Barion Pixel

Milyen hibákat követhetsz el a nyugdíjcélú megtakarításoddal?

Mik azok a legsúlyosabb hibák, amelyek komoly hátrányt okoznak neked?

Bár a nyugdíjcélú megtakarítások már rég jelen vannak, jelenleg is sokan futnak bele azokba a hibákba, amelyek legkésőbb a nyugdíjazáskor komoly hátrányt jelentenek. Ahhoz, hogy te ne járj így, nézzük meg, hogy mikre figyelj.

Nyugdíjcélú megtakarítás hibák
A nyugdíjcélú megtakarítás is egyfajta befektetés, így ezzel is lehet hibázni. A “hagyományos” befektetésekkel elkövethető 7 leggyakoribb befektetői hibáról korábban már olvashattál, így itt a nyugdíjjal kapcsolatosakat nézzük át.

1. Hiba a nyugdíjcélú megtakarítás esetében, ha teljesen az állami ellátásra akarsz támaszkodni, és így egyáltalán nincs nyugdíjcélú megtakarításod.

A Magyar Állam fog adni nyugdíjat, bárki bármivel is riogat. A kérdés, hogy ez mire lesz neked elegendő. A KSH nyilvántartása szerint ugyanis nincsenek már most sem túlfizetve a nyugdíjasok.

Átlagnyugdíj
Forrás

Korábban már olvashattál egy cikket arról, hogy miért nem jó ötlet 100%-ban a Magyar Állam kínálta lehetőségekre támaszkodni, és miért fontos a nyugdíjadat tervezni.

2. Kivársz a beszállással: akkor teszel félre nyugdíjcélra, “majd ha…”

Elárulom, olyan soha nem lesz, hogy már nem tudod hova tenni a pénzedet.

Ha túl sokáig vársz, akkor a kamatos kamat hatását tudod egyre kevésbé kihasználni.

Kamatos kamat használata a nyugdíjcélú megtakarításoknál

Azaz a szükséges tőkéhez vagy neked kell egyre többet félretenned, vagy nyugdíjasként fogsz ennyivel kevesebből élni.

3. Rosszul kezeled a portfóliódat, ami szintén hiba a nyugdíjcélú megtakarítás esetében is

Felé se nézel éveken / évtizedeken át

Adott esetben a sok-sok évvel ezelőtt beállított felosztás futhat. Ez önmagában nem hiba, ha tudod, hogy miért olyan a portfóliód felosztása, mint ami a pénzintézet felé meg van határozva. Nem a portfólió változtatás hiánya, hanem a figyelmed hiánya okozza a problémát.

Ha felé se nézel, azzal több dolgot is kockáztatsz:

  • a nyugdíjazásodhoz, azaz a céldátumhoz közeledve még mindig magas hozamkilátással, de magas kockázatokkal is rendelkező eszközökben van a pénzed döntő többségben
  • kimaradsz az esetleges új lehetőségekből, ezzel akár jelentős hozamtól is eleshetsz
  • bentmaradsz idejétmúlt konstrukciókban, amelyek lehet, hogy annak idején csúcsmegoldásnak számítottak, mára viszont a futottak még kategóriát képviselik.

Túl sokat foglalkozol vele

A pénznek időre van szüksége ahhoz, hogy termeljen. Ugyan vannak rá példák, hogy 1 hónapon belül (vagy még rövidebb időn belül) is nagyon szép eredményt mutatott fel 1-1 eszköz, ez a hozamban tapasztalt lendület viszont szinte fix, hogy nem fog nyugdíjazásodig eltartani.

A túl aktív portfóliókezelési stratégia nem igazán a nyugdíjcélú megoldások sajátja az alábbiak miatt:

  • a NYESZ esetében a normál TBSZ számlákhoz képest korlátozottabb a választék a részvények és kötvények tekintetében, ezért nem biztos, hogy van értelme a túl gyakori váltásoknak
  • Önkéntes nyugdíjpénztárnál csak mintaportfóliók közül választhatsz, jellemzően szinte mindegyik az alacsony kockázati szint környékén mozog. Épp ezért hasonló eredményeket érsz el egy váltás után is.
  • a Nyugdíjbiztosításnál befektetési alapokban van a pénzed (akár mintaportfóliót választasz, akár egyedi portfóliót), így itt célszerűbb a piaci ciklusokat figyelned, és napi szint helyett félévente-évente áttekinteni.

