Melyikkel jársz jobban: a nyugdíjbiztosítással vagy az önkéntes nyugdíjpénztárral?
A nyugdíjbiztosítás és a nyugdíjpénztár is 20%-os SZJA kedvezményt ígér, de mégsem teljesen mindegy, hogy melyiket választod.
A nyugdíjbiztosításról és az önkéntes nyugdíjpénztárról szóló bejegyzéseket is ajánlom a figyelmedbe ahhoz, hogy teljesebb képet kapj. Sok ember használja nyugdíjbiztosításra a hagyományos unit-linked életbiztosításokat is (azaz időskori biztonságához ilyen számlára helyez el pénzt), most viszont csak és kizárólag a nyugdíjbiztosításként indított unit-linked biztosításokat veszem alapul.
Mennyi pénzre van szükséged az időskori biztonságodhoz?
Akár SZJA kedvezménnyel, akár anélkül használod ezeket a megoldásokat, alapvetően mind a két befektetés típus a befektetési kosarad része lehet, akár egyszerre is. Alapvetően bármelyik nyugdíjcélú megtakarítás mellett teszed le a voksodat, a fő cél, hogy az időskori biztonságodat elérd. Ahhoz viszont, hogy tudd, mennyire vagy közel ehhez a célhoz, szükséges látnod, hogy mekkora összegre van ehhez szükséged.
Ez az összeg mindenkinél más és más. Használd ezt a kalkulátort ahhoz, hogy megtudd, meddig elég a már összegyűjtött, vagy nyugdíjazásig várhatóan összegyűlő tőke.
Ennek alapján fogod látni, hogy a meglévő szerződéseid (akár az önkéntes nyugdíjpénztár, akár a nyugdíjbiztosítás) közül melyik mennyire visz téged közelebb a célodhoz.
Meddig tart el a tőkéd akkor, ha nem dolgozol?
Képzeld el, hogy felépítettél egy akkora tőkét, aminek a hozamaiból, kamataiból szeretnél megélni. Akár nyugdíjasként, akár nyugdíj előtt. Számold ki a kalkulátorral, hogy hány évig tudsz belőle megélni.
Figyelj arra, hogy a kalkulátor mindent éves mértékben kérdez.
A hasonlóságok a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár között.
A befizetések befektetése
Mind a két esetben az általad korábban (akár kezdéskor) megjelölt helyre automatikusan befektetik a befizetett összeget.
A portfólióváltás lehetősége
A pénzintézet által felkínált lehetősége közül bármikor választhatsz, akár év közben is változtathatsz a befizetéseid kezelésén. Ez természetesen csak nagy vonalakban igaz, a portfóliók esetében már különbségeket fogsz látni, amiről lentebb majd olvashatsz.
Plusz befizetések lehetősége
Amennyiben úgy döntesz, hogy nem az éves díjat fizeted be, hanem ezen felül szeretnél befizetni, természetesen mind a két helyen lehetőséged van rá. Ha az SZJA kereted, és a törvényi szabályozás engedi, természetesen megkaphatod a plusz befizetésre is az adókedvezményt.
Büntetés, ha „csak úgy” hozzányúlsz a befizetésedhez
Mivel mind a két lehetőség nyugdíjcélt, azaz időskori biztonságodat szolgálja, az SZJA kedvezményt is ennek megfelelően célhoz kötve adják. Amennyiben nem az SZJA törvénynek megfelelően veszed igénybe, akkor 20%-os büntetésre kell számolnod. Azaz elveszted az eddigi kedvezményt, és még fizetsz is érte.
Adózás
Mind a két nyugdíjcélú megtakarításhoz lejáratkor kamatadó mentesen férhetsz hozzá. Ennek okairól bővebben a befektetések adózásáról szóló cikkben olvashatsz.
Különbségek a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár között.
Hozamkilátások, portfóliókezelés
Önkéntes nyugdíjpénztár esetén
Az ÖNYP esetén a pénztárak keze viszonylag szorosan meg van kötve. Előírás számukra, hogy mekkora részt kell állampapírba fektetniük, és csak a maradékot kezelhetik ettől eltérően. Azaz csak egy kis részt dolgoztathatnak kötvényben és részvényben. Mivel pénztáranként általában 3-5, előre összeállított portfólió közül választhatsz, így nincs lehetőséged a kötvényeket és a részvényeket legalább nagy vonalakban saját magad kiválasztani.
Ez számodra alacsony kockázatot, és egyben alacsony hozamot is jelent, ami idővel azt is maga után vonhatja, hogy az inflációt vagy nem éri el a növekedés mértéke, vagy éppen csak értéken tartja a pénzedet.
Bár az MNB oldalán olvashatsz jelentős, akár 10% körüli hozamokról is, ez viszont a múlt. Ha megnézed az alábbi ábrát, akkor láthatod, hogy az állampapírok a múltban jelentősen magasabb hozamkilátással bírtak, mint amivel most jegyezni lehet őket.
