Hogyan lesz nyugdíjad KATA-sként?

Ha az egyéni vállalkozás ezen formáját választottad, akkor számodra is fontos kérdés, hogyan lesz nyugdíjad KATA-sként?!

A nyugdíj témaköre a KATA-s vállalkozókat is érinti, van viszont néhány dolog, amire nem biztos, hogy felhívják a figyelmüket. Ebben a bejegyzésben az egyéni KATA-s vállalkozók számára igen fontos kérdésre szeretnék választ adni, mégpedig arra, hogyan lesz nyugdíjad KATA-sként!?

A KATA-s vállalkozási forma nem véletlenül népszerű. Jelenleg éves szinten 12 millió forint bevételig havi szinten ugyanakkora mértékű adót kell fizetned. Ha havi 1 millió forintot keresel KATA-sként, akkor jelentős mennyiségű pénz marad vállalkozóként a zsebedben ahhoz képest, mintha ugyanezt munkavállalóként tennéd meg.

Mivel ez a cikk most csak a KATA-sok nyugdíjáról szól, így nem taglaljuk azt, hogy ez a havi 1 millió az nem profit. Szó sincs arról, hogy ennyi maradna a vállalkozó zsebében, pusztán az adóterhei alacsonyabbak.

A KATA-s vállalkozó nyugdíja

Az adóterhek igencsak hatással vannak a nyugdíjszámításra is. Jelenleg KATA-s vállalkozást 3 különböző havi befizetéssel érheted el, ezek különböző módon hatnak a nyugdíjad mértékére.

A nyugdíjad várható mértékét alapvetően a szolgálati idő hossza és a befizetett járulék mértéke határozza meg. Azaz mennyit fizettél a Magyar Államnak nyugdíjcélra és azt milyen hosszan tetted. A még mindig sok helyen hallható nyugdíjat megelőző 5 év átlaga helyett az 1989 óta valaha is keresett (és bejelentett) munkabért veszik figyelembe.

Mivel a KATA-s vállalkozó keveset fizet be, így kézenfekvő, hogy a befizetett járulék összege is alacsonyabb.

A nyugdíj alapja

Ez a havi 50.000 forintot befizető KATA-soknál bruttó 102.000 Ft/hó, amit figyelembe vesznek a nyugdíj számításakor. Ez bevételtől független. Így, ha KATA-s vállalkozó vagy, akkor ez egyenértékű azzal, mintha munkavállalóként 102.000 forintot vinnél haza. A nyugdíjad mértéke is ehhez fog igazodni.

A szolgálati idő

Mivel a KATA-s vállalkozóknál figyelembe vehető bruttó bér nem éri el a minimálbért, így a szolgálati idejüket is ennek megfelelően fogják figyelembe venni. Mondhatod, hogy nem nagy kunszt, ha megvan a 20 éved, jogosult lettél a nyugdíjra. Ehhez viszont neked 33 évet kell ledolgoznod.

A szolgálati idő másik hátulütője

A szolgálati idő nem csak a nyugdíjjogosultság megszerzése miatt fontos. A nyugdíj mértékére is hatással van. Az alábbi táblázat tartalmazza azokat a szorzószámokat, amelyeket a nyugdíjad megállapításánál is figyelembe vesznek.

Röviden tömören: egy átlag KATA-s vállalkozó alacsonyabb összeget kap, azt is csak több ledolgozott év után és ezt is csökkentve a szorzószámokkal.

 

Mennyi nyugdíjra számíthat a KATA-s vállalkozó?

Tételes adó mértéke	25.000,- Ft / hó	50.000 Ft / hó	75.000 Ft / hó
Bruttó mértékben ennyit vesznek figyelembe a nyugdíjad megállapításánál	0,- Ft (Egyáltalán nem számít bele)	102.000 Ft / hó	170.000 Ft / hó
Nettó mértékben ennyit számít a nyugdíjadba	0,- Ft	67.830 Ft / hó	113.050 Ft
Ennyi szolgálati évnek felel meg 1 ledolgozott év	0	0,63 év (7,5 hónap)	1 év
40 év KATA-s vállalkozás után a várható nyugdíjad (jelen szabályozás szerint)	0 (a normál munkaviszonyod után kapod csak a nyugdíjat)	42.733,- Ft/ hónap	90.440 Ft / hónap

A jelenlegi átlag bruttó bért kereső munkavállaló, és az ugyanekkora bevételt kiszámlázó KATA-s vállalkozó nyugdíj szempontjából nem ugyanazon a pályán játszik. A KATA-s vállalkozónak sokkal nagyobb visszaesésre kell számolnia, így nekik mindenképp szükséges felkészülniük erre az időszakra.

