Az 50/30/20-as szabály a költségvetés tervezéshez

Hogyan használd az 50/30/20-as szabályt?

A családi költségvetés készítésében nagy segítségedre van, ha tudsz mire támaszkodni. Az 50/30/20-as szabály pedig pont ezt könnyíti meg azáltal, hogy már egy előre felosztott keretrendszert biztosít neked.

Mivel a költségvetés nem csak arról szól, hogy időben kifizesd a számlákat, így szükség van valamilyen tervezésre. Egy olyanra, amelyik segít neked abban, hogy meghatározd, hogy mikor mire mennyit költhetsz anélkül, hogy túlköltekeznél.

Az 50/30/20-as szabály egy olyan költségvetés tervezési módszer, amely abban segít, hogy a kiadásaidat összhangban tartsd a megtakarítási céljaiddal. Ezáltal tudatosabban állhatsz a saját pénzügyeidhez és javíthatod a pénzügyi egészségedet.

Mi az 50/30/20-as szabály?

Ez a költségvetés tervezési módszer kereteket ad neked, amin belül szabad kezet kapsz annak további felosztásáról. A szabály nevében a számok utalnak a keretek %-os megoszlására. Ennek megfelelően a bevételeid így oszlanak meg:

• megélhetésre: 50%
• személyes céljaidra: 30%
• megtakarításra: 20%

Miért szükséges az 50/30/20-as szabály?

Háztartási költségvetést az ember sok okból készíthet. Lehet, hogy a hiteleidet szeretnéd csökkenteni, vagy éppen a pénzkezelési szokásaidat javítani.
Ennek a szabálynak a segítségével lehetőséged van arra, hogy ha kísértésbe esnél 1-1 kiadás kapcsán, akkor legyen hova fordulni segítségért.

Az egyes irányok tartalma az 50/30/20-as szabály esetében

 

A megélhetésre szánt 50%

A jövedelmed fele fog téged abban szolgálni, hogy a létszükségleteidet fedezd belőle. Először lehet, hogy kissé soknak hangzik a többi számhoz viszonyítva ez az arány, de a végére látni fogod, hogy ha csak nincs extrém magas bevételed, akkor szükséged lesz rá.

A megélhetés kategóriában van minden olyan kiadás, amelyet szinte biztosan ki kell fizetned ahhoz, hogy a társadalomban élhess. Ezek a költségek szinte mindenkinél megjelennek, legfeljebb más-más mértékben. Ilyenekre gondolok, mint például:

• lakhatás
• élelem
• közlekedés
• rezsi
• alapvető biztosítások (pl. az autó kötelező biztosítása)
• öltözködés

Mivel itt költségkeret határoz meg, így szabadon osztod fel az 50%-ot a különböző irányok között. Azaz ha te egy kertvárosban laksz egy olyan ingatlanban, ami nagyon jól szigetelt és még hitel sincs rajta, akkor nyilván a lakhatásra kevesebbet fogsz költeni, mint az, aki most vette meg hitelből élete első, még felújításra szoruló ingatlanját. Viszont lehet, hogy pont a kertváros miatt te sokkal többet fogsz a közlekedésre fordítani, mint más.

A személyes szükségletekre 30%

Ezek a kiadások az életmódodat szolgálják, vagy mondhatom még pontosabban azt, hogy az életszínvonaladat javítják.

Ezeket a tételeket már teljesen a személyes ízlésednek megfelelően tudod meghatározni, és közel sem biztos, hogy akár csak hasonlóságot fogsz felfedezni bárki máséval is.
Ezek között lehetnek olyan tételek, mint pl.:

• kávézóban eltöltött délután a barátokkal
• kirándulás
• tagsági díjak, előfizetések (edzőterem, emelt szintű szolgáltatások, stb)
• tanfolyami képzés
• szórakozás

Erre figyelj a 30% kapcsán

Különbség a szükségletek szintjei között

Tudj különbséget tenni a létszükséglet és a magadra szánt tételek között. Addig, amíg létszükségletnek tekinthetjük, hogy valamilyen cipőt veszel magadnak (csak hogy ne járj mezítláb), addig a 43. pár magassarkú már közel sem ez a kategória.

Ugyanez igaz a technológia kapcsán. Bár vannak olyan területei az életnek, ahol teljesen fölösleges még a legminimálisabb mobiltelefon is, de ma már tekinthetjük ennek létét létszükségletnek. Főleg akkor, ha gyakran vagy úton, vagy ezzel dolgozol. Az viszont már közel sem igaz, hogy mindig kötelező lenne a legújabb csúcsmodellt a kezedben tartanod.

Az egyensúly megtalálása

A 30%-ot használd bölcsen. Senki sem mondta, hogy kötelező mindet elköltened. Minél több marad meg itt, valamint az előző 50%-ból, annál több marad a későbbi céljaidra.
Ez a feladat leírva sokkal egyszerűbb, mint amikor végre kell hajtanod. Elvégre egy olyan egyensúlyt kell megtalálnod, amikor vissza kell fognod a kiadásaidat anélkül, hogy „olcsó János” lennél, de ki is kell adj pénzt anélkül, hogy túl nagy lábon élnél.