A túlságosan aktív kezeléssel az alábbi “eredményeket” éred el:

  • a váltások után fizetett költségek magasak lesznek, és mivel nem vártad meg az eredményt, a hasznod alacsony marad
  • a szükségesnél több energiádat emészti fel a nyugdíjcélú megtakarítás kezelése (akár napi szintű kezelést a fentiek figyelembe vételével évtizedekig nagyon megterhelő lehet végezned)
  • a szükségesnél nagyobb stressznek lehetsz kitéve egy esetleges (akár ideiglenes) visszaeséskor.

 

 

4. Nem a saját kockázatvállalási szintednek megfelelően használod a befektetéseket.

Túl alacsony kockázatot vállalsz

Ez önmagában nem hangzik “veszélyesnek”. Az alacsony kockázat ugyanis a veszteség lehetőségének minimalizálására is alkalmas, de egyben alacsony hozamot is jelent. Egy túl alacsonyan tartott kockázat mellett elért hozam és egy számodra is testhezálló, az időtávokat is figyelemmel kísérő, optimális kockázati szintű befektetés hozama között komoly eltérés lehet. Átlagos esetben ez akár egy új autó árát is jelentheti, azaz ennyivel többet is el tudsz érni.

Extrém alacsony kockázat esetében akár annyi hozamod sem lesz, hogy az inflációt és a szerződés saját költségeit kitermeld. Azaz veszíthetsz a pénzed vásárlóértékéből, de akár számszerű összegéből is.

A túl alacsony kockázat a következőképpen jelenhet meg:

  • Sokan esnek a nyugdíjcélú megtakarításokkal kapcsolatban abba a hibába, hogy állampapírban tartják a NYESZ-en lévő pénzük döntő többségét (van aki az egészet) akár évtizedeken át.
  • Az önkéntes nyugdíjpénztárnál is előírás, hogy a pénz jelentős részét állampapírban kell tartani, és csak a maradék kerülhet (jellemzően magyar) vállalati részvényekbe és kötvényekbe, így ez a kérdéskör érint téged ennél a megoldásnál is.
  • A nyugdíjbiztosításnál is elérhetőek alacsony kockázati szintű befektetési alapok, amelyeket 100%-ban használva nem fogsz érdemi eredményt felmutatni.

Túl magas kockázatot vállalsz

Ez a skála másik vége, és nagyon sok ok húzódhat meg mögötte. A leggyakoribb ok, hogy nem figyelsz kellőképpen az előző pontban már említett pénzkezelésre. A nyugdíjazásodhoz közel a magasabb hozamszinttel rendelkező eszközökben maradva kockáztatod azt, hogy egy előbb-utóbb bekövetkező válság jelentős károkat okozzon neked a visszaesés miatt.

5. Talán a legnagyobb hiba a nyugdíjcélú megtakarítás esetében, ha találomra kiválasztasz egyet megfontolt döntés helyett.

Az MNB nem véletlenül készített egy összefoglalást fogyasztóvédelmi céllal. A NYESZ, az Önkéntes nyugdíjpénztár és a Nyugdíjbiztosítás is azonos célt szolgálnak ugyan, de más-más tudással rendelkezik. Ekkor a leggyakrabban az alábbi hibalehetőségek valamelyikébe futsz bele:

A tömegszellemet követve döntesz

Nem a saját igényeid és lehetőségeid szerint választasz, hanem “ha a szomszédnak jó, jó lesz nekem is”.

A probléma ott kezdődik, hogy egyrészt te nem vagy a szomszédod, a kollégád, vagy bármi más, így nem fix, hogy ami neki tényleg jó, az megfelel neked is. Azt az opciót nem is említve, ha ő hibázott, akkor az rád is komolyan hatással lesz.

