5 idejétmúlt tanács a pénzzel kapcsolatban, amely már csak veszteséget okoz neked.
A pénzügyi világ az utóbbi néhány évtizedben sokat változott. Az alapelvek megmaradtak ugyan, de ha sikeres szeretnél lenni a pénzügyeidben, akkor ne a már lejárt dolgokat kövesd.
Ugyanúgy, ahogy a technológia is változik, változik minden, ami erre épül. Elég arra gondolni, hogy 15-20 évvel ezelőtt még az okostelefonok ritkaságnak számítottak, ma pedig már-már alapvető elvárás, hogy bármikor bárhol online tudj lenni.
Ugyanez a fejlődés igaz a társadalmi elvárásokra, az elérhető lehetőségekre és sok minden másra is. Most azokat az elveket nézzük végig, amik valamikor régen még a tuti siker receptjei voltak, de mára eljárt felettük az idő.
1. Az ingatlanod befektetés, épp ezért jobb, ha vásárolsz, nem pedig bérelsz.
Arról, hogy mikor vegyél saját lakást, már olvashattál korábban.
Nagyon röviden tömören összefoglalva a lényeget elmondhatom, hogy akkor vegyél, ha
- hosszabb időn keresztül maradnál az adott lakásban,
- nem terheli túl a saját költségvetésedet a hitel, és
- számszerűsítve olcsóbb a hitel törlesztőrészlete, mint az általánosságban tapasztalható albérleti díjak.
Ebben a cikkben kitértem arra is, hogy a saját ingatlanod nem befektetés, elvégre attól, hogy nagyértékű, jellemzően nincs belőle rendszeresen bevételed, kiadásod viszont annál inkább van.
Tény és való, hogy létezik kifejezetten befektetési céllal vett ingatlan, amin nyereséget is el tudsz érni. Ez viszont nem az, amiben laksz, hanem egy másik. Az ingatlan pedig egy befektetéstípus (az értékpapírhoz képest más eszközosztály), amihez vagy ugyanúgy értesz, mint bármely más befektetéshez, vagy csak a vak szerencsén múlik, hogy sikered lesz-e.
Sokan a szomszéd / ismerős / internetkommentelő ráhatására vesznek befektetési céllal ingatlant. Szerencsére a bankok komolyan megszűrik, hogy kinek adnak hitelt, így ha már ők is azt látják, hogy garantált a bukás, akkor ettől megkímélnek téged. Ha még nem vagy járatos a témakörben, akkor olvasd el ezt a 6 pontot arról, hogy miért ne fektess ingatlanba.
2. A diákhitel mindenképp előnyös
A tudás, ha jól van használva, meghozza a gyümölcsét, és magasabb jövedelmet tudsz elérni a segítségével. Ezáltal megfelelő mérlegelés után akár iskolai akár az iskolarendszeren kívüli képzésbe sokan fektettek már be úgy, hogy a nyertesek oldalán szálltak ki belőle.
Mielőtt félreértesz, leszögezném, hogy sok fiatalnak a diákhitel az egyetlen lehetősége arra, hogy bármilyen iskolát elvégezzen, ezáltal fentebb léphessen. Így nem önmagával a diákhitellel van a probléma, ez csak egy lehetőség, mondjuk úgy, hogy egy eszköz. A gond ott kezdődik, hogy sok területre nem látsz rá, még mielőtt felvennéd a hitelt, ezek később viszont komoly terheket jelenthetnek a számodra.
Mik ezek a problémák?
Nincs garantálva, hogy ezáltal te is nyersz.
Akárhogy is nézzük, egy átlagos, 20 év körüli főiskolás / egyetemista még közel sem rendelkezik olyan szintű ismerettel, ami ennek a megtervezéséhez szükséges.
Ha kiindulunk abból, hogy megfelelő pénzügyi fegyelemmel rendelkezik, azaz a tandíjon felüli részt nem bulira költi, hanem csak a szükséges dolgokra, még akkor sincs garantálva, hogy ez egy nyerő ötlet. Sem arra nem vállal senki garanciát, hogy sikerrel végzed el az adott iskolát, arra meg pláne nem, hogy a munkaerő piacon pályakezdőként két kézzel fognak kapni utánad. Így pedig a visszafizetés ütközik nehézségbe.
