Nyugdíjbiztosítás útmutató az egyéb fontos kérdések megoldásában
A nyugdíjbiztosítás összetett pénzügyi termék, amely számos különböző tényezőt és szempontot igényel. Az eddigiekben a Gyakran Ismételt kérdéseket több irányból is átnéztünk. Most a cél, hogy választ kapj a nyugdíjbiztosítással kapcsolatos további gyakran felmerülő kérdésekre, segítve ezzel a tájékozott döntéshozatalt.
Azt, hogy hogyan válassz nyugdíjbiztosítást, már egy néhány mondatban megismerhetted. Most pedig következzenek a gyakran ismételt kérdésekből az általánosabbak.
Milyen hatással van a nyugdíjbiztosításomra a gazdasági válság?
A gazdasági válság előbb-utóbb biztosan bekövetkezik, elvégre ez a piac ciklikussága miatt van így. Természetesen nem mindegyik dönt romba mindent, de ettől még hatással lehet a nyugdíjbiztosítás hozamaira. A lejárathoz közel ezért célszerű a befektetést átsúlyozni, a hozamorientált alapok helyett inkább alacsonyabb kockázattal rendelkező befektetési alapba fektetni, hogy csökkentsd a kockázatokat.
A kiválasztott pénzintézet pénzügyeire viszont valószínűleg nem lesz olyan hatással egyetlen válság sem, hogy abból te érdemben észlelj valamit. Ha esetleg mégis, akkor a legtöbb, amit tapasztalhatsz, hogy egy másik pénzintézet felvásárolja. A szerződésed pontosan ugyanúgy fog továbbfutni, csak amit eddig egyfajta fejlécű papírral kaptál, azt most egy másikkal fogod kapni.
Van-e lehetőség online nyugdíjbiztosítást kötni?
Jelenleg online konzultációt tudsz igényelni, ha a számodra legjobb nyugdíjbiztosítás kiválasztása a témakör, de online aláírási lehetőséget még nem kínálnak a pénzintézetek. (Természetesen az online tanácsadás is nagyban növeli a kényelmedet, hogy már csak az aláírás miatt kelljen bárkivel is személyesen találkoznod.)
Hogyan befolyásolja a nyugdíjbiztosítást az egészségi állapotom?
Az egészségi állapot a nyugdíjbiztosításra kevés hatással van, ám mivel biztosításról beszélünk, nem mondhatjuk, hogy semmilyennel. A következő esetekben célszerű figyelni a témakörre, főleg akkor, ha nem egy egyszerű nátháról van szó, hanem tartósabb az állapot:
- az egészségi állapotod hatással lehet a keresőképességedre, így a rendszeresen fizetendő összeget annak függvényében szükséges meghatározni, amit még biztosan vállalni tudsz (legfeljebb később változtatsz)
- a nyugdíjbiztosításon belül is elérhetőek kiegészítő biztosítások, amelyek díja már nagyban függ az egészségi állapotodtól (ha ilyet szeretnél pluszban kötni, ezeket külön is meg tudod versenyeztetni)
- a 40%-os tartós rokkantság (már ha úgy döntesz, hogy nem vagy munkaképes és bejelented a biztosítónak) maga után vonja a biztosítás lejáratát: a pénzt megkaphatod teljes egészében, az új befizetésekre viszont nem jár SZJA kedvezmény
Mit kell figyelembe venni a nyugdíjbiztosítás megkötése előtt?
A nyugdíjbiztosítás megkötése előtt felmerülő kérdésekről már olvashattál. Általánosságban fogalmazva fontos figyelembe venni a szerződési feltételeket, a díjakat, a hozamokat és az egyéni pénzügyi célokat. Mivel elég nagy a szórás, könnyű előnytelen irányba elindulni, érdemes tanácsadó segítségét is igénybe venni.
Mi történik a nyugdíjbiztosításommal, ha Magyarországon kívül élek?
A szerződés megkötéséhez magyar lakcímkártya szükséges, az SZJA kedvezmény igénybevételéhez pedig magyar adószám.
Ha időközben költözöl külföldre, akkor külföldi tartózkodás esetén is érvényben marad a nyugdíjbiztosítás. Ebben az esetben az online kapcsolattartás lesz számodra kényelmesebb.
Más kérdés, hogy vélhetően ekkor nem Magyarországon fogsz adót fizetni, így az SZJA visszaigénylés ezekben az években nem valósulhat meg. (Természetesen ahogy van újra „hazai SZJA”-d, úgy újraindul minden, és a már bentlévő sem veszlik el.)
Milyen feltételekkel lehet felmondani a nyugdíjbiztosítást?