Nem a megfelelő helyre fókuszálsz

A költségek, így a TKM fontos tud lenni, de csak ezt az 1 sort elolvasva dönteni felelőtlen lépés. Ugyanilyen megfontolatlan, ha pl. marketing brossúrákat olvasva a múltbéli, rövid ideig megfigyelhető magas hozamok csábítanak el.

A szerződés egészét nézd át, ha kell, ebben segítünk. Lépj velünk kapcsolatba, és kérj egy visszahívást.

A várható reálhozam fontosabb, mint 1-1 kiemelt marketingfogás még úgy is, hogy ha adott esetben egy reálisan magasabb költséget fizetsz, vagy éppen ésszerűen alacsonyabb pillanatnyi hozamot kapsz.

Nem a megfelelő emberre hallgatsz.

Az ügyfél hosszútávú segítése alapvető fontosságú, ha a pénzügyek területén sikert akarsz elérni. Elvégre vagy te értesz az egészhez, és akkor te ülsz a tanácsadó helyén, vagy van saját munkád, amihez értesz, de akkor meg nincs időd a pénzügyi szakmára. Ebbe a kérdéskörbe könnyű belebotlani, az alábbi tanácsadóknál legyél óvatos, és inkább gondold át kétszer:

  • teljesen pályakezdő, aki most pottyant ki az iskolapadból: ha nincs, aki segíti, akkor vak vezet világtalant
  • bár van már némi tapasztalata, de tegnap még teljesen más szakmából élt: az MLM struktúrák hátulütője, hogy egy hétvége alatt közgazdászokat megszégyenítő tudással rendelkező szakértőket képeznek.
  • rég a szakmában van, de “valami nincs rendben”: ügyeletes szupersztár, aki egyszemélyes hadseregként mindenhez és még annál is többhöz ért, elpufogtat néhány szakkifejezést, de érzed, hogy a tudása felszínes.

Nos, ők lesznek azok, akik leginkább a saját hasznuk miatt ha kell, ócsárolnak valamilyen megoldást, és tukmálják a sajátjukat. Természetesen vannak a pénzügyekben is gyengébb megoldások, de tőlük nem azt fogod hallani, hogy X bank Y terméke nem a legjobb, hanem azt, hogy az az adott terméktípus úgy rossz, ahogy van.

Az, aki neked kell, mint tanácsadó, természetesen felkészült. A saját területén mindenképp, de rálátása van a más kollégáihoz tartozó peremterületekre is, valamint lehetőség szerint amennyire csak lehet elfogulatlan.

6. Becsapod magadat

Hiba a nyugdíjcélú megtakarítás bármelyikénél, ha sosem számoltad ki, pláne sosem igazítottad élethelyzetednek megfelelően a meglévő megoldásokat.

Ilyen önbecsapásokra gondolok például:

Sorszám Mit mondasz? Mi marad ebből ki?
1. Minimáldíjas ugyan, de legalább van. Ez több, mint valószínű, hogy nem lesz elég, legfeljebb csak kiegészítésnek
2. De nekem azt mondták, hogy lehet szüneteltetni. Egy jó tanácsadó azt is elmondja, hogy a szüneteltetés nem oldja meg a helyzetet
3. Már egyszer kiszámoltam, hogy mennyi kell, és azt fizetem is Azóta viszont változott az élethelyzeted és a jövedelmed is.
4. Nincs SZJA visszaigénylésre lehetőségem, így nekem nem kell ilyen Attól még nyugdíjas leszel. Használj “hagyományos” befektetési formákat.

 

Megjegyzem: teljesen más kérdés az, ha egész egyszerűen a többi célod mellett nem tudsz többet félretenni, de akkor ezt tudomásul vetted már az indulásnál, nem pedig a célnál szembesülsz vele.

Mit tudsz tenni, hogy elkerüld ezt a hibát?

Számold ki, hogy mekkora összegre lenne szükséged, ha most mennél nyugdíjba.

A legegyszerűbb, ha segítséget kérsz. Itt tudsz velünk kapcsolatba lépni egy időpont egyeztetéshez, hogy egy működő nyugdíjcélú megtakarítási tervet rakjunk neked össze.

Készíts családi költségvetést, tudd, hogy melyek azok a tételek, amiket mindenképpen ki kellene fizetned. Légy magaddal nagyvonalú, ha most azt mondod, hogy “majd lemondok róla”, próbáld ki csak egyetlen hónapig azt az életmódot, amit nyugdíjasként szánsz magadnak. Ha megy, akkor tényleg nincs rá szükséged. Most még tudsz változtatni, ott és akkor ez már sokkal nehezebb lesz (ha egyáltalán lehetséges lesz)

A Silver Moon oldalán levő kalkulátorok közül kettőt ajánlok ehhez neked.

Meddig elég a felépített tőke kalkulátor:

Ha van már meglévő megtakarításod, akkor ezzel ki tudod számolni, hogy az meddig tartana el téged.

Meddig tart el a tőkéd akkor, ha nem dolgozol?


Képzeld el, hogy felépítettél egy akkora tőkét, aminek a hozamaiból, kamataiból szeretnél megélni. Akár nyugdíjasként, akár nyugdíj előtt. Számold ki a kalkulátorral, hogy hány évig tudsz belőle megélni.
Figyelj arra, hogy a kalkulátor mindent éves mértékben kérdez.

Add meg azt a tőkét, amit összegyűjtöttél:
Ennyi pénzt veszel ki belőle évente rendszeresen:
Ennyi kamatot kapsz rá az adott időszak alatt:
Ennyi az infláció:

Rendszeres megtakarítás értéke kalkulátor

Ki tudod vele számolni, ha adott összeget teszel félre rendszeresen, akkor mekkora összeg várható belőle.

Mennyi lesz a rendszeres megtakarításodból - kalkulátor

Ft
Ft
Ft
év
%


Figyelj arra, hogy a befektetéseknek minél magasabb a hozama, annál magasabb a kockázata is! Amit ebben a kalkulátorban eredményként megkaptál, az a hétköznapi életben nem mindig javasolt.

 

 

7. Rosszul használod az SZJA kedvezményt: ez súlyos hiba a nyugdíjcélú megtakarítás használatában

Jogosulatlanul használod

Hiba a nyugdíjcélú megtakarítás esetében, ha akár szükség esetén, feledékenységből, vagy bármi más okból, de hozzányúlsz ahhoz a számlához, amelyre SZJA kedvezményt is igényeltél vissza. Ebben az esetben ugyanis 20%-os büntetéssel együtt kell visszafizetned az igényelt kedvezményt. Ezzel a lépéssel pedig még hátrébb kerülsz ahhoz képest, ahol előtte voltál.

Igénybe sem veszed, pedig lenne rá lehetőséged

A nyugdíjcélú megtakarításokhoz pont azért kínálnak SZJA kedvezményt, mert nagy mennyiségű tőke összegyűjtését kell megvalósítani. Éves 20% kihagyása a végén számodra akár döntő is lehet abban a tekintetben, hogy elegendő-e az összegyűjtött pénz.

Ha neked nincs lehetőséged saját magad után visszaigényelni személyi jövedelemadót, de valamely családtagodnak van, akkor használd a nyugdíjbiztosítást.

 

Kérdések:

  1. Nálad melyik az a hibalehetőség, amelyik reálisan előfordulhat? Mi az, amit teszel ennek elkerülése érdekében?
  2. Milyen más, gyakori hibákat tudsz felsorolni ebben a témakörben?
  3. Hogyan hangolnád össze más befektetési formákkal a nyugdíjcélú megtakarításokat, hogy egymás gyenge pontjait kiegyenlítsék?

A nyugdíjcélú megtakarítás témaköre elég széles és fontos ahhoz, hogy kérdések merüljenek fel benned. Ezzel itt tudsz velünk kapcsolatba lépni.

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.