Hogyan segíthet az euro alapú nyugdíjbiztosítás megtakarítani a nyugdíjas évekre?
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás egyre népszerűbb azok körében, akik biztonságos, inflációval szemben védett megoldást keresnek a nyugdíjas éveik anyagi fedezetének megteremtéséhez. Ezzel a megoldással nemcsak euróban takaríthatunk meg, de védhetjük a megtakarításunk értékét a forint lehetséges gyengülésével szemben.
Mi az euro alapú nyugdíjbiztosítás, és miért érdemes választani?
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás lehetővé teszi, hogy a nyugdíjcélú megtakarításainkat euróban gyűjtsük, ami különösen előnyös azok számára, akik hosszú távon védelmet szeretnének az infláció és az árfolyam-ingadozás ellen. Az euróban indított nyugdíjbiztosítás biztosítja, hogy megtakarításaink az euró értékéhez igazodjanak, ami számos esetben stabilabb gazdasági hátteret biztosít, mint a forint alapú megtakarítások. Ez a konstrukció különösen hasznos lehet azok számára, akik hosszú távra terveznek és szeretnék biztosítani, hogy megtakarításaik védve legyenek a hazai gazdasági környezet ingadozásaitól.
Hogyan működik ez a típusú nyugdíjbztosítás?
Alapvetően ugyanúgy működik, mint bármely más nyugdíjbiztosítás. Azaz te ezeket mind megkapod:
- jogosult vagy SZJA visszatérítésre
- befektetési alapok közül választhatsz, hogy a pénzed hol dolgozzon
- a szerződés rugalmassági pontjai vagy épp felkínált bónuszai is a tied lehet
Az egyetlen eltérés a pénznemben van. A legjellemzőbb, hogy te forintban határozod meg, hogy mennyit kívánsz félretenni, és az aktuális árfolyam segítségével meghatározzák ennek az euróban kifejezett értékét, majd ezt fektetik be. Innentől kezdve te euróban kapod az éves elszámolást. A kifizetés pedig függ majd egyrészt attól, hogy Magyarországon a kifizetés idején forint vagy euró lesz a hivatalos pénznem, valamint attól, hogy a te saját szerződésed mit tesz lehetővé. (A legáltalánosabb, hogy az összegyűjtött eurót az akkori, várhatóan magasabb árfolyamon forintra váltják vissza, és ezt kapod meg.)
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás előnyei
Inflációval szembeni védelem
Az euróban gyűjtött megtakarítások általában valamivel ellenállóbbak az inflációval szemben, így a hosszú távon stabilabb hozamok elérése érdekében kiváló választás. Köszönhető ez annak, hogy a forint az euróhoz képest folyamatosan leértékelődik. A nyugdíjbiztosításoknál tapasztalható minimum 10 éves elvárt időtávon ez akár 30% körüli érték is lehet. Azaz ez az árfolyamnyereség az elért hozamokon felül a tied lehet.
Árfolyamnyereség lehetősége
Bár úgy tűnhet, hogy a futamidő vége felé egyre magasabb árfolyamon jutsz az euróhoz, ám ez azt is jelenti, hogy amikor visszaváltod (nyugdíjba vonulás után), a korábban megvett euró alapú egységeken pusztán a magasabb árfolyam miatt extra nyereséget érhetsz el.
A képen épp az euro 10 év alatt elért árfolyamváltozását láthatod. Ami látszik, hogy alapvetően felfelé mozdult, így számodra ez akár 0% közeli hozamkörnyezetben is előnyt tud jelenteni.
Kockázatmegosztás
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás védelmet nyújthat a forint árfolyam-ingadozásaival szemben, így biztosítva a megtakarításunk értékének stabilitását. Minél több irányba fektetsz be, annál jobban porlasztod a kockázataidat. Itt jelen pillanatban nem más helyre történő befektetéssel teheted meg ezt, hanem más devizában történő befektetéssel.
Milyen költségekkel jár az ilyen típusú nyugdíjbiztosítás?
