A Cash Flow négyszög

A Cash Flow négyszög a mindennapokban

A Cash Flow négyszög fogalmáról, ha máshonnan nem, Kiyosaki könyvéből (vagy csak a címéből), de biztosan hallottatok. A kérdés, hogy mi jellemzi az egyes negyedeket, és milyen „árat” kell fizetned azért, hogy egyikben vagy másikban legyél.

Leszögezném, hogy nincs olyan, hogy jobb, vagy rosszabb, mind a négy negyed más egy picit, mint a másik 3.
Anno Kiyosaki elmondása alapján akkor lehetsz gazdag, ha a Cash Flow négyszög jobb oldali felében vagy. Ez tény, és való, de sokszor nem járható út, hogy egyből átugorj teljes részeket, hasonlóan ahhoz, ahogy a kamaszkort sem ugorhatod csak úgy át. Abban bízom, hogy a cikket végigolvasva fókuszáltan, céltudatosan fogsz most már építkezni, lépésről lépésre felépítve magadat.

Először is, nézzük, hogy mi van a Cash Flow négyszög négy csúcsában:

Alkalmazott	Üzlettulajdonos
Önalkalmazó, Egyéni vállalkozó	Befektető

Ahogy látod, a bal oldalon leginkább az időd az, ami dolgozik, míg a jobb oldalon a tőkéd. Mivel időből mindenkinek legfeljebb 24 órája van egy nap, tőkéből pedig lehet bármennyi, így nem meglepő, hogy a valóban vagyonos embereket a jobb oldali negyedekben találhatod.

Kizárja-e egymást a 4 negyed?

100%-osan nem, mert attól, hogy egyéni vállalkozó vagy, lehetnek befektetéseid, amelyek még picikék ahhoz, hogy eltartsanak. Mi több, lehetsz úgy alkalmazott, hogy részmunkaidőben vállalkozó vagy, de van valamennyi befektetésed. Tehát belekóstolhatsz más szegletbe is.

A Cash Flow négyszög negyedei egymás nélkül nem léteznének, mert csak a megszerzett tudással juthatsz fentebb. Az az üzlettulajdonos, aki nem ismeri az alkalmazottak gondolkodásmódját, preferenciáit, annak nem sokáig lesznek munkásai, ülhet vissza az élet iskolapadjába, hogy megtanulja. Ha erre nem képes, vagy nem hajlandó, akkor végezheti egyedül a munkáját, de akkor azt meg egyéni vállalkozónak hívjuk.

Ugyanez igaz fordítva is, ha a vállalkozásvezetést nem ismeri, akkor sem tud fentebb lépni.

Ettől függetlenül nyilván valamennyire ki is zárják egymást, mert más gondolkodásmódot, más szemléletet igényel pl. egy alkalmazott és egy üzlettulajdonos.

Muszáj-e a Cash Flow négyszög mind a 4 negyeden végigmenni ahhoz, hogy a végére érj?

Nem, nem muszáj. Lehetsz alkalmazottból egyből olyan, aki befektetőként a befektetéseiből él. Láttam már ilyet, de nagyon ritka.

Miért ritka a szintek kihagyása?

Ennek három oka is van:

• Adózás: az emberek többsége az alkalmazotti negyedben kezdi meg a karrierjét. Alkalmazottként fizeted a legtöbb adót, így a befektetéshez szükséges vagyont itt a legnehezebb összeraknod.
• Kockázatvállalás: egy befektetőnek kockázatvállalásra van szüksége, amely mentalitást leginkább egy vállalkozó mondhatja magáénak.
• Hozzáértés: vállalkozóként hamarabb rálátást kapsz a gazdaság eseményeire, így talán jobban fogod érteni, hogy mit is csinál a pénzed.

Nézzük meg a negyedeket, hogy melyikre mi a jellemző

A Cash Flow négyszög első negyede: Alkalmazott

Miért lesz valaki alkalmazott?

A teljes társadalom erre van berendezkedve. Az iskolai rendszerben alapvetően alkalmazottakat képeznek, már az iskolában is kvázi „alkalmazottként” ül ott a diák, ahol a tanár a „főnök”.

Mi lesz belőled standard esetben sok-sok év tanulás után?

• fizikai alkalmazott lehet belőled az átlagos iskolai rendszert elhagyva: megtanulhattad, hogy hogyan legyél pl. jó gyári munkás,
• szellemi munkás azáltal, hogy továbbtanultál (nagyon sokat), diplomáztál, majd munkába állhatsz egy cégnél.

