A nyugdíjbiztosítás és a különböző élethelyzetek
A nyugdíjbiztosítás hosszú, akár több évtizedes időtávon keresztül elkísér, így számos élethelyzetre kell felkészülnöd, már ami az esetleges kérdéseket illeti.
Kaphatok-e hitelt a nyugdíjbiztosítás fedezetével?
Nem, nem kaphatsz.
Bár a klasszikus unit-linked típusú befektetések többsége tartalmaz kötvénykölcsönt (ezt általában nem használja senki), de sem erre, sem normál banki lombard hitel felvételére nincs lehetőség a nyugdíjbiztosítás fedezetével, legyen benne bármekkora tőke.
Mi történik, ha előbb szeretném felvenni a pénzt a nyugdíjbiztosításból?
Válasszuk ketté a történetet.
Nem igényeltél vissza SZJA-t a szerződésed befizetése után
Ha bármilyen ok miatt nem igényeltél vissza SZJA-t a befizetéseid után, akkor ez a szerződés a normál unit-linked vagy fix hozamú biztosításokhoz hasonlóan fog működni. A költségek levonása után a hozamokkal növelt összeget és eseti befizetéseket megkapod.
Igényeltél vissza SZJA-t a szerződésed befizetése után
Ebben az esetben, ha „csak úgy” vissza szeretnéd vásárolni a kötvényt, akkor a normál számla költségelvonásán kívül azzal mindenképpen kell számolnod, hogy a visszaigényelt SZJA-t az adóhatóság visszakéri, csakúgy, mint ennek az összegnek a 20%-át büntetésként.
Hogyan érinti a nyugdíjbiztosításomat a válás?
Igazából sehogy, ha csak és kizárólag a szerződésedet nézzük. A szerződésnek van egy szerződője (mily meglepő), ő az, aki rendelkezik ezzel az összeggel.
Más kérdés, hogy ha a válás téged anyagilag megvisel annyira, hogy nem vagy képes az aktuális díjat befizetni, akkor ez már komolyabb hatással is lehet a szerződésedre.
Mi a teendő, ha a kapott szolgáltatással nem vagyok elégedett?
Először is, ha ez a szolgáltatás számodra nem csak szóban, hanem írásban (pl. ÁSZF-ben) is meg volt ígérve, akkor érdemes közvetlenül a biztosítóval vagy a tanácsadóddal felvenni a kapcsolatot és bejelenteni. Könnyen lehet, hogy csak valamilyen hiba fordult elő, ami orvosolható.
Ám ha arról van szó, hogy valami félrecsúszott, és a döntéshozás előtt felmerülő kérdéseket nem sikerült 100%-osan átrágni, akkor a 3. év után lehetőséged van a szerződésedet díjmentesíteni, és egy számodra sokkal megfelelőbb, jobban átgondolt konstrukció felé irányítani a pénzedet. Ez a lépés viszont sajnos azzal jár együtt, hogy az első, kevésbé megfelelő szerződés tovább fut, ennek díjait az új szerződéssel kell kitermeltetni.
Milyen dokumentumokra van szükség a nyugdíjbiztosítás megkötéséhez?
A nyugdíjbiztosítás megkötéséhez szükséges dokumentumok a következők:
- a személyazonosító okmány,
- lakcímkártya,
- adókártya
Bár nem okmány, de emellett jó, ha a haláleseti kedvezményezettek nevével és címével is tisztában vagy.
Milyen időközönként kell felülvizsgálni a nyugdíjbiztosításomat?
A nyugdíjbiztosítás rendszeres felülvizsgálata javasolt, legalább évente egyszer. Ez biztosítja, hogy megfeleljen az aktuális pénzügyi helyzetnek és céloknak.
Itt nem kell túl nagy felülvizsgálatra gondolni, inkább áttekintés a célszerű. 1 év alatt ugyanis változhat sok minden, úgy mint például az anyagi helyzeted, a célod, az egészségi állapotod vagy éppen a piaci helyzet.
Mi az infláció hatása a nyugdíjbiztosításra?
Az infláció csökkenti nem csak a készpénz, hanem minden más, ezzel együtt a nyugdíjbiztosítás értékét is, mivel a pénz vásárlóereje idővel csökken. Érdemes olyan biztosítást választani, amely hozamkilátása a költségekkel együtt is az infláció átlagos szintje fölött teljesít, hogy megőrizd a jövőbeni kifizetések reálértékét.
Az infláció átlagos, egészséges szintje éves mértékben 2-4% (ezt hívják inflációs célnak is), így ami szerződés ez alatt teljesít, azzal te garantáltan veszítesz. Itt hangsúlyoznám az átlagos szintet és az átlagos hozamot, és ez a következőkből fakad:
- ideiglenesen a piac is belassulhat vagy az infláció szintje is megnőhet, sokszor ez a kettő egyszerre következik be
- 1-1 rosszul sikerült évet a többi, amúgy átlagos év kiegyensúlyoz, így téged még ezzel együtt is célba juttat
Van-e lehetőség nyugdíjbiztosítást kötni külföldön élőknek?
Magyarországi nyugdíjbiztosítást magyar lakcímkártyával tudsz kötni, SZJA-t visszaigényelni pedig csak az idehaza befizetett adódból tudsz. Ha te csak külföldön dolgozol, de amúgy lakcímkártya szerint idehaza élsz, akkor nincs akadálya a szerződés megkötésének.
Más esetben vagy a hozzátartozód tud kötni, és legfeljebb te ezt neki kifizeted (ekkor viszont a szerződés az övé lesz), vagy a számodra honos országban tudsz egy számodra előnyös szerződést keresni.
Milyen gyakran kell fizetni a nyugdíjbiztosítási díjat?
Az egyösszegű nyugdíjbiztosítást egyetlen egyszer, az induláskor kell fizetni.
A folyamatos díjas nyugdíjbiztosításnál te döntöd el, hogy hogyan szeretnéd. Van lehetőséged a díjat havonta, negyedévente, félévente vagy évente fizetni, mi több, van lehetőséged az eseti számlát is használni.
Mi történik a nyugdíjbiztosításommal, ha munkahelyet váltok?
A nyugdíjbiztosítás a munkahelyváltás esetén is megmarad, mivel az egyéni szerződés. Az új munkahely ugyanúgy fizeti utánad az adókat, az adóhatóság pedig csak azt nézi, hogy van-e felhasználható keret. Azt már nem, hogy ez hány forrásból érkezett.
Milyen hozamokat érhetek el a nyugdíjbiztosítással?
A nyugdíjbiztosítás hozamai a biztosító befektetési stratégiájától és a piaci körülményektől függnek. A hozamok lehetnek garantáltak vagy változóak, attól függően, hogy milyen típusú szerződést kötöttünk.
Van-e lehetőség örökölni a nyugdíjbiztosítást?
Részben van. A szerződés öröklésére nincs lehetőség, a szerződés ugyanis megszűnik a biztosított halálával. A benne felhalmozott összeg öröklésére viszont van lehetőség, mi több, az örökösödés tervezés része ez is.
A biztosított halála esetén a kedvezményezettek a felhalmozott összeghez valamint lévén, hogy ez egy életbiztosítás, az életbiztosítás kártérítéséhez jutnak hozzá a szerződés feltételei szerint.
Ki lehet a nyugdíjbiztosítás haláleseti kedvezményezettje?
Technikailag bárkit beírhatsz haláleseti kedvezményezettnek, egyetlen megkötés, hogy az illető legyen életben. Nem szükséges, hogy vér szerinti rokonod legyen. Ezzel pedig lehetőséged nyílik arra, hogy élettársra, neked fontos emberekre vagy alapítványokra is hagyj így pénzt.
Amire viszont célszerű figyelned, az a kedvezményezett életkora. Kiskorú kedvezményezett esetén a biztosító ugyanúgy teljesít, mert mást nem tehet. Kiskorú viszont nem rendelkezhet ezzel az összeggel, így a gyámhivatal lesz az, aki hivatalból eljár. Nagyon fiatal gyermek esetén ez annyit jelent, hogy az elért hozamok értéke elveszlik az infláció miatt, lévén, hogy a gyámhivatal nem fogja befektetni.
Mikor férek hozzá a bent lévő pénzhez?
A nyugdíjbiztosításhoz a visszaigényelt adó elvesztése nélkül az alábbi esetekben férsz hozzá:
- a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár elérése (akkor is, ha közben pl. megemelik)
- minimum 40%-os rokkantság
- öregségi nyugdíjba vonulás
- a biztosított halála
Halál esetén egyösszegű kifizetés történik, más esetekben választhatsz rendszeres járadékot vagy egy összegű kifizetést is.
Mi történik, ha a nyugdíjbiztosítási cég csődbe megy?
Bár a biztosító jellemzően nem megy csődbe, eddig legalábbis nem volt rá példa, de ha ez valahogy megtörténne, akkor sem kell aggódnod. Valamely más biztosító (vagy a viszontbiztosító) a helyére lép és átveszi az ügyfeleket. Te ebből ugyanazt fogod észlelni, mintha a pénzintézet csak kivonult volna az adott piacról vagy összeolvadt volna valamely más biztosítóval, magyarán csak a neked küldött levelek fejléce változik.