Nyugdíjbiztosítás esetén
A nyugdíjbiztosításon belül választhatsz mintaportfóliókat is a saját kockázattűrő képességednek megfelelően, de dönthetsz úgy is, hogy akár csak a pénzed egy kis részével egyedi portfóliót állítasz össze. A nyugdíjbiztosításodon belül az adott biztosító által felkínált befektetési alapok közül választhatsz akár önállóan, akár tanácsadó segítségével. Azaz a hozamkilátásokra itt már sokkal nagyobb ráhatásod lehet neked is, nem kötelező alkalmazkodnod a törvényi előírásokhoz.
Mit jelent a különböző portfóliókezelés számodra?
Számold ki a kalkulátorral, hogy mennyit jelent neked a nyugdíjba vonulásodig, ha az átlagos növekedésed akár csak 1%-kal is magasabb tud lenni:
Figyelj arra, hogy a befektetéseknek minél magasabb a hozama, annál magasabb a kockázata is! Amit ebben a kalkulátorban eredményként megkaptál, az a hétköznapi életben nem mindig javasolt.
SZJA kedvezmény felhasználása és összeghatára.
Nyugdíjpénztár esetén
A nyugdíjpénztáraknál az összes nyugdíjcélú megtakarításra érvényesen a befizetett összeg 20%-a az SZJA kedvezmény teteje. Ebben az esetben legfeljebb 150.000,- forintot igényelhetsz vissza, ami éves szinten 750.000,- forintos befizetésnél valósul meg.
A maximális SZJA kihasználás feltétele
A nyugdíjpénztár esetében 2 feltétele is van annak, hogy lehetőséged legyen ezt az összeget a számládra igényelni.
Az egyik az általad befizetett SZJA. Nyilván csak abból utal vissza számodra az állam bármit is, amit már te saját magad befizettél. Ha neked nincs ilyen befizetésed, akkor ez a keret 0 forintra módosul.
A másik feltétel, hogy ez a 150.000,- forintos keret az egészségpénztárral együttesen értendő. Ha van egészségpénztári tagságod, és vettél az adott évben igénybe SZJA kedvezményt az egészségpénztárad után, akkor ez a 150.000,- forintos keret ennyivel már meg lesz terhelve. Így hiába fizetsz be éves 750.000,- forintot az önkéntes nyugdíjpénztárad számlájára, ha az adóbevallásodban az egészségpénztárad után kéred vissza a kedvezményt, akkor itt annyival kevesebb marad.
Nyugdíjbiztosítás esetén
A nyugdíjbiztosítás esetében is egységesen a befizetett összeg 20%-a az igénybe vehető SZJA kedvezmény. Itt legfeljebb 130.000,- forint igényelhető vissza a már befizetett SZJA-ból, amit éves szinten 650.000 forintos befizetésnél érsz el.
A maximális SZJA kihasználás feltétele
Ez az összeg már nincs semmivel sem összevonva, a nyugdíjpénztárra igénybe vehető összegtől is elkülönül. Egyedül csak arra kell figyelned, hogy van-e ekkora visszaigénylési lehetőséged.
A nyugdíjbiztosításnál lehetőséged van arra, hogy eltérjen a biztosított és a díjfizető. Azaz ha neked nincs visszaigényelhető SZJA-d, vagy pl. KATA-sként egyáltalán nem fizetsz személyi jövedelemadót, akkor is van lehetőséged valaki más után (pl. házastárs, rokon, jóbarát, stb) igényelni.
A befizetések rugalmassága
Önkéntes nyugdíjpénztár esetén
Bár egy minimális költséget levonnak tőled akkor is, ha nem történik befizetés, de ha nem egyenletes ütemben fizeted be, vagy éppen be sem fizeted az adott éves díjat, akkor a legrosszabb, hogy ezzel az összeggel nem növekszik a bentlévő tőkéd.
Ez természetesen nem jelenti, hogy ennyivel meg van oldva az időskori biztonságod, nyilván szükséges az öngondoskodás, a pénztár viszont nem tesz majd semmit.
Nyugdíjbiztosítás esetén
A nyugdíjbiztosítás első 3 évében legfeljebb plusz befizetésekre van lehetőséged az éves díjon felül, a díjat nem csökkentheted, pláne nem szüneteltetheted. Ha nem fizeted akár feledékenységből is, akkor felmondják a szerződésedet.
A 3. év után van lehetőséged rugalmasan kezelni a befizetéseket, azaz ekkor már kihagyhatod az adott évi befizetést retorzió nélkül. (Itt is érvényes, hogy a befizetés kihagyása nem oldja meg az öngondoskodás kérdéskörét.)
