Barion Pixel

A NYESZ

Minden, amit a NYESZ-ről tudnod kell

A NYESZ a nyugdíjcélú megtakarítási lehetőségek egyik pillére, amelyet a Magyar Állam által 20%-os adókedvezménnyel támogat. Jelenleg több bank is kínál NYESZ számlát, ami kitűnő megoldás azoknak, akik teljes egészében saját maguk önállóan szeretnének gondoskodni a nyugdíjcélú megtakarításuk portfóliójáról.

A NYESZ-ről mindent

A NYESZ számláról általánosságban

A NYESZt a hagyományos értékpapír számlákból fejlesztették, így ugyanúgy neked kell gondoskodnod arról, hogy mit veszel meg vagy épp adsz el, mint a standard TBSZ (tartós befektetési számla) számlák esetén.

Ennek a fejlesztésnek a hátránya, hogy az elérhető nyereség vagy épp veszteség csak és kizárólag a te érdemed. Banki dolgozóktól az értékpapírok kiválasztásában ne várj segítséget. Előnye, hogy BEVA védelmet élvez, így ha a kiválasztott pénzintézettel bármi történne, akkor a TBSZ számlákhoz hasonlóan kártalanítanak téged. A BEVA garancia bőséges fedezetet nyújt számodra, ha adókedvezményt szeretnél optimalizálni. A forint-euró árfolyam függvényében nagyjából 50-60 év kellene ahhoz, hogy elérd ezt a maximumot, tehát a pénzed el nem veszlik.

Különbség a NYESZ és a TBSZ között:

  • A TBSZre csak a gyűjtőévben tudsz befizetni, későbbi befizetések esetén újabb TBSZ kell. A NYESZ számlára bármikor befizethetsz, így elég belőle 1.
  • A TBSZ adott időszakra (pl. 5 év) szól, utána lejár, kezdheted elölről ha jónak ítéled, a NYESZ számla akkor jár le, amikor az aktuális törvényi feltételek szerint betöltötted a nyugdíjkorhatárt (ami nem biztos, hogy a mostanival fog megegyezni)
  • a TBSZ felmondása ugyan járhat némi veszteséggel, a NYESZ felmondása viszont az addig felhalmozott adókedvezmény elvesztésével + ezen kedvezmények 20%-ával megegyező büntetéssel jár

A NYESZ számla öröklése

Haláleseti kedvezményezettet sajnos a másik két nyugdíjcélú megtakarítástól eltérően a NYESZhez nem lehet megadni, így esetleges halálod esetén az örökösök a hagyatéki eljárás lezárását követően férhetnek az itt felhalmozott összeghez az akkori adózási szabályok szerint. A hagyatéki eljárás hónapokig is tarthat, addig viszont senki sem kezeli a számládát. Ez neked már akkor nem oszt nem szoroz, az örökösöknek viszont fontos tud lenni egy árfolyam-elmozdulás.

Befizetések a NYESZ számlára

A NYESZ számlára bármikor fizethetsz be, teljesen rugalmas a használata. Akár havi párezer forintot is fizethetsz, ha hónapokig/évekig nem fizetsz be rá, akkor sem lesz semmilyen szankció.

Ez előny akkor, ha

  • optimalizálni szeretnéd az adókedvezményedet, és csak az év végén derül ki, hogy mekkora is az az összeg, amit erre a célra célszerű fizetned
  • nagyon hektikus a bevételed, vagy jut, vagy nem az adott hónapban (ez jellemző pl. teljesítménybéres munkakörökben)
  • élethelyzetedben olyan változás állt be, ami miatt át kell rendezned a sorokat (pl. gyermek születése miatt néhány évet nem dolgozol)

Hátrány viszont, ha:

  • hajlamos vagy megfeledkezni a befizetésekről, itt nem fog szólni senki. Ekkor viszont a te nyugdíjadból nem lesz semmi
  • havi 5.000 Ft-ból érdemben semmilyen, komolyabb hozamot ígérő befektetést sem fogsz venni

A NYESZ számla kezelése

Ahhoz, hogy időskori anyagi biztonságod érdekében ténylegesen megérje NYESZ számlát indítanod, nyilván cél a minél magasabb hozam elérése. Legegyszerűbb az elérendő pluszt az adott pénzintézeten keresztül elérhető befektetési alapok, valamint egyedi részvények és kötvények árfolyamváltozásának lehetőségeit kihasználva kitermelni. Ehhez viszont aktív menedzselés szükséges, ami szakértelmet igényel.