Mivel a KATA után járó nyugdíjat a minimálbér és a tételes adó arányában határozzák meg, ez az arány várhatóan romlani is fog. Köszönhető ez annak, hogy a minimálbér minden évben növekszik, a KATA tételes adója pedig évek óta nem változott.

Hogyan lesz nyugdíjad KATA-sként?

Mivel a KATA-s vállalkozók kevesebb járulékot fizetnek, így a Magyar Állam elvárja (tegyük hozzá, valahol jogosan), hogy „cserébe” gondoskodjanak a saját időskori ellátásukról.

Megteheted, hogy emelt szintű KATA-t fizetsz, ami nem 50.000 forint, hanem havi 75.000.

Ekkor ugyan a KATA 12 milliós összeghatára nem emelkedik, de a magasabb befizetés miatt magasabb a figyelembe vett bruttó bér is, valamint a szolgálati évek is gyorsabban gyűlnek.

 

Mikor jársz jobban az emelt szintű KATA-val?

Szolgálati idő gyűjtése

Függően attól, hogy jelenleg mennyi idős vagy, és mennyi a szolgálati időd, előfordulhat olyan helyzet, hogy mindenképpen szükséged van a „gyorsítósávra”.

Gyors példa:

Eddig vagy nem voltál bejelentve, vagy csak részmunkaidőre voltál bejelentve. Az elsőről nem feltétlen tudtál, a második sok esetben kényszer szülte megoldás. Másképp ugyanis sok helyen fel sem vették a dolgozót. Ekkor számodra már-már létszükséglet tud lenni, hogy eléred-e a 20 év szolgálati időt.

Ebben az esetben átszámolás után célszerű lehet az emelt szintű KATA mellett döntened.

Nincs fegyelmed összegyűjteni

Ha csak elköltenéd azt a +25.000-et, akkor inkább fizesd a Magyar Államnak. De tényleg. Ekkor legalább gyűlik a szolgálati időd is, és a nyugdíjad várható mértéke is.

Túlságosan kockázatkerülő vagy

Ha semmilyen kockázat nem jöhet szóba a számodra, és a banki lekötésen kívül más befektetési formára nem vagy nyitott, akkor marad az emelt szintű KATA vagy más vállalkozási forma. Elvégre malacpersellyel esélytelen, hogy bármit is elérj.

Mikor járhatsz rosszul az emelt szintű KATA-val?

Bár az emelt szintű KATA magasabb nyugdíjjogosultságot is jelent, ekkor viszont még mindig a Magyar Államtól fogsz függeni. Nem csak a szakemberek, de még a jogalkotó sem tudja megmondani 100% biztonsággal, hogy mi vár a KATA-s vállalkozókra nyugdíjba vonulásuk után. Sem a nyugdíj mértékét, sem pedig a nyugdíjkorhatárt nem tudják.

Amit tudunk, hogy jelenleg nagyságrendileg 50.000 forinttal kap több nyugdíjat az, aki 40 évet emelt szintű KATA-sként dolgozott a normál KATA-shoz képest.

A kérdés az, hogy melyik megoldás éri meg jobban a számodra. Fizess a Magyar Államnak havi 25.000 forinttal többet, hogy kapj jelen szabályozás szerint +50.000 forintot, vagy tedd félre azt a 25 ezret és dolgoztasd saját magad?

Kézenfekvő, hogy az emelt szintű KATA-val rosszul járhatsz, ha a Magyar Állam felé fizeted be a pénz egy olyan helyzetben, amikor te magad messze sokkal többet tudnál kihozni belőle.

Mit tudsz elérni, ha befekteted ezt a pénzt?

A havi 25.000 forint egy év alatt 300.000 forintot jelent. Ez 5 év alatt már 1.500.000,- Ft. Gyakorlatilag néhány évente csupán a különbözetből vehetsz magadnak egy kisebb autót.

Ez nyilván csak a vásárlóértéke, az inflációt nem árt, ha hozzászámolod.