Ritkán, de előfordul, hogy nagyon mellényúlsz, vagy szó szerint élet-halál kérdése, hogy pénzhez jutsz-e, még ha veszteséggel is. Ám a legtöbb esetben a visszavásárlás helyett a díjmentesítés jobb megoldás lehet. Már csak azért is, mert a nem nyugdíjcélú felhasználás az összes visszaigényelt SZJA elvesztését jelenti és még 20%-nyi büntetést is von maga után.
A biztosítás felmondása amúgy a biztosító saját formanyomtatványán valósul meg. A saját adataid mellett megadod, hogy melyik kötvényszámmal rendelkező biztosításodat szeretnéd felmondani, valamint azt is, hogy hova kéred a pénzt belőle.
De nézzük, hogy milyen feltételekkel lehet ezt megvalósítani a különböző esetekben:
A szerződéskötést követő 30 nap
Mivel itt még komoly pénzmozgás nem történt, elállhatsz a szerződéstől. Ekkor valamennyi kezelési költséget levonnak, de szinte teljes egészében visszakapod a pénzedet.
Valamikor a futamidő alatt
A futamidő alatt történő felmondás egyértelműen a tőke nem nyugdíjcélú felhasználása. Így a felhalmozott visszaigényelt SZJA-tól elbúcsúzhatsz és még büntetést is kell fizetned. (Az adóhatóság így minden 100 forintnyi visszaigényelt adó után 120 forintot kér vissza). Emellett a biztosító is levonja a költségeket, ami az időszak elején jelentős veszteségeket jelent majd neked.
Felmondás SZJA visszaigénylés nélküli szerződésnél
Furán hangozhat, hogy miért köt valaki nyugdíjbiztosítást úgy, hogy nem igényli vissza az SZJAból az éves befizetés 20%-át. De van ilyen. Például azért, mert ezeknek a szerződéseknek a többiekhez képest is valamivel jobb lehet a költségszerkezete. A másik ok, hogy ha még nincs visszaigényelhető adó, de várhatóan lesz, akkor ez egy jó ok arra, ilyen szerződése legyen bárkinek. Ekkor a nyugdíjbiztosítás egy hétköznapi unit-linked szerződésként viselkedik, a felmondása esetén visszavásárlási értéket kaphatunk, amely a befizetett díjak és a biztosító költségeinek levonásával kerül kiszámításra. (A pontos feltételek a szerződésben találhatók.)
Hogyan érhetek el magasabb hozamokat a nyugdíjbiztosítással?
A magasabb hozamok eléréséhez már a kezdet kezdetén érdemes olyan biztosítót választani, amely széleskörű befektetési lehetőségeket kínál. A hosszabbtávra kínált (magasabb kockázattal rendelkező) befektetési alapok nagyobb hozamot eredményezhetnek. Így ha a biztosító kínál ilyet (például részvényalapok közül olyat, aminek a hozamaival elégedett vagy), akkor a bent lévő összeget, valamint az új befizetéseket is ebbe az új irányba tudod irányítani.
Kérlek döntéshozás előtt vedd figyelembe, hogy célszerű a pénzt itt is többfelé megosztani (diverzifikálni), valamint a futamidő vége felé már nem javasolt a hozamok növelése, ott inkább a biztonság felé történő elmozdulás az időszerű.
Milyen nyugdíjbiztosítási lehetőségek vannak a vállalkozóknak?
A vállalkozók számára is elérhetők különböző nyugdíjbiztosítási termékek, amelyekkel biztosítható az időskori biztonság. Alapvetően nincs különbség aközött, hogy valaki vállalkozóként vagy más munkavállalóként köt nyugdíjbiztosítást. Az egyetlen kérdés, hogy van-e visszaigényelhető SZJA-ja (egyáltalán fizet-e be SZJA-t).
Nyugdíjbiztosítás vállalkozóként
A vállalkozóknak is ugyanúgy szüksége van az időskori biztonságra, mint bárki másnak. Ám számukra más lehetőségek is nyitva vannak. A teljesség igénye nélkül nézzük a megoldásokat:
- Nyugdíjbiztosítás
- Magán néven indított normál befektetés (akár unit-linked, akár TBSZ)
- Tervezett osztalékkivétel
KATA
A KATA-s vállalkozók számára sem előnytelen a nyugdíjbiztosítás, lévén, hogy így is gyűlik a tőke, de ők átalányadót fizetnek, nem tudnak élni ezzel a plusz visszaigénylési lehetőséggel.
Mi a különbség az állami és a magán nyugdíjbiztosítás között?