Lehet, hogy hallottad már, hogy a NYESZt nem nagy dolog menedzselni. És ez igaz is. Eladni vagy venni technikai kérdés, legtöbb esetben csak annyira nehéz, hogy maximum félóra tanítás után egy 10 éves kisdiák is megcsinálja. Ezt jól csinálni, és nyereséget elérni viszont egy teljesen másik kérdés. Nem véletlen, hogy az MNB is a magasabb kockázatú megoldások közé sorolja.

 

Milyen előnnyel jár a NYESZ számla?

A NYESZ számla egyik előnye a rugalmasság.

  • Teljes szabadságot ad a befizetések területén: mennyit fizetsz, mikor fizetsz stb.
  • A számlavezető bank által kínált értékpapírokból is saját szád íze szerint választhatsz.
  • Akkor és úgy kereskedsz, ahogy és amikor csak akarsz. Nincs olyan korlát, hogy évente maximum X váltás engedélyezett, nincs összeghatár, teljes szabad kezet kapsz.

A másik előnye az adókedvezmény.

A befizetéseid 20%-át (éves maximum 100.000 Ft összeghatárig) adókedvezményként is megkaphatod. Ekkor 600.000,- Ftból (500.000 Ft saját befizetés + 100.000 Ft adókedvezmény) úgy vásárolhatsz értékpapírt,  mintha folyamatosan a tényleges árfolyam alatt diszkontáron vehetnéd meg őket. Sajnálatos módon az így felhasználható 600.000 Ft a tényleges részvényvásárlásoknál elég alacsony összegnek számít.
Bár kiegészítheted plusz befizetéssel, ezzel nem biztos, hogy jól jársz, és még adókedvezmény sem jár rá.

Mit jelent, hogy az éves 600.000 Ft alacsony összeg:

Egy átlagos részvényt 2-10.000 Ft körüli áron kapsz meg. Ezekből ha megveszel 1-et, az árfolyamváltozását nem fogod észrevenni, a kiválasztásával viszont ugyanannyi munkád van, mint ha vennél belőle kismilliót (ne feledd: itt nincs, aki segít neked).

Ahhoz, hogy az árfolyam-emelkedés szembetűnő legyen, de legalább kitermelje a saját tranzakciós költségeit, egy adott részvényből minimum 2-300.000 Ft értékben célszerű bevásárolni. Amíg fel nem halmozol kellő nagyságú tőkét akár a befizetésekből, akár a nyereségből, addig évente 2-3 fajta részvénnyel kell beérned, és ezek árfolyam-elmozdulásán kell kitermelned a nyugdíjas éveidre valót. Lehet, hogy neked pont elég a 2-3 irány, ekkor viszont a biztonságot növelő diverzifikációról még nem tudunk beszélni.
Pont megfelelő tud lenni a 2-3 irány, ha sikerül nagyon belenyúlnod abba, ami felfelé tart, és idejében kiszállsz belőle, hogy realizáld a nyereséget. Ehhez viszont megfelelő szakértelem szükséges, amúgy inkább a lottónyeremény szintjét üti meg a valószínűsége.

Megéri-e plusz pénzt elhelyezni a számlán?

Kézenfekvő megoldás a plusz befizetés, és erre van is lehetőséged gyakorlatilag korlátlan módon. Erre viszont nem jár adókedvezmény, és nyugdíjba vonulásodig csak büntetéssel férnél hozzá. Meglátásom szerint sokkal jobban megéri számodra, ha éves szinten 500.000 ,- Ft-ban limitálod az erre szánt befizetéseidet, az efölötti részt pedig külön értékpapír számlára fizeted, vagy más módon dolgoztatod.

Mivel a NYESZ számlán a tranzakciós költségek az ÁSZF-ben rögzítettek, így ha értékpapírokkal szeretnél kereskedni, és jelentős plusz pénzed van, akkor jobban megéri számodra, ha külön számlán tartod ezt az összeget. Ekkor ugyanis összegtől függően egyedi kondíciókat kérhetsz a normál TBSZ számlára, és nem a NYESZ kondíciói szerint fizeted meg a díjakat.

A NYESZ számla leggyakoribb hibalehetősége

A NYESZ számlát forgalmazó bankok jellemzően alacsony számlavezetési költségeket számolnak fel erre a számlatípusra, állampapír vásárlásánál pedig egyáltalán nem számolnak fel díjat. Idáig a jó hír.

NYESZ számlát egy viszonylag vékony réteg nyit, ezek közül két típus figyelhető meg:

  • aki rutinos, és tényleg ért az értékpapírokhoz, annak az adókedvezmény maximumához szükséges éves 500.000 szinte aprópénz. Így számára külön kezelni egy ilyen számlát maximum szórakozás, esetleg valamilyen egyéni cél vezérli, ami miatt szükségét látja külön kezelni ezt az összeget
  • aki pedig nem ért hozzá, az nagy biztonságra törekszik, nehogy mellényúljon

Ebből a két típusból jön ki, hogy a NYESZ számlákon leginkább állampapírokat tartanak az emberek.