Lehet sosem fogy el, ezzel pedig veszélyezteti a nyugdíjadat.
Könnyen lehet, hogy a fizetésedhez mért törlesztőrészlet nem elég még a kamatokra sem, így pedig a tartozásod elkísér életed végéig. Lehet ugyan trükközni, hogy feketén keresel pénzt, így nem vonnak le semmit, a diákhitel viszont nem évül el. A fekete jövedelmekkel viszont a saját nyugdíjaskori ellátásod kerül veszélybe, arról nem is beszélve, hogy egy esetleges hitelfelvételnél az esélytelenek nyugalmával indulhatsz.
3. Addig ne fektess be, amíg hiteled van.
Az egyik legnagyobb tévhit, ami számszerűsítve a legnagyobb kárt tudja okozni.
Itt nyilván alapfeltevés, hogy a hiteltörlesztés nem élezi ki a költségvetést, így ezen felül van még befektetési lehetőséged. Ennek nem kell soknak lennie, de induljunk ki abból, hogy éves szinten legalább néhány százezer forint marad erre is.
Ekkor jellemzően három lehetőség az, ami elő tud fordulni:
Értesz a pénzhez (vagy van, aki segít neked).
A befektetéseden általában magasabb hozamot érsz el, mint amit a hitel visz. Ekkor magasabb eredményt érsz el a befektetéssel, feltéve, ha nem várod meg, amíg a lakáshitel 60 éves korod után leketyeg.
A hosszútávú tervekhez általában sok pénzre van szükség. Ha nem te szeretnél ezért az utolsó fillérig megdolgozni, akkor a befektetéseid hozamait hívhatod segítségül ehhez. Minél hosszabb idő áll a rendelkezésedre, annál jobban ki tudod használni a kamatos kamat hatását.
Gondolj bele, ha a befektetésed hoz éves szinten 10-12%-ot, a hiteled meg visz 4%-ot, akkor sokkal inkább előrébb vagy a befektetéssel.
Nem értesz a pénzhez.
A jó hír, hogy ekkor sem kell kétségbe esned. Ha a megoldást keresed, akkor vedd fel a kapcsolatot velünk, hogy megnézzük, hogyan tudsz az előző pont táborához csatlakozni.
Önállóan egy ilyen esetben leginkább a befektetési alapok adnak neked kiindulási pontot akár aktívan kezelt, akár passzívan kezelt formában. Ekkor könnyen lehet, hogy bár nem érsz el olyan kiemelkedő hozamot, mint egy privátbankár segítségével tudnál, de ettől még a kamatos kamat hatása a tied lehet.
Tényleg nagy a baj.
Ha túlhitelezted magadat, főleg ha 10% fölötti THM-mel rendelkező hitelekből sikerült bespájzolnod, akkor tény és való, hogy először a legfontosabb, hogy egyensúlyba kerülj.
Használd az adósságrendező hitelt (ez egyfajta hitelkiváltás) vagy a hitel előtörlesztést annak érdekében, hogy mihamarabb múlt időben beszélhess erről.
A tévhit viszont ettől nem válik kevésbé tévessé. Elvégre itt sem a hiteleid kifutására vársz a befektetéssel, hanem egy nagy csomó olyan kört kell lefutnod, ami nélkül nem éri meg a befektetés. Hogy mikre gondolok:
- egyensúly: amíg a hiteleid túlterhelnek, addig a saját pénzügyi egyensúlyod visszaállítása, mint ultrarövid távú cél magasabb prioritást élvez, mint a hosszú távú tőkeépítés
- kockázatcsökkentés: lehet, hogy kifejezetten kockázatkereső típus vagy, a hitelt viszont havonta kell fizetned, a befektetésből pedig jóval később várható eredmény. Ha nem jön be a terv, akkor a végrehajtóval beszélgethetsz a befektetésedről.
- költségcsökkentés: miért kockáztatnál egy fillért is bármilyen befektetéssel, ha az eredményt nagyvonalúan odaadod a bankoknak.