A legkézenfekvőbb, mondhatni hogy egyenes út, hogy az iskolából kikerülve alkalmazott lesz az ember. És ez így is van rendjén.

Alapvetően talán a legjobb, ha legalább néhány évet, de belekóstolsz ebbe a negyedbe is. Egyrészt felépítheted azt a tudást és tőkét, amiből később vállalkozóként élsz, másrészt pedig ha tudod, hogy mi a munka a gyakorlatban, akkor később nem fognak megetetni, hogy „ezt így nem lehet”.

Mint mindennek, ennek a negyednek is vannak előnyei és hátrányai. Nézzük ezeket:

Az alkalmazotti lét előnyei

• Biztonság: nem feltétlen az a fajta biztonság, hogy mindig lesz munkád, inkább az, hogy egy kiszámítható és biztos jövedelmed valamint garantált előnyeid vannak
• Nyugdíjcélú támogatások: a legtöbbjüknek van lehetősége SZJA támogatást igényelni akármelyik nyugdíjcélú befizetéshez (NYESZ, önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás)
• Egészségbiztosítás: a munkaadó által fizetve
• Kiszámíthatóság: tudod, hogy mikor, mennyi pénzt kapsz fizetésként.
• Törvény általi védelem: 10-éig akkor is meg kell kapnod a fizetést, ha a munkaadód várt bevétele még nem érkezett meg.
• Kockázat alacsony: ha szabadságra mész, akkor is van bevételed, és úgy mész vissza szabadságról, hogy jellemzően van munkád.
• Tanulási lehetőség: megtanulhatod úgy a szakmádat a gyakorlatban, hogy van melletted egy mentor, és még fizetést is kapsz érte

Az alkalmazotti lét hátrányai

• Kiszolgáltatottság: nincs kontroll a bevételeid felett, nem tudod irányítani a mértékét. Ezt a főnököd határozza meg (ugyanúgy, ahogy az emelést is).
• Időigényes: minimum 40 órás munkahét, amikor a munkával kell foglalkozni
• Nehéz helyzetbe is kerülhetsz: táppénznél jelentős a bevételkiesés (pl. otthon kell lenni a gyerekkel)
• Magas adók: a legmagasabb adók ezt a negyedet terhelik.

Amennyiben neked ez a negyed valamiért több előnyt nyújt, mint a másik három, akkor a hátrányok ellenére is ide fogsz tartozni, ez lesz számodra a vonzó. Ám vannak, akik felfedező útra mennek, és bár még nincs annyi tőkéjük, hogy átlépjenek a befektetők vagy a nagyvállalkozók közé, de elkezdik másképp használni a rendelkezésükre álló időt. Így lesznek egyéni vállalkozók.

A Cash Flow négyszög második negyede: Önfoglalkoztató, egyéni vállalkozó

Miért lesz valaki egyéni vállalkozó?

Jó vagy a szakmádban, szeretnél kissé nagyobb szabadságot. Akár csak annyit, hogy ha már úgyis elvégzed a munkádat becsületesen, akkor mindenféle kötöttség nélkül felállhass délután kettőkor, vagy saját magad dönthesd el, mennyit ér a munkád.

Alapítasz egy céget, ahol eleinte te csak te vagy.

Te vagy minden (is):

• a főnök
• a karbantartó,
• az asszisztens,
• a takarító,
• a pénzügyes,
• az IT,
• a sales,
• és minden egyéb is.

Később ugyan felvehetsz embereket, akik 1-1 feladatban leveszik a válladról a terhet, de attól még ugyanúgy önfoglalkoztató leszel. Arról ismered fel, hogy még mindig önfoglalkoztató vagy, hogy te adod a cég értékét. Ha te nem vagy, meghal minden, mert senki nem tudja elvégezni a te munkádat.

Sokan ebben a negyedben tanulják meg, hogy mit is jelent vállalkozónak lenni. Szerencsés esetben ugyanis alkalmazottként már megtanulták magát az elvégzendő feladatot, így már „csak” a vállalkozásvezetés van a tanulnivalók között.