20% a megtakarításokra

Lehet, hogy elcsépeltnek vagy fantáziátlannak hangzik, de ebbe a kategóriában vannak a nyugdíjcélú megtakarítások is. Ez a példa egy 25-30 éves fiatalnak még nem feltétlen tűnik égetőnek, csak ne feledkezz meg a nyugdíjad tervezése fontos annak érdekében, hogy a kamatos kamat emelő hatását a magad javára fordítsd.

Ebbe a kategóriába nagyon sokszor a nyugdíjat és csak a nyugdíjat szokták beletenni példaként. Esetleg itt ott a gyermek jövőjét. Tény és való, ez magában foglalja a hosszútávú megtakarítási terveket (ezzel együtt a nyugdíjcélú megtakarításokat), de annál messze sokkal több. Ebben a kategóriában van benne például a következő néhány tétel:

• a meglévő hiteleid előtörlesztése
• a vésztartalékod felépítése
• bármi, ami előrébb visz

A hiteleid előtörlesztésével a kamatot már nem kell kifizetned a visszafizetett tőkerészre, így nyugodtabban alhatsz. Történjen bármi, egy már kifizetett hitel miatt nem fog nálad kopogtatni a végrehajtó.

Figyelj az egyensúlyra

Ha megkérdezed melyik a fontosabb, azt mondom, hogy attól függ. Egy magas THM-mel ketyegő, esetleg késedelemben levő hitelnél ne azon gondolkodj, hogy mekkora a részvénypiac hozama, hanem ami lehetőséget meg tudsz ragadni, azt fordítsd a hiteleidre.

Más esetben pedig gondold végig, neked melyik a jobb. Ilyen kérdéseket tudsz végigjárni:

• mennyi időre fektetnél be
• milyen hozamkilátásod (és kockázatod) van
• mennyi a hiteled fennálló összege és futamideje
• mekkora a THM
• hogyan aránylik a hiteleid összes fizetnivalója a jövedelmedhez

Ezek után ki tudod számolni, hogy melyikkel jársz jobban. Ha segítséget kérnél tőlünk, akkor lépj velünk kapcsolatba, és egy pár mondatban írd le, hogy miben tudunk előrébb juttatni téged.

Hogyan használd az 50/30/20-as szabályt?

A tervezésnél elsődleges, hogy tudd, hogy miért kezdesz hozzá. Mi az a legfőbb cél, ami miatt szükségesnek érzed a pénzkezelési szokásaid változtatását.
Ez lehet egy általános cél (pl. a lehető legkevesebb hitel / legtudatosabb pénzügyi döntések), de lehet akár egy adott, konkrét időponthoz rendelt cél is.
Alapvetően ugyanúgy fogod megtervezni a költségvetésedet az 50/30/20-as szabály segítségével is, mint bármely háztartási költségvetés esetén. Azaz megnézed, hogy jelenleg hol tartasz.

Ezek az arányszámok viszont nagyban segítséget jelentenek majd neked abban, hogy megtudd, melyik az az irány, ahol túlköltekezel. Ekkor ugyanis túl fogod lépni annak az arányszámát. Ekkor újra tudod tervezni az életednek azt a területét is céljaid érdekében.
Természetesen vannak az életben olyan nagyösszegű kiadások, amelyek elkerülhetetlenek, de csak ritkán terhelnek meg téged. Ilyen lehet például a tető javítása. Ezt muszáj megtenned, szerencsére elég csak sokévente. Ha azt látod, hogy 1-1 ilyen tétel miatt túllépnéd az adott kategória limiteit, akkor számold ki anélkül is, hogy reális képet kapj. A tervezésnél viszont kiemelten gondolj majd a tartalékképzésre is.

Miután megtudtad, hogy hol tartasz, tervezd meg az egész évedet a várható kiadások és bevételek fényében. Ehhez elegendő lehet egy sima füzet is, de egy excel tábla átláthatóbbá teszi az egészet. Készíthetsz magadnak saját tervezőt, de a Silver Moon oldaláról is letöltheted

Töltsd le a tervezőt

Megjegyzés az 50/30/20-as szabály kapcsán

Próbáld meg nem szó szerint értelmezni :).
Természetes, hogy ha neked az átlagon felüli a jövedelmed, akkor nem fogsz csak azért napi 12x étkezni, hogy végre elfogyjon az 50%.

A te életed biztos, hogy nem olyan, mint mindenki másé. Ez egy keretrendszer, ami segítséget, amolyan mankót biztosít. Tekintsd át tudatosan a kiadásaidat, határozd meg, hogy mi az, ami fontos, és mi az, ami kevésbé prioritás. Ezek után képes leszel létrehozni egy olyan háztartási költségvetést, amellyel a legtöbbet hozhatod ki a pénzedből.

 

Kérdéseddel itt tudsz velünk kapcsolatba lépni, hozzászólásodat pedig szívesen olvasom a közösségi médiák kommentjében.