Barion Pixel

Nyugdíjbiztosítás alapjaiban

A Nyugdíjbiztosítás alapjai: Mit kell tudni a megkötés előtt?

A nyugdíjbiztosítás kritikus szerepet játszik a pénzügyi biztonság megteremtésében nyugdíjas éveink alatt. Egy jól megválasztott megoldás biztosítja, hogy nyugodt és stabil jövő elé nézhessünk. Ismerjük meg a legfontosabb kérdéseket és válaszokat a nyugdíjbiztosításról, hogy megalapozott döntést hozhassunk.

Nyugdíjbiztosítás alapjaiban

A nyugdíjbiztosítással kapcsolatos legfontosabb kérdések, még a döntéshozás előtt.

Mi az a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás egy hosszú távú pénzügyi termék, amely rendszeres befizetésekkel jár, és a nyugdíjas évekre biztosít anyagi támogatást. Ez a biztosítás biztosítja, hogy nyugdíjas korunkban is stabil jövedelemmel rendelkezzünk.

A nyugdíjbiztosításnak van egy fix hozamú és egy befektetési egységekhez kötött biztosításra épülő megoldása. Mind a kettőre igaz, hogy SZJA kedvezményt vehetsz igénybe utánuk.

Miért fontos a nyugdíjbiztosítás?

Az aktív években kapott jövedelem (ez legtöbbször munkabér, ha már SZJA kedvezményről beszélünk) és az ebből kiszámolt nyugdíj komoly eltérést mutat. Mi több, az idő előrehaladtával az olló egyre inkább nyílik. Ez számodra annyit jelent, hogy az időskori biztonságodról az állam már csak részben gondoskodik, a maradékot neked kell megoldanod.

A nyugdíjbiztosítás elősegíti a pénzügyi függetlenséget a nyugdíjas évek alatt, amikor már nem dolgozunk aktívan. Ezáltal biztosítja, hogy ne kelljen anyagi gondokkal küzdenünk életünk ezen szakaszában.

Mi a különbség a nyugdíjbiztosítás és a nyugdíj-előtakarékossági számla között?

A nyugdíjbiztosítás egy biztosítási termék, amely garantált kifizetéseket nyújt a nyugdíjas évek alatt, míg a nyugdíj-előtakarékossági számla (nyesz) egy megtakarítási forma, amely adókedvezményekkel ösztönzi a nyugdíjra való spórolást.

Az előbbi egy klasszikus, unit-linked biztosításhoz hasonlít (lévén, hogy arra épül), az utóbbi viszont az értékpapírszámlával, adózását tekintve még inkább a TBSZ számlával mutat hasonlóságot.

Milyen típusú nyugdíjbiztosítás létezik?

A nyugdíjbiztosításokat több módon is csoportosíthatjuk. Ezek mindegyike lehetővé teszi számodra, hogy SZJA kedvezményt vegyél utánuk igénybe, mindössze a testreszabhatóság az, ami miatt szükségessé vált a létük.

A díjfizetés módja szerinti típusok

Ha a díjfizetés módja szerint szeretnéd csoportosítani, akkor léteznek egyösszegű és folyamatos díjas megoldások. Az egyösszegű biztosításnál egyetlen alkalommal fizetsz csak be, és a bent lévő tőke növekedése teszi lehetővé a gyarapodást. A folyamatos díjas megoldásnál nyilván ugyanúgy dolgozik a már bent lévő tőke, viszont rendszeres időközönként te magad is teszel hozzá új befizetésként.

A befektetés módja szerinti típusok

A hagyományos nyugdíjbiztosítás technikai kamatot fizet neked. Ebben az esetben a biztosító már a kezdet kezdetén garantál számodra egy kifizetést, feltéve, ha végig fizeted a szerződést. Ez a megoldás azoknak lehet előnyös, akik nagyon kockázatkerülőek, lévén, hogy ez a technikai kamat sokszor nem éri el a pénz értéken tartásához szükséges mértéket.

A unit-linked életbiztosításként működő nyugdíjbiztosítás esetében te magad választhatsz befektetési alapokat, amelyekben a pénzed dolgozhat. Ennél a típusnál már valamelyest megjelenik a befektetés kockázata, ám megfelelő szolgáltatót választva lehetőséged van a pénzedet nem csak számszaki, hanem vásárlóerő szempontjából is gyarapítani.

Mikor érdemes megkötni a nyugdíjbiztosítást?

A nyugdíjbiztosítást érdemes minél előbb megkötni, mivel a hosszú távú megtakarítások nagyobb eredményt hoznak. Az idősebb korban kötött biztosításoknak rövidebb ideje van dolgozni, így ugyanannak a tőkének a felépítéséhez gyakran magasabb összeget kell félretenned.

A képen azt láthatod, hogy azonos befizetett összeg és azonos hozamszint mellett hogyan változik az elért eredmény, ha a pénznek több avagy kevesebb ideje van dolgozni.

Kamatos kamat hatása a nyugdíjvagyonra

Mennyi ideig kell fizetni a nyugdíjbiztosítási díjat?

Ez egy érdekes kérdés. A nyugdíjbiztosítási díjakat célszerű a szerződés teljes időtartama alatt fizetni, elvégre a tőke felépítése arra lett kalkulálva, így veheted biztosra, hogy eléred a célodat.