Sokan érzik szükségesnek a külső forrás bevonását a kezdetekben is. Pénzügyileg a legrosszabb, amit tehetsz, ha pénz nélkül vágsz bele, mondván, hogy úgyis bejön maximum 1-2 hónap alatt. Mert az csak kapkodáshoz vezet. Mielőtt fejest ugranál bármibe is, inkább lépj velünk kapcsolatba, ha finanszírozással kapcsolatos kérdésed van! Tudod, nincs buta kérdés, csak amit nem tesznek fel.

Az önfoglalkoztató lét előnye:

• Valamennyi szabadságod van: bár még mindig a munkádban kell lenned, de nem szól bele senki, ha délután 2-kor el kell menned a gyerekért.
• Munkahelyet teremtettél magadnak: már nem rúghat ki a főnök, hogy a kedvencét tegye a helyedre, de ez még nem az a vállalkozás, amelyik vezetője felsőkategóriás autóval jár, meg elmegy nyáron is télen is 1-1 hónapra nyaralni.
• Lehetőség: hogy megtanuld a következő negyedhez szükséges tudást

Az önfoglalkoztató lét hátránya:

• Messze sokkal több munka: bár sokan azt gondolják, hogy ők a saját főnökeik, mégis sokan sokkal többet dolgoznak, mint heti 40 óra (akár 12 órát heti 6-7 napon)
• Összetett adózás: többféle adókkal kell számolni, így nem árt, ha van egy megbízható könyvelőd (adózási formától függően akár: jövedelem adó, nyereség adó, egyéb céges adók stb)
• Kockázat emelkedik: ha van alkalmazottad, akkor kezdődik, hogy bejön-e dolgozni, időben elvégzi-e a feladatot, stb.
• Felelősségvállalás: egyszerre kell mindenhez (is) érteni, különben elhasalsz. (mint ahogy a kezdő vállalkozók 90%-a )
• Teljesítménykényszer: ha sokat vagy távol, már nem kell visszajönnöd, mert valaki elhalászta az ügyfeledet.

Láthatod, hogy itt, bár még mindig az időd a legfőbb kulcs, de már mások a szabályok. Semmi gond nincs azzal, ha úgy döntesz, hogy ez a negyed teljesen megfelel neked. Mindaddig, amíg tudatosan teszed ezt, nem pedig „itt ragadsz”. Azoknak, akiknek ez nem tetszik, nyilván lehetőségük van visszamenni alkalmazottnak, vagy akinek csak azért nem tetszik, mert kevés, ők fejleszthetik a vállalkozásukat.

Ami eddig történt…

Ez a két negyed idáig jellemzően időbe került, a másik kettőhöz képest nem volt jelentős a tőkeigénye. Időt kell arra szánnod ezekben, hogy pénzt keress.
És ami ezután jön:
A következő negyedben a gondolkodásmódodat még jobban át kell állítani. Itt is ki fogod tölteni a 24 órát, unatkozni nem fogsz, viszont kell egy másik szemlélet. Idáig ugyanis akár alkalmazotti mentalitással is el lehet jutni. Innentől már nem fog menni.

Biztosan hallottál arról, hogy az igazán gazdag embereknek 7 forrásból jön a pénze. Nos, ezt azért tudják megtenni, mert addig, amíg a fenti 2 negyedhez elengedhetetlenül fontos volt, hogy ők maguk szánják rá idejük nagy részét, a lentebbi kettőhöz ez már kevésbé fontos.

A gazdag emberek viszont nem úgy lettek gazdagok, hogy egyből 7 felé futottak. Először 1 dologban váltak rutinossá, és onnan léptek tovább.

A fenti példában megalapítottál egy vállalkozást, amely szépen növekedett. Kifizetted a tanulópénzeket, megtanultad a leckét. Itt az ideje tovább nőni. Nézzük is tovább:

A Cash Flow négyszög harmadik negyede: Vállalat / üzlet tulajdonos

Hogyan lép valaki ebbe a negyedbe?

Kinőtted azt a szintet, ami a fenti példában voltál. Felvettél először egy segítséget, aki az ügyvezetésben társad, utána egy olyan ügyvezetőt, aki működteti a vállalkozásodat. Már nem muszáj mindig ott lenned.

Nyilván, mire idáig eljutsz, te is kötődsz annyira a céghez, hogy szereted a munkádat, és a cég (az ügyfelek, az alkalmazottak) is szeretnek téged. Arról nem is beszélve, hogy mint tulajdonos, a stratégiai döntéseket azért még mindig te hozod meg.