Bár nevében az állami szektor is nyugdíjbiztosító néven szerepel, de nézzük a legfontosabb különbségeket az állami és a magán nyugdíjbiztosítás között.
| Állami szektor | Privát nyugdíjbiztosítás | |
|---|---|---|
| Finanszírozás | a mindenkitől levont nyugdíjjárulék | saját befizetések |
| Örökölhetőség | halál esetén a közösben marad a tőke | a haláleseti kedvezményezett kapja meg |
| Saját döntések | erről szó sem lehet | a te pénzed, a te döntésed |
Van-e lehetőség nyugdíjbiztosítást kötni gyermekek részére?
A nyugdíjbiztosítás felnőttek számára készült.
Bár van lehetőséged a gyermek számára is tőkét építeni, de kifejezetten kiskorúak számára nem tudsz nyugdíjbiztosítást indítani, és igazából nincs is értelme. Gondolj bele: a saját nyugdíjad felépítése is cél, halál esetén pedig a kiskorú nem rendelkezhet a számla felett, csak és kizárólag a gyámhivatal tehet ilyet. Ebből a szempontból jobban jársz egy más típusú megoldással.
Hogyan határozzák meg a nyugdíjbiztosítási kifizetések mértékét?
A nyugdíjbiztosítás kifizetése a következőktől függ:
A növelő tényezők:
- az összes befizetésed
- ezek hozama
- az igénybe vett adójóváírás és hozamai
- a biztosító által jóváírt bónuszok
A csökkentő tényezők:
- a szerződés saját költségei
- az eszközalapváltások költségei (általában évente 2 ingyenes)
- a kiegészítő biztosítások költségei
A számítást befolyásoló tényezők:
- egyösszegben vagy folyamatosan, egyenletes ütemben kéred-e a pénzt
- hány évre elosztva kéred
Lehet-e több nyugdíjbiztosításom egyszerre?
Igen, több nyugdíjbiztosítást is lehet kötni egyszerre. Érdemes azonban mérlegelni a költségeket és a hozamokat, hogy a befektetés valóban megtérüljön.
Több nyugdíjbiztosítást akkor célszerű indítani, ha például
- az elsővel nagyon melléfogtál, és még a plusz költségekkel együtt is nagyobb eredményt érsz el, mint ha csak az eredetit fizetnéd
- a te SZJA keretedből valamely szerettednek indítasz szerződést, így segítve őt is a gyarapodásban
Mielőtt saját névre indítanál több szerződést csak a visszaigényelhető adó miatt, kérlek vedd figyelembe, hogy bár az éves befizetés 20%-áig tudod ezt megtenni, de az összes keret 130.000 forint. Ezt te úgy osztod szét, ahogy tetszik, de efölé nem mehetsz.
Milyen előnyei vannak a nyugdíjbiztosításnak a hagyományos megtakarításokkal szemben?
A nyugdíjbiztosítás előnyeiről és hátrányairól szintén olvashattál már. Ha a normál unit-linked biztosítással veted össze, akkor a nyugdíjbiztosítás előnyei közé tartozik az SZJA visszaigénylés valamint a valamivel kedvezőbb költségszerkezet.
Mi történik, ha a nyugdíjbiztosítási díjakat késve fizetem be?
A késedelmes díjfizetés esetén a biztosító egy ideig vár. Szerződéstől (és a feltételeitől) függően 30-60 napot vár türelemmel, hátha csak valami megcsúszott. Ezt követően függően attól, hogy mit tehet meg (szintén a szerződés ÁSZF-e mutatja meg), vagy díjmentesíti a szerződést, vagy felmondja.
Díjmentesítés esetén fizethetsz tovább (reaktiválhatod a szerződést), de könnyen lehet, hogy onnantól már semmilyen bónuszra nem leszel jogosult. A szerződés felmondása viszont komolyabb következményeket von maga után, amiről már ebben a cikkben is volt szó.
Milyen alternatívák vannak a nyugdíjbiztosításhoz képest?
Nyugdíjcélú megtakarításból van többféle. Az, hogy melyik nyugdíjcélú megtakarítás illik hozzád, korábban már olvashattál.
Az egyéb alternatívák közé tartozik például:
- hagyományos unit-linked számlán történő tőkeképzés
- értékpapírszámlán, TBSZ-en történő tőkeképzés
- vállalkozói tervezett osztalékkivétel
- ingatlanbefektetésből származó bevétel (ha értesz hozzá)
Milyen szakmai tanácsot érdemes kérni a nyugdíjbiztosítás megkötése előtt?
A nyugdíjbiztosítás megkötése előtt érdemes pénzügyi tanácsadó segítségét kérni, lévén a különböző termékek és biztosítók közötti választás, valamint az egyéni pénzügyi célok és lehetőségek felmérése sokszor egyszerűbb egy tapasztalattal rendelkező külső szakember számára.
Ebben szívesen segítek neked, írj nekem a Kapcsolat menüponton keresztül.