Ez a megoldás akkor és csak akkor való neked, ha:

• van elegendő fegyelmed ahhoz, hogy félretedd a pénzt: ha csak elszórod, akkor tényleg jobban jársz az emelt szintű KATA-val
• el tudsz fogadni legalább egy minimális mértékű kockázatot, elvégre legalább az inflációt ki kell tudnod termelni (jó esetben fölötte is)

Nézd meg az alábbi képeket, és láthatod, hogy megfelelő helyre irányítva a pénzedet viszonylag rövid időn belül is szép eredményeket érhetsz el.

Kérlek, hogy mielőtt befektetési döntéseket hozol, megfelelően tájékozódj. Kérj tőlünk segítséget, elvégre lehet, hogy mikor ezt a cikket olvasod, éppen nem célszerű ezekbe az eszközökbe fektetni.

Amit szeretnék ezzel szemléltetni, hogy főleg hosszabb távon jó esélyed van arra, hogy a banki lekötésnél vagy az állampapírnál magasabb hozamot érj el.

Az alábbi példán azt látod, hogy 20 éven keresztül szorgosan félretetted a pénzedet, és csupán egy szerény 5%-os növekedést értél el. Mivel reális esély van arra, hogy ezt a szintet elérheted, számolhatsz azzal, hogy ez akár infláció fölötti (azaz reálértékbeni) növekedést jelenthet.

Ez számodra annyit jelent, hogy ha ezt a viszonylag szolid növekedést fenn tudod tartani, akkor 60-70 ezer forinttal járul hozzá havi szinten a nyugdíjadhoz pusztán ez a félretett összeg. Szemben az emelt szintű KATA szűk havi 50 ezres növekedésével.

Ezt te magad is ki tudod számolni a SilverMoon kalkulátoraival:

• Kamatos kamat: ez számolja ki, hogy ha X összeget félreteszel X évig, a végén mi jön ki belőle.
• Nyugdíjkalkulátor: meddig elég, vagy épp mire elég ez a pénz.

Így ha van elegendő fegyelmed, akkor KATA-sként képes vagy a saját nyugdíjadról önmagad is gondoskodni. Elvégre nyugdíjas korodra ez a pénz a tied marad, így már csak helyet kell neki keresni.

Hova tedd a pénzed, hogy ezt az eredményt elérd?

Mivel ezt a hozamot mindenképp ki kell tudni termelni, így olyan helyre van szükséged, amely ezt lehetővé is teszi. Amennyiben ilyen helyzetben vagy,írj nekünk és megnézzük, hogy mely irányok nyitottak a számodra is.

Van néhány lehetőség, amely a KATA-sok előtt is nyitva áll. A választást alaposan gondold át, ugyanis nincs két egyforma termék még azonos kategórián belül sem. Ha inkább szakértői segítséget szeretnél, szívesen segítünk neked választani.

Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosításról szóló részben már volt arról szó, hogy ezen termékeknél saját magadnak is összeállíthatsz egyedi portfóliót, illetve kérheted a mintaportfóliók közül a saját kockázati szintednek valót.

A NYESZ-szel és az Önkéntes nyugdíjpénztárral ellentétben a nyugdíjbiztosításnál van arra lehetőség, hogy valamely családtagod által befizetett, de még fel nem használt SZJA-t is visszaigényeld, ezzel is növelve a befizetéseket.

Folyamatos díjas megtakarítás (unit-linked biztosítás)

Hasonlóan működnek, mint a nyugdíjbiztosítás, annyi különbséggel, hogy nem veszel hozzájuk igénybe SZJA kedvezményt.

Előnye, hogy ha minden kötél szakad, akkor hozzáférhetsz még nyugdíjas korod előtt.

Figyelj arra, hogy nagyon nagy a szórás a termékek ára és szolgáltatása között!

Értékpapírszámla

Amennyiben van mögötted szakértői segítség, vagy te magad is járatos vagy az értékpapírok világában, akkor ez az út is nyitva áll. Ezt a pénzt befektetheted egyedi részvényekbe, kötvényekbe, vagy akár befektetési jegyekbe.

Amennyiben ez a téma téged is érint, lépj velünk kapcsolatba, hogy megnézzük, számodra melyik a legoptimálisabb lehetőség időskori biztonságodhoz.