Állampapír hozama
Forrás

A fenti képen az állampapír hozamait láthatod. Bár eddig voltak közöttük szépen hozók, ezek lassan kifutnak. Ha a fenti, állampapír hozamait bemutató grafikont összeveted a KSH inflációs jelentéseivel, akkor érdekes összefüggést figyelhetsz meg.

Infláció 1997-2019
Forrás

Az állampapír hozamai a kibocsátó szerint is teljesen kiszámíthatóak, de a NYESZ számlához szükséges minimum 10 év alatt nagyjából az inflációt követik le.

A várható hozamokat a KSH inflációs jelentésével tudod összevetni. Ebből láthatod, hogy a várható reálhozam 1-2% körül mozog jó esetben. Így viszont az időskori biztonságodhoz kell nagyon sok plusz befizetés, különben nem jön össze a szükséges tőke.

Mi a baj azzal, ha teljesen állampapírra támaszkodsz?

Alapvetően természetesen nem katasztrófa, ha így teszel. Ekkor viszont hosszabb távon sok hozamlehetőségtől esel el, amit amúgy a NYESZ segítségével magadénak tudhatnál.

Másrészt az állampapír hozama ugyanattól a Magyar Állam gazdaságának a teljesítményétől függ, amelytől a nyugdíjadat is reméled. Ezáltal gyakorlatilag teljesen kiszolgáltatod magadat egyetlen gazdasági szereplőnek.

A NYESZ számla teljesen neked való, ha

  • már rutinosan mozogsz az értékpapírok világában,
  • van SZJA visszaigénylésre lehetőséged, és erre a számlára szeretnéd egy részét vagy egészét fordítani
  • fontos számodra a rugalmasság a befizetéseket illetően
  • aktívan tudod kezelni a számládat megfelelő szakértelemmel, és rá is szánod erre az időd
  • legalább 10 éved van még hátra a nyugdíjig
  • nem okoz problémát a hozzáférést illetően, ha a nyugdíjkorhatár emelkedésével a NYESZ adómentes hozzáférése is tolódik.
  • állampapírba kívánsz hosszútávon fektetni (akár még az adókedvezmény részt is)

Gondold át alaposan a NYESZ indítását, ha

  • nincs saját SZJA visszaigénylésre lehetőséged, de talán lesz a közeljövőben
  • volt már a családon belül komoly cívódás az örökösödésből, és félsz attól, hogy csak az örökösök használják majd ezt a pénzt
  • nem vagy biztos abban, hogy az értékpapír számla kockázata neked való
  • nincs más megtakarításod, és előfordulhat, hogy kellhet plusz pénz a jövőben

A NYESZ egyáltalán nem való neked, ha

  • nincs már 10 éved a nyugdíjig, és nem is szeretnéd bent tartani nyugdíjasként a pénzed
  • nincs és nem is lesz SZJA visszaigénylésre lehetőséged, vagy nem itt kívánsz élni vele
  • nem értesz kellőképpen a tőzsde és az értékpapírok világához
  • nem kívánsz időt, energiát fektetni az aktív kezelésbe
  • szükséged van arra, hogy valaki emlékeztessen a befizetésekre, ha nem jön a csekk, elfelejted
  • idegenkedsz bármilyen értékpapír vételtől (még az állampapírétól is). Itt ugyanis hiába állítasz be állandó átutalási megbízást, önmagától nem lesz befektetve, csak egy pénzgyűjtő számlára érkezik.

Kérdések:

  1. Használsz-e adókedvezményre jogosító NYESZ számlát? Mi vele a tapasztalatod?
  2. A saját ismereteid alapján, vagy a fentiek alapján mekkora összeget tartasz megfelelőnek ahhoz, hogy megfelelően profitálj a NYESZ kínálta lehetőségekből?
  3. Mit gondolsz arról, ha valaki az aktív menedzselés helyett teljesen passzívan kezeli az itt elhelyezett pénzét? Szerinted jobban, vagy rosszabbul jár, mint aktívabb társa?

Egy blogbejegyzés nyilván nem terjedhet ki minden élethelyzetre, így ha kérdésed van, írtkozz fel a hírlevelünkre, vagy személyesen itt tudsz velünk kapcsolatba lépni.

 

Friss adatvédelmi tájékoztatónkban megtalálod, hogyan gondoskodunk adataid védelméről. Oldalainkon HTTPS-sütiket használunk a jobb működésért.