Lejárat
Önkéntes nyugdíjpénztár esetén
Az önkéntes nyugdíjpénztár a mindenkor érvényben lévő öregségi nyugdíjkorhatár betöltésével jár le. Azaz ha emelkedik a nyugdíjkorhatár, akkor a lejárat, és ezzel a teljes összeghez való hozzáférés lehetősége is ennyivel később lesz esedékes.
Nyugdíjbiztosítás esetén
A nyugdíjbiztosítás lejárata a kezdéskor érvényes nyugdíjkorhatár. Azaz ez egy rögzített időpont, nincs rá hatással a későbbi korhatár-emelés.
Hozzáférhetőség
Önkéntes nyugdíjpénztár esetén
Az önkéntes nyugdíjpénztárból a 10 év után 3 évente felveheted a hozamokat. Ez viszont nem jelenti azt, hogy meg is kell tenned. Nézd meg az ábrát, és látni fogod, hogy akkor célszerű kivenned innen, ha máshol jobban tudod dolgoztatni, esetleg ugyanide vissza is teszed azonnal. Ekkor ugyanis az SZJA kedvezmény erre a befizetésre is megillethet téged.
Nyugdíjbiztosítás esetén
A nyugdíjbiztosítás alapvetően nem a díjfizetőt, hanem a biztosítottat figyeli, így a hozzáférés is a biztosítottra vonatkozó korlátokat tartalmazza. Büntetés nélkül az alábbi 4 esetben tudsz pénzt kivenni:
a biztosított betölti a szerződés megkötésekor érvényes nyugdíjkorhatárt (ez jelenleg 65 év)
saját jogon öregségi nyugdíjba vonul (akár korkedvezménnyel is)
legalább 40%-os rokkantságot állapítanak meg nála
a biztosított meghal
A halálesetet leszámítva dönthetsz úgy, hogy nem veszed igénybe a szolgáltatást, hanem pl. nyugdíj mellett is dolgozol és tovább gyűjtöd a befizetéseket. Arra viszont figyelj, hogy ha már egyszer igényeltél vissza, akkor már nem vagy jogosult újabb olyan befizetésre, amely után SZJA kedvezményt is kapsz.
Költségek
Önkéntes nyugdíjpénztár esetén
Az önkéntes nyugdíjpénztárnál sávos költségelvonás történik, azaz akkor jársz a legjobban, ha tényleg sok pénzt fizetsz be.
Ez költség szempontjából jó hír, hatékonyság szempontjából viszont rossz. Ekkor ugyan kevés költséget fizetsz, de hosszútávon akár hatékonyabban is dolgozhat a pénzed egy személyre szabott portfólió kialakításával.
Ez rossz hír számodra akkor is, ha kevés pénzt tudsz vagy akarsz befizetni, ekkor ugyanis arányaiban nagyobb mértékű a költségelvonás.
Nyugdíjbiztosítás esetén
A nyugdíjbiztosítások költségeit a TKM mutató tükrözi. Ez a mutató lehetőséget biztosít számodra, hogy gyorsabban összehasonlítsd a különböző termékeket egy mintaügyfél adatait felhasználva. Vedd figyelembe, hogy az alacsony TKM érték nem feltétlen ad jobb hozamot, valamint azt is, hogy a mintaügyfél nem te vagy.
Így inkább kérj szakértői segítséget a szerződés részleteinek és testre szabhatóságának értelmezésében és a számodra is megfelelő módozat kiválasztásában.
Összefoglalás
Az önkéntes nyugdíjpénztár előnyös lehet számodra abban az esetben, ha a befektetéseidnél szinte semmilyen kockázatot nem kívánsz vállalni, és ezért „cserében” rendben van számodra, hogy hosszú távon az elérhető hozamaid alacsonyabbak lehetnek.
Szintén neked való az önkéntes nyugdíjpénztár, ha rendszertelenül szeretnél befizetni, bár ekkor a sávos költségelvonás miatt esetleg nagyobb terhelés ér téged, de legalább lehetőséged van erre a rugalmasságra.
A nyugdíjbiztosítás előnyös akkor, ha kissé nagyobb önállóságot szeretnél a pénzkezelés módja felett, valamint saját magadnak szeretnél egy testhezálló portfóliót összeállítani. nem tartom reálisnak ugyanis, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárnál ugyanazt az alacsony kockázatú lehetőséget kínálják egy 35 évesnek, mint egy 50 évesnek.
Kérdések:
Mit gondolsz, milyen mértékű megtakarítás ad neked megfelelő biztonságot?
Milyen összegtől látod számodra is előnyösnek akár az önkéntes nyugdíjpénztár akár a nyugdíjbiztosítás elindítását? (A különböző költségek levonása után, a hozmkilátások figyelembe vételével)
Mi az, ami a döntésedben leginkább befolyásol?
Ha szeretnéd megfelelő döntést hozni vagy csak képben lenni a nyugdíjcélú megtakarításokkal kapcsolatban, lépj velünk kapcsolatba, hogy időpontot egyeztessünk ehhez.
Nyugdíjbiztosítás esetén