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás költségei eltérhetnek a forint alapú konstrukcióktól, de ez az eltérés nem feltétlen döntő érv. Ahhoz ugyanis, hogy a „nyugdíjbiztosítás” cimkét megkaphassa (és ezzel együtt jogosult legyél az SZJA visszatérítés lehetőségére), meg kell felelnie az MNB elvárásainak is.
A következőkre viszont megéri figyelned:
Díjszabás és költségek
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás kezelési költségei a forint alapú biztosításokéhoz képest néha magasabbak lehetnek, különösen, ha külföldi befektetési alapokban történik az elhelyezés.
Éves hozam és költséghatékonyság
Az euro alapú biztosítások jellemzően stabilabb (de valamivel szerényebb) hozamot biztosítanak, mivel a nyugat-európai befektetési piacokon érvényesülnek, így más benchmarkhoz kell viszonyítanod a hozamokat.
Hogyan válasszunk euro alapú nyugdíjbiztosítást?
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás kiválasztásánál érdemes figyelembe venni az ügyfél életkorát, hozamelvárásait, és a befizetési szokásait.
A futamidő meghatározása
A nyugdíjbiztosítás fix időpontban lejár. Természetesen ezek után is van lehetőséged befizetni (és akár adókedvezményt is igényelni), ám közel sem biztos, hogy számodra a saját céljaidhoz a nyugdíjbiztosítás a legmegfelelőbb. Jellemző példa erre, hogy ha te korábban szeretnél nyugdíjba vonulni, akkor a pénzre is korábban lesz szükséged.
Hozamelvárások
Az euro alapú biztosítások esetében is meg kell nézned, hogy a pénzintézet által felkínált eszközalapok milyen teljesítménnyel rendelkeznek. A fő kérdés, hogy számodra ez a hozam a személyes kockázatvállalási szinteden is megfelelő-e, vagy inkább valamely más (akár ugyanígy euró alapú) befektetés az előnyösebb.
A díjfizetés gyakorisága és rugalmasság
Az euro alapú biztosítások esetében is van lehetőség egyszeri és rendszeres befizetésekre, így a saját pénzügyi helyzetünk szerint választhatjuk ki a számunkra ideális konstrukciót.
Bónuszok és kedvezmények
Egyes biztosítók bónuszokkal jutalmazzák azokat az ügyfeleket akik hosszú távon is velük maradnak. Ez pedig további eredményt biztosítanak, így érdemes tájékozódni a különböző lehetőségekről.
Milyen devizakockázatok merülhetnek fel?
Bár az euro alapú nyugdíjbiztosítás stabilitást kínál, fontos szem előtt tartani a devizakockázatokat is.
Devizaárfolyam és piaci volatilitás:
Az euró és a forint árfolyamának ingadozása időnként hatással lehet a megtakarítások értékére, különösen rövid távon.
Kockázatkezelési stratégiák:
Az árfolyam-ingadozás kezelése érdekében javasolt több éves futamidővel tervezni, ha az értékelés a kérdés, így a hosszú távú stabilitás kiegyenlítheti a rövid távú volatilitást. A diverzifikáció és a befektetések rugalmassága szintén hozzájárulhat a kockázatkezeléshez.
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás és az adójóváírás
Az euro alapú nyugdíjbiztosítások után igénybe vehető az SZJA adójóváírás, amely az évente befizetett összeg 20%-át jelenti, maximum 130.000 forintig. Az SZJA adójóváírás jelentős támogatást biztosít a megtakarítók számára, így az euro alapú konstrukciók is jelentős adómegtakarítást eredményezhetnek.
Az euro alapú nyugdíjbiztosítás tehát azok számára nyújt előnyt, akik olyan hosszú távú megoldást keresnek, amely védelmet nyújt az inflációval és a forint ingadozásával szemben. A választás előtt mindenképpen érdemes egy szakértő segítségével mérlegelni a költségeket, a hozamelvárásokat és a személyes pénzügyi célokat, hogy a leginkább megfelelő konstrukcióra essen a döntés.