- hozamnövekedés: ha a hiteled 15%-ot visz, a befektetésed pedig 10%-ot tud hozni neked, akkor logikus, hogy vagy csökkented a hiteleid kamatát a már említett módokon, vagy a pénzedet olyan helyre viszed, ahol a legtöbbet hozza. (Ez nyilván nem zárja ki, hogy egy minimális összeget emellett befektess)
4. A befektetés rizikós, nem akarsz spekulálni
Milyen szerencse, hogy nem is kell spekulálnod. Ez viszont egy olyan tévhit, ami valamennyi igazságot tartalmaz. Minden befektetésnek van kockázata, és kifejezetten rizikós tud lenni abban az esetben, ha egyáltalán nem értesz hozzá.
A hozzáértésből eredő nyereséget viszont saját magad is láthatod. Biztos ismersz olyanokat, akiknek nem a szél hordta össze a vagyonát.
Ha megkérdezel egy ingatlanokkal foglalkozó szakembert, hogy hogyan lett sikeres, azt fogja mondani, hogy beletette a tanulásba az időt-energiát-pénzt, és most már érti a területet annyira, hogy tanácsot is tud adni ingatlannal kapcsolatban. De ha te részvényeket szeretnél venni, akkor valószínűleg nem fog tudni segíteni neked. Ugyanezt mondja a saját szakterületéről majd egy értékpapírokkal foglalkozó szakértő, aki lehet, hogy dollármilliókat kezel sikerrel részvényben, de az ingatlanokkal kapcsolatos kérdésekben nem fogja tudni a választ.
A meglévő rizikót csökkentheted, ha alacsonyabb kockázati szinttel rendelkező eszközt választasz, és közben tanulsz a többiről (vagy akár a pénzed egy kis részével ki is próbálod).
5. A pénzed felosztását az életkorod határozza meg
Régebben volt egy olyan szabály, ami úgy szólt, hogy ahány éves vagy, annyi %-a legyen a pénzednek kötvényben, ezt a %-ot 100-ból kivonva pedig megkapod, hogy hány % legyen részvényben.
Ez alapján egy 20 évesnek 20% kötvény 80% részvény arányt, míg egy 60 évesnek 60% kötvény 40% részvényarányt javasoltak.
Ez egy Amerikából indult hit, amit az ottani nyugdíjkorhatár környékén levőknek javasoltak. Ott és akkor teljesen megállta a helyét, elvégre abban a környezetben a kötvények infláció felett teljesítettek, így a nyugdíjtőkét értéken tartották, de túl nagyot már nem kockáztattak. Arról nem is beszélve, hogy az ügyfelek tömeges kezelése lassú és nehézkes volt az internet idejének hajnalán, így inkább javasoltak egy olyan módot, amely kevesebb rizikót és egyben hozamot biztosít (ezzel elégedett ügyfeleket biztosít), mintsem egy olyat, amely adott esetben sokmillió ember időskori megélhetését tette volna kockára.
Mi változott, ami ezt a hitet szükségtelenné tette?
A világ felgyorsult. Addig, amíg sok-sok éve még egyesével kellett az embereket levélben értesíteni, hogy fáradjon be az irodába, és helyezze át a pénzét, ma ez már 2 gombnyomás. Így ez az életkorhoz kötés sok esetben fölöslegessé vált.
Annál fontosabbá vált viszont az, hogy mennyire tudja a befektetés a változásokat lekövetni.
Az államkötvények egyáltalán nem valóak hosszútávú befektetésre, és a jelenlegi inflációs környezetben a vállalati kötvények sem tudják értéken tartani a pénzedet.
Arról nem is beszélve, hogy sok mai 60-70 éves még munkában van, így nem is szeretné felhasználni a felhalmozott tőkét.
Mit tegyél?
Ne feltétlen azt nézd, hogy hány éves vagy fizikailag. Ehelyett nézd meg, hogy milyen célokkal rendelkezel, mikorra szeretnéd elérni, és ehhez keress hozzád illő eszközt. Ha ez egyedül nem megy, akkor sincs gond, kérd, és segítünk.
