, konyhai
eszközök, szerszámok stb.

 

Kérdés esetén szívesen állunk a rendelkezésedre. Írj nekünk a Kapcsolat menüpont alatt, vagy a szöveg között található űrlapon.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.