A vállalattulajdonos lét előnyei

• Kevesebb kötöttség: egy olyan vállalkozásod van, amely képes nélküled működni. (nem vagy ott nap, mint nap, már nem te sütöd a zsömléket)
• Szabadság: a napi feladatok nem téged terhelnek.
• Előnyösebb adózás: megteheted törvényes keretek között, hogy a vállalkozásod pénzét (adózás előttit) használod bizonyos dolgokra, mielőtt a tiedet (a már adózottat) tennéd
• Tervezett adócsökkentés: emiatt is vehetsz fel osztalékot, ennek megtervezéséhez lépj velünk kapcsolatba
• A hitel már nem csak teher: ezt is tudod adóoptimalizálásra használni (erről az eredménykimutatás ad neked tájékoztatást)

A vállalattulajdonos lét hátrányai

• Kontroll: mire idáig elérsz, nagyon nehéz elengedned az irányítást. Sok embernek nem is sikerül, ezzel viszont gátat vetsz a fejlődésnek
• Egyre növekvő kockázat: nem te irányítod, de a te tőkéd van benne, tehát nem árt, ha megbízható embert veszel fel az irányítására, mielőtt…
• A tervezés szerepe kiemelkedő: a generációváltást, kiszállási stratégiát nagyon ésszel kell megtervezni. Ha nincs előtted példa, inkább kérj segítséget. A pénzügyi részben mi tudunk segíteni, az emberi részben pedig ajánlani tudok más szakembert. (Tudom, nem akarod elengedni életed fő művét, de attól, hogy meg van tervezve, és rendben van a céged, nem kell kiszállnod. Az élet viszont nagy rendező.)

Hacsak nem belenőttél egy sokadik generációs, már felépített cégbe, akkor mire idáig eljutsz, kellően gazdag tapasztalattal rendelkezel arról, hogyan is kell egy céget irányítani. A többlábon állás ettől függetlenül mindenkor jól jön.

A Cash Flow négyszög negyedik negyede: a Befektető

Hogyan lépj ebbe a negyedbe?

Jól fizető állásod van, amiből kellő tőkét építettél fel, vagy a saját vállalkozásod vezetésében vagy már rutinos annyira, hogy tovább akarj lépni. Úgy döntesz, hogy egy második  / sokadik lábat is ki akarsz építeni. Ennek indulásával nyilván nem kell megvárnod, míg ebbe a negyedbe érkezel, bármelyikben időszerű egy biztonsági láb megléte. Minél hamarabb kezded a befektetést, annál hatékonyabban tudod használni pl. a pénz időértékét vagy a cost average effektust.

A Cash Flow négyszög jobb oldali két negyede már nem feltétlen igényel tőled időt. Befektetsz, hogy pénzt keress, amit utána ugyanúgy befektetsz. Közben pedig mondjuk úgy, mész a dolgodra, mert itt már nem feltétlen kell folyamatosan figyelned. Nyilván, ha olyan befektetési stratégiát választasz, ami ezt igényli, akkor megteheted, de ez nem feltétel.

A befektetés lehet rizikós, ha nincs hozzá elég tudásod. De ha a négy negyeden szépen keresztülmentél, akkor már van egy bizonyos fokú tudásod ahhoz, hogy értsd a számokat. Ha még nem érzed magad elég rutinosnak a befektetések világában, olvasd el ezt a 8 jó tanácsot.

A befektetői lét előnyei

• Szabadság: már csak ellenőrzés miatt kell rátekintened a befektetésre, normál körülmények között nem kell ott lenned.
• Minőségi változás: mivel telik rá, így az életminőségedben is előállhat jelentős változás
• Nagyobb sebesség: nem te dolgozol a pénzért, a pénz dolgozik érted
• Több marad a zsebedben: a legkevesebb adót ez a negyed fizeti legálisan.

A befektetői lét hátrányai

• Tudnod kell, hogy mit teszel: kellő tudás nélkül a befektetésed lehet rizikós is, akár többet is veszíthetsz, mint amit befektettél
• Folyamatos fejlődés szükséges: ha ide el akarsz jutni, akkor nem hagyhatod abba a tanulást, miután kikerültél az iskolapadból. Folyamatosan szükséges a tudásodat bővíteni, vagy a világ elmegy melletted.

Lépj velünk kapcsolatba, hogy megnézzük, hogyan tudsz egy számodra is előnyösebb negyedbe eljutni.