Ez viszont nem jelenti azt, hogy kell is fizetned. Egy nyugdíjbiztosítás évtizedekig is futhat, ennyi időt pedig lehetetlen átlátni előre. Erre valóak a rugalmassági pontok. Egy megfelelő, ügyfélbarát módon megalkotott biztosítást csak az első 3 évben kötelező fizetned, utána kérhetsz szüneteltetést, vagy végső esetben akár végleg is befejezheted a befizetést.

Hogyan számítoljam ki a nyugdíjbiztosításhoz szükséges összeget?

A nyugdíjbiztosítás végső összegét a következők határozzák meg:

  • befizetett díjak,
  • a hozamok
  • az igénybe vett SZJA kedvezmény
  • a biztosító által adott bónuszok
  • a levont díjak

A fő cél, hogy az időskori biztonsághoz szükséges tőke ezek összegéből felépüljön, mire eléred a nyugdíjkorhatárt.

A legkönnyebb, ha nem önállóan próbálod meg kiszámolgatni (bár ez sem lehetetlen), hanem egy célirányosan létrehozott kalkulátort használsz.

Mi történik, ha nem tudom fizetni a nyugdíjbiztosítási díjat?

Ha nem tudod fizetni a díjakat, a biztosító különböző lehetőségeket kínálhat. Ilyen lehet például:

  • a díj csökkentése (ha még nem a minimumot fizeted)
  • 1 év szüneteltetés
  • a díjfizetés végleges felfüggesztése
  • eseti számláról történő átkönyvelés

Amire viszont figyelned kell, hogy az első 3 évben legfeljebb az eseti számláról történő átkönyvelést tudod választani, már ha van rajta pénz.

Mi történik, ha az első 3 évben nem tudom fizetni?

Amennyiben az átkönyvelés nem járható út, úgy a biztosító felmondja a szerződést. Bár köthetsz újat és a bent lévő megmaradó összeget visszakapod, ez nem lesz valami sok. Ennek oka, hogy

  • a költségelvonás jelentős része ebben az időszakban történik
  • az igénybevett SZJA kedvezményt a NAV visszakéri, és még 20% büntetést is bevasal rajtad.

Lehet-e módosítani a nyugdíjbiztosítási szerződést a futamidő alatt?

Igen, a legtöbb nyugdíjbiztosítási szerződés elég rugalmas, és lehetőséget nyújt a módosításra. Például változtathatsz a következőkön:

  • a rendszeres díjak mértéke
  • a befizetés ütemezése
  • a kedvezményezettek névsora
  • a befektetési alapok közötti megosztás

A biztosítók pontosan tudják, hogy a hosszabbtávú megoldások nagyobb rugalmasságot kívánnak az ő részükről is. Így amire figyelned kell, hogy időben, a megfelelő formában juttasd el az igényedet a pénzintézethez.

Milyen adókedvezmények járnak a nyugdíjbiztosításhoz?

A nyugdíjbiztosítási díjak után a befizetett, de még fel nem használt SZJA keretéből jár adókedvezmény. Ennek mértéke

  • az éves befizetés 20%-a, de legfeljebb 130.000 forint.
  • a még fel nem használt SZJA-d

Ezt minden évben az adóbevallásoddal együtt tudod igényelni, a nyugdíjbiztosításként indított számládon egy külön alszámlán lesz nyilvántartva. A biztosító minden év elején a megelőző év befizetéseiről küld neked egy értesítőt, ami alapján már ki tudod tölteni az adóbevallást (vagy te, vagy az, aki neked elkészíti.). Ezek után az adóhivatal átutalja az összeget a számládra.

Ez a 130.000 forint nem ugyanaz, mint ami az önkéntes nyugdíjpénztárakra vehető igénybe, ez bár ugyanúgy adókedvezmény, de egy „másik zseb”.

Mi történik a nyugdíjbiztosítással, ha meghalok?

Mind a hagyományos nyugdíjbiztosításnál, mind a unit-linked típusú életbiztosításnál a biztosító a biztosított életben létét figyeli. A biztosított halála esetén a szerződés megszűnik és a haláleseti kedvezményezettek jogosultak a szerződés szerinti kifizetésekre. A kifizetés nem képezi az örökösödési eljárás részét, valamint a már igénybe vett adókedvezményt sem kell visszafizetni.

Milyen kockázatokkal jár a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás kockázatai közé leginkább a befektetések hozamával kapcsolatos kockázat tartozik. A végső eredmény ugyanis legnagyobb részben attól függ, hogy ezek az alapok mit tudnak nyújtani. A választható befektetési alapok összetétele és listája biztosítóról biztosítóra változik, mi több, egyazon pénzintézeten belül termékenként is eltér.

A legjobb és a legkevésbé potens változatok között azonos időtávon és befizetéssel a végeredményben akár egy autó ára is lehet az eltérés.

Hogyan válasszam ki a legjobb nyugdíjbiztosítást?

A legjobb nyugdíjbiztosítás kiválasztása érdekében fontos összehasonlítani a különböző biztosítók ajánlatait, figyelembe venni a díjakat, a hozamokat, a feltételeket, valamint a biztosító pénzügyi stabilitását.

Mivel ez időigényes és fárasztó folyamat, szívesen segítek neked benne. Kérj egy visszahívást a Kapcsolat menüponton keresztül